Mặc dù nền kinh tế đã có những chuyển biến tích cực nhng nhìn chung trong những năm qua, do tình hình kinh tế trong nớc có nhiều khó khăn, môi trờng đầu t không thuận lợi, vật t hàng hoá trong một số ngành kinh tế ứ
đọng lớn, chậm tiêu thụ, sức mua của thị trờng thấp,…Nhiều doanh nghiệp
đã không dám đầu t vào sản xuất kinh doanh, số lợng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên nhìn chung đối với từng ngân hàng lợng vốn đầu t cũng bị hạn chế. Trong bối cảnh đó với sự quyết tâm cao, NHCT Đống Đa đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trơng, chính sách đúng đắn của Nhà nớc, của Ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực, nên kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn đạt đợc kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng và
chất lợng các khoản đầu t. Chi nhánh đã tăng cờng đầu t cho khu vực kinh tế quốc doanh, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn nh bu chính viễn thông, xây dựng, dịch vụ giao thông vận tải,…u tiên vốn cho các dự án lớn, khả thi, có hiệu quả. Nhờ đó mà hoạt động tín dụng tại Chi nhánh vẫn thu đợc những kết quả đáng khích lệ.
Bảng2: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHCT Khu vực Đống Đa
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002
VND Ngtệ qui
VND Tổng
số 01/00(%) VND Ngtệ qui
VND Tổng
sè 02/01(
%) Tổng d nợ 1.170 320 1.490 114,7 1.39
5 275 1.670 112,1
1- Cho vay NH 809 96 905 126,5 863 56 1.070 118,3
+ Quèc doanh 735 96 831 101,8 802 56 1009 115,3
+ NQD 74 0 74 94,9 61 0 61 82,4
2- Cho vay T-DH 405 180 585 120,1 532 219 600 111,3
+ Quèc doanh 355 180 535 132,3 481 219 579 117,8
+ NQD 50 0 50 112,5 51 0 21 102
Nợ quá hạn 14 0 14 89,1 0 0 0 71.4
Nguồn: Báo cáo thống kê NHCTĐống Đa
Bảng số liệu trên cho thấy, d nợ cho vay của NHCT Đống Đa luôn luôn tăng lên với mức độ tăng trởng cao. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự tăng trởng này là do Chi nhánh đã chủ động áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo trong cho vay, đồng thời đảm bảo thông suốt, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng. Chi nhánh có quan hệ tốt với khách hàng, áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt trong đó đặc biệt quan tâm đến các khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, các Tổng công ty và đơn vị thành viên của Tổng công ty 90,91 nh:
Tổng công ty Hàng Hải, Tổng công ty Bu chính Viễn thông, Tổng công ty Xây dựng Thăng Long, Tổng công ty Công trình Giao thông 8 , Xí nghiệp D- ợc phẩm trung ơng 1, Công ty xây dựng công trình giao thông Việt-Lào, Công ty thiết bị lạnh Long Biên, Công ty cơ điện Trần Phú…Ngoài ra, Chi nhánh còn luôn quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút thêm đợc nhiều khách hàng mới đến vay vốn.
Đối với hoạt động tín dụng trung-dài hạn, mặc dù trong những năm qua số dự án đầu t không nhiều, vốn đầu t không lớn nhng Chi nhánh đã kịp thời
đầu t cho các dự án khả thi, đặc biệt là các công trình của các dự án quốc tế nh: máy súc, trạm trộn bê tông của Công ty Bê tông xây dựng Hà Nội; thiết bị thi công cầu của XN Thiết kế Thăng Long, Công ty XDCT Việt-Lào,
Công ty XDCT8, Công ty XDCT134, Công ty xây dựng số 4...
Tuy nhiên, nhìn về góc độ sử dụng vốn, NHCT Đống Đa vẫn cha sử dụng hết nguồn vốn huy động để cho vay, mới chỉ đạt gần 72%. Chi nhánh phải nộp điều hoà vốn về NHCT Việt Nam.
Tính đến 31/12/2002, có khoảng 1600 khách hàng mở tài khoản giao dịch tại NHCT Đống Đa, trong đó có hơn 450 khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng (163 DNNN trong đó có 6 TCT90,91; 25 Công ty TNHH và HTX; 262 hộ t nhân cá thể). Các khách hàng lớn chủ yếu là các công ty và tổng công ty thuộc Bộ GTVT và Bộ xây dựng.
Tổng d nợ cho vay đến cuối năm 2002 đạt 1.670 tỷ đồng, tăng so với năm trớc 180 tỷ, tốc độ tăng đạt 12.1%, so với kế hoạch tốc dộ tăng vot mức kế hoạch. Trong đó:
1 D nợ ngắn hạn: 1.070 tỷ đồng, chiếm 64,1% tổng d nợ 2 D nợ trung-dài hạn: 600 tỷ đồng, chiếm 35,9% tổng d nợ 3 Cho vay KTQD: 1.588 tỷ đồng, chiếm 95,1% tổng d nợ
4 Cho vay ngoài quốc doanh: 82 tỷ đồng, chiếm 4,9% tổng d nợ
5 Nợ quá hạn: 14 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,84% trên tổng d nợ, giảm 0,3% so víi n¨m 2001(-2 tû).
2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại
*Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: Đánh giá chung qua các năm đều cho thấy nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của NHCT Đống Đa luôn đáp ứng đ- ợc nhu cầu của khách hàng, kinh doanh đa dạng các loại ngoại tệ khác nhau.
Mặc dù trong những năm gần đây chính sách quản lý và tỷ giá ngoại hối có nhiều biến động, mức cung ngoại tệ luôn khan hiếm cho kinh doanh nhập khẩu nhng với sự tích cực, chủ động khai thác nguồn ngoại tệ và với nhiều biện pháp linh hoạt NHCT Đống Đa đã đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ cho các khách hàng về số lợng cũng nh chủng loại, quan tâm đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ cho các doanh nghiệp kinh doanh nhập khẩu, hạn chế đáng kể rủi ro về tỷ giá cho các doanh nghiệp XNK.
Trong năm 2002, lợng mua bán ngoại tệ qui đổi USD đạt 17,2 triệu USD tăng 29% so với năm 2001. Thu về kinh doanh ngoại tệ đạt 0,73 tỷ
đồng, tăng 12%. Phí giao dịch kinh doanh ngoại tệ đạt 0,27 tỷ đồng, tăng 44%.
*Nghiệp vụ thanh toán quốc tế: Do ảnh hởng của một số nhân tố nh sức mua giảm, thuế GTGT mặc dù đã đợc điều chỉnh nhng vẫn ở mức cao nên nhịp độ hoạt động XNK của một số khách hàng ở NHCT Đống Đa vẫn bị giảm đáng kể trong 2 năm gần đây. Mặc dù vậy, năm 2002 Chi nhánh đã thu hút đợc khách hàng lớn là Công ty XNK tổng hợp Hà Nội, Chi nhánh Intimex Hải Phòng, Tổng công ty XNK dệt may, Công ty XNK vật t nông
nghiệp, Tổng công ty công nghiệp tàu thuỷ, Tổng công ty thuỷ tinh và gốm xây dựng,…Nhờ đó, mở rộng thêm các quan hệ tín dụng, thanh toán quốc tế,
…nên số tiền mở L/C nhập khẩu và thanh toán L/C xuất tăng hơn so với năm tríc. (USD)
Nghiệp v ụ Năm 2001 Năm 2002 2002/01
Số món Số tiền Số món Số tiền
L/C nhËp 569 45,606,617 634 55,457,154 122%
Nhờ thu đến 41 1,240,400 80 2,822,275 228%
T/T 294 5,339,050 380 8,639,160 162%
Nhê thu ®i 5 47,400 25 750,000 16 lÇn
T Báo L/C xuất 65 729,108 109 2,650,000 3,3 lần
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2002
Mặc dù khối lợng nghiệp vụ TTQT phát sinh lớn, song Chi nhánh vẫn
đảm bảo an toàn không để xẩy ra sai sót làm ảnh hởng đến quyền lợi của khách hàng cũng nh uy tín của NHCT. Mặt khác, Chi nhánh còn t vấn giúp khách hàng lựa chọn phơng thức thanh toán, điều tra thông tin của khách hàng nớc ngoài để tránh rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng XNK.
* Các hoạt động chi trả kiều hối, séc du lịch
5 Doanh số chi trả kiều hối năm 2002: 825,000.00USD 6 Doanh số thanh toán séc du lịch năm 2002: 9,000.00USD
7 Doanh số thanh toán thẻ VISA, MASTER năm 2002: 4,030.00USD Phí dịch vụ chi trả kiều hối năm 2002 đạt 14.292.964 đồng Phí thanh toán séc du lịch đạt 641.984 đồng
Tóm lại, tổng phí thu đợc từ hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2002
đạt 6,13 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 19% trên lợi nhuận ròng.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNN tại chi nhánh nhct khu vùc §èng §a
2.2.1.Đặc điểm đội ngũ khách hàng là DNNN tại Chi nhánh
Hà Nội là trung tâm và đầu não về chính trị-văn hoá-khoa học kỹ thuật,
đồng thời là một trung tâm lớn về kinh tế, một trung tâm giao dịch quốc tế của cả nớc. Kinh tế-xã hội của Thủ đô đang ngày càng ổn định và phát triển trong đó có sự đóng góp một phần không nhỏ của các DNNN trên địa bàn.
Hoạt động tại một trung tâm kinh tế-chính trị, các DNNN trên địa bàn Hà Nội có quan hệ với NHCT Đống Đa rất đa dạng và phong phú:Tổng công ty Hàng Hải, Tổng công ty Bu chính Viễn thông, Tổng công ty Xây dựng Thăng Long, Tổng công ty Công trình Giao thông 8 , Xí nghiệp Dợc phẩm trung ơng 1, Công ty xây dựng công trình giao thông Việt-Lào, Công ty thiết bị lạnh Long Biên...ngoài ra còn nhiều khách hàng DNNN là công ty con hay trực thuộc các đơn vị kể trên. Có các DNNN địa phơng bao gồm tất cả
các ngành nghề nh công nghiệp, xây dựng, GTVT, vật t thơng nghiệp,…
Trong những DNNN có quan hệ giao dịch và tín dụng đối với NHCT Đống
Đa có những doanh nghiệp qui mô lớn, vốn lớn, làm ăn có hiệu quả, có những thuận lợi nhất định trong quan hệ tiền gửi, tiền vay với ngân hàng.
Song cũng có những doanh nghiệp qui mô nhỏ, vốn ít, sản xuất nhỏ, sản phẩm làm ra chậm tiêu thụ, khả năng thanh toán nợ còn gập khó khăn, đã có những doanh nghiệp phải giải thể hoặc sáp nhập vào các doanh nghiệp khác.
Điều này đã cho thấy rằng khách hàng là DNNN của NHCT Đống Đa rất đa dạng, với nhiều loại hình, tiềm lực về vốn và sản xuất kinh doanh cũng rất khác nhau. Tuy nhiên, nếu thực hiện phân loại các khách hàng DNNN theo lĩnh vực hoạt động thỡ cú thể thấy rừ một đặc điểm nổi bật là đa số cỏc khỏch hàng lớn, khách hàng lâu năm của NHCT Đống Đa phần nhiều đều hoạt
động trong lĩnh vực xây dựng, là các công ty con hay đơn vị trực thuộc của hai Bộ: GTVT và Xây dựng.
Trong giai đoạn kinh doanh hiện nay của Chi nhánh, vấn đề đặt ra là làm sao để ngày càng mở rộng quan hệ với các khách hàng là DNNN (kể cả tiền gửi lẫn tiền vay). Việc đó sẽ giúp cho Chi nhánh tiếp tục khẳng
định mình là một trung tâm tiền tệ-tín dụng-thanh toán trên địa bàn, góp phần tăng vốn cho các DNNN khi có nhu cầu để thúc đẩy sự phát triển của các DNNN, đa kinh tế Thủ đô vững bớc tiến lên, xứng đáng là một trung tâm kinh tế lớn của cả nớc, đồng thời vẫn đảm bảo kinh doanh của Chi nhánh đạt hiệu quả cao.
Tính đến thời điểm cuối năm 2002, Chi nhánh đã có lợng khách hàng lên trên 1600 đơn vị với hơn 4200 tài khoản giao dịch. Trong số đó có 450 khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh: 163 DNNN, 25 công ty TNHH và HTX, 262 hộ t nhân cá thể. Khách hàng có số d tiền gửi, tiền vay trên 1 tỷ đồng lên tới gần 70 đơn vị, vẫn chủ yếu là các công ty và tổng công ty thuộc Bộ GTVT và Bộ xây dựng.
2.2.2. Hoạt động tín dụng đối với DNNN
2.2.2.1. Cơ cấu sử dụng vốn cho vay đối với DNNN trong tổng d nợ Trong cơ cấu tổng d nợ cho vay tại NHCT Đống Đa, d nợ cho vay đối với DNNN luôn chiếm một tỷ trọng lớn (trên 95%). Bảng liệt kê các số liệu về cơ cấu của tổng d nợ sẽ cho ta thấy rõ hơn.
Các số liệu đã cho thấy, tình hình d nợ của Chi nhánh qua các năm đều tăng, kết cấu d nợ vẫn tập trung chủ yếu vào d nợ ngắn hạn: có tỷ trọng so với tổng d nợ đạt 60,7% (2001); 64,1% (2002) Mức độ d nợ trung-dài hạn qua các năm tuy có tăng về số tuyệt đối nhng tỷ lệ % so với tổng d nợ lại ở mức thấp hơn, riêng năm 2001 có giảm hơn so với năm 2002 là 2,7 tỷ đồng (-8,7%). Nguyên nhân của sự sụt giảm có thể là do những ảnh hởng chung từ tình hình khó khăn của nền kinh tế nớc ta trong năm 2001: hoạt động phát triển sản xuất kinh doanh nói chung có xu hớng giảm, tốc độ tăng trởng của một số ngành đã chậm lại so với những năm trớc đây, hoạt động đầu t giảm, số lợng dự án đầu t trung-dài hạn không nhiều, ít có dự án khả thi,…
dẫn đến việc cho vay đầu t phát triển của Chi nhánh cũng bị hạn chế.
Bảng 3: Cơ cấu sử dụng vốn cho vay đối với DNNN
Đơn vị: Tỷ
đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002
Số tiền %/∑ d nợ Số tiền %/∑ d nợ
Tổng d nợ 1.490 1.670
1-D nợ NH 905 60,7 1.070 64,1
+Quèc doanh 437,9 79,4 1.009 60,4
2-D nợ TDH 108,6 19,7 600 35.9
+Quèc doanh 99,4 18 579 34.7
Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả kinh doanh NHCT Đống Đa
Khi phân tích cơ cấu của tổng d nợ, d nợ cho vay quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn và ngày càng cao trên cả hai loại tín dụng ngắn hạn, trung-dài hạn (d nợ ngoài quốc doanh chỉ chiếm khoảng 4,9% tổng d nợ hàng năm). Cho vay quốc doanh trong d nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ: 94,6%
năm 2001; 95,1% năm 2002. Đến cuối năm 2002, d nợ cho vay quốc doanh ngắn hạn đạt 1.079 tỷ đồng, so với năm 2001 tăng 174 tỷ, đạt 108,3%. Việc d nợ ngắn hạn và d nợ quốc doanh ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ phản ánh tình trạng thiếu vốn lu động của các doanh nghiệp nói chung và hệ thống DNNN nói riêng.
Về cơ cấu của d nợ trung-dài hạn, d nợ đối với DNNN vẫn chiếm tỷ trọng lớn: năm 2001 là 50 tỷ đồng, chiếm 5% tổng d nợ, và đến cuối năm 2002 đạt mức 61 tỷ đồng, chiếm 3,7% tổng d nợ. Nh vậy, so với năm 2001, d nợ tín dụng trung-dài hạn đối với DNNN năm 2002 giảm đi 11 tỷ đồng, tỷ trọng so với tổng d nợ trung-dài hạn cũng giảm xuống 12,5%. Một đặc điểm trong đầu t tín dụng trung-dài hạn đối với DNNN tại NHCT Đống Đa là việc Chi nhánh đặc biệt chú trọng đầu t vào các Tổng công ty và các công ty thành viên thuộc hai bộ xây dựng và giao thông vận tải nh Tổng công ty bu chính Viễn thông, Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông 8, Tống công ty Hàng Hải, các Công ty XDCT số 2,8,134,…giúp đơn vị có đủ vốn để mua sắm nhiều trang thiết bị hiện đại, trúng thầu và thực hiện đợc những gói thầu lớn nh Quốc lộ 1A, Quốc lộ 5, Quốc lộ 18, Công trình xây dựng và mở rộng sân bay Nội Bài, Xây dựng cảng Tân Thuận, Cầu Phả Lại,…Trong những năm tới NHCT Đống Đa sẽ từng bớc tiếp tục đổi mới hoạt động kinh doanh, chủ động khai thác nguồn vốn để tăng cờng cho vay trung-dài hạn
đối với các DNNN nhất là đối với các Tổng công ty lớn có vai trò then chốt trong nền kinh tế.