Bảng 17: NHỮNG KHĨ KHĂN CỦA NƠNG HỘ KHI VAY VỐN NGÂN HÀNG
đVT: %
Số quan sát Phần trăm lựa chọn Khó khăn khi vay vốn ngân hàng Khơng
khó khăn Có khó khăn Khơng khó khăn Có khó khăn Thủ tục rườm rà 30 2 93,75 6,25
Không biết làm thế nào ựể ựược vay 28 4 87,50 12,50
Thời gian chờ ựợi lâu 26 6 81,25 18,75
Khơng có tài sản thế chấp 30 2 93,75 6,25
Lãi suất cao quá 31 1 96,87 3,13
Phải có xác nhận của ựịa phương 29 3 90,63 9,38 Vốn vay không phù hợp với mục
ựắch sử dụng 30 2 93,75 6,25
Nguồn: Thống kê từ kết quả ựiều tra
Việc vay vốn ngân hàng của nông hộ gặp rất nhiều khó khăn trong ựó thời gian chờ ựợi ựược xem là khó khăn lớn nhất ựối với nơng hộ chiếm 18,75%; khó khăn do khơng biết cách nào ựể vay chiếm 12,5%; khó khăn tiếp theo là phải có xác nhận của ựịa phương chiếm 9,38%; cịn khó khăn do thủ tục rườm rà, khơng có tài sản thế chấp và vốn vay không phù hợp với mục ựắch sử dụng chiếm 6,25%; khó khăn do lãi suất quá cao theo ựiều tra chiếm 3,13%. đây là một số khó khăn ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ trong huyện khi vay vốn từ ngân hàng.
Bảng 18: TỔNG HỢP NHỮNG KHĨ KHĂN CỦA NƠNG HỘ KHI TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY NGÂN HÀNG
Chỉ tiêu Số quan sát Tỷ lệ (%)
Khơng có khó khăn gì 18 56,25
Có một khó khăn 10 31,25
Có hai khó khăn 4 12,50
Nguồn: Thống kê từ kết quả ựiều tra
Theo kết quả ựiều tra thì phần lớn nơng hộ ựều cho rằng khơng có gặp khó khăn gì trong việc ựi vay vốn từ ngân hàng chiếm 56,25%, những nông hộ gặp một khó khăn chiếm 31,25% và rất ắt trường hợp nơng hộ gặp phải hai khó khăn chiếm 12,50%. Nhìn chung việc vay vốn của nơng hộ ắt gặp khó khăn về thủ tục mà chủ yếu là do phải mất thời gian chờ ựợi lâu hoặc những nông hộ không biết làm thế nào ựể vay vốn từ ngân hàng.
Chương 4
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG đẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY
CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SĨC TRĂNG
4.1. GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬ DỤNG TRONG MƠ HÌNH
(PROBIT) XÁC đỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG đẾN VIỆC VAY đƯỢC HAY KHÔNG CỦA NƠNG HỘ
Trong ựề tài này mơ hình Probit ựược sử dụng nhằm xác ựịnh các yếu tố ảnh hưởng ựến việc tiếp cận tắn dụng chắnh thức của nông hộ. Biến phụ thuộc trong mơ hình hồi quy là:
Formal = 1 nếu nơng hộ có vay vốn ngân hàng từ nguồn chắnh thức 0 nếu không thuộc trường hợp trên
Giải thắch những biến sử dụng trong mơ hình Probit
Sự tiếp cận tắn dụng có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thắch như là giá trị tài sản của chủ hộ, diện tắch ựất, tuổi của chủ hộ, trình ựộ văn hố của chủ hộ, giới tắnh chủ hộ và thu nhập của hộ,... Mỗi biến có thể ảnh hưởng ựến những mức ựộ tiếp cận tắn dụng khác nhau. Mức ựộ ảnh hưởng của những biến này ựối với những hộ có vay vốn thì khác biệt so với mức ựộ ảnh hưởng của những hộ khơng có vay vốn.
Giá trị tài sản của hộ gia ựình là một biến ựộc lập ựược ựo lường bởi
giá trị tài sản hiện tại sau khi khấu hao. Chủ hộ có tài sản có giá trị cao hơn thì tỷ lệ ựược vay cao hơn bởi vì họ có tài sản thế chấp nộp vào Ngân hàng ựể ựảm bảo cho rủi ro vốn của Ngân hàng. Giá trị tài sản gồm có giá trị của ựất, giá trị của nhà, xe máy, xe ựạp, máy cày và một số tài sản khác trong gia ựình.
Diện tắch ựất là diện tắch ựất của chủ hộ ựược tắnh theo ựơn vị nghìn
m2. Biến này bao gồm ựất ruộng, ựất vườn, ựất thổ cư, diện tắch ao nuôi cá và những loại ựất khác. đất có thể ựược dùng cho việc thế chấp ựể vay vốn cho hình thức tắn dụng chắnh thức như là ựiều kiện ựảm bảo việc vay vốn từ phắa ngân hàng. Những hộ gia ựình có một diện tắch ựất càng lớn có khả năng vay ựược vốn của Ngân hàng cao hơn.
Tổng diện tắch ựất có bằng ựỏ là Ộgiấy ựỏỢ chứng nhận quyền sử dụng
ựất. Diện tắch ựất có bằng ựỏ của chủ hộ càng nhiều thì họ có thể dễ dàng dùng nó ựể thế chấp khi vay vốn ngân hàng. Vì vậy, nếu những chủ hộ có giấy ựỏ họ sẽ thắch vay vốn thơng qua hình thức tắn dụng chắnh thức hơn vì nó có lãi suất tương ựối thấp và thời gian tương ựối dài hơn so với vay bên ngồi nên họ có thể tận dụng nguồn vốn vay ựược vào việc sản xuất, kinh doanh.
Giới tắnh là giới tắnh của chủ hộ. Nó là một biến giả ựược mã hóa là 1
nếu chủ hộ là nam và 0 nếu chủ hộ là nữ. Theo Trần Thơ đạt (1998), chủ hộ là nữ ắt thắch tiếp cận với hình thức tắn dụng chắnh thức. Họ thắch vay từ những chương trình hỗ trợ vốn của phụ nữ hơn vì thủ tục ựơn giản và không cần phải thế chấp tài sản.
Thu nhập và chi phắ là thu nhập trung bình và chi phắ phát sinh mỗi
năm của nông hộ. Nghiên cứu ựã chứng minh rằng những chủ hộ có thu nhập cao sẽ có nhu cầu vay vốn thấp bởi vì họ có ựủ nguồn cho việc sản xuất và tiêu dùng của họ. Tuy nhiên, chi phắ cao hơn có thể làm tăng nhu cầu vay tiền hơn (theo Phạm Bảo Dương và Izumida, 2002). Những biến này ựược tắnh theo ựơn vị nghìn ựồng Việt Nam.
địa vị xã hội của chủ hộ tức những hộ có ựịa vị xã hội thì dễ dàng hơn
trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do quen biết nhiều và ựược ngân hàng tin tưởng hơn những hộ khơng có chức vụ. Những hộ có ựịa vị xã hội thường nắm thơng tin nhanh hơn và cũng có uy tắn nhất ựịnh nên việc vay vốn ựối với họ tương ựối dễ dàng.
Có tham gia của chủ hộ tức những hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-
xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binhẦthì thường ựược sự giúp ựỡ của các tổ chức này trong việc cung cấp nguồn tắn dụng chắnh thức từ hội cũng như từ phắa ngân hàng, ựặc biệt là hội phụ nữ. Các thành viên trong hội thường chia sẽ nhau kinh nghiệm sản xuất cũng như hỗ trợ vốn ựể sản xuất thông qua nguồn cung từ các thành viên trong hội ựóng góp hoặc từ phắa các ngân hàng thường là ngân hàng chắnh sách xã hội.
4.2. DẤU KỲ VỌNG CỦA CÁC BIẾN GIẢI THÍCH SỬ DỤNG TRONG MƠ HÌNH XÁC đỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG đẾN VIỆC VAY đƯỢC HAY KHÔNG CỦA NÔNG HỘ (PROBIT)
Bảng 19: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY PROBIT
Biến ựộc lập Ký hiệu đơn vị Dấu kỳ
vọng Giá trị tài sản của hộ tongtaisan 1.000ựồng + Diện tắch ựất ruộng của hộ datruong 1.000 m2 + Diện tắch ựất thổ cư của hộ datthocu 1.000 m2 +
Giới tắnh chủ hộ gioitinhchuho Nam=1 +
Thu nhập trung bình tongthunhap 1.000ựồng - Chi tiêu trung bình 1 năm tongchisinhhoat 1.000ựồng + Có tham gia chủ hộ cothamgiachuho Có tham gia=1 + Có chức vụ của chủ hộ cochucvuchuho Có chức vụ=1 + Tiết kiệm của hộ tienvangdedanh 1.000ựồng -
4.3. KẾT QUẢ XỬ LÝ MƠ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NƠNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH Ờ TỈNH SÓC TRĂNG
Khả năng tiếp cận tắn dụng của nơng hộ có thể bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố. Sau ựây là 2 mơ hình về các yếu tố ảnh hưởng ựến việc tiếp cận tắn dụng chắnh thức của nông hộ ở huyện Kế Sách Ờ tỉnh Sóc Trăng
Mơ hình 1 là mơ hình gồm các biến: thu nhập trung bình, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tắch ựất có bằng ựỏ, giới tắnh của chủ hộ, ựịa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ.
Ta có kết quả xử lý mơ hình như sau:
Bảng 20: KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH PROBIT (1) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
Biến Hệ số góc Hệ số P
Tổng diện tắch ựất ruộng 0,13939 0,042
Tổng diện tắch ựất thổ cư -0,17895 0,653
Thu nhập trung bình -0,00002 0,073
Chi tiêu trung bình 1 năm 0,00005 0,089
Giới tắnh chủ hộ -0,59992 0,213 Có chức vụ chủ hộ 1,45100 0,095 Có tham gia chủ hộ -0,80676 0,106 Tổng tài sản 6.98x10-7 0,066 Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo ựúng Giá trị log của hàm gần ựúng Giá trị kiểm ựịnh chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương
50 27 70% -27.610 13,77 0,0878
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1
Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Trong mơ hình Probit (1) các biến ựược ựưa vào có các ựặc ựiểm sau:
ỚTổng diện tắch ựất ruộng của hộ (X1): đây là diện tắch ựất ruộng bao gồm
có bằng ựỏ và chưa có bằng ựỏ. đơn vị tắnh là 1.000m2.
ỚTổng diện tắch ựất thổ cư (X2): đây là diện tắch ựất nhà của chủ hộ bao
gồm diện tắch có bằng ựỏ và chưa có bằng ựỏ. đơn vị tắnh là 1.000m2.
ỚThu nhập trung bình (X3): là thu nhập trung bình trong 1 năm của chủ hộ
bao gồm: thu từ tiền bán lúa, thu từ chăn nuôi, thu từ tiền buôn bán, lương, từ cây ăn trái và thu nhập khác như: tiền làm công, tiền con cái choẦ
ỚChi tiêu trung bình của hộ (X4) là chi tiêu trung bình trong 1 năm của hộ
bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con ựi học, chi ựám tiệc và chi khác như: ựiện, nước, xăng dầu, ựiện thoạiẦ
ỚGiới tắnh ựây là giới tắnh của chủ hộ (X5). Nó ựược mã hóa là 1 nếu chủ
hộ là nam, là 0 nếu chủ hộ là nữ.
Ớđịa vị xã hội của chủ hộ (X6): ựây là những chủ hộ có ựịa vị xã hội trong
xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có ựịa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0.
ỚCó tham gia chủ hộ (X7): ựây là những chủ hộ có tham gia các tổ chức
kinh tế - xã hội trong làng xã như: hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh.
ỚTổng tài sản (X8): bao gồm các loại tài sản trong gia ựình nơng hộ như: giá trị ựất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe ựạp, ghe thuyềnẦ.
Nhận xét: đây là mơ hình Probit về các nhân tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng chắnh thức của nơng hộ. Qua mơ hình ta thấy có 5 biến có ý nghĩa ở mức 10% ựó là các biến: tổng diện tắch ựất ruộng, thu nhập trung bình 1 năm, chi tiêu trung bình 1 năm, ựịa vị xã hội của chủ hộ. Giá trị kiểm ựịnh Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mơ hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,2652 > 0,1 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H0 rằng mơ hình khơng có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo ựúng của mơ hình là 70% ựiều này cho thấy mức ựộ phù hợp của mơ hình khá cao.
Mơ hình 2 là mơ hình gồm các biến: tổng tài sản, thu nhập trung bình,
tổng chi sinh hoạt, tổng diện tắch ựất ruộng, diện tắch ựất thổ cư, giới tắnh của chủ hộ, ựịa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ.
Sau ựây là kết quả xử lý mơ hình Probit:
Bảng 21: KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH PROBIT (2) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
Biến Hệ số góc Hệ số P
Tổng diện tắch ựất ruộng 0,04644 0,037
Tổng tài sản 1,60x10-7 0,212
Chi tiêu trung bình 1 năm 4,04x10-6 0,576
Có chức vụ chủ hộ 0,53619 0,059
Có tham gia chủ hộ -0,24205 0,197
Tiền tiết kiệm của hộ -0,00001 0,051
Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo ựúng Giá trị log của hàm gần ựúng Giá trị kiểm ựịnh chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương
50 27 64% -28,089 12,82 0,0461
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1
Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05
Trong mơ hình Probit (1) các biến ựược ựưa vào có các ựặc ựiểm sau:
Ớ Tổng diện tắch ựất ruộng của hộ (X1): đây là diện tắch ựất ruộng bao gồm
có bằng ựỏ và chưa có bằng ựỏ. đơn vị tắnh là 1.000m2.
Ớ Tổng tài sản (X2): bao gồm các loại tài sản trong gia ựình nơng hộ như:
giá trị ựất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe ựạp, ghe thuyềnẦ.
Ớ Chi tiêu trung bình của hộ (X3) là chi tiêu trung bình trong 1 năm của hộ
bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con ựi học, chi ựám tiệc và chi khác như: ựiện, nước, xăng dầu, ựiện thoạiẦ
Ớ địa vị xã hội của chủ hộ (X4): ựây là những chủ hộ có ựịa vị xã hội trong
xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có ựịa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0.
Ớ Có tham gia chủ hộ (X5): ựấy là những chủ hộ có tham gia các tổ chức
kinh tế - xã hội trong làng xã như hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh.
Ớ Tiết kiệm của hộ (X6) là khoản tiền vàng mà nông hộ ựể dành ựược trong quá trình lao ựộng sản xuất của họ. đây là khoản tiền nông hộ dư ra sau khi trừ ựi các khoản chi phắ sản xuất và chi sinh hoạt trong gia ựình, là số tiền mà tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng ựến.
Nhận xét: đây là mơ hình Probit về các nhân tố ảnh hưởng ựến khả
năng tiếp cận tắn dụng chắnh thức của nơng hộ. Qua mơ hình ta thấy có 3 biến có ý nghĩa thống kê ở mức 5% ựó là các biến: tổng diện tắch ựất ruộng, ựịa vị xã hội của chủ hộ và tiết kiệm của chủ hộ. Giá trị kiểm ựịnh Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mơ hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,3399 > 0,05 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H0 rằng mơ hình khơng có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo ựúng của mơ hình là 64% ựiều này cho thấy mức ựộ phù hợp của mơ hình cũng khá cao.
Kết luận:
Mặc dù 2 mơ hình trên ựều có ý nghĩa thống kê và kinh tế riêng tuy nhiên theo tình hình thực tế ựiều tra của tác giả mơ hình (2) phù hợp với ựịa bàn nghiên cứu ở huyện Kế Sách, mặc khác xác suất lớn hơn giá trị kiểm ựịnh chi bình phương của mơ hình (2) là 0,0461 < 0,05 trong khi mơ hình (1) nó là 0,0878.
Giải thắch kết quả hồi quy mơ hình Probit (2): Trong mơ hình các hệ số của hàm hồi qui không trực tiếp biểu diễn mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến ựộc lập nên ở ựây ta sẽ dùng hệ số góc ựể giải thắch sự thay ựổi của biến ựộc lập lên khả năng tiếp cận nguồn tắn dụng chắnh thức của nông hộ ở huyện Kế Sách Ờ tỉnh Sóc Trăng.
Trong mơ hình có 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10% ựến 5% với cùng dấu kỳ vọng. để xem xét tác ựộng của từng biến giải thắch lên mổi biến phụ thuộc trong mơ hình Probit ta sẽ xem xét lần lược các biến như sau: Tổng diện tắch ựất ruộng của hộ biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5%