Giới thiệu sơ lƣợc về Eximbank
Sự hình thành phát triển của Eximbank
Eximbank đƣợc thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam.
Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng Việt Nam tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank.
Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 10.560 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Tính đến ngày 31/12/2010, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ sở chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 183 chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nước và đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 852 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng ở hơn 80 quốc gia trên thế giới.
Các sản phẩm dịch vụ Eximbank cung cấp Dịch vụ tiền gửi
Eximbank nhận tiền gửi Việt Nam đồng, Đô la Mỹ và các loại ngoại tệ khác.
riêng đối với vàng, Eximbank hiện cũng đang triển khai hình thức Giữ hộ vàng.
- Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng đƣợc sử dụng các tiện ích ngân hàng từ tài khoản loại này nhƣ: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua dịch vụ VNTopup, giao dịch
qua Internet Banking, Mobile Banking,…Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khách hàng đƣợc cấp sổ tiết kiệm để theo dừi, quản lý tiền gửi. Lói suất đối với loại tiền gửi này cũng là lãi suất không kỳ hạn
-Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi kèm theo. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất Eximbank công bố từng thời kỳ
- Ngoài ra, Eximbank còn phát hành các loại chứng từ có giá nhƣ:
chứng chỉ tiền gửi, giấy chứng nhận giữ hộ vàng,…
Khi gửi tiền tại Eximbank, khách hàng ngoài hưởng lãi còn có thể được hưởng các tiện ích khác. Khách hàng đƣợc đảm bảo an toàn và bí mật tài khoản tiền gửi.
Khách hàng gửi tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn đến ngày đáo hạn nếu không rút vốn và không có yêu cầu gì khác, tiền lãi sẽ đƣợc nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới. Khách hàng có thể làm thủ tục thừa kế, chuyển nhƣợng đối với các tài khoản tiền gửi nói chung hoặc cầm cố để vay vốn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Khách hàng có tài khoản tại Eximbank có thể rút tiền từ các tài khoản tiền gửi của mình ở tất cả các chi nhánh của hệ thống Eximbank trong cả nước.
Dịch vụ tín dụng
Eximbank đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để phục vụ cho các mục đích nhƣ: sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, đầu tƣ phát triển,… Hiện nay Eximbank đang triển khai các sản phẩm cho vay sau:
Đối với khách hàng cá nhân - Cho vay bất động sản
- Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay hỗ trợ tiểu thương
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Cho vay đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán - Cho vay du học
- Cho vay mua xe ô tô
- Cho vay cán bộ công nhân viên không có tài sản đảm bảo
- Cấp hạn mức thấu chi
Đối với khách hàng doanh nghiệp - Cho vay tài trợ lưu động vốn
- Cho vay thấu chi - Cho vay đầu tƣ
- Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ - Bao thanh toán
- Các hình thức cho vay khác: đồng tài trợ, cho vay theo ủy thác Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ chuyển tiền: chuyển và nhận tiền trong và ngoài nước.
Thanh toán quốc tế: áp dụng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, bao gồm bao thanh toán xuất- nhập khẩu và thanh toán xuất- nhập khẩu.
Các dịch vụ khác
Ngoài các loại hình dịch vụ nêu trên, Eximbank còn có các loại hình dịch vụ khác dành cho khách hàng cá nhân nhƣ: dịch vụ thanh toán thẻ; giao dịch hối đoái;
dịch vụ du học trọn gói; thu tiền điện; các dịch vụ ngân hàng điện tử: Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ nạp tiền thuê bao di động VnTopup, SMS Banking và một số loại hình dịch vụ khác. Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác nhƣ: giao dịch hối đoái, dịch vụ quản lý tiền gửi tập trung, chi hộ lương, Internet Banking và các dịch vụ khác.
Hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank Quy mô nguồn vốn tiền gửi
Quy mô nguồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên để đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Quy mô nguồn vốn tiền gửi càng lớn, càng thể hiện ngân hàng có uy tín cao và hoạt động hiệu quả, thông qua các chính sách thu hút vốn tiền gửi hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu hút đƣợc một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân cư, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
23
BẢNG 2.1: QUY MÔ NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TỪ TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ DÂN CƢ TẠI EXIMBANK
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 So sánh 2007/2006
So sánh 2008/2007
So sánh 2009/2008
So sánh 2010/2009 Tiền gửi
của tổ chức kinh
tế và cá nhân
13467 22914 32331 46989 79005
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
9447 70% 9417 41% 14658 45% 32016 68%
Nguồn: Báo cáo năm của EIB
Dựa vào bảng 2.1 ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi của EIB tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao.
Năm 2007, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ đạt 22.914 tỷ đồng, tăng 70% so với năm 2006, tương đương 9.447 tỷ đồng. Có được mức tăng trưởng vƣợt bậc nhƣ vậy là nhờ EIB đã nỗ lực nâng cao chất lƣợng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm, nghiên cứu đƣa ra những sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân, các khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên sổ tiết kiệm của mình thông qua sử dụng sản phẩm “ Thấu chi Tài khoản cá nhân” nhƣ một tiện ích gia tăng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Mừng xuân Đinh Hợi, rước lộc vào nhà”, “Lướt Honda Civic cùng Eximbank”, “Gửi tiền hôm nay, cơ may vàng ký”, “ Đón xuân sang, hái lộc vàng”
với nhiều giải thưởng có giá trị. Đối với công tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế, năm 2007 là năm có nhiều thuận lợi cho công tác huy động với quyết định dỡ bỏ trần lãi suất tiền gửi USD của pháp nhân tại tổ chức tín dụng do Ngân hàng nhà nước ban hành. Một nguyên nhân khác góp phần đáng kể vào việc gia tăng nguồn vốn huy động là việc phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch. Năm 2007, tổng số điểm giao dịch của ngân hàng là 66 điểm, tăng 175% so với năm 2006.
Năm 2008, tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cƣ đạt 32.331 tỷ đồng, tăng 41%
(tương đương 9.417 tỷ đồng) so với đầu năm. Tốc độ tăng trưởng này thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng năm 2007, bởi năm 2008 là năm có nhiều biến động về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ và vàng đã ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình huy động vốn của các ngân hàng. Để thích ứng với thị trường, Eximbank đã sử dụng đồng bộ và linh hoạt nhiều biện pháp, chính sách phù hợp với thị trường từng giai đoạn. Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ vẫn giữ đƣợc sự ổn định và tăng trưởng khá, cao hơn tốc độ tăng trưởng huy động bình quân chung của toàn ngành.
Bước sang năm 2009, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư có nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng trưởng dương, chỉ số VN Index tăng hơn 50%, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ. Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng,
3
tỷ giá ngoại tệ và tâm lý lo ngại về tái lạm phát, hiện tƣợng găm giữ ngoại tệ…đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trường đã làm cho tình hình huy động của các ngân hàng nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, với những định hướng chiến lược kinh doanh linh hoạt, Eximbank liên tiếp đưa ra nhiều giải pháp huy động vốn đồng bộ và kịp thời đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và đã đạt đƣợc nhiều thành công trong công tác huy động vốn. Tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ năm 2009 đạt 46.989 tỷ đồng, tăng 45% ( tương đương 14.658 tỷ đồng) so với năm 2008.
Năm 2010 là năm đƣợc đánh dấu bởi khá nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại: cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng, giá vàng, ngoại tệ biến động mạnh,…Trong bối cảnh trên, Eximbank một mặt tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước, mặt khác theo sát diễn biến thị trường, kịp thời đưa ra những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt bằng chung và đảm bảo quyền lợi khách hàng. Bên cạnh đó, Eximbank đã nghiên cứu đƣa ra nhiều sản phẩm huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ trong năm 2010 tăng đáng kể, với tốc độ tăng trưởng 68% so với năm 2009, tương đương 32.016 tỷ đồng. Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ cuối năm 2010 là 79.005 tỷ đồng.
Nhìn chung qua các năm, mặc dù thuận lợi thì ít, khó khăn thì nhiều, Eximbank với những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn đã gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư với tốc độ tăng trưởng cao, từ mức 13.467 tỷ đồng (cuối năm 2006) lên mức 79.005 tỷ đồng (cuối năm 2010).
Thành công trong công tác huy động vốn nói riêng cùng với rất nhiều những thành công khác đã thể hiện sức mạnh và khẳng định uy tín của Eximbank, bởi sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi thể hiện sự gia tăng lòng tin và sự quan tâm của các tổ chức kinh tế và dân cƣ đối với Ngân hàng.
BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA EXIMBANK ĐẾN 30/06/2011
Đơn vị tính
: Tỷ đồng
Huy động vốn
từ tổ chức kinh tế và dân
cƣ
Thực hiện năm 2010
Kế hoạch năm 2011
Thực hiện đến 30/06/2011
%thực hiện 6 tháng đầu năm 2011 so với thực
hiện năm 2010
% thực hiện 6 tháng đầu năm 2011 so với kế
hoạch năm 2011 Giá trị Tăng
trưởng
79005 105000 49% 73673 93% 70%
Nguồn: báo cáo thường niên EIB Cuối năm 2010, tổng huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cƣ Eximbank huy động đƣợc là 79.005 tỷ đồng. Với kết quả huy động vốn khả quan nhƣ vậy, Eximbank đã đề ra kế hoạch cho năm 2011 là 105.000 tỷ đồng, tăng 49% so với cuối năm 2010. Việc đề ra kế hoạch huy động vốn nhƣ vậy rất hợp lý, bởi tốc độ tăng trưởng dự tính này là con số trung bình của tốc độ tăng trưởng các năm trước.
Tốc độ tăng trưởng qua các năm từ 2007 đến 2010, ngay cả những giai đoạn khó khăn nhất, cũng đều lớn hơn 41%.
Tính đến 30/06/2011, tổng huy động vốn tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cƣ của Eximbank đạt 73.673 tỷ đồng, đạt 93% so với cuối năm 2010 và đạt 70% so với kế hoach đề ra cho cuối năm 2011. Nhƣ vậy, việc Eximbank hoàn thành kế hoạch đề ra là hoàn toàn khả thi, thậm chí còn có thể vƣợt xa kế hoạch. Tuy nhiên, bất cứ thời điểm nào cũng cần sự đồng lòng, chung sức của toàn thể nhân viên Eximbank.
27
So sánh quy mô nguồn vốn huy động của EIB so với VCB
BẢNG 2.3: SO SÁNH QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA EIB SO VỚI VCB
Đơn vị tính
: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2006 2007 2008 2009 2010
So sánh 2007/2006
So sánh 2008/2007
So sánh 2009/2008
So sánh 2010/2009 Tiền gửi
của tổ chức kinh tế
và cá nhân
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng
VCB 120695 144810 129622 169458 208320 24115 20% (15188) -10% 39836 31% 38862 23%
EIB 13467 22914 32331 46989 79005 9447 70% 9417 41% 14658 45% 32016 68%
Nguồn: báo cáo thường niên EIB
28
Để có cái nhìn khách quan hơn về công tác huy động vốn tiền gửi của Eximbank, cần có sự so sánh với các ngân hàng khác, điển hình nhƣ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, một trong những ngân hàng có hiệu quả hoạt động tốt nhất nước ta. Nếu xét về quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cƣ thì Eximbank vẫn còn thấp hơn nhiều so với Vietcombank. Điều này hoàn toàn có thể hiểu được bởi trước khi cổ phần hóa, ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã có thời gian hoạt động dài hơn nhiều so với Eximbank, kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng cũng nhiều hơn Eximbank và quy mô hoạt động lớn hơn so với Eximbank.
Nếu xét về tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư thì Eximbank lại tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với Vietcombank. Qua các năm từ 2006 đến 2010, tốc độ tăng trưởng này thấp nhất của Eximbank là 41% trong khi tốc độ tăng trưởng cao nhất của Vietcombank chỉ là 31%. Năm 2008 đánh dấu nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng, vậy mà Eximbank vẫn đạt đƣợc mức tăng trưởng 41% trong khi Vietcombank lại tăng trưởng âm (-10%). Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vào chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi không thể đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và không thể dùng chỉ tiêu này để so sánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi giữa EIB và VCB bởi hiệu quả huy động vốn tiền gửi còn đƣợc đánh giá bởi nhiều nhân tố khác nữa. Bên cạnh nguồn vốn tiền gửi huy động, VCB còn huy động một lƣợng vốn lớn từ các nguồn khác nhƣ tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác,…đặc biệt, khách hàng của VCB gồm rất nhiều các công ty lớn, các tổ chức, doanh nghiệp nhà nước với tài khoản tiền gửi có số dƣ lớn, mặc dù các loại hình tiền gửi mà các đơn vị này mở là tiền gửi ngắn hạn và thường xuyên biến động nhưng lại khá ổn định nếu xét về dài hạn bởi các khoản vốn này đƣợc điều chuyển một cách tuần hoàn. Trong khi đó, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi chỉ được tính trên số dư tiền gửi cuối kỳ nên không thể hiện đƣợc tiềm lực về huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế của VCB.
Nhìn chung, quy mô nguồn vốn tiền gửi của Eximbank thấp hơn nhiều so với VCB bởi Eximbank vẫn còn khá non trẻ so với VCB về tuổi đời, uy tín và năng lực tài chính, kinh nghiệm huy động vốn. Hy vọng với tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi cao và khá ổn định nhƣ thời gian qua. EIB sẽ dần dần khẳng định tên tuổi, gia tăng
29
thị phần vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là với một ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính mạnh nhƣ VCB.
Cơ cấu tiền gửi
Nguồn vốn tiền gửi đƣợc phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Căn cứ theo đối tƣợng khách hàng ta có tiền gửi của khách hàng cá nhân và tiền gửi của tổ chức kinh tế. Căn cứ theo kỳ hạn gửi tiền có thể phân thành 2 loại chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn. Nếu phân loại theo loại tiền tệ ta có tiền gửi VNĐ và tiền gửi vàng và ngoại tệ quy đổi VNĐ.