1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
1.3.2 Các nhân tố khách quan
a) Môi trường kinh tế
Các chỉ tiêu và tiêu chí đặc trưng cho mơi trường kinh tế là:
+ Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh sự gia tăng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) hoặc tổng sản lượng quốc gia (GNP) hoặc quy mơ sản lượng quốc gia tính bình qn trên đầu người (PCI) trong một thời gian nhất định. Tốc độ tăng trưởng kinh tế được tính bằng cách lấy chênh lệch giữa quy mô kinh tế kỳ hiện tại so với quy mô kinh tế kỳ trước chia cho quy mô kinh tế kỳ trước. Tốc độ tăng trưởng kinh tế được thể hiện bằng đơn vị %. Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng ổn định nhu cầu của cá nhân lớn; Do đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ thuận lợi. Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế khủng hoảng, tốc độ tăng trưởng âm thì
nhu cầu tiêu dùng mua sắm tài sản giá trị lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu đầu tư giảm rõ rệt, do đó NHTM muốn phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn này là hết sức khó khăn. Do vậy nghiên cứu chu kỳ kinh tế của vùng.
+ Lạm phát: Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh tốc độ tăng mặt bằng giá của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định so với cùng kỳ trước. Khi lạm phát tăng cao, sức mua của đồng tiền giảm sút thu nhập thực tế của người dân giảm từ đó khơng khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng cũng như vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Yếu tố lãi suất : Khi lãi suất trên thị trường tăng cao, chi phí cho việc đi vay vốn tăng lên do đó sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân. Cũng như vậy, khi lạm phát cao, hàng hóa trở nên đắt đỏ hơn, chi phí cho sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, do vậy thu nhập thực tế của người dân giảm từ đó sẽ tác động tiêu cực đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
+ Chính sách kinh tế: Chính sách kinh tế vĩ mô sẽ trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư của các cá nhân, từ đó có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng các nhân của Ngân hàng thương mại.
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Sự tác động của môi trường kinh tế đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo xu hướng cùng chiều. Trong trường hợp nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, trong khi diễn biến của lạm phát ở mức vừa phải, chính sách kinh tế ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế thì nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng sẽ tăng. Thu nhập của người dân ổn định, gia tăng tạo điều kiện đảm bảo tiếp cận vốn tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng. Trên cơ sở này, ngân hàng có khả năng phát triển, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.
36
University
Thang Long Libraty
b) Mơi trường văn hóa xã hội
Các tiêu chí đánh giá mơi trường văn hóa xã hội:
- Dân số: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số lượng người dân của một quốc gia hay một địa phương tại một thời điểm nhất định.
- Cơ cấu dân số: Là chỉ tiêu tương đối phản ánh thành phần và tỷ trọng dân số của một vùng tại một thời điểm nhất định theo các tiêu thức phân loại khác nhau: Trình độ, giới tính, độ tuổi.
- Tỷ lệ chi tiêu không dùng tiền mặt: Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ sử dụng phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt của một vùng, quốc gia trong một thời kỳ nhất định.
- Mật độ dân số: Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh số người trung bình trên một km2 tại một thời điểm nhất định.
Ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân:
+ Tập quán tiêu dùng: Nhân tố này ảnh hưởng đáng kể đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân; Cụ thể : Một NHTM có thể phát triển được hoạt động cho vay của mình nếu ở vùng dân cư đó nhu cầu chi tiêu nhiều vào việc tham gia sản xuất kinh doanh, đầu tư hay chi tiêu mua sắm các tài sản có giá trị. Hơn nữa, ở Việt Nam thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt vẫn là chủ yếu. Do đó sẽ khó khăn phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Do vậy, NHTM muốn xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cá nhân nhất thiết phải nghiên cứu tiêu dùng ở địa phương đó, đồng thời đưa ra các giải pháp một cách phù hợp.
+ Trình độ dân trí: Là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng. Ở những địa bàn có trình độ dân trí cao, người ta sẽ chú ý đến các dịch vụ của ngân hàng và từ đó Ngân hàng có cơ hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân ở những địa bàn đó.
+ Yếu tố xã hội: Quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân số, trật tự an toàn xã hội...ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ cho vay với khách hàng. Thông thường ở những địa bàn có quy mơ dân số lớn, kết cấu dân số trẻ, trong độ tuổi lao động thì cơ hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân tốt hơn và ngược lại.
c) Năng lực tài chính và khả năng sử dụng vốn vay khách hàng
Các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá nhân tố khách hàng bao gồm:
+ Năng lực tài chính của khách hàng: Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở tổng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng; Nguồn thu nhập của khách hàng. Bởi vì đây chính là nguồn thu nợ của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định. Tổng tài sản sở hữu của khách hàng và thu nhập của khách hàng là chỉ tiêu tuyệt đối tính tại một thời điểm và trong một thời kỳ nhất định.
+ Đạo đức khách hàng: Thể hiện ở lịch sử tín dụng của khách hàng. Đạo đức của khách hàng sẽ quyết định đến ý thức trả nợ của khách hàng.
+ Trình độ quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng: Trình độ quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng trực tiếp quyết định đến nguồn trả nợ của khách hàng từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng. Đây là chỉ tiêu ảnh hưởng đến chất lượng phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo hướng thuận chiều.
Năng lực tài chính và khả năng sử dụng vốn vay khách hàng tốt thì khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng cũng tăng. Điều này đảm bảo được chất lượng tín dụng cho khách hàng cá nhân, góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
d) Đối thủ cạnh tranh
38
University
Thang Long Libraty
+ Số lượng ngân hàng trên cả nước: Thơng thường, một địa bàn có số lượng và mật độ số lượng ngân hàng thương mại đông sẽ làm cho việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn và ngược lại. Số lượng ngân hàng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số lượng ngân hàng cùng cạnh tranh trên địa bàn tại một thời điểm nhất định.
+ Lãi suất, danh mục sản phẩm và thủ tục cho vay của đối thủ cạnh tranh: Khách hàng bao giờ cũng có tâm lý so sánh và lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn, danh mục sản phẩm phong phú hơn và thủ tục, điều kiện vay linh hoạt. Do vậy, để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN