5. Kết cấu luận văn
2.5. Hệ thống các tiêu chí nghiên cứu
Trên cơ sở vận dụng mô hình SERVQUAL để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp của BIDV Thái Nguyên, đề tài tập trung nghiên cứu 5 nhóm chỉ tiêu đánh giá về sự hài lòng của khách hàng, gồm:
Sự tin cậy (REL) Sự đáp ứng (RES) Sự đảm bảo (ASS)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
hữu hình (TAN) Phương trình định lượng:
Sự hài lòng (SAT) = f{REL, RES, ASS, EMP, TAN}
Trong đó: SAT: Biến phụ thuộc và REL, RES, ASS, EMP, TAN là các biến độc lập.
Để định lượng các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ Ngân hàng, ta tiến hành 3 bước sau:
Bước 1: Sử dụng hệ số tin cậy Cronbach Alpha để kiểm định mức độ chặt chẽ mà các mục hỏi trong thang đo tương quan với nhau.
Bước 2: Sử dụng mô hình phân tích các nhân tố để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng và nhận diện các yếu tố được cho là phù hợp.
Bước 3: Sử dụng mô hình hồi quy logistic để phân tích ảnh hưởng của các biến độc lập liên quan đến việc có hay không có sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ của Ngân hàng. Các bước trên được tiến hành với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS.
Bảng 2.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng
của khách hàng với dịch vụ tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng
STT Tiêu chí
I Sự tin cậy
1 Sự thực hiện cam kết của ngân hàng
2 Ngân hàng thực hiện dịch vụ đúng ngay từ lần đầu 3 Ngân hàng lưu ý để không xảy ra sai sót
4 Ngân hàng tích cực trong giải quyết vướng mắc của khách hàng II Sự đáp ứng
1 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
2 Chính sách khách hàng, biện pháp bảo đảm tín dụng 3 Chính sách lãi suất, phí
4 Khả năng cung cấp vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
III Năng lực phục vụ (Sự đảm bảo) 1 Sự chuyên nghiệp của cán bộ
2 Thái độ, phong cách phục vụ của cán bộ 3 Chất lượng tư vấn, hỗ trợ của cán bộ
4 Cán bộ xử lý hồ sơ đúng hạn, nhanh, chính xác IV Sự cảm thông
1 Sự quan tâm của cán bộ đến khách hàng 2 Sự am hiểu nhu cầu khách hàng của cán bộ 3 NH lấy lợi ích của khách hàng là điều tâm niệm.
4 NH làm việc vào những giờ thuận tiện cho khách hàng V Sự hữu hình
1 Vị trí ngân hàng, phòng giao dịch 2 NH sử dụng công nghệ hiện đại 3 Cơ sở vật chất, trang thiết bị 4 Không gian giao dịch, bãi đỗ xe 5 Trang phục của cán bộ
6 Sắp xếp các quầy, mẫu biểu, tờ rơi
Sử dụng thang đo Likert (Rennis Likert, 1932) để lượng hóa các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng gồm 5 mức độ phổ biến là:
Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý
Bình thường Đồng ý
Hoàn toàn đồng ý
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
KẾT QUẢ NGHIấN CỨU SỰ HÀI LềNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA BIDV THÁI NGUYÊN 3.1. Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên
3.1.1. Khái quát chung về BIDV Thái Nguyên 3.1.1.1. Lịch sử hình thành
BIDV Thái Nguyên là Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV được thành lập theo Nghị định 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957. BIDV Thái Nguyên là một trong 11 chi nhánh được hình thành ngay từ những ngày đầu thành lập BIDV. Trải qua 57 năm hoạt động, với các tên gọi khác nhau cho phù hợp với chức năng nhiệm vụ và địa giới hành chính: Từ Chi hàng Kiến thiết Bắc Thái (1957 - 1981); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Bắc Thái (1981- 1990); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Thái (1990-1996); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên từ 1997 đến 23/4/2012;
từ 23/4/2012 đến nay là Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên.
3.1.1.2. Tên gọi, địa chỉ hiện nay
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên.
- Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Invesment and Development of Vietnam, Thai Nguyen Branch.
- Tên gọi tắt: BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
- Địa chỉ: Tổ 22, P. Phan Đình Phùng, TP. Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
3.1.1.3. Chức năng - nhiệm vụ - quyền hạn
- Chức năng: BIDV Thái Nguyên là một doanh nghiệp nhà nước, là một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy BIDV Thái Nguyên cũng có chức năng như một NHTM.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và BIDV.
- Quyền hạn
+ Ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ, tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nước và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng trong phạm vi thẩm quyền được BIDV ủy quyền.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trưởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Các quyền hạn khác theo quy định của pháp luật và BIDV.
3.1.1.4. Cơ cấu tổ chức
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tỉnh về mặt kinh tế, BIDV Thái Nguyên đã được tách thành hai chi nhánh cấp I gồm BIDV Thái Nguyên và BIDV Nam Thái Nguyên vào cuối năm 2013.
Ngay sau khi chia tách, BIDV Thái Nguyên đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
bao gồm: 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 11 Phòng nghiệp vụ và 6 Phòng giao dịch với tổng số 139 cán bộ công nhân viên.
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của BIDV Thái Nguyên
PHềNG KHDN1
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
PHềNG KH CN KHỐI QUẢN LÝ
RỦI RO PHềNG QLRR
PHềNG QTTD
KHỐI TÁC NGHIỆP PHềNG GDKHDN
BAN GIÁM ĐỐC
PHềNG GDKHCN
PHềNG QL&DVKQ
PHềNG TCKT KHỐI QUẢN LÝ
NỘI BỘ PHềNG TCHC
PHềNG KHTH + TỔ ĐIỆN TOÁN KHỐI TRỰC
THUỘC CÁC PHềNG GD
3.1.2. Sản phẩm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của BIDV Thái Nguyên
Với mục tiêu đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, đa dạng và đưa đến cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ tiện ích và ưu đãi nhất, BIDV Thái Nguyên đã không ngừng triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN trong đó có các sản phẩm tín dụng, cụ thể như sau:
3.1.2.1. Cho vay
Bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động và cho vay đầu tư dự án.
- Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động, chi nhánh đã triển khai các sản phẩm sau:
+ Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường: BIDV cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Cho vay thi công xây lắp: BIDV cho vay bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp phục vụ thi công, lắp đặt thiết bị các công trình xây dựng, cơ sở hạ tầng, ...
+ Tài trợ doanh nghiệp vệ tinh: Trên cơ sở BIDV hợp tác toàn diện với các đơn vị tập đoàn hay tổng công ty, các doanh nghiệp kinh doanh theo chuỗi,... BIDV đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, bổ sung vốn lưu động cho các Doanh nghiệp cung cấp hoặc doanh nghiệp phân phối trong cung ứng nguyên vật liệu đầu vào hoặc tiêu thụ thành phẩm đầu ra cho một doanh nghiệp trung tâm.
+ Thấu chi doanh nghiệp: BIDV đã có sản phẩm này nhưng chi nhánh chưa triển khai.
+ Cho vay tài trợ theo ngành/lĩnh vực khác: BIDV tài trợ bổ sung vốn lưu động kết hợp cung cấp đa dạng, trọn gói các sản phẩm - dịch vụ phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong các ngành/lĩnh vực kinh tế tiềm năng như ngành dệt may.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
tư Dự án phục vụ sản xuất kinh doanh (dự án mới, dự án đầu tư mở rộng, dự án đầu tư chiều sâu) của doanh nghiệp thuộc tất cả thành phần, lĩnh vực, ngành kinh tế. Ngoài ra chi nhánh còn cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ các dự án lớn, đặc thù thuộc một số ngành như nhiệt điện, xi măng, sắt thép, khoáng sản,....
3.1.2.2. Bảo lãnh
Bên cạnh nghiệp vụ cho vay thì nghiệp vụ bảo lãnh cũng được BIDV Thái Nguyên triển khai mạnh từ tư vấn đến phát hành bảo lãnh cho các doanh nghiệp. BIDV cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp với đối tác. Các loại bảo lãnh đang được triển khai như:
+ Bảo lãnh dự thầu;
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng;
+ Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước;
+ Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm;
+ Bảo lãnh thanh toán;
+ Bảo lãnh vay vốn;
+ Bảo lãnh đối ứng;
+ Các loại bảo lãnh khác theo yêu cầu của khách hàng.
3.1.3. Kết quả kinh doanh của BIDV Thái Nguyên từ năm 2011-2013 3.1.3.1. Số lượng khách hàng doanh nghiệp
Trong những năm gần đây, tinh hình kinh tế thế giới và trong nước còn nhiều khó khăn, tỷ lệ doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động tăng. Trong khi đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Vì vậy BIDV Thái Nguyên đã và đang không ngừng tăng cường cải tiến chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng. Do đó trong 3 năm qua số lượng khách hàng đến với BIDV Thái Nguyên vẫn không ngừng tăng trưởng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
Loại khách hàng
2011 2012 2013 So sánh (%)
Số KH Cơ cấu Số KH Cơ cấu Số KH Cơ cấu 2012/ 2013/ BQ 2011 (KH) (%) (KH) (%) (KH) (%) 2011 2012 -2013 KHDN 1.781 2,87 2.207 2,73 2.216 2,72 1,24 1,00 2.068 Trong đó
KHDN vay vốn, BL
260 14,60 271 12,28 275 12,41 1,04 1,01 269
KHCN 60.193 97,13 78.589 97,27 79.347 97,28 1,31 1,01 72.710 Tổng số 61.974 100 80.796 100 81.563 100 1,30 1,01 74.778
(Nguồn: BIDV Thái Nguyên)
Số lượng khách hàng đến với BIDV Thái Nguyên đều tăng qua các năm, đặc biệt năm 2012 tăng tới 30% so năm 2011. Năm 2013 mức độ tăng chậm lại. Tỷ lệ khách hàng cá nhân chiếm đa số trong tổng số khách hàng, KHDN, tổ chức chiếm tỷ lệ thấp, dưới 3%. Điều đó được lý giải bằng việc chi nhánh đã tăng cường gắn kết doanh nghiệp, tổ chức với ngân hàng thông qua cung cấp dịch vụ cho cả các cá nhân của các đơn vị có quan hệ với ngân hàng.
Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ KHDN có quan hệ tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN h tt p : / / www . l r c -
t n u.edu.v n /
lượng khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ, dưới 300 khách hàng, tương đương khoảng 13%. Còn một số lượng lớn khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với chi nhánh, một phần khách hàng không có nhu cầu tín dụng, một phần khách hàng có quan hệ tín dụng với các TCTD khác. Đây cũng là cơ hội tốt cho BIDV Thái Nguyên phát triển tín dụng trong thời gian tới.
3.1.3.2. Dư nợ tín dụng và thị phần tín dụng của BIDV Thái Nguyên
BIDV Thái Nguyên tiền thân là ngân hàng cấp phát vốn ngân sách Nhà nước, có truyền thống về cho vay đầu tư các dự án lớn, trọng điểm của Nhà nước. Từ năm 1994 mới chuyển sang hoạt động mang tính chất của NHTM.
Cũng từ đó đến nay, chi nhánh đã không ngừng phát triển đa dạng các sản phẩm cho vay, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng, ngày càng đáp ứng nhu cầu càng cao, đa dạng của khách hàng, phù hợp với xu thế phát triển của thị trường. Hiện nay thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm trên 60% tổng thu nhập. Vì vậy hoạt động cho vay vẫn luôn được chú trọng hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng tín dụng.
Là một trong những ngân hàng uy tín trên địa bàn, đặc biệt rất có uy tín trong hoạt động tín dụng nên thị phần của chi nhánh lớn và hầu hết các doanh nghiệp lớn, uy tín đều có quan hệ tín dụng với chi nhánh.
Dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung tại các NHTM Nhà nước (gồm 6 ngân hàng trong đó có BIDV Thái Nguyên), chiếm trên 80% thị phần. Riêng chi nhánh chiếm trên 20% thị phần dư nợ toàn tỉnh. Các ngân hàng cổ phần còn lại gồm 12 ngân hàng có thị phần chiếm trên dưới 17%.
Năm 2012, BIDV Thái Nguyên có sự tăng trưởng tín dụng vượt bậc so các năm trước cũng như so với các NHTM trên địa bàn, đưa chi nhánh dẫn đầu về thị phần tín dụng trên địa bàn. Năm 2013 mức tăng trưởng cũng khá
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
đơn vị dẫn đầu tỉnh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN h tt p : / / www . l r c - t n u.edu.v n /
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
Bảng 3.2. Dư nợ tín dụng và thị phần dư nợ tín dụng của các NHTM trên địa bàn năm 2011-2013
STT Ngân hàng Dư nợ tín dụng (tỷ đồng) Thị phần tín dụng (%) 2011 2012 2013 2011 2012 2013 NH thương mại Nhà nước 14.228 16.871 19.077 81,1 82,7 83,6 1 Vietinbank Thái Nguyên 2.974 3.605 3.907 16,9 17,7 17,1
2 Vietinbank Lưu Xá 1.653 1.791 1.994 9,4 8,8 8,7
3 Vietinbank Sông công 979 1.080 1.169 5,6 5,3 5,1
4 BIDV Thái Nguyên 3.495 4.407 4.945 19,9 21,6 21,7 5 Ngân hàng Nông nghiệp 3.515 4.124 5.030 20,0 20,2 22,1 6 Ngân hàng Chính sách 1.612 1.864 2.032 9,2 9,1 8,9
NH thương mại cổ phần 3.320 3.540 3.734 18,9 17,3 16,4
7 Ngân hàng TMCP An Bình 347 267 346 2,0 1,3 1,5
8 Ngân hàng Á Châu ACB 185 182 226 1,1 0,9 1,0
9 Ngân hàng TMCP Đông Á 51 110 121 0,3 0,5 0,5
10 Ngân hàng Đông Nam Á 41 106 0,0 0,2 0,5
11 Ngân hàng TMCP Hàng Hải 71 243 58 0,4 1,2 0,3
12 Ngân hàng TMCP Kỹ thương 721 363 325 4,1 1,8 1,4
13 Ngân hàng TMCP Nam Việt 71 173 123 0,4 0,8 0,5
14 Ngân hàng TMCP Quân đội 667 1.032 1.120 3,8 5,1 4,9
15 Ngân hàng TMCP Quốc tế 928 844 931 5,3 4,1 4,1
16 Ngân hàng TMCP Sacombank 62 127 135 0,4 0,6 0,6
17 NH TMCP VN Thịnh Vượng 217 158 209 1,2 0,8 0,9
18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương 34 0,0 0,0 0,1
Tổng cộng 17.548 20.411 22.811 100 100 100
(Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh Thái Nguyên)
Biểu đồ 3.2: Thị phần tín dụng trên địa bàn năm 2013
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
(Nguồn: NHNN tỉnh Thái Nguyên)
3.1.3.3. Dư nợ phân theo khách hàng và tăng trưởng tín dụng của BIDV Thái Nguyên
Mặc dù số lượng KHDN có quan hệ vay vốn chiếm tỷ lệ nhỏ dưới 300 đơn vị nhưng dư nợ của nhóm khách hàng này chiếm trên dưới 90% dư nợ của chi nhánh. Cùng với sự tăng trưởng tín dụng chung của chi nhánh thì KHDN cũng là đơn vị đóng góp chủ yếu.
Bảng 3.3: Dư nợ phân theo khách hàng của BIDV Thái Nguyên
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Tổng dư nợ 3.495 100 4.407 100 4.945 100
- KH doanh nghiệp 3.229 92,4 4.019 91,2 4.402 89,0
- KH cá nhân 266 7,6 388 8,8 543 11,0
(Nguồn: Báo cáo của BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013)
Về tăng trưởng tín dụng, BIDV Thái Nguyên có mức tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2011-2013. Đặc biệt năm 2012 tăng trưởng tới 26,1% tương ứng 912 tỷ đồng, cao hơn mức bình quân chung của ngành (8,91%). Năm 2013 chi nhánh cũng giữ được đà tăng trưởng và tương đương mức tăng của ngành, đạt 12,2%, tương ứng tăng 538 tỷ đồng.
Trong đó dư nợ của nhóm KHDN đều tăng (năm 2012 tăng 24,5%
tương ứng 790 tỷ đồng so năm 2011; năm 2013 tăng 9,5% tương ứng 383 tỷ đồng so năm 2012). Mức độ tăng trưởng dư nợ KHDN có xu hướng giảm.
Thay vào đó dư nợ với nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình tăng trong giai đoạn 2011-2013 (năm 2012 tăng 45,9% tương ứng 122 tỷ đồng, năm 2013 tăng 39,9% tương ứng với 155 tỷ đồng). Mức độ tăng trưởng mạnh dư nợ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
khách hàng cá nhân trong 3 năm gần đây, thể hiện xu hướng chuyển dịch sang thị trường bán lẻ của BIDV.
Biểu đồ 3.3: Mức độ tăng trưởng tín dụng của BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Báo cáo của BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013) 3.1.3.4 Chất lượng tín dụng của BIDV Thái Nguyên
Là đơn vị có dư nợ tín dụng lớn trên địa bàn xong cùng với việc phát triển tín dụng thì kiểm soát chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu luôn luôn được BIDV Thái Nguyên đặt lên hàng đầu. Chính vì vậy chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp và nằm trong giới hạn được BIDV trung ương giao.
Bảng 3.4: Dư nợ phân theo nhóm nợ của BIDV Thái Nguyên
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Tổng dư nợ 3.495 100 4.407 100 4.945 100
Nhóm 1 3.198 91,50 4.099 93,01 4.706 95,17
Nhóm 2 278 7,95 261 5,92 205 4,15
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu -
ĐHTN t n u.edu.v n /
Nhóm 3-5 (nợ xấu) 19 0,54 47 1,07 34 0,69
(Nguồn: Báo cáo của BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013)
Nợ nhóm 1 tăng đều qua các năm, từ mức 3.198 tỷ đồng năm 2011 lên 4.099 tỷ đồng năm 2012 và đạt mức 4.706 tỷ đồng năm 2013, tương ứng với mức tăng trưởng 28% và 15% giữa các năm. Nợ nhóm 1 ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ.
Nợ nhóm 2 có xu hướng giảm dần, từ 7,95% năm 2011 giảm xuống còn 4,15% năm 2013 tương ứng mức giảm 73 tỷ đồng.
Tỷ lệ nợ xấu (gồm nợ nhóm 3+4+5) tăng từ 0,54% năm 2011 lên 1,07% năm 2012 và giảm xuống còn 0,69% năm 2013.
Nhìn chung, chi nhánh thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng tốt khi tỷ trọng nợ xấu luôn ở mức thấp, xấp xỉ 1%, nợ nhóm 1 tăng đều qua các năm và nợ nhóm 2 thì giảm dần. Điều đó góp phần đảm bảo an toàn hoạt động của chi nhánh đặc biệt trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn.
3.1.3.5. Bảo lãnh của BIDV Thái Nguyên
Cùng với hoạt động cho vay thì dịch vụ bảo lãnh cũng được chi nhánh đẩy mạnh. Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng chủ yếu tập trung vào các sản phẩm như: Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đối với các đơn vị xây lắp từ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh bảo hành. Trong những năm qua, dư bảo lãnh bình quân đạt gần 200 tỷ đồng.
Bảng 3.5: Dư bảo lãnh tại BIDV Thái Nguyên
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
So sánh (tăng/giảm)
2012/2011 2012/2013 Dư BQ -20132011 Tuyệt
đối % Tuyệt
đối %
Dư bảo lãnh 178 163 233 -15 -8,4% 70 42,9% 191
(Nguồn: Báo cáo của BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013)