Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới.
Thị trường huy động vốn gần đây có nhiều biến động rất phức tạp. Với kỳ vọng về lạm phát lớn, mặt bằng lãi suất huy động cao đã được đẩy lên cao trong thời gian ngắn, nhưng để phòng ngừa rủi ro lãi suất các NHTM đều có xu hướng chỉ tập trung huy động lãi suất cao ở kỳ hạn ngắn. Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, đối với các HĐTD mới chi nhánh quy định nguyên tắc xác định lãi suất cho vay căn cứ vào lãi suất cơ sở bằng mức lãi suất tiết kiệm của NHCT VN hoặc căn cứ trên mức lãi suất huy động tiết kiệm cao nhất được niệm yết tại chi nhánh. Đối với các HĐTD đang thực hiện, chi nhánh tích cực chủ động đàm phán để án dụng nguyên tắc này.
1. Hoạt động huy động vốn
Lãi suất huy động VNĐ trong thời gian qua diễn biến rất phức tạp. Các NHTM liên tục cạnh tranh lãi suất từ dân cư và các TCTD, các kỳ hạn ngắn (1 – 2 tháng) lên mức rất cao, cạnh tranh gay gắt đối với nguồn vốn huy động của NHCT VN. Vốn huy động từ dân cư và các TCTD của hệ thống sụt giảm manh. Để giữ vững và tăng trưởng được nguồn vốn, hạn chế rủi ro về lãi suất, chi nhánh khẩn trương thực hiện các nội dung sau đây:
• Mặt bằng lãi suất huy động VNĐ hiện đang ở mức cao, do vậy NHCT khuyến khích chi nhánh đàm phán thực hiện áp dụng lãi suất huy động thả nổi, điều chỉnh háng tháng đối với các khoản tiền gửi lớn của các TCTD, mức lãi suất của các kỳ điều chỉnh tiếp theo tối đa bằng trần lãi suất huy động của kỳ hạn tương đương với tần suất điều chỉnh lãi suất. Đối với tiền gửi dân cư, chi nhánh chủ động định hướng khách hàng có nhu cầu tiền gửi kỳ hạn dài với lãi suất thả nổi hiện hành của NHCT VN.
• Hiện nay tình hình cạnh tranh lãi suất trên thị trường diễn biến rất phức tạp, chi nhánh đặc biệt lưu ý bám sát thị trường, chủ động ấn định lãi suất huy động và áp dụng các hình thức tiếp thị, khuyến mãi cạnh canh với các NHTM trên địa bàn, đảm bảo giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn. NHCT VN sẽ tiếp tục áp dụng cơ chế phạt lãi điều hòa đối với các chi nhánh để mất cân đối giữa tăng trường tín dụng và nguồn vốn.
1.2 Hoạt động cho vay
Do lãi suất huy động trên thị trường có những thời điểm không phản ánh đúng lãi suất huy động thực tế trả cho khách hàng, NHCT VN quy định “chi phí vốn tăng thêm bình quân” áp dụng đối với các HĐTD mới, các giấy nhận nợ mới và các HĐTD, các giấy nhận nợ đang thực hiện đến kỳ điều chỉnh lãi suất. Chi nhánh căn cứ diễn biến lãi suất thực tế
trên địa bàn để ấn định mức “chi phí tăng vốn bình quân” phù hợp, đảm bảo lãi suất cho vay bù đắp được chi phí đầu vào và hiệu quả kinh doanh, kế hoạch lợi nhuận được giao.
Đối với quy định của NHCT về biên độ lãi suất cho vay tối thiểu, căn cứ về việc phân tích rủi ro tín dụng, nhu cầu vay vốn của khách hàng, cũng như lãi suất thực tế trên địa bàn, chi nhánh tính toán ấn định biên độ lãi suất cho vay phù hợp (lớn hơn hoặc bằng biên độ tối thiểu) đảm bảo hiệu quả kinh doanh trên cơ sở không thấp hơn biên độ tối thiểu quy định trong từng thời kỳ. Giám đốc chi nhánh phải linh hoạt, chủ động trong điều hành, thường xuyên theo dõi bám sát thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp nhằm giữ vững và thu hút các khách hàng mới, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và kế hoạch lợi nhuận đặt ra.
Lãi suất cho vay đối với từng trường hợp khách hàng cụ thể phải đảm bảo bù đắp: chi phí huy động vốn của NHCT (chi phú huy động, chi phí dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, bảo hiểm tiền gửi); chi phí hoạt động của NHCR; đồng thời tính các yếu tố cạnh tranh đối với các NHTM khách để lôi kéo khách tốt, dựa trên mối quan hệ của khách hàng với NHCT và kết hợp với lợi ích tổng hòa từ các dịch vụ khách hàng mà khách hàng đem lại cho NHCT.
Đối với trường hợp đặc biệt có nhu cầu tín dụng ngắn hạn với lãi suất thấp hơn lãi suất hiện hành, để đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác, tăng thị phần tín dụng trên địa bàn, chi nhánh gửi văn bản về phòng khách hàng liên quan để phối hợp với phòng KH&KT ALCO tại NHCT VN để giải quyết.