Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tháng 06/2009 Tháng 06/2010 Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 T06-2009/T06- 2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TG tiết kiệm 109.170 175.287 239.909 215.878 216.732 66.117 60,56 64.622 36,87 854 0,4 TG kho bạc 23.296 37.090 24.863 23.654 27.869 13.794 59,21 (12.227) (32,97) 4.215 17,82 TG TCTD 152 69 35 34 43 (83) (54,61) (34) (49,28) 9 26,47 TG thanh toán 5 4,6 6.018 5.464 15.339 0 (8,00) 6.013 130.726 9.875 180,73 Kỳ phiếu 4 3 1.500 1.500 1.500 (1) (25,00) 1.497 49.900 - - Tổng VHĐ 132.627 212.454 272.325 246.530 261.483 79.827 60,19 59.871 28,18 14.953 6,07
Tiền gửi tiết kiệm:
Đây là nguồn cung cấp vốn huy động chủ yếu cho Ngân hàng, mà đối tượng của nguồn vốn này là bộ phận dân cư trong xã hội, bình quân tiền gửi tiết kiệm qua 3 năm từ 2007 – 2009 là 84,31%. Năm 2006 NH huy động được 13.587 triệu đồng, chiếm 68,65% tổng vốn huy động. Đến năm 2007, tiền gửi tiết kiệm là 25.170 triệu, chiếm tỷ trọng 70,50 %, tăng 85,25% so với năm 2006. Năm 2007 tiền gửi tiết kiệm là 109,170 tỷ đồng chiếm 82,31% trong tổng vốn huy động của Ngân hàng, năm 2008 tăng lên 66,117 tỷ đồng tương đương tăng 60,56% so với năm 2007. Sang năm 2009 tiền gửi tiết kiệm tiếp tục tăng lên 64,622 tỷ đồng tương đương tăng 38,87% so với năm 2008. Nguồn tiền gửi tiết kiệm của người dân tăng qua từng năm thể hiện người dân dần có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để đảm bảo khả năng sinh lời và an toàn cho tài sản của mình. Đồng thời Ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức tiền gửi một cách đa dạng với lãi suất hấp dẫn: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng…. Đến tháng 6/2010 nguồn tiền gửi tiết kiệm là 216,732 tỷ đồng chiếm 82,89% trong tổng nguồn vốn và tăng 854 triệu đồng so với tháng 06/2009. Đây là nguồn vốn hết sức quan trọng nên Ngân hàng cần có chính sách quan tâm hàng đầu cho công tác huy động vốn đối với khách hàng này trong tương lai.
- 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 TG tiết kiệm TG kho bạc TG TCTD TG thanh toán Kỳ phiếu Tổng VHĐ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tháng 06/2009 Tháng 06/2010
Tiền gửi Kho Bạc: là một loại tiền gửi chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong vốn huy động của Ngân hàng bình quân qua 3 năm là 14,72% trong tổng nguồn vốn. Năm 2007 tiền gửi kho bạc tại Ngân hàng là 23,296 tỷ chiếm 15,57% đồng trong tổng vốn huy động. Năm 2008 tiền gửi kho Bạc tăng 37,090 tỷ đồng tăng 13,794 tỷ đồng tương đương tăng 59,21% so với năm 2007. Sang năm 2009 tiền gửi kho Bạc là 24,863 tỷ đồng, giảm so với năm 2007 là 1,567 tỷ đồng và năm 2008 là 12,227 tỷ đồng. Lý do năm 2009 giảm chủ yếu là do nguồn thu của Kho Bạc ngày càng bị thu hẹp nhất là trong lĩnh vực thu tiền phạt từ vi phạm an tồn giao thơng; thuế… đồng thời ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã làm tài sản của kho bạc bị giảm. Tiền gửi kho bạc đến tháng 06/2010 là 27,869 tỷ đồng tăng thêm 4,215 tỷ đồng so với tháng 06/2009. Đây là phần vốn quan trọng trong tổng nguồn chiếm tỷ trọng tương đối cao bình quân khoảng 13% trong tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn ổn định và gần như tuyệt đối trong cơ cấu vốn của Ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán: đối tượng khách hàng của loại tiền gửi này chủ yếu là các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể. Họ gửi vào khơng vì mục đích hưởng lãi mà để thanh tốn tiền hàng hóa thơng qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng tương đối lớn và có khả năng sinh lời cao. Năm 2007 Ngân hàng đã huy động 5 triệu đồng; năm 2008 là 4,6 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này các Doanh nghiệp trên địa bàn huyện chưa chú trọng việc thanh toán qua Ngân hàng nên làm cho tiền gửi Ngân hàng chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng nguồn vốn. Từ năm 2009 đến 6/2010 tiền gửi thanh tốn có chìều hướng tăng năm 2009 là 6,018 tỷ đồng và đến tháng 06/2010 là 15,339 tỷ đồng tăng 1,8 lần so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân tăng là do nhu cầu thanh toán bằng chuyển khoản của các Doanh nghiệp trên địa bàn tăng lên. Việc tăng tiền gửi này sẽ giảm một lượng tiền mặt rất lớn trong lưu thông, đẩy mạnh việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt của NH, tiết kiệm thời gian và tăng vòng quay vốn cho khách hàng. Có được thành quả như vậy là do năm 2009 và 6/2010 huyện nhà có nhiều doanh nghiệp được thành lập và kinh doanh có hiệu quả. Đồng thời Ngân hàng đã đề ra chiến lược huy động vốn một cách đúng đắn.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng: tại địa bàn huyện có các tổ chức tín dụng như: cơng ty bảo hiểm, phòng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam. Do số lượng các tổ chức tín dụng khá khiêm tốn trên địa bàn nên tiền gửi của các tổ chức tín dụng này chiếm một tỷ lệ không đáng kể trong vốn huy động của Ngân hàng, tỷ lệ bình qn của nhóm tiền gửi này qua 3 năm là 0,05%,
Phát hành kỳ phiếu: hàng năm Ngân hàng đều có phát hành kỳ phiếu để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn với khối lượng lớn để phục vụ nhu cầu tín dụng của người dân trong địa bàn huyện. Vì thực tế mà nói vốn huy động cịn chưa đủ sức đáp ứng với nhu cầu đầu tư và sản xuất ở người dân. Thông qua bảng số liệu ta thấy, vốn huy động được thông qua phát hành kỳ phiếu năm 2007 và năm 2008 không đáng kể, sang năm 2009 và đến 06/2010 số tiền phát hành kỳ phiếu là 1,5 tỷ đồng không tăng so với 06/2009, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tồng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên việc phát hành kỳ phiếu nhiều cũng khơng tốt lắm vì thơng thường Ngân hàng phải trả với lãi suất cao và phải trả một số lượng vốn lớn ở một thời gian nhất định. Nếu khơng có kế hoạch vốn cụ thể thì việc phát hành sẽ ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh.
Nhìn chung tình hình huy động vốn của 3 năm qua khá khả quan, đạt mức tăng trưởng bình quân là 44,18%. Trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao trên 82% trong tổng vốn huy động và đóng vai trị quan trọng trong tổng nguồn vốn cảu Ngân hàng. Từ đó cho thấy cơng tác huy động vốn nhàn rỗi của tầng lớp dân cư đạt hiệu quả cao, đồng thời ngày càng giữ vai trò quan trọng trong thanh toán của các doanh nghiệp của nền kinh tế, góp phần thực hiện hiệu quả đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2007 – 06/2010 của NHNO Việt Nam. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa đối với khách hàng là các Tổ chức Tín dụng và Kho Bạc, các tổ chứ tín dụng, và các hình thức huy động khác trên địa bàn. Vì đây là nguồn vốn rất lớn có thể tận dụng thực hiện cho những mục tiêu dài hạn.
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
4.2.1. Phân tích tình hình tài sản của Ngân hàng
Ngân hàng thương mại cũng như mọi tổ chức kinh tế khác, hoạt động cũng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Mà một trong những yếu tố cần phải quan tâm để tạo ra lợi nhuận là hiệu quả đầu tư của tài sản. Ngân hàng phải quản lý chi phí sử dụng vốn một cách hợp lý và đầu tư tài sản thật hiệu quả thì mới đem lại hiệu quả kinh doanh cao. Do đó khi phân tích tình hình tài chính của Ngân hàng thì khơng thể khơng đề cập đến tình hình tài sản. Vì mỗi loại tài sản đều mang lại tỷ suất sinh lợi khác nhau và rủi ro khác nhau. Đây cũng là vấn đề mà Ban Lãnh Đạo NHNO & PTNT huyện Chợ Lách rất quan tâm trong hơn 3 năm qua, họ cố gắng xây dựng cơ cấu tài sản ngày càng hoàn thiện và hợp lý hơn.
GVHD: P.Gs–Ts. Lưu Thanh Đức Hải - 57 - SVTH: Trần Công Minh
Bảng 5: TÌNH HÌNH TÀI SẢN NHNO HUYỆN CHỢ LÁCH (2007– 06/2010)