Kiến nghị với ngân hàng Đầ uT Và Phát Triển Lào Cai

III. Một số kiến nghị

3. Kiến nghị với ngân hàng Đầ uT Và Phát Triển Lào Cai

- Ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai cần đặt ra cơng tác nâng cao, chỉnh đốn lại đội ngũ cán bộ tín dụng,đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thành lập riêng một phịng thẩm định dự án, đây là cơng việc mà ngân hàng cha làm đợc để đảm bảo mức an tồn khi xet duyệt cho vay. - Cần phải xử lí nợ quá hạn bằng mọi cách sao cho hiệu quả, nhanh gọn,

hạn chế đợc chí phí. Nghiêm túc thực hiện cho vay đúng qui trình xét duyệt cho vay.chu trọng hơn na đến khâu thẩm định d án

- Xử lý linh hoạt hơn về quy chế thu lãi trong thời gian ân hạn, khơng gây khĩ dễ cho doanh nghiệp, khi họ mới hoạt động cha trả đúng hạn. Nên trong thời kì gia hạn miễn thu lãi.

- Ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, cĩ chính sách u đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại, đảm bảo an tồn. Th- ờng xuyên quan tâm đến việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thởng kịp thời để cán bộ tín dụng làm tốt hơn nữa cơng việc của mình.

- Các phịng ban trong ngân hàng phải hỗ trợ hơn nữa phịng tín dụng trong việc phát hiện nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thơng tin, giám sát khoản vay... để việc hạn chế rui ro tín dụng đợc thực hiện tốt hơn.

Trên đây cha phải là tất cả những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai, nhng đĩ là những giải pháp cơ bản và chỉ cĩ thực hiện và phối hợp chúng một cách đồng bộ và khoa học thì mới phát huy tối đa các mặt mạnh và hạn chế tối thiểu những khuyết điểm của các giải pháp nhằm đạt đợc một mục đích cuối cùng là hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng, tránh đợc những thiệt hại cĩ thể lờng trớc đợc.

Mục lục

Chơng I. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng

I. Tín dụng của NHTM .....................................................................................................1 1. Khái niệm NHTM...............................................................................................................1 2. Tín dụng của NHTM..........................................................................................................1 .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. 2.1. Khái niệm.........................................................................................................................1 ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

2.2. Vai trị của tín dụng đối với nền kinh tế thị trờng............................................................1

2.2.1. Tín dụng làm cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục và ổn định.............................................................................................................................1 ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................... .....................................................................................................................................................

..................................2.2.2. Tín dụng là điều kiện tạo ra bớc nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội ...................................................................................................................................................2

2.2.2. Tín dụng là điều kiện tạo ra bớc nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội..............................2

2.2.3. Tín dụng là một cơng cụ điều tiết vĩ mơ của nhà nớc..................................................2

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

2.2.4. Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại......................................................2

................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... 2.3. Các phơng thức cấp tín dụng............................................................................................2 ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

2.3.1. Chiết khấu thơng phiếu................................................................................................2

2.3.2. Cho vay.........................................................................................................................2 ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

2.3.2.1. Thấu chi......................................................................................................................2 ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

2.3.2.2. Cho vay trực tiếp từng lần.........................................................................................3

2.3.2.3. Cho vay theo hạn mức................................................................................................3

2.3.2.4. Cho vay luân chuyển..................................................................................................3

2.3.2.5. Cho vay trả gĩp .........................................................................................................3

2.3.2.6. Cho vay gián tiếp........................................................................................................3

2.3.3. Cho thuê tài sản( thuê mua)..........................................................................................4

2.3.4. Bảo lãnh( hoặc tái bảo lãnh).........................................................................................4

II. Rủi ro tín dụng của ngân hàng ..................................................................................4

1. Bản chất, tác động của rủi ro tín dụng................................................................................4

1.1. Bản chất...........................................................................................................................4

1.1.1. Rủi ro ngân hàng..........................................................................................................4

1.1.2. Rủi ro tín dụng..............................................................................................................5

1.2. Tác động của rủi ro tín dụng............................................................................................6

1.2.1. Đối với ngân hàng........................................................................................................6

1.2.2. Đối với nền kinh tế xã hội............................................................................................7

1.2.3. Đối với ngời đi vay.......................................................................................................7

2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại..............................................7

2.1. Nguyên nhân khách quan................................................................................................7

2.1.1. Mơi trờng pháp lí..........................................................................................................7

2.1.2. Các yếu tố thị trờng......................................................................................................8

2.2. Nguyên nhân chủ quan....................................................................................................8

2.2.1. Từ phía khách hàng.......................................................................................................8

2.2.2. Từ phía ngân hàng........................................................................................................9

3. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng.............................................................................10

4. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng................................................................................10

Chơng II. Tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Trong Những Năm Gần Đây.........................................................................................................13

I. Khái quát tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai ..............................................................................................................................................13

1. Một vài nét sơ lợc về ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai.......................................13

2. Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai........................16

2.1. Hoạt động huy động vốn...............................................................................................16

2.2. Hoạt động sử dụng vốn..................................................................................................19

2.3. Đánh giá tình hình kinh doanh tín dụng tại ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai......24

II. Thực trạng NQH của ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai..............................25

1. Rủi ro tín dụng của ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai..............................................25

1.1. Nợ quá hạn.....................................................................................................................25

1.1.1. Thực trạng NQH của ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai......................................25

1.1.2. Kết quả thu NQH và xử lí NQH.................................................................................32

1.2. Tình hình Nợ khĩ địi của ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai.................................34

2. Nguyên nhân phát sinh rủi ro hoạt tín dụng của ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai..34

2.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng....................................................................................34

2.2. Nguyên nhân khách hàng..............................................................................................35

2.3. Nguyên nhân khách quan..............................................................................................35

3. Các biện pháp ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai đã thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lí rủi ro tín dụng....................................................................................................................36

3.1. Các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế NQH...................................................................36

3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục giải quyết............................................................................36

Chơng III. Một số giải pháp và kiến nghị.........................................................................39

I. Định hớng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới..............................39

1. Dự báo những khĩ khăn thuận lợi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới..................................................................................................................................39

2. Định hớng phát triển nhiệm vụ tín dụng trong thời gian tới.............................................40

II. Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai.......................................................................................................41

1.1. Kinh nghiệm của CANADA

1.2. Kinh nghiệm của ngân hàng Dresner(Đức)...................................................................41

1.3. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Mỹ..........................................................................42

1.4. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Nhật........................................................................42

2. Nhĩm giải pháp trực tiếp..................................................................................................43

2.1. Tn thủ chặt chẽ qui trình tín dụng..............................................................................43

2.2. Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ hơn.......................................................................44

2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng.....................................................................................45

2.4. Nâng cao chất lợng thơng tin tín dụng...........................................................................46

2.5. Đa dạng hố danh mục tín dụng....................................................................................46

2.6. Triển khai đề án xếp loại tín dụng, phân loại khách hàng.............................................48

2.7. Mở rộng và phát triển nguồn nhân lực...........................................................................48

3. Các giải pháp nhằm hạn chế những thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra...........................50

3.1. Phát hiện sớm các dấu hiệu khơng bình thờng của các khoản vay cĩ thể dẫn tới NQH50 3.2. Biện pháp ngăn ngừa những khoản vay dẫn tới NQH...................................................51

3.3. Biện pháp mang tính chất thanh lí.................................................................................52

4. Nhĩm giải pháp hỗ trợ......................................................................................................53

4.1. Tăng cờng vốn tự cĩ .....................................................................................................53

4.2. Cân đối khả năng huy động vốn một cách an tồn và hiệu quả.....................................54

4.3. Hồn thiện mo hình tổ chức theo hớng tăng cờng khả năng quản lí rủi ro rín dụng.....54

4.4. Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội bộ................................56

III. Một số kiến nghị...........................................................................................................56

1. Kiến nghị với chính phủ và các nghành các cấp hồn thiện, thực hiện mơi trờng pháp lí đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng.....................................................................................57

2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc.....................................................................................58

Tài liệu tham khảo - Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính

Frederie S.Mishkin-năm 2001

- Lý thuyết tài chính - tiền tệ

Khoa ngân hàng – tài chính - ĐHKTQD năm 2002

- Ngân hàng thơng mại - Quản trị và nghiệp vụ

Khoa ngân hàng-Tài chính - ĐHKTQD năm 2002

-Các báo cáo tài chính của ngân hàng Đầu T và Phát Triển Lào Cai qua các năm

- Các báo cáo chỉ tiêu của phịng tín dụng ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai

- Tạp chí thị trờng tài chính tiền tệ số 6, 13 năm 2002

- Tạp chí tài chính số 5, 8 năm 2003

- Tạp chí ngân hàng tháng 3 năm 2002