NHÀN RỖI CỦABẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM
3.1. Tổng quan về Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
3.1.1. Bối cảnh thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Cách đây gần 20 năm, BHTGVN đƣợc thành lậpnăm 2000 trong bối cảnh thực hiện cải cách hệ thống ngân hàng, với nhiệm vụ trọng tâm là bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia BHTG và sự phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống ngân hàng.
3.1.1.1. Bối cảnh quốc tế
Tại châu Á, trƣớc khủng hoảng tài chính – ngân hàng khu vực 1997-1008, hệ thống BHTG đã đƣợc thành lập ở Ấn Độ, Philipines (1963), Nhật Bản (1971), Đài Loan (1985) và Hàn Quốc (1996). Khủng hoảng đã tác động tiêu cực đến kinh tế - xã hội và ảnh hƣởng đời sống của ngƣời dân nhiều nƣớc và là cơ sở cho việc định hình xu hƣớng một loạt quốc gia khu vực thành lập mới hoặc cải cách hệ thống BHTG nhằm bảo vệ người gửi tiền, góp phần hỗ trợ hệ thống ngân hàng
chống đỡ tốt hơn trước những rủi ro tiềm ẩn. Từ năm 1995, xu hƣớng này dịch
chuyển sang nhóm nƣớc có thu nhập dƣới trung bình. Sau khủng hoảng, Hồng Kông, Indonesia, Malaysia, Singapore… thành lập mới tổ chức BHTGtrong khi các tổ chức BHTG khác tiếp tục cải cách chính sách pháp luật về BHTG bao gồm việc tăng thêm quyền hạn cho tổ chức BHTG để hƣớng tới mơ hình giảm thiểu rủi ro.
3.1.1.2. Bối cảnh trong nước
Pháp lệnh ngân hàng ban hành năm 1990 đã chuyển hoạt động hệ thống ngân hàng từ một cấp sang hai cấp, theo đó NHNN thực hiện chung việc quản lý Nhà nƣớc; hoạt động kinh doanh do các TCTD thực hiện. Sự phát triển nhanh về quy mơ, loại hình và hình thức sở hữu của TCTD tạo thêm lựa chọn cho ngƣời tiêu dùng; mặt khác gia tăng rủi ro. Việc hàng loạt hợp tác xã tín dụng đổ vỡ đầu thập niên 90để lại hậu quả nhiều năm sau. Trong bối cảnh đó, Bộ Chính trị ra chỉ thị 57-CT/TW về “củng cố, hồn thiện và phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân”, nhấn mạnh phải thu hồi giấy phép hoạt động của QTDND không đủ điều
kiện chuyển đổi theo Luật Hợp tác xã. Việc NHNN vừa thực hiện hàng loạt nhiệm vụ nhƣ kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế, ổn định tỷ giá, đảm bảo an toàn hệ thống đồng thời phải bảo vệ ngƣời gửi tiền đặt ra yêu cầu về một công cụ BHTG hiệu quả.
3.1.1.3.Sự ra đời của BHTGVN
Luật các TCTD năm 1997 đã tạo nền tảng pháp lý quan trọng cho việc thành lập tổ chức BHTG và xây dựng các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động BHTGVN, trong đó Khoản 1 Điều 17 nhấn mạnh: “Tổ chức tín dụng có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo toàn hoặc bảo hiểm tiền gửi”. Ngày 9/11/1999, Thủ
tƣớng Chính phủ ký ban hành Quyết định 218/1999/QĐ-TTg thành lập BHTGVN. Quá trình xây dựng và trƣởng thành hệ thống BHTGVN trải qua 3 cột mốc: i) k
Giai đoạn 1999-2004, BHTGVN xây dựng nền tảng phát triển hệ thống; ii)Giai
đoạn 2005-2012, thời kỳ đẩy mạnh nghiên cứu đề xuất xây dựng cơ sở pháp lý và
hội nhập; và iii) Giai đoạn 2013-nay, BHTGVN củng cố bộ máy trong đó những bƣớc đi quan trọng nhất là tham vấn và đề xuất ban hành các văn bản dƣới luật và hệ thống văn bản quản trị điều hành, góp phần tăng cƣờng năng lực hoạt động và ổn định để phát triển. Chính sách BHTG có sự thay đổi rõ nét: Nghị định 89 năm
1999 là văn bản pháp lý đầu tiên về lĩnh vực BHTG. Năm 2005 là năm bản lề cho sự phát triển với việc ban hành Nghị định 109 giúp xác định rõ hơn vị thế của BHTGVN. Luật BHTGcó hiệu lực từ ngày 01/01/2013 – văn bản pháp lý cao nhất điều chỉnh hoạt động BHTG giúp bảo vệ tốt hơn quyền lợi người gửi tiền.
Hình 2.1 Diễn biến chính sách BHTG giai đoạn 1999-Nay
Nguồn: BHTGVN tổng hợp
3.1.2. Mơ hình tổ chức và hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Theo Quyết định 527/QĐ-TTg ngày 01/4/2016, “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là tổ chức tài chính Nhà nước”, hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận, bảo
đảm an tồn vốn và tự bù đắp chi phí. Trải qua 19 năm hoạt động, BHTGVN đã xây dựng mạng lƣới hoạt động gồm Trụ sở chính tại Hà Nội và 08 Chi nhánh khu vực. Mơ hình tổ chức của BHTGVN gồm HĐQT và bộ máy giúp việc (Ban Thƣ ký và Ban Kiểm toán nội bộ); Bộ máy điều hành gồm Tổng giám đốc, các Phó TGĐ và bộ phận giúp việc (các phòng ban, chi nhánh khu vực), phù hợp với thơng lệ quốc tế và đảm bảo tính độc lập tƣơng đối của tổ chức BHTG theo hƣớng: (i) Về tổ chức, Thủ tướng thành lập và bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT; (ii) Về tài
chính,được cấp vốn điều lệ, hạch toán, bảo đảm an toàn vốn và tự bù đắp chi
phí.BHTGVN hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng, