Quan điểm, định hớng chung của NHCT Việt Nam và
định hớng riêng của chi nhánh Chơng Dơng.
Để đảm bảo chất lợng tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Công th-
ơng Việt Nam và Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra phơng hớng phát triển làm cơ sở cho các hoạt động tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh trong năm 2005.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi của dân c.
Giữ gìn các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, có sự thờng xuyên trao đổi t vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ đợc tốt hơn.
Rà soát và kiểm tra lại d nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm
đối với ngân hàng và giảm d nợ cho vay đối với khách hàng không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị các khách hàng mới, tiếp cận các dự án mới
Tiếp tục giải quyết tồn tại cũ, xử lý tài sản để thu hồi nợ quá
hạn, nợ khó đòi.
Nâng cao chất lợng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế. Phối hợp với phũng Kinh doanh theo dừi và thu hồi nợ đến hạn, quỏ hạn và lãi treo. Tiết kiệm các khoản chi phí, tận thu các khoản nợ đã xử lý.
Tăng cờng công tác kiểm tra trên cơ sở bám sát trơng trình kiểm tra của NHCT Việt Nam.
Trên đây là quan điểm, định hớng chung của NHCT Việt Nam
để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn của các Chi nhánh NHCT nói chung. Ngoài ra theo em còn có thể sử dụng một số giải pháp sau đây để đảm bảo chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại.
3.1.1. Tăng cờng hoạt động huy động vốn.
Đối với hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và với Chi nhánh NHCT Chơng Dơng nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn
ảnh hởng trực tiếp đến khả năng mở rộng qui mô tín dụng của Chi nhánh.
Huy động tiền gửi
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ. Đối tợng này khi mở tài khoản tiền gửi với mục đích chính là đợc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Vì vậy với loại hình này Chi nhánh phải có những biện pháp sau.
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi. cách linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Chi nhánh dùng các công cụ tác động mạnh đến việc khác hàng quyết định gửi tiền gửi thanh toán và đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Chi nhánh có những chính sách u tiên, u đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán nh cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán với chi phí rất nhỏ nh phí mở L/C, phí mở séc… Đặc biệt Chi nhánh có những mức lãi suất tơng đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Huy động tiết kiệm
Nh ta đã biết tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và các tải sản có giá trị
đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Muốn thu hút đợc nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hoá
các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn.
Kèm theo là những hình thức hấp dẫn đối với khách hàng nh quay số dự thởng….
3.1.2. Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng.
Nhờ có đợc một chính sách khách hàng hợp lý nên hiện nay Chi nhánh đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng. Hoàn thành nhiệm vụ nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng chi nhánh Chơng Dơng phải tiếp tục đẩy mạnh công tác này để thu hút thêm đông đảo khách hàng tiềm năng.
Việc đầu tiên là Chi nhánh phải giữ đợc những khách hành truyền thống, đặc biệt là những khách hàng lớn có mối quan hệ lâu năm với Chi nhánh nh Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, Công ty điện lực Hà Nội, Công ty đầu t xây dựng Cầu Đuống, Nhà máy gạch Tuy nen Sóc Sơn, Công ty Xăng dầu hàng không, Gạch Granite - Công ty Thạch Bàn, công ty Cầu 12.
Đây đều là những công ty lớn có tình hình tài chính mạnh, có uy tín, đem lại lợi nhuận lớn, thờng xuyên cho Chi nhánh. Để duy trì đợc quan hệ lâu dài với những “vị khách đặc biệt này”, Chi nhánh phải cho thấy sự u tiên
dành cho họ. Đó là Chi nhánh luôn cung cấp dịch vụ cho các công ty này với thủ tục nhanh gọn nhất, lãi suất u tiên nhất. Để thực hiện đợc nhiệm vụ này, ngoài việc nâng cao trình độ cán bộ cấp tín dụng, Chi nhánh phải liên tục thu thập thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của những công ty, tổng công ty trên để khi họ có yêu cầu vốn lu động thì Chi nhánh không mất quá nhiều thời gian để phân tích tín dụng. Nh vậy sẽ nhanh chóng đáp ứng vốn tín dụng ngắn hạn cho những công ty này. Qua đó sẽ giữ đợc những khách hàng truyền thống.
Tiếp theo, không chỉ quan tâm đến việc duy trì quan hệ với
khách hàng truyền thống, Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng còn phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ, thu hút những khách hàng tiềm năng mới. Về phía Chi nhánh, ngoài việc tạo ấn tợng cho khách hàng bằng đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động, nhiều kinh nghiệm và có trách nhiệm thì Chi nhánh còn phải tập trung quảng cáo khuếch trơng các dịch vụ tín dụng ngắn hạn, đặc biệt là các sản phẩm mới. Để làm đợc điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải ngày một đổi mới phơng thức hoạt động, thanh toán, tiếp thị, quảng cáo... nhằm tạo ra một hình ảnh an toàn trong con mắt của doanh nghiệp.
