3.1.1 .Tổng quan về xu th phát tr iế ển kinh tế xã hội cat ủ ỉnh
3.3. Một số kiến nghị n hm hoàn thi ằ ện công tác qu ntr ảị quan hệ khách hàng cá nhân
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam
Với mơ hình hoạt động hi n t i có thệ ạ ể khẳng định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri n Viể ệt Nam là m t trong nhộ ững ngân hàng hàng đầu tại Vi t Nam, trong nh ng ệ ữ năm qua, nền kinh tế trong nước và trên thế giới có những biến động và bất ổn, nhưng với s nự ỗ lực và cố ắ g ng c a mình, ủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ã đ n l c triỗ ự ển khai các giải pháp trong hoạt động kinh doanh c a mình nhủ ằm th c hiự ện tốt ba m c tiêu chính: Hồn thành kụ ế ho ch kinh doanh, góp phạ ần cùng tồn ngành ngân hàng th c hiự ện m c tiêu chính sách tiụ ền tệ và ph c vụ ụ phát triển kinh tế xã hội đất nước.
Với mục tiêu hoạt động là: “Hiệu qu , an toàn, phát triả ển b n về ững và hội nh p ậ qu c tố ế” Ngân hàng ™CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã cơ cấu, xây d ng, ban ự hành và tri n khai các chính sách, quy trình, quy ph m nhể ạ ằm tạo ra một môi trường hoạt động lành m nh, khoa h c và phù h p v i chuạ ọ ợ ớ ẩn m c cự ũng như thông lệ quố ếc t . Điều này được minh chứng thông qua việc: B máy t chộ ổ ức được cơ cấu lại, xây d ng ự và triển khai công tác quản lý vố ận t p trung, quản lý tín d ng, phát triụ ển sản ph m dẩ ịch v ụ đa dạng, điều hành hoạt động của ngân hàng linh ho t và phù hạ ợp với tình hình kinh tế xã h i. ộ
Trong cơng tác tín d ng và quụ ản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri n Viể ệt Nam cũng thể ện đượ hi c mình là m t ngân hàng tiên phong trong viộ ệc các ứng d ng và triụ ển khai các nghiệp vụ m t cách hiộ ện đại, khoa học như: Quy trình cho vay doanh nghiệp, Quy trình tín dụng bán lẻ, Quy trình tín dụng bán bn và các quy trình quy định hướng d n các sẫ ản ph m dẩ ịch v cụ ụ th , bên cể ạnh đó Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vi t Nam ệ cùng đã xây dựng và tri n khai H thể ệ ống x p hàng ế tín dụng n i bộ, chính sách khách hàng, ban hành và quy địộ nh v việc uỷ quyền phân ề cấp phán quyết tín dụng và có m t chính sách qu n lý r i ro tín dộ ả ủ ụng thơng su t t Hố ừ ội sởchính cho đến các chi nhánh. Nhận xét chung các chính sách, quy trình quy ph m ạ c a ủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam là rất đầy đủ, chặt chẽ v pháp lu t, ề ậ
c th vụ ể ề tác nghi p, khoa h c vệ ọ ề phương pháp, phù hợp với m c tiêu phát triụ ển c a ủ ngân hàng và tình hình kinh tế xã hội trong nước cũng như trên thế gi i. ớ
Dưới giác độ đóng góp để hồn thiện hơn nữa các chính sách, quy trình quy phạm của Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vi t Nam trong hoạt động tín dụng để ệ đạt t i m c tiêu quớ ụ ản lý hiệu quả ủ r i ro tín d ng cụ ủa hệ thống BIDV nói chung và chi nhánh Hồ Bình nói riêng trong một số lĩnh vực sau: Công tác t ch c cán bổ ứ ộ ụ c thể là tuyển d ng và b nhiụ ộ ệm các đối tượng cán bộ cao cấp; Áp d ng mơ hình quụ ản lý tín d ng tụ ập trung; Hồn thiện hướng dẫn một nội dung chấm điểm khách hàng; Đào tạo và đào tạo lại các nhân l c làm trong cơng tác tín dự ụng và qu n lý rả ủi ro tín dụng.
3.3.3.1 Cơng tác tổ ch c cán bứ ộ
Các văn bả quy định và hướn ng dẫn rõ ràng quy trình, các bước và điều kiện để tuyển d ng và b nhiụ ổ ệm cán b Hộ ở ộ ởi s chính cũng như các chi nhánh thậm trí quy định rõ i vđố ới cán b thuyên chuyộ ển công tác trong h thệ ống r t c th . Th ấ ụ ể ế nhưng việc tuyển d ng và b nhiụ ổ ệm cán bộ ừ các cơ quan tổ t chức khác về BIDV thì chưa thấy nói đến, thực tế thì r t nhiấ ều trường h p tuyểợ n dụng như vậy đã x y ra vả ới m c ụ đích thu hút nhân tài và người làm có tay ngh cao cho BIDV. ề
Vì vậy để tránh các rủi ro trong các trường h p tuyợ ển d ng, b nhiụ ổ ệm những đối tượng t ừ các cơ quan, tổ ch c khác vứ ề BIDV cũng nên cần có các quy định rõ ràng d a ự trên cơ sở các tiêu chí, tiêu chuẩn c th ụ ể nói lên được trình độ, kinh nghiệm và năng lực của đối tượng được tuyển d ng, cùng vụ ới việc tuyển dụng là công tác b nhiổ ệm cũng cần cân nh c thắ ận trọng mà vẫn tỏ rõ thiện trí trọng dụng nhân tài, phát huy được trình độ chun mơn kinh nghiệm nhưng cũng tránh được những rủi ro khơng đáng có.
Đồng thời việc th c hiự ện tuyển d ng cán bộ ớụ m i cũng cầ ận t p trung về một đầu mối đó là Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sau đó phân theo nguyện v ng và nhu cọ ầu th c t ự ế ở ừ t ng Chi nhánh sẽ phân bổ cho các Chi nhánh.
3.3.3.2 Mơ hình quản lý tín d ng tụ ập trung
BIDV đã th c hiện tái cơ cấu lạự i hoạt động ngân hàng theo mơ hình ngân hàng hiện đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập phù hợp với thông l quệ ố ế, đồc t ng th i chu n bờ ẩ ị từng bước cho k hoế ạch hình thành các tập đồn tài chính qui mơ lớn trong tương lai, m t trong nhộ ững vấn đề BIDV c n ph i th c hi n chính là cơng tác qu n trầ ả ự ệ ả ị ủ r i ro, quản trị tài sản n , quợ ản lý vốn, mà tr ng tâm là giọ ải quyết công tác điều hành v n n i ố ộ b ộ trong ngân hàng. Ngày 13/01/07, BIDV đã chính thức triển khai Cơ chế qu n lý vả ốn tập trung (FTP) trong toàn h thệ ống. Cơ chế Qu n lý vả ố ận t p trung m i sớ ẽ chuyển cơ chế quản lý vốn n i bộ ộ hiện nay của BIDV t ừ cơ chế “vay-g i” sang ử cơ chế “mua-bán” vốn. Qua đó áp dụng một giá điều chuyển vốn n i b th ng nhộ ộ ố ất cho tất c các chi ả nhánh trong cùng một ngân hàng, làm cơ sở xác định thu nh p và chi phí chính xác cho ậ từng chi nhánh và quan trọng là quản lý được các rủi ro trong công tác quản lý vốn như r i ro lãi suủ ất, rủi ro thanh kho n. ả
Tuy nhiên việc th c hiự ện qu n lý và t chả ổ ức công tác tín d ng tụ ập trung tại BIDV hiện nay vẫn đang trong quá trình nghiên cứu để áp d ng vào hụ ệ thống, n u ế được đưa vào áp dụng đây sẽ là m t mơ hình tộ ổ ch c hoứ ạt động tín dụng của BIDV theo hướng việc quyết định và phê duyệt tín dụng được th c hiự ện tại h i s chính, d a ộ ở ự trên thông tin từ chi nhánh thu thập gửi theo quy định của BIDV, nhiệm v cụ ủa các chi nhánh lúc này là thu th p thơng tin, nậ ếu hộ ởi s chính phê duyệt thì t ch c gi i ngân, ổ ứ ả thu nợ, ki m soát và giám sát kho n vay … Mơ hình này có mể ả ột sốnhược điểm như:
- C n mầ ột quy trình tác nghiệp mới quy định ch t chặ ẽ quy định rõ trách nhiệm và quyền h n cạ ủa chi nhánh;
- H th ng công ngh thông tin phù hệ ố ệ ợp, hiện đại bảo đảm tính b o mả ật cao; - Lực lượng cán bộ QHKH hiện tại s ẽ được bố trí sắp xếp lại cho phù hợp; - Tại các chi nhánh sẽ th a mừ ộ ốt s cán b khâu phê duyộ ở ệt và quyết định tín d ng; ụ
- Nếu không được tổ ch c ch t chứ ặ ẽ, khoa học có th dể ẫn đến việc giải quyết công việc s m t nhiẽ ấ ều th i gian. ờ
Bên cạnh những nhược điểm đó thì nó mang lại m t hộ ệ qu tích cả ực trong hoạt động tín d ng cụ ủa BIDV như:
- Giám sát và khắc phục được những thiếu sót trong việc t p h p h ậ ợ ồ sơ, thơng tin tín dụng ngay ở khâu đầu trong quy trình;
- Giải phóng được gánh nặng cơng việc và trách nhiệm của cán b tín dộ ụng khi có r i ro tín dủ ụng;
- Loại bỏđược các r i ro do ch quan củ ủ ủa cán b tín d ng và lãnh o các chi ộ ụ đạ nhánh khi phán quyết và quyết định tín dụng;
- T p hậ ợp được lực lượng các cán b chun viên có trình ộ độ, kinh nghiệm cao trong khâu thẩm định, phán quyết và quyết định tín d ng, phán quyụ ết tín d ng là sụ ản phẩm chất lượng cao một dây chuyền chu n m c, khách quan hẩ ự ạn ch tế ối đa các rủi ro tín dụng.
Vì vậy để đạt được m c tiêu tr thành mụ ở ột ngân hàng hiện đại các hoạt theo chuẩn m c qu c t theo chiự ố ế ến lược phát triển của BIDV, thì BIDV nên y nhanh quá đẩ trình nghiên cứu và hồn thiện đểđưa vào áp dụng mơ hình Quản lý tín d ng tụ ập trung.
3.3.3.4 Đào tạo lại nhân lực trong cơng tác tín dụng
Hiện nay công tác đào tạo nhân l c cự ủa BIDV được đánh giá rất cao, hàng năm trung tâm đào tạo của BIDV đều t chổ ức nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán b công ộ nhân viên trong ngành. Mỗi cán bộ sau khi được tuyển dụng vào BIDV đều ã đ được tập hu n qua một chương trình dành cho cán bộ mới, sau đó sẽ được t p huấ ậ ấn các khố theo u cầu cơng việc phù hợp v i vớ ị trí cơng tác được phân cơng đảm nhận của họ như: Tín dung, Kế tốn, Nguồn vốn, T ch c, Kiổ ứ ểm soát ...
- Tổ chức tập huấn chuyên môn nghiệp vụ ạ t i BIDV hiện ch yủ ếu v n là tập ẫ trung vào các ki n thế ức cơ bản c a cơng tác tín dủ ụng, để trình tác nghiđộ ệp của lực lượng làm cơng tác tín d ng ngày mụ ột nâng cao đủ đáp ứng yêu cầu c a công viủ ệc BIDV cũng nên chu ý đến việc thường xuyên cập nh t cho số cán bộ này về kỹ năng, ậ kinh nghiệm thông qua các trường hợp cụ ể th th c tự ế tại BIDV và nh ng bài h c kinh ữ ọ nhiệm để thơng qua đó bổ sung bồi đắp phong phú thêm những ki n th c th c tế ứ ự ế trên m i lọ ĩnh vực kinh tế giúp cho việc tác nghiệp của cán b BIDV khi gộ ặp các vấn đề, lĩnh v c ho c ngành ngh mự ặ ề ới c a khách hàng sủ ẽ không bị b ngỡ ỡ, b i rố ối khi khi tác nghiệp;
- Việc giáo d c và bụ ồi dưỡng về truyền th ng tố ự hào và đạo đức ngh nghiề ệp công tâm cho nh ng cán b làm cơng tác tín dữ ộ ụng, công tác này nên thực hiện thông qua các cu c thi tìm hi u v truyộ ể ề ền thống vẻ vang của BIDV, các tám gương tậ ụn t y công hiến cho s phát triự ển c a BIDV, t ch c các cuủ ổ ứ ộc h i thảo đạo đức ngh nghiộ ề ệp, xây d ng ự văn hoá BIDV...
3.3.3.5 Thường xuyên c p nhậ ật các thơng tin tín dụng liên quan
BIDV đã hồn thành và đưa vào sử dụng trang thông tin, mạng nội bộ. Là nơi chuyền tải ch o kỉđạ ịp th i c a Ban lãnh o BIDV tờ ủ đạ ới toàn thể các Chi nhánh trong toàn h thệ ống. Tuy nhiên BIDV cần đưa thêm nhiều các thông tin liên quan đến tín dụng đến tình hình kinh t th ế ị trường và đặc bi t là các b n tin thệ ả ị trường. Trên cơ sở đó các Chi nhánh n m bắ ắt được tình hình th ị trường chung và xu hướng chỉ o c a n n đạ ủ ề kinh tế th truị ờng trong giai đoạn ti p theo. ế
3.3.3.6 Ban hành, sửa đổi chính sách quản lý r i ro phù hủ ợp
Trong thời gian t i BIDV cớ ần sửa đổi những chính sách quản lý rủi ro phù hợp với th c tiự ễn. Đồng th i ban hành các chính sách mờ ới theo hướng tập trung m t sộ ố vấn đề sau
- Hoàn thiện và ban hành các ch tiêu r i ro chính (Key risk indicators) kiỉ ủ để ểm soát định kỳ.
- Xây d ng quy ự định về cấp tín d ng cho nhóm khách hàng có liên quan. ụ
- Nghiên cứu xây d ng chự ương trình quản lý danh m c tín dụ ụng, tính tốn t n ổ th t tín dấ ụng theo từng ngành, lĩnh vực. Triển khai các công c ụ để qu n lý d nả ư ợ cấp tín d ng theo ngành nghụ ề lĩnh vực
- Xây d ng công c quự ụ ản lý t ng giổ ới hạn c p tín d ng theo khách hàng và theo ấ ụ chi nhánh.
- Xây d ng h thự ệ ống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. - Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro sau khi cấp tín d ng. ụ
K t luế ận chương 3
Những vấn đề ổ n i bật trong chương 3 đó là đưa ra những định hướng phát triển kinh doanh trong giai đoại 2012-2015 tại BIDV Hồ Bình và mục tiêu qu n trả ị quan hệ khách hàng cá nhân trong cho vay khách hàng cá nhân. Trên cơ sở những th c trự ạng t i ạ BIDV Hồ Bình, nhằm đưa ra những gi i pháp cả ần thi t kh c phế ắ ục và hồn thiệt những m t cịn tặ ồn tại trọng ho t ng quạ độ ản trị quan hệ khách hàng cá nhân trong cho vay khách hàng cá nhân t i BIDV Hồ Bình. Viạ ệc này c n thiầ ết phải được s h trự ỗ ợ từ các cơ quan chủ quan, các b ngành liên quan vì vộ ậy tác giả cũng đưa những kiến nghị v i ớ các đơn vị chủ quản như bộ ngành liên quan, NHNN, UBND tỉnh, BIDV.
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. Để làm được điều này BIDV phải nỗ lực khẳng định vị trí c a mình trên thủ ị trường bán lẻ c biđặ ệt là ở m ng tín ả d ng khách hàng cá nhân. Vụ ới nh ng nữ ỗ lực vươn lên không ngừng, trong những năm qua BIDV đã từng bước xác định v thị ế c a mình trong th ủ ị trường này và đã đạt được những thành công đáng kể. Để đạt được mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng bán l hàng tẻ ại Việt Nam trong thời gian tới đòi h i BIDV ph i xáỏ ả c định được tầm quan trọng và có chiến lược quản tr quan h khách hàng cá nhân nói chung và ị ệ quản trị quan h khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân nói riêng khoa hệ ọc hợp lý để tạo tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ mà b n về ững.
Tuy nhiên, do tính chất m i m c a lo i hình tín d ng khách hàng cá nhân tớ ẻ ủ ạ ụ ại Vi t Nam nên giệ ống như nhiều ngân hàng TMCP tại Việt Nam công tác qu n trả ị quan h khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân tệ ại BIDV vẫn còn nhiều h n ch . ạ ế
Trong khuôn khổ của chuyên đề này, tác giả đ ã h thệ ống hóa l i hạ ệ th ng lý ố