1 .Hoạt động phát hành thẻ
3.1 Giải pháp phát triển thẻ thanh toán ở VN
Mặc dù phát triển thẻ thanh toán như một xu thế tất yếu của nền kinh tế VN, tuy nhiên để hoạt động thanh tốn thẻ mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế cần phải có những giải pháp hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của thẻ thanh toán. Sau đây là một số giải pháp cần thiết đối với VN trong giai đoạn hiện nay:
1. Về thói quen nắm giữ tiền mặt của người dân Việt Nam.
Muốn cho thẻ thanh toán được chấp nhận phổ biến trong dân cư đòi hỏi chúng ta phải nâng cao tiện ích của thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ. Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể sử dụng thẻ thanh tốn như một cơng cụ thanh toán đa năng để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử. Ngân hàng có vai trị cung cấp các tiện ích, các dịch vụ thanh toán điện tử để cho doanh nghiệp cũng như người tiêu dùng có thể sử dụng tài khoản ở ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu thanh toán.Các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến sẽ giúp cho chu chuyển vốn trên thị trường trong nước tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đất nước đang thay đổi. Ngoài ra, các ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ cũng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng như dịch vụ giải quyết tra soát khiếu nại, hỗ trợ giải đáp thắc mắc,... liên quan đến các giao dịch thanh toán thẻ /điện tử của khách hàng, bao gồm khách hàng sử dụng thẻ và các ĐVCNT.
Thêm vào đó,việc tăng cường cơng tác thơng tin tun truyền ủng hộ hoạt động thanh toán thẻ/thanh toán điện tử, phổ biến kiến thức cho các tầng lớp dân cư về tiện ích, tính năng của phương tiện thanh tốn thẻ, cổ vũ khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại trong thanh toán hàng hoá, dịch vụ, song song với việc cập nhật các rủi ro trong thanh toán điện tử để khách hàng hiểu biết về dịch vụ, hạn chế được rủi ro từ đó yên tâm sử dụng dịch vụ cũng là một yêu cầu rất quan trọng cần đến sự phối hợp tích
cực và thường xuyên từ hai phía, các cơ quan quản lý vĩ mơ và các ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh tốn vì mục tiêu thúc đẩy thanh tốn thẻ/thanh tốn điện tử phát triển.
2. Phát triển hệ thống thơng thanh tốn và mạng lưới chấp nhận thẻ
Các ngân hàng cần tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt là các thiết bị thẻ và mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đảm bảo hệ thống vận hành thơng suốt, an tồn cũng như tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ và các dịch vụ gia tăng mang lại tiện ích thiết thực cho khách hàng, gia tăng nguồn thu cho các ngân hàng. Tích cực đầu tư mở rộng liên kết hợp tác trong thanh tốn thẻ thơng qua việc triển khai toàn diện hoạt động kết nối các hệ thống thẻ để khai thác tận dụng tối đa nguồn lực đầu tư đồng thời tăng cường dịch vụ phục vụ khách hàng sử dụng thẻ. Tích cực làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu như điện, nước, điện thoại... để mở rộng việc chấp nhận thanh tốn các phí giao dịch cơ bản hàng ngày thông qua thẻ và thông qua ATM để nâng cao giá trị và tiện ích của thẻ để chủ thẻ có điều kiện thuận lợi hơn trong sử dụng thẻ.
Một phần khơng thể thiếu được đó là cần xây dựng hệ thống thanh tốn hiện đại dựa trên nền tảng CNTT. Chúng ta phải tận dụng cơ hội và thế mạnh của nước đi sau, thừa hưởng những thành tựu của khoa học cơng nghệ, vì vậy cần tranh thủ huy động tối đa các nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ, được quản lý, vận hành bởi đội ngũ cán bộ chun nghiệp trình độ cao, có thể xử lý mọi tình huống, đảm bảo cho hệ thống thanh tốn hoạt động thơng suốt, không bị ách tắc.
Tiếp tục cải tiến thủ tục, quy trình thanh tốn của phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện thanh toán hiện đại. Khi CNTT được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ trong thanh toán và hạch toán kế toán cần được điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện khi thực hiện giao dịch một cửa. Tích cực đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM trên toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, đảm bảo thẻ của các NHTM đều sử dụng được ở tất cả các máy ATM. Tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận, để thẻ được sử dụng rộng rãi trong cuộc sống.
3. Vấn đề an ninh
Vấn đề an ninh của thẻ thanh toán cũng rất bức xúc đối với VN và chúng ta cũng có thể khắc phục được tình trạng này nếu như chúng ta liên kết với Bộ Công an cấp cho mỗi người dân một tấm thẻ thanh toán mang đầy đủ chức năng của một chứng minh thư và như vậy vấn đề an ninh trong thanh toán được thắt chặt hơn đồng thời việc quản lý con người của cơ quan công an cũng dễ dàng hơn. Các ngân hàng cũng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ cũng như thanh toán điện tử, bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và của khách hàng, tạo niềm tin đối với các phương tiện/kênh thanh toán hiện đại.
4. Tăng cương vài trị của nhà nước và hồn thiện cơ sở pháp lý
Thứ nhất, cần xây dựng cơ chế chính sách về thanh tốn một cách đồng bộ, nhất quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội và CNTT. Ngân hàng Trung ương đóng vai trị quyết định trong việc ban hành cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán; là người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng.
Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới các ĐVCNT để tạo thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua POS bằng thẻ nội địa trên diện rộng (không chỉ dừng lại ở phạm vi như hiện nay) trên khắp cả nước. Đồng thời, có thể xem xét làm việc với Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Bộ Công thương để nghiên cứu áp dụng quy định bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ đối với các doanh nghiệp trong một số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh như kinh doanh bán lẻ, du lịch, thương mại... trong giai đoạn trước mắt và sau đó, tiếp tục mở rộng ra đối với tất cả các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, tạo cơ sở phát triển mạng lưới ĐVCNT tương tự như Hàn Quốc và một số quốc gia phát triển khác đã làm.
Thứ ba,để đẩy mạnh việc triển khai TTKDTM, Nhà nước cần sớm ban hành và áp dụng chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể (miễn/giảm/hồn thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh toán thẻ, đối với phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ...) để từ đó khuyến khích hơn nữa người dân và doanh nghiệp thực hiện thanh toán bằng thẻ với các giao dịch kinh tế/dân sự qua hệ thống các
ngân hàng. Song song với chính sách đó, Nhà nước cũng có thể xem xét miễn giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị chấp nhận thẻ; nghiên cứu và cho phép các ngân hàng áp dụng chế độ thu phí hợp lý nhằm bù đắp được chi phí đầu tư cho mạng lưới chấp nhận thẻ, đặc biệt là cần áp dụng chủ trương tăng phí rút tiền mặt nhằm góp phần hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông.Tỷ lệ hỗ trợ/miễn giảm cụ thể như thế nào,NHNN, Bộ Tài chính có thể phối hợp với các bên liên quan đề xuất chủ trương để vừa đảm bảo hài hòa cân bằng thu chi ngân sách và khuyến khích được thị trường thẻ phát triển, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động thanh toán và minh bạch hố dần dần hoạt động kinh doanh nói chung.
Thứ tư, NHNN làm đầu mối chuẩn hoá hoạt động thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng và giữa ngân hàng với ngân hàng: đây là giải pháp nhằm tạo nền tảng cho việc ứng dụng cơ chế xử lý tự động các giao dịch thanh toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch và qua đó giảm chi phí. Chuẩn hố này cần được thực hiện từ khâu mẫu biểu, quy trình, cơ chế xử lý giữa các ngân hàng song song với ban hành tiêu chuẩn về các trang thiết bị (ATM, POS), tiêu chuẩn phần mềm, các thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia, điều này rất quan trọng, sẽ phù hợp cho việc đẩy nhanh các hoạt động liên thông kết nối giữa các đơn vị chuyển mạch, giúp cho các ngân hàng có quyền tự chủ trong việc lựa chọn gia nhập các tổ chức chuyển mạch miễn là các trang thiết bị và cơ sở hạ tầng phải đảm bảo tiêu chuẩn thống nhất. Việc kếtnối liên thông các hệ thống các công ty chuyển mạch thành một hệ thống thanh toán chung sẽ giúp hướng các ngân hàng thu hẹp dần các kênh thanh toán song phương, qua đó giảm bớt rủi ro và gia tăng tính tiện lợi trong việc xử lý các giao dịch thanh toán.
Thứ năm, NHNN cần chỉ đạo các ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với các TCTTQT, các tổ chức thanh tốn tồn cầu, các tổ chức cung ứng giải pháp thanh toán, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển các phương tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại trên thế giới, ứng dụng vào Việt Nam một cách hiệu quả. Đồng thời cũng có các tác động phù hợp đến các TCTQT trong việc áp dụng các mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích của các ngân hàng và khách hàng Việt Nam trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ thanh tốn quốc tế.