Theo ý kiến chủ quan của em thì Chi nhánh nên tách bộ phận phụ trách việc tham mu cho Ban giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh thuộc phòng Tổng hợp tiếp thị để thành lập phòng Marketing chuyên về nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng, mục tiêu, đề ra và định hớng hoạt động một cách bài bản, với một đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu.
Hiện nay khách hàng chủ yếu đợc Chi nhánh NHCT Chơng Dơng cấp tín dụng ngắn hạn thuộc khối doanh nghiệp nhà nớc. Chi nhánh cần phải chú ý nhiều hơn đến khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Đặc biệt là với kinh tế hộ gia đình, các doanh nghiệp
vừa và nhỏ thuộc các ngành mà sản phẩm có u thế cạnh tranh cao nh xây dựng, vận tải, thơng nghiệp, công nghiệp chế biến.
Thiết lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới đòi hỏi ngân hàng phải có một chính sách u đãi, mềm dẻo, phù hợp nhằm tác động tích cực thu hút khách hàng gửi tiền cũng nh thực hiện vay vốn ngắn hạn. Đây chính là một trong những biện pháp hiệu quả
để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Ch-
ơng Dơng.
3.1.3. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn.
Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay không đối với một dự án tín dụng. Có một mâu thuẫn là nếu quy trình thẩm định dự án tín dụng của ngân hàng quá kĩ càng, thủ tục phức tạp sẽ làm giảm số lợng khách hàng đến vay vốn, trong khi đó hoạt động tín dụng lại mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thơng mại.
Hiện này các NHTM cổ phần thờng hạ thấp tiêu chí đánh giá chất l- ợng của các dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng th -
ơng mại nhà nớc vốn có thuân lợi vể vốn. Vì vậy đây sẽ là thách thức chung đối với hệ thống NHTM Nhà nớc cũng nh với Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng.
Để nâng cao công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh NHCT Chơng Dơng, theo em có thể sử dụng một số giải pháp sau:
- Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn cũng nh đạo đức, trách nhiệm của nhân viên chuyên trách thẩm định dự
án tín dụng ngắn hạn.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ việc ra quyết
định tín dụng: Nếu ngân hàng không có đầy đủ các thông tin chính
xác thì có thể khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch trong việc ra quyết định tín dụng.
+ Mở rộng nguồn cung cấp thông tin về khách hàng: Ngoài những thông tin do khách hàng trực tiếp thông báo cho Chi nhánh thì cán bộ thẩm định phải tìm kiếm thêm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau nh trực tiếp khảo sát ở cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
+ Xử lý phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, lu trữ một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
- Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây là biện pháp xử lý những thông tin về khách hàng mà Chi nhánh thu đợc để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Vốn chủ sở hữu + Hệ số tài trợ =
Tổng nguồn vốn
Hệ số tài trợ càng lớn khả năng trả nợ là càng lớn. Trên lý thuyết thì nếu hệ số tài trợ lớn hơn hoặc bằng 0,75 là lý tởng cho việc cấp tín dụng.
Vốn bằng tiền+Đầu t ngắn hạn + Khả năng thanh toán nhanh =
Tổng nợ ngắn hạn
Vốn bằng tiền+Đầu t ngắn hạn + Khả năng chi trả =
Tổng tài sản lu động
Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn thì hai chỉ tiêu khả năng thanh toán nhanh và khả năng chi trả của khách hàng là
rất cần thiết vì những chỉ tiêu này đảm bảo khả năng thanh toán khoản nợ gốc và lãi đúng hạn của khách hàng. Hệ số khả năng thanh toán nhanh hợp lý là lớn hơn 0,5. Trong khi hệ số khả năng chi trả là trong khoảng 0,1 đến 0,5.
Ngoài những chỉ tiêu tài chính chủ yếu đợc Chi nhánh sử dụng nói trên thì khi xem xét khả năng cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Chi nhánh còn phải sử dụng một số chỉ tiêu mang tính xã hội nh:
+ Năng lực pháp lý của khách hàng.
+ Tính cách và uy tín của khách hàng.
+ Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của khách hàng
3.1.4. Tăng cờng công tác quản lý nợ ngắn hạn.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải theo dõi hoạt
động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình sử dụng khoản vốn tín dụng ngắn hạn đợc cấp. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình.
3.1.4.1. Quản lý nợ.
Liên túc đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại các khoản tín dụng ngắn hạn thành khoản nợ tín dụng có khả năng tổn thất hay khoản nợ tín dụng bình thờng. Sau khi đã phân loại các khoản tín nợ trên ta sé tiếp tục đánh giá các khoản nợ tín dụng ngắn hạn có khả năng tổn thất theo các mức độ tổn thất khác nhau.
- Nợ có mức tổn thất thấp: Đây là những khoản nợ có đủ tài sản thế chấp nhng khả năng trả nợ vay của khách hàng rất kém.
- Nợ có mức tổn thất trung bình: Đây là những khoản nợ không có đủ tài sản thế chấp, quá hạn từ 6 tháng trở lên. Nếu rủi ro xảy ra thì
Ngân hàng sẽ mất một phần vốn tín dụng ngắn hạn đã cấp.
- Nợ có mức tổn thất cao: Đây là những khoản nợ mà Chi nhánh có thể không thu hồi đợc khoản nợ hay chỉ thu về đợc một phần không
đáng kể.
Việc phân loại các khoản nợ có vấn đề nh trên sẽ giúp cho Ban lãnh
đạo Chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu và có những biện pháp xử lý.
Căn cứ để cán bộ tín dụng đánh giá :
- Trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ sao nhãng việc trả nợ hay không?
- Doanh thu, lợi nhuận của khách hàng tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá nh thế nào.
- Khả năng thanh toán của doanh nghiệp nh khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không. Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu.
-Giá trị thực tế của tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay không nếu xảy ra trờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán.
3.1.4.2. Xử lý nợ quá hạn.
Chi nhánh phải tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn
đọng. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng cờng công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân.
Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc
xử lý các khoản nợ này là điều rất quan trọng. Để nâng cao chất l - ợng công tác xử lý nợ quá hạn ta có thể thực hiện một số giải pháp sau:
Phõn tớch từng loại nợ quỏ hạn để tỡm hiểu rừ nguyờn nhõn phát sinh, trên cơ sở đó phân thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi.
- Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu Chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn triển vọng thì Chi nhánh ngân hàng có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn này.
- Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ càng, Chi nhánh chắc chắn rằng khách hàng không còn khả năng hoàn trả nợ cho Chi nhánh. Khi đó Chi nhánh cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ.
Đối với những khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi thì
phát mại tài sản thế chấp là một biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi
đợc khoản vốn tín dụng đã cấp. Tuy nhiên phát mại tài sản là biện pháp cuối cùng để Chi nhánh thu hồi vốn vay do việc phảt mại tài sản gặp nhiều khó khăn nh việc định giá tài sản, cha có một cơ chế phù hợp trong việc phát mại tài sản thế chấp, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vớng mắc và mất nhiều thời gian. Do đó theo em, Chi nhánh NHCT Chơng Dơng nên sử dụng tài sản thế chấp để cho thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để giải quyết những khó khăn nếu sử dụng biện pháp phát mại tài sản thế chÊp.
3.1.5. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn.
Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn của khách hàng và các loại hình tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng thơng mại càng trở nên đa dạng.
Nh ta đã biết, ở hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay thì việc luân chuyển vốn tách rời so với việc luân chuyển vật t hàng hoá. Vì vậy cho vay ngắn hạn sẽ gặp rủi ro tập trung vào một khách hàng. Để khắc phục tình trạng này Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng phải đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn. Nh vậy một mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác sẽ đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh.
Tín dụng ngắn hạn không chỉ bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà còn phải mở rộng các hình thức khác nh chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một trong những hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh nhất là loại hình chiết khấu thơng phiếu. Đây là nghiệp vụ tín dụng ít rủi ro, vì Chi nhánh có quyền truy đòi các bên liên quan bồi hoàn khoản tín dụng ngắn hạn đã cấp.
3.1.6. Nâng cao chất lợng nhân sự và chuyên môn hóa cán bộ tín dông.
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng thì con ngời là nhân tố chủ chốt. Trình
độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng ảnh hởng trực tiếp chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nhân tố "con ngời", Chi nhánh cần có những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hơn nữa chất l - ợng bộ máy nhân sự, đặc biệt là đội ngũ cán bộ chuyên trách nghiệp vụ tín dụng. Để nâng cao chất lợng nhân sự thì Chi nhánh phải quan tâm đến những vấn đề sau:
Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng này phải đợc thực hiện một cách nghiêm túc và cẩn trọng. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẫn rõ ràng. Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán bộ ngân hàng bao gồm: