THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

- Thanh toán điện tử là hình thức thanh toán các giao dịch kinh doanh thương mại, thông qua các phương tiện điện tử ( thiết bị , máy móc, môi trường điện tử, trực tuyến,... )thay thế cho các hình thức thanh toán theo truyền thống . - Là thuật ngữ ngắn gọn mô tả việc chuyển giao các phương tiện tài chính . Câu 2: Phân biệt thanh toán điện tử và thanh toán truyền thống?

Thanh toán điện tử

 Là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà thông qua các phương tiện điện tử để để trao đổi, mua bán hàng hóa : (Thẻ thanh toán , ngân hàng điện tử , dịch vụ thanh toán hóa đơn điện tử , ví điện tử, thanh toán qua thiết bị di động , sec điện tử , tiền điệ tử và tiền ảo )

 Khi giao dịch sử dụng một tài khoản ảo có liên kết với tài khoản ngân hàng của cá nhân hoặc doanh nghiệp

Thanh toán truyền thống

 Là hình thức thanh toán sử dụng tiền mặt để trao đổi , mua bán hàng hóa hoặc gia dịch trực tiếp tại ngân hàng .

Câu 3. Lợi ích của việc thanh toán điện tử:

trang 135 đến 140 trong tài liệu của trường có sẵn rất đầy đủ.

Câu 4: Hạn chế trong việc thanh toán điện tử:

- Tập quán tiêu dùng tiền mặt và nhận thức về thanh toán điện tử còn là trở ngại lớn.

- Điểm chấp nhận thanh toán còn ít nên một số nơi người tiêu dùng vẫn sử dụng tiền mặt.

- Người tiêu dùng còn lo ngại về sự an toàn trong giao dịch.

Câu 5: Các bên tham gia thanh toán điện tử:

- Các bên tham gia thanh toán theo phương thức chuyển tiền:

+ Người chuyển tiền : là người phát lệnh chuyển tiền,trong kinh doanh thương mại quốc tế,người chuyển tiền là người mua(người nhập khẩu).Ngoài ra,người mắc nợ hay người cho vay cũng có thể phát lệnh chuyển tiền.

+ Ngân hàng chuyển tiền:là ngân hàng nhận việc thực hiện việc chuyển tiền,đây thường là ngân hàng phục vụ người chuyển tiền,nơi mà người chuyển tiền mở tài khoản tiền gửi.

+ Ngân hàng đại lý:là ngân hàng đứng ra trả tiền,thường là ngân hàng phục vụ người hưởng lợi và có quan hệ đại lý với người hưởng lợi.

+ Người hưởng lợi:là người nhận được tiền chuyển,đây là người bán,người xuất khẩu hay chủ nợ.

- Trong phương thức chuyển tiền, ngân hàng đóng vai trò làm người dịch vụ chuyển tiền nên không chịu trách nhiệm và gánh chịu các rủi ro về nghiệp vụ thanh toán.

Câu 6. Rủi ro trong thanh toán điện tử?

* Rủi ro từ phía khách hàng:

- Đối với internet banking,home banking,online banking

+ Khách hàng không đủ năng lực phân biệt các trang web giả mạo chứa đựng các đoạn mã nguy hiểm hoặc nội dung không lành mạnh,không phân biệt được website nào là hợp pháp do ngân hàng quản lý và sỡ hữu

+ Truy cập vào các trang web giả mạo và vô tình cung cấp các thông tin cho người khác,điều này có thể khiến thông tin của người sử dụng bị đánh cắp

+ Khách hàng không am hiểu và không tuân thủ các biện pháp bảo vệ thông tin mật của cá nhân nên xảy ra việc để thất lạc đánh mất thẻ

-Đối với dịch vụ thanh toán bằng thẻ(thẻ ghi nợ,thẻ tín dụng):

+Do tính chất thẻ là không biết được người rút tiền phải là chủ thẻ không mà chủ yếu

là dựa vào số PIN điều này có thể khiến bị lộ thông tin

+Bên cạnh đó chủ thẻ còn gặp phải tình trạng làm giả thẻ ngày càng tinh vi

+Do không nắm vững và không tuân thủ các quy định nên khách hàng rất dễ bị nhầm lẫn và sai xót

-Thanh toán qua điện thoại di động PDA và các thiết bị di động khác

+Rủi ro từ việc khách hàng bị mất điện thoại di động và các thiết bị khác dẫn đến để lộ

+Dễ bị nhầm lẫn khi thực hiện giao dịch -Đối với dịch vụ Phone Banking

+Do tính chất đơn giản của điện thoại cố định thông thường phone banking chỉ là dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản,lịch sử giao dịch,giá vàng... Nên việc để mất thông tin từ phía khách hàng chỉ ảnh hưởng ở mức độ tra cứu thông tin

* Rủi ro từ phía ngân hàng:

-Ngân hàng không thể chắc chắn rằng người sử dụng sẽ không phá hoại website của ngân hàng để những người khác không thể sử dụng được

-Rủi ro vận hành liên quan đến yếu tố con người:đội người cán bộ nhân viên ngân hàng làm vệc sai quy trình quy định sơ xuất trong công việc đều có thể gây ra thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng

-Khách hàng dùng giấy tờ giả mở tài khoản và tạo thẻ thật tại ngân hàng nhưng tìm cách thâm nhập lấy cắp thông tin ngân hàng và chuyển tiền vào tài khoản của mình để sử dụng

-Nhân viên ngân hàng là khách hàng cấu kết để tạo tài khoản ảo nhằm lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng.

* Rủi ro về mặt pháp lý:Rủi ro liên quan đến vấn đề pháp lý thường đưa đến tranh chấp kiện tụng kéo dài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

* Rủi ro về mặt kỹ thuật:Sự phát triển không ngừng của kỹ thuật công nghệ thông tin khiến cho các biện pháp hay phương pháp đó có thể nhanh chóng bị "vô hiệu hóa"

bởi các phương pháp hiện đại hơn có thể làm tê liệt hệ thống thông tin của các bên hoặc làm cho các bên bị mất hoàn toàn dữ liệu điện tử hoặc lưu trữ

Câu 7: Các bước cơ bản khi thực hiện giao dịch TTĐT?

Bước1: Chọn lựa hàng hóa

Truy cập website của nhà cung cấp dịch vụ, và chọn lựa hàng hóa, dịch vụ Bước 2: Đặt hàng

Sau khi chọn lựa xong các sản phẩm cần mua, người mua sẽ thực hiện bước đặt hàng bằng cách điền các thông tin chi tiết như nhà cung cấp yêu cầu bao gồm:

 Thông tin cá nhân

 Phương thức, thời gian giao hàng

 Phương thức, thời gian thanh toán Bước 3: Kiểm tra thông tin hóa đơn

Hệ thống website sẽ hiển thị hóa đơn mua hàng để người mua kiểm tra thông tin trên hóa đơn. Nếu thông tin chính xác, người mua sẽ tiến hànãiác nhận để chuyển sang bước thanh toán.

Bước 4: Thanh toán

Nếu website chấp nhận thanh toán trực tuyến, người mua có thể hoàn thành việc thanh toán ngay trên website với điều kiện người mua sở hữu các loại thẻ mà nhà cung cấp chấp nhận. Hầu hết website thương mại điện tử chấp nhận các loại thẻ tín dụng và ghi nợ mang thương hiệu Visa, MasterCard. Người mua điền thông tin thẻ để hoàn thành thanh toán:

 Số thẻ

 Ngày hết hạn

 CVV

 Thông tin khác tùy theo yêu cầu của ngân hàng phát hành

Lưu ý: giao dịch thanh toán chỉ thành công khi thẻ thanh toán đã được đăng ký

Bước 5: Xác nhận đặt hàng

Hệ thống website sẽ gửi email xác nhận đơn hàng vào email của người mua. Nhà cung cấp sẽ liên hệ với người mua để hoàn thành nghiệp vụ giao hàng.

Câu 8: Các phương thức thương mại điện tử phổ biến:

trang 143 đến 170 trong tài liệu của trường.

Câu 9. Thẻ Tín dụng là gì? Thẻ Ghi nợ (debit card) là gì?

-Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép bạn “vay tiền” của Ngân hàng để tạm thời mua sắm, khi tài khoản Ngân hàng của bạn đang không đủ tiền để chi tiêu. Giới hạn tiêu của bạn sẽ là một hạn mức nhất định nào đó theo quy định của Ngân hàng. Thông thường, bạn phải hoàn lại tiền đã “tạm vay” trước đó bằng thẻ tín dụng cho Ngân hàng trong khoảng 45 ngày sau đó, nếu không chỗ tiền “tạm vay” đó của bạn sẽ bắt đầu bị tính lãi suất theo quy định. Trong khoảng 45 ngày đó là chỗ tiền đó không sinh lãi nào hết.

Hiện nay, thẻ tín dụng có 2 loại là:

Thẻ nội địa: Chỉ có thể thanh toán trong nước.

Thẻ quốc tế: Có liên kết Mastercard/Visa, có thể thanh toán trong và ngoài nước.

- Thẻ ghi nợ là loại thẻ có chức năng khác hẳn so với thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ là thẻ thanh toán mà bạn chỉ có thẻ tiêu dùng giới hạn với số tiền bạn đang có trong tài khoản Ngân hàng đi kèm với thẻ đó. Nếu bạn không đủ tiền trong tài khoản để mua sắm online thì bắt buộc bạn phải trực tiếp ra Ngân hàng để nạp thêm tiền vào tài khoản hoặc nhận chuyển khoản từ ai đó. Ví dụ như bạn muốn mua đôi giày trị giá 2 triệu nhưng trong thẻ, tài khoản Ngân hàng chỉ có 1 triệu 500 nghìn VND thì không thể mua sắm được.

Câu 10. Phân biệt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ:

- Khái niệm:

+ Thẻ tín dụng có chức năng là thanh toán nhưng không cần tiền trong tài khoản ngân hàng mà bạn có thể chi tiêu trước trả tiền sau.

+ Thẻ ghi nợ là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản.

- Thủ tục đăng ký:

- Thẻ tín dụng : Khách hàng phải chứng minh tài chính và khả năng thanh khoản như thu nhập hàng tháng mới có thể được duyệt làm thẻ.

- Thẻ ghi nợ : Chỉ cần ra ngân hàng mở tài khoản và đăng ký là có thể đợi nhận thẻ ngay.

- Chính sách ưu đãi:

- Thẻ tín dụng : Được hưởng nhiều chương trình quà tặng, ưu đãi, được ngân hàng khuyến khích sử dụng.

- Thẻ ghi nợ : Ít có ưu đãi, dường như là không có - Phạm vi sử dụng:

Cả 2 loại thẻ này đều được chia làm thẻ thanh toán nội địa và thẻ thanh toán Quốc tế với tầm hoạt động khác nhau như: thẻ thanh toán nội địa chỉ có thể mua sắm trong nước còn thẻ thanh toán Quốc tế có thể cho phép bạn mua sắm ở nước ngoài.

Các thẻ thanh toán Quốc tế phổ biến hiện nay được gọi theo tên các Tổ chức Tài Chính Quốc Tế phát hành ra thẻ đó như thẻ Visa, Mastercard, JCB,…

- Lãi suất:

- Thẻ tín dụng : Nếu một hóa đơn thẻ tín dụng không được thanh toán đầy đủ, lãi suất được tính trên dư nợ. Lãi suất thường là rất cao.

- Thẻ ghi nợ : không có lãi suất - Phí vượt hạn mức

- Thẻ tín dụng : Thấp, các ngân hàng phát hành thẻ cho phép thấu chi với số tiền trên hạn mức tín dụng tối đa với một khoản phí được quy đinh trước từ 1% - 3%

- Thẻ ghi nợ : Phí vượt hạn mức cao, Có thể thấu chi số tiền vượt quá giới hạn tài khoản.

Câu 11 : Vai trò của ngân hàng trong thanh toán thẻ . - Tiếp nhận hóa đơn và bản sao kê .

- Kiểm tra chính xác thông tin trên các chứng từ , nếu hợp lệ thì ghi nợ vào tài khoản của chính ngân hàng thanh toán và ghi có vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ .

- Trong trường hợp nối mạng trực tiếp , ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu , nếu không nối mạng trực tiếp thì gửi hóa đơn , chừng từ đòi thanh toán đến ngân hàng mà bảng thân ngân hàng thanh toán làm đại lý thanh toán trực tiếp .

- Trung tâm chọn lọc dữ liệu , phân loại để bù trừ giữa ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành đồng thời thực hiện báo có và báo trực tiếp cho ngân hàng thành viên - Ngân hàng phát hành thẻ khi nhận thông tin , dữ liệu từ trung tâm sẽ được tiến hành . Nếu xảy ra tranh chấp thì phải thông qua trung tâm xử lý dữ lệu .

- Định kỳ ngân hàng lập bảng sao kê gửi cho chủ thẻ .

Câu 12: Các nguy cơ và rủi ro khi sử dụng thẻ thanh toán

 Nguy cơ

+Nguy cơ bị chiếm đoạt thẻ tín dụng vì rủi ro bảo mật + Nguy cơ bị mất tiền khi để lộ thông tin

 Rủi ro:

- Rủi ro bị ăn cắp mã số thẻ khi mua hang qua các trang mạng không uy tín - Rủi ro thẻ bị mất cắp, thất lạc

Trong trường hợp thẻ bị mất , chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hang dẫn đến thẻ bị người khác lợi dungjgaay ra các giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng

- Rủi ro do làm thẻ giả

Thẻ bị làm giả bởi các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ theo thông tin có được từ các chứng từ giao dịch của thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc. Thẻ giả được sử dụng để tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho các ngân hang phát hành.

- Rủi ro không thanh toán được do làm xước băng từ màu đen ở mặt sau của thẻ - Rủi ro do nhập sai mã pin của thẻ

- Rủi ro do Thẻ bị kẹt khi giao dịch tại ATM - Rủi ro do chi tiêu vượt hạn mức

Việt chi tiêu qua thẻ tín dụng quá tiện lợi, hơn thế lại không mang lại cảm giác “mất

đẩy người dùng chi tiêu qua thẻ nhiều hơn, và nếu không được kiểm soát việc chi tiêu sẽ vượt quá giới hạn cho phép.

- Rủi ro gây ảnh hưởng về tâm lí

Chi tiêu qua thẻ tín dugj là hình thức khác của vay ngân hàng, Việc có quá nhiều khoảng nợ có thể dấn đến một số đề về tâm lí như cảm giác lo sợ, stress, thậm chí chúng còn có thể dẫn đến vấn đề về sức khỏe

- Rủi ro bị giảm điểm tín dụng

Bất kì hoạt động đi vay ngân hang nào cũng đều có thể gây ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trên hệ thống CIC. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh và có trách nhiệm thì có thể nâng cao điểm tín dụng, điều này khiến cho các khoản vay sau này của bạn tại các tổ chức tín dụng sẽ dể dàng hơn. Ngược lại, nếu như bạn mắc phải một số sai lầm khi sử dụng thẻ tín dụng , như chậm thanh toán dư nợ quá 30 ngày chẳng hạn, điểm số tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng một cách tiêu cực.

- Rủi ro lãi suất thẻ tín dụng .

Câu 13: Quy trình giao dịch thông qua Cổng thông thanh toán trực tuyến.

B1: Người mua tạo tài khoản trên cổng thanh toán

B2: Chọn hàng hóa và đặt mua. Điền thông tin có liên quan đến tài khoản cổng thanh toán

B3: Cổng thanh toán sẽ kiểm tra của người mua tại ngân hàng phát hành thẻ

B4: Cổng thanh toán sẽ phản hồi cho ngân hàng hoặc cổng thanh toán củ người bán B5: Thông tin này sẽ gửi mã về cho người bán

B6: Người bán dựa vào thông tin này để phản hồi giao dịch với người mua Câu 14: Quy trình giao dịch thanh toán sử dụng Ví điện tử?

Bước 1: Tạo tài khoản

Bước 2: Nạp tiền vào tài khoản

Bước 3: Khách hàng tìm mua hàng hóa tại website bán hàng Bước 4: Lựa chọn phương thức thanh toán bằn ví điện tử

Bước 6: Xác minh giao dịc Bước 7: Thanh toán mua hàng

Câu 15: Ưu điểm khi sử dụng ví điện tử

Mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và an toàn;

Tiết kiệm thời gian làm việc, di chuyển;

Dễ dàng thực hiện thanh toán, chuyển và nhận tiền;

Có thể thực hiện các truy vấn về tài khoản, biết được sự biến động trong tài khoản của mình nhanh nhất.

Câu 16: Hạn chế khi sử dụng ví điện tử

Mức độ bảo mật thông tin của người dùng còn chưa thực sự cao;

Có thể bị mất tài khoản nếu như để lộ thông tin của mình.

Một vài chia sẻ để bảo đảm được tài khoản ví điện tử dành cho khách hàng:

Không chia sẻ thông tin về tài khoản ngân hàng, ví điện tử của mình cho người khác;

Nên cài đặt những phần mềm phòng chống virut trên điện thoại, máy tính sử dụng để đảm bảo tài khoản của mình cũng như phòng tránh được tình trạng tài khoản của mình bị đối tượng xấu lấy cắp;

Không dùng chung một tài khoản để thanh toán nhiều dịch vụ khác nhau.

Câu 17: Các nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển của TMĐT:

 Khoa học công nghệ

Trong những năm gần đây, sự phát triên của khoa học và thông tin đã tạo ra một bước tiến nhảy vọt trong thanh toán giúp cho quá trình thanh toán được mở rộng và phát triên, nó xoá đi mọi khoảng cách về thời gian, không gian, độ chính xác và an toàn cao.Hiện nay với sự tiến bộ của khoa hoc công nghê hiện đại và được áp dụng vào công tác thanh toán điện tử đã dần cải tiên và hoàn thiện với mục đích thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Khoa học công nghệ hiện đai thanh toán điện tử mới phát huy hết vai trò của nó. Nó dã đem đến những diều kì diệu của nghiệp vụ thanh toán như chuyển tiền nhanh, máy gửi, rút tiền tự động ATM, thanh toán tự động, card điện tử,