3.2. Những giải pháp nhằm mở rộng qui mô cho vay với khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh
3.2.2. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
3.2.3.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng.
Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết cú liờn quan đến cho vay, theo dừi quản lý tài khoản cho vay. Thụng tin tớn dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng ( hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng…), từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp) từ các nguồn thông tin khác( các cơ quan thông tin đại chúng, tòa án…)
Để đảm bảo cho hệ thống thông tin của các NHTM hoạt động có hiệu quả, là nơi tin cậy để giúp các cán bộ tín dụng nắm được các thông tin cần thiết, cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các chủ đầu tư. Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán và kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực hiện đối với các dự án có quy mô từ trung bình trở lên.
- Tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin và các báo cáo ngược lại trên mạng online cho tất cả các chi nhánh NHTM và các phòng ban NHTM TW.
- Kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp…thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng và thông tin kinh tế khác.
3.2.4. Phát triển mạng lưới
Để đáp ứng được nhu cầu phát triển theo kịp với sự phát triển kinh tế trên địa bàn, Chi nhánh cần triển khai ngay việc mở rộng mạng lưới tín dụng theo hai hướng sau:
- Tại địa bàn đặt các khu công nghiệp như khu CN cao Láng Hoà Lạc, khu đô thị mới Bắc và Nam An Khánh, khu Chương Mỹ,.. đều cách trụ sở chính của Chi nhánh 20-30km nhưng chưa có các phòng giao dịch để triển khai các hoạt động cho vay, phát triển dịch vụ. Do vậy,
Chi nhánh cần tiến hành thành lập các phòng giao dịch tại các địa bàn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Các phòng, điểm giao dịch của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở TP Hà Đông, chưa có nhiều các phòng - điểm giao dịch ở địa bàn các huyện trong tỉnh. Do vây, Chi nhánh cần quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, các làng nghề thủ công trên địa bàn các huyện, xã trên khắp địa bàn tỉnh.
- Nâng cấp cơ sở vật chất và các trang thiết bị hiện đại đáp ứng nhu cầu của hoạt động cho các phòng. điểm giao dịch hiện có trên địa bàn.
3.2.5. Công tác nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng
Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú. Do vậy, trong chính sách sản phẩm tín dụng của mình ngân hàng cần phát triển theo hướng đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng. Để đạt được mục tiêu thoả mãn đồng thời lợi ích của khách hàng và của ngân hàng, Chi nhánh phải đưa ra các hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Các giải pháp cụ thể sau:
● Ngoài cách cho vay truyền thống qua việc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cần phải phát triển mạnh mẽ các hình thức cho vay khác hiện đã được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng như:
- Cho vay bảo lãnh: trong quá trình sản xuất kinh doanh, một số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn nhưng không có đủ các điều kiện để được vay vốn tại Chi nhánh thì Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhanh phải yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được các cơ quan có thẩm quyền xác nhận.
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người chịu làm cho các doanh nghiệp này bị thiếu vốn lưu động. Chi nhánh có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn lưu động bằng cách cho
vay một khoản tín dụng ngắn hạn dưạ theo tỷ lệ phần trăm so với khoản thu. Các doanh nghiệp phải trình đầy đủ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các khoản thu của mình.
- Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh liên kết với khách hàng. Đây là một hình thức rất mới để giúp Chi nhánh mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số các khách hàng của mình các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì Chi nhánh ký thoả thuận liên doanh liên kết để cùng sản xuất kinh doanh.
Bằng hình thức này, chi nhanh không những mở được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường, từ đó tìm ra những mặt mạnh, yếu của doanh nghiệp. Vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vừa có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư.
● Khuyến khích công tác nghiên cứu cải tiến các sản phẩm đã có và tìm ra những sản phẩm mới hiệu quả hơn. Tạo được ý thức tìm tòi, phát huy khả năng sáng tạo của các cán bộ tín dụng nhằm thu hút các đề xuất, ý tưởng mới nhằm tạo ra được các sản phẩm thế mạnh mang tính đặc thù của Chi nhánh.
3.2.6. Tăng cường công tác quảng bá, marketing tới rộng rãi các đối tượng khách hàng
● Hiện nay, Chi nhánh chưa chú trọng tới việc này nên nhiều đơn vị kinh tế có tâm lý e ngại về thủ tục, thời gian hơn nữa họ cũng không hiểu về các hình thức mà Chi nhánh đang áp dụng cho vay về thời gian, lãi suất từ đó Chi nhánh bị mất khả năng được lựa chọn làm cho đơn vị tài trợ cho khách hàng. Do vậy, Chi nhánh cần phải triển khai các hoạt động tuyên truyền, quảng bá tới rộng rãi khách hàng về các sản phẩm , các chính sách và chủ trường cũng như các tiện ích mà Chi nhánh có thể mang lại cho khách hàng. Có thể tiến hành tuyên truyền, quảng cáo trên nhiều phương tiện truyền thông khác nhau như: truyền thanh, truyền hình, báo chí, internet, tờ rơi,…
● Chi nhánh cần lập danh sách các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các làng nghề, các cụm, điểm thị trường tiềm năng trờn địa bàn và thường xuyờn theo dừi, cập nhật sự thay đổi.
Trên cơ sở danh sách có được, Chi nhánh sẽ tiến hành nghiên cứu, phân tích để đánh giá các đối tượng khách hàng trên địa bàn theo các tiêu thức khác nhau để phân đoạn thị trường đối với từng nhóm khách hàng : tiềm lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh…Trên cơ sở đó có các chính sách, biện pháp cụ thể để tiếp cận và khai thác có hiệu quả nhất đối với từng đối tượng khác nhau.
- Đối với các đối tượng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngân hàng phải chủ động thu thập, tìm kiếm các thông tin: mặt hàng kinh doanh, môi trường kinh doanh, năng lực tài chính, uy tín trên thị trường… để đánh giá được hiệu quả kinh doanh của khách hàng ,qua đó đưa ra những ưu đãi nhất định khuyến khích họ vay vốn của Ngân hàng. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận khách hàng, làm công tác marketing nhằm trực tiếp lôi kéo những khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng lưới khách hàng.
- Đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì một mặt ngân hàng thường xuyên xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để đảm bảo hiệu quả của vốn vay mặt khác ngân hàng phân tích, dự đoán được tiềm lực sự phát triển của trong giai đoạn tới để xác định được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng như giúp đỡ họ trong việc lập dự án, phương án kinh doanh. Bên cạnh đó, khi Chi nhánh triển khai các sản phẩm mới thì cần cập nhật và giới thiệu ngay cho các khách hàng về những tiện ích, thế mạnh và các đặc điểm của sản phẩm.
● Chi nhánh cần tiến hành kết hợp một số nghiệp vụ Marketing khác nhằm thu hút đông đảo các đối tượng khách hàng như : chính sách ưu tiên với các khách hàng truyền thống, chính sách khuyến mãi, …v.v.