Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, với sự tham gia của hàng chục thương hiệu ngân hàng uy tín khác nhau, SeABank xác định tìm đến với khách hàng mục tiêu của mình bằng chiến lược đa dạng hoá sản phẩm và các sản phẩm cần phải xây dựng trên cơ sở hướng đến nhu cầu của khách hàng.
Sản phẩm mới là trụ cột thiết yếu để có thể mở rộng thương hiệu SeABank khi mà nhóm khách hàng mục tiêu của ngân hàng là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa & nhỏ (SMEs) – những khách hàng rất nhạy cảm về chi phí, chất lượng và hình thức của sản phẩm cũng như chế độ khuyến mại.
Từ chỗ chỉ thực hiện các nghiệp vụ truyền thống đơn thuần là huy động vốn và cho vay, đến nay SeABank để có thể cung cấp tất cả các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện có tại Việt Nam. Các sản phẩm tín dụng của ngân hàng ngày càng đa dạng và chuyên môn hóa cao, thủ tục được cải tiến, thay đổi phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Nếu sản phẩm được xem là nền tảng cơ bản của thương hiệu thì SeABank đã có một nền tảng khỏ vững chắc, tạo sự khỏc biệt húa rừ nột về hỡnh ảnh trước cỏc đối thủ cạnh tranh.
Trong huy động vốn, ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ độc đáo và tiện ích:
Giao dịch ngân hàng tại nhà - “HomeTeller”, dịch vụ “Tài chính cá nhân/ phòng V.I.P” tại nơi giao dịch, … bên cạnh đó thời gian giao dịch liên tục được kéo dài liên tục từ 7h30 đến 19h00 hàng ngày (trừ thứ 7, Chủ nhật và các ngày lễ). Những dịch vụ này luôn tạo ra những bất ngờ thú vị và tạo điều kiện thuận tiện nhất đối với các khách hàng khi đến với
SeABank.
Ngoài ra, với các khách hàng có nhu cầu về vốn khi đến với SeABank sẽ được cung cấp các sản phẩm tín dụng ưu đãi đặc biệt như: “Đồng hành cùng Honda” và “Xe hơi mới”. Khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô trả góp sẽ được hưởng mức lãi suất linh hoạt, mức tài trợ tối đa từ 90 - 95% giá trị chiếc xe. Hay như gói sản phẩm cho vay mua nhà trả góp “An Phú Cư” với thời hạn cho vay kéo dài tối đa lên tới 15 năm, mức tài trợ tối đa từ 70 - 85% giá trị tài sản cùng các mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và ưu đãi cho các khách hàng lâu năm của ngân hàng. Ngoài ra, khách hàng còn có thể lựa chọn các dịch vụ gia tăng kèm theo trọn gói như: Dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà qua ngân hàng; Cho vay mua nhà mới kèm nội thất, tiện nghi gia đÌnh; Cho vay sửa chữa nhà; Cho vay hoán đổi nhà; Tư vấn pháp lý về nhà đất; Hỗ trợ dịch vụ tư vấn thiết kế nội thất …
Hướng tới nhóm đối tượng cho vay mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), SeABank đã phát triển những sản phẩm rất đặc thù, phù hợp với nhóm đối tượng này như: “Tiêu dùng cùng doanh nhân” - sản phẩm cho vay tín chấp với mức vay lên tới 200 triệu đồng được thiết kế dành riêng cho các cán bộ quản lý, điều hành cấp cao tại các tổ chức, doanh nghiệp; “Nguồn năng lượng vàng từ SeABank” - được nhận định là một sản phẩm mới mẻ và mang tính xã hội sâu rộng thông qua việc hỗ trợ tài chính cho các dự án tiết kiệm năng lượng có hiệu quả cho nền kinh tế Việt Nam, nằm trong chương trình Tiết kiệm Năng lượng Thương mại thí điểm (CEEP) do WorldBank (WB) tài trợ. Triển khai dịch vụ “Bao Thanh toán”
- một hình thức cấp tín dụng, trong đó, SeABank sẵn sàng mua lại các khoản phải thu của Bên bán hàng (với thời hạn còn lại không quá 180 ngày) phát sinh từ quan hệ mua - bán hàng hóa đã được Bên bán hàng và Bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hóa trả chậm; qua đó doanh nghiệp có thể sử dụng khoản phải thu như tài sản đảm bảo khoản
vay cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng có thể tài trợ vốn lên tối đa từ 70% - 85% giá trị hóa đơn. Sản phẩm “Doanh nghiệp vàng” - gói sản phẩm ưu đãi về phí dịch vụ và lãi suất dành cho các khách hàng lần đầu tiên giao dịch với SeABank … Sự linh hoạt trong chính sách cho vay kết hợp với sự tận tình, chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên đ. giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Ngoài ra là các sản phẩm thẻ triển khai đầu quý II năm 2008 với nhiều giá trị gia tăng nổi bật cho khách hàng, cùng dịch vụ “ứng tiền mặt thẻ quốc tế” cho các khách hàng sở hữu thẻ VISA, MASTER và JCB qua máy đọc thẻ EDC với thủ tục đơn giản, đồng tiền thanh toán phong phú (VND, USD, EURO…), mức phí hợp lý và phương thức thu phí linh hoạt. Hệ thống SeABank cũng đang hướng tới các dịch vụ ngân hàng đầu tư như Quản l. Danh mục đầu tư, Quản lý tài sản, các dịch vụ phi tài chính…
thông qua các công ty Chứng khoán, Bảo hiểm Nhân thọ có vốn của SeABank như Công ty Chứng khoán SeABank (SeABS), Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank - Cardif, cũng như xúc tiến phát triển các kênh đầu tư hải ngoại cho khách hàng cá nhân.
2. Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á 2.1 Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Các tổ chức kinh tế chủ yếu gửi các khoản tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, thu và chi khi mua bán hàng hóa, dịch vụ với các tổ chức kinh tế khác. Do đó, khoản tiền này thường có kì hạn ổn định,gồm có:tiền gửi không kì hạn,tài khoản của các tổ chức kinh tế,tiền gửi có kì hạn. Đây là loại tiền gửi có chi phí đầu vào tương đối rẻ và ổn định vì các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích để thuận tiện hơn trong giao dịch chứ không phải với mục đích hưởng lãi như tiền gửi dân cư. Vì vậy, xu hướng ngày nay các ngân hàng chú trọng nâng cao loại tiền gửi này. Thời gian qua SeAbank đã chú trọng tới các biện pháp
tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Ngân hàng đã có những biện pháp thực hiện chính sách khách hàng để giữ và phát triển khách hàng, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng qua việc rút ngắn thời gian xét duyệt, đơn giản hoá các thủ tục cho vay, thường xuyên có những buổi tiếp xúc với khách hàng lớn để nhanh chóng tiếp thu ý kiến đóng góp và nắm bắt kịp thời các yêu cầu mới của khách hàng. Ngân hàng chủ yếu thu hút các khách hàng có tiềm năng tài chính tốt, chính vì vậy cùng với nguồn tiền gửi thì số lượng khách hàng của chi nhánh bước đầu có chuyển biến.
Đến ngày 31/12/2008 số dư tiền gửi của các tổ chức kinh tế là gần 8143 tỷ đồng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã trở thành một nguồn huy động quan trọng của ngân hàng tuy rằng là nguồn ngắn hạn nhưng trong những năm qua chi nhánh đã duy trì được một tỉ lệ nhất định do đảm bảo được luồng tiền vào-ra ổn định và đều đặn Tuy nhiên nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế có xu hướng giảm năm 2008 , nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế vừa qua làm cho hầu hết các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả hơn so với năm 2007.
Nhìn vào bảng 3 ta thấy: năm 2007 tiền gửi của các tổ chức kinh tế là xấp xỉ 9505 tỷ đồng, tăng so với năm 2006 là 4679 tỷ , tăng 96,6% năm 2008 là 8143 tỷ đồng, giảm 1361 tỷ tương đương 14,3%. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế của ngân hàng có thể đánh giá là khá cao. Năm 2006 tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 47,3% tổng nguồn vốn, năm 2007 tỉ lệ này là 36,2% và năm 2008 là 35,8% nhưng ta không thể phủ nhận một điều rằng số tiền này có chiều hưóng giảm trong các năm. Nguyên nhân là do Ngân hàng đó đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và tập trung vào tiết kiệm dân cư và phát hành giấy tờ có giá.
Bảng 3: Biến động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Đơn vị tính:VND Thời điểm
Chỉ tiêu 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
So sánh thời điểm sau với thời điểm trước
a) Số tuyệt đối b) Só tương đối
4.834.293.686.879 9.504.696.433.766
+4.670.402.747.887 +96,6%
8.142.897.341.675
-1.361.799.092.091 - 14,3%
Nguồn: phòng kế toán và ngân quĩ
Lãi suất Tiết kiệm cho các tổ chức kinh tế (áp dụng từ ngày 02/03/2009)
Kỳ hạn Lãi cuối kỳ VNĐ Rút gốc linh hoạt VNĐ Lãi cuối kỳ USD Lãi suất EUR %/tháng %/năm %/tháng %/năm %/tháng %/năm %/tháng %/năm
KKH 2.40 0.25 0.25
01 tuần 4.80 0.50 0.50
02 tuần 5.10 0.50 0.50
03 tuần 5.40 0.50 0.50
01 tháng 6.00 1.50 1.50
02 tháng 6.00 1.60 1.60
03 tháng 6.30 1.70 1.70
06 tháng 6.30 1.80 1.80
07 tháng - - -
09 tháng 6.30 1.90 1.90
12 tháng 6.30 2.00 2.00
2.2 Huy động từ tiền gửi dân cư:
Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng Thương mại. Nguồn tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỉ trọng tương đối lớn và khá ổn định trong tổng nguồn, đây cũng là nguồn phát sinh chi phí chủ yếu của các NHTM. Sự biến động của nguồn này phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập của dân cư, tỉ lệ lạm phát, biến động lãi suất huy động và lãi suất tín phiếu kho bạc, các yếu tố tâm lý xã hội.
Chuyển sang hạch toán theo cơ chế mới, ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực như: áp dụng lãi suất mềm dẻo, linh hoạt do đó nguồn tiền
gửi tiết kiệm đã tăng lên đáng kể qua các năm , cụ thể là:
Năm 2006 huy động động được gần 3512 tỷ đồng, năm 2007 tăng lên 10744 tỷ đồng về số tuyệt đối tăng 7232 tỷ đồng, về số tương đối tăng 206%; năm 2008 gần 8583 tỷ đồng, giảm 2161 tỷ so với năm 2007.
Ta thấy xu hướng tăng của tiền gửi tiết kiệm nhanh hơn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, chi nhánh cần mở rộng loại tiền gửi này hơn nữa để tăng tổng nguồn huy động vì nó có tính ổn định và lãi suất huy động thường nhỏ hơn mức lãi suất khác.
Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi của dân cư và tình hình phát hành giấy tờ có giá Đơn vị tính: triệu đồng
Thời điểm 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi tiết kiệm
3.511.683.088.73 5
100 10.744.177.803.66 5
84,3 8.582.476.272.677 89,5
2. Phát hành giấy tờ có giá
- - 2.000.000.000.000 15,6 1000.000.000.000 10,5
Tổng 3.511.683.088.73 5
100% 12.744.177.803.66 5
100% 9.582.476.272.677 100%
Nguồn: phòng kế toán và ngân quĩ
Lãi suất Tiết kiệm cá nhân (áp dụng từ ngày 02/03/2009)
Kỳ hạn Lãi cuối kỳ VNĐ Rút gốc linh hoạt VNĐ Lãi cuối kỳ USD Lãi suất EUR %/tháng %/năm %/tháng %/năm %/tháng %/năm %/tháng %/năm
KKH 2.40 1.00 1.00
01 tuần 4.80 1.00 1.00
02 tuần 5.10 1.00 1.00
03 tuần 5.40 1.00 1.00
01 tháng 7.08 6.00 2.00 1.50
02 tháng 7.20 6.00 2.20 1.60
03 tháng 7.32 6.30 2.40 1.70
06 tháng 7.44 6.30 2.50 1.80
07 tháng 7.44 - - -
09 tháng 7.44 6.30 2.50 1.90
12 tháng 7.56 6.60 2.50 2.00
13 tháng 7.56 - 2.50 -
15 tháng 6.00 - - -
18 tháng 6.00 - 2.00 2.00
24 tháng 6.00 - 2.00 2.00
30 tháng 36 tháng
2.3 Phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng
Qua bảng 5 ta thấy huy động qua phát hành kì phiếu, trái phiếu bắt đầu được ngân hàng áp dụng từ năm 2007: năm 2006 ngân hàng chưa sử dụng hình thức huy động vốn này nhưng tới năm 2007ngân hàng đó huy động được 2000 tỷ đồng thông qua phát hành giấy tờ có giá, năm 2008 đạt 1000 tỷ đồng, giảm 1000 tỷ so với năm 2007. Cụ thể :
Năm 2007, HĐQT Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank đã ban hành quyết định quyền mua khen thưởng cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi cho CBNV SeABank trong quý III năm 2007. Theo đó, tổng quyền mua khen thưởng cổ phiếu là gần 4,8 tỉ đồng (mệnh giá 10.000đ/CP và tổng quyền mua trái phiếu là hơn 5 tỉ đồng (mệnh giá 10.000.000đ/trái phiếu).
Mặc cho bầu không khí ảm đạm của TTCK Việt Nam, việc phát hành cổ phiếu ưu đãi và trái phiếu chuyển đổi của SeABank vẫn dành được nhiều sự quan tâm của tất cả CBNV cũng như các nhà đầu tư bên ngoài.
Sau khi công bố cổ đông chiến lược đầu tiên của mình là MobiFone - một người khổng lồ trong lĩnh vực thông tin di động, SeABank đã khẳng định được vị trí thương hiệu của mình trên thị trường tài chính ngân hàng trong nước.
Việc phát hành cổ phiếu nội bộ nhằm mục đích động viên, khuyến khích CBNV tích cực làm việc, gắn bó lâu dài và cùng xây dựng một SeABank gắn kết, phát triển bền vững. Ngoài quyền mua khen thưởng,
chính sách còn ban hành quyền mua thu hút nhằm thu hút những người có năng lực, trình độ, kinh nghiệm về công tác và làm việc lâu dài tại SeABank với mục tiêu xây dựng và phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng cao, gắn bó và sáng tạo giá trị gia tăng cho ngân hàng.
Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hà Nội, từ ngày 28/12/07, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank chính thức nâng vốn điều lệ lên 3000 tỷ và trở thành một trong ba ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Trong năm 2007, SeABank đã 5 lần tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên thành 3000 tỷ đồng. Với việc phát hành 2.000 tỷ trái phiếu chuyển đổi trong quý 3 và quý 4 năm 2007 (sẽ chuyển đổi thành cổ phiếu lần lượt sau 1 năm và 2 năm) cùng các đợt phát hành cổ phiếu khác. Căn cứ trên kỳ hạn trái phiếu này thì đây là nguồn để Seabank tăng vốn điều lệ lên trên 4000 tỷ đồng và trong tương lai khả năng ngân hàng này sẽ còn tăng vốn lên 5000 tỷ đồng.
Đại diện SeABank cho biết, việc tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng và phát hành 2000 tỷ đồng trái phiếu của SeABank nằm trong chiến lược nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng cao của khách hàng.
Việc phát hành trái phiếu chuyển đổi của SeABank được chia làm 2 kỳ hạn 01 năm và 02 năm. Lãi suất của trái phiếu SeABank là 8%/năm.
Mục đích của việc phát hành trái phiếu của SeABank là nhằm huy động thêm nguồn vốn cho việc tăng vốn điều lệ, bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh đang phát triển không ngừng của ngân hàng, phát triển mạng lưới và mở rộng quy mô hoạt động…
2.4 Đi vay
Một hình thức được c ác Ngân hàng dùng để huy động vốn đó là đi vay ngân hàng Trung Ương, mặc dù vậy trong 3 năm 2006, 2007, 2008 SeAbank không có bất kỳ khoản vay nào từ ngân hàng nhà nước.
2.5 Huy động vốn nợ thông qua hình thức đầu tư.
Ngoài nhận tiền gửi và phát hành các công cụ nợ, năm 2007 ngân hàng đó huy động được lượng vốn 30 triệu đồng từ hình thức nhận tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay TCDN chịu rủi ro. Tuy nhiên năm 2008 ngân hàng đó tạm dừng hoạt hoạt động này lại do sự khó khăn chung của tình hình kinh tế, mặt khác ngân hàng muốn tập trung vào các hình thức huy động truyền thống như nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư và đi vay.
2.6 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro
Trong 3 năm, duy nhất năm 2007 ngân hàng huy động vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro với số tiền là 30.000.000. Hình thức huy động này hầu như không được ngân h àng quan tâm nhiều với lý do như đã đề cập ở trên, ngân hàng luôn đặt các hình thức huy động truyền thống lên hàng đầu, chính vì vậy năm 2008 ngân hàng đã tạm dừng kênh huy động này.
3. Đánh giá về hoạt động huy động vốn của ngân hàng 3.1 Những thành công
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NHTMCP Đông Nam Á có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt động. Riêng công tác huy động vốn đã được những thành công sau:
• Nguồn vốn huy động lớn
Ngân hàng đã phát huy năng lực của mình cũng như các ưu thế hiện có để huy động vốn có hiệu quả, thể hiện ở chỗ vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư khá cao hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay và đầu
tư của Ngân hàng.
• Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt.
Lãi suất huy động vốn được ngân hàng sử dụng 1 cách linh hoạt nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hơp lý, đảm bảo cho vay có lãi nhưng vấn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn. Ngân hàng đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp nhận được đối với đầu tư.
• Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định Qua số liệu phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong một số năm qua ta thấy tỉ trọng các nguồn huy động ít thay đổi và tỉ trọng này là khá hợp lý so với tình hình hoạt động của Ngân hàng. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã cố gắng nhiều trong công tác huy động vốn
• Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng
Điều này thể hiện ở chỗ Ngân hàng đã thu hút được nhiều đối tượng khách hàng bằng cách mở rộng màng lưới và tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị nên đã giữ được chữ tín với khách hàng trong việc gửi tiền.
Hiện tại SeABank đã có gần 70 điểm giao dịch tại các khu vực kinh tế trọng điểm trờn cả nước, trong đú năm 2008 ngừn hàng đú mở thờm 29 điểm giao dịch tại nhiều địa bàn mới cũng như các địa phương đó có điểm giao dịch của SeABank như: Hà Nội, Tp.Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Bình Dương, Khánh Hòa, Bà Rịa – Vũng Tàu, Quảng Ninh, Bắc Ninh... Bằng những biện pháp thiết thực, Ngân hàng đã tạo được uy tín với khách hàng trong việc thu hút vốn, tạo nên thành công chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Ngân hàng đã hiện đại hoá giao dịch ngân hàng:
Hiện nay tất cả các phòng ban của Ngân hàng đều được trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hoá hoạt động ngân hàng. Riêng phòng nguồn vốn, kế toán và ngân quĩ đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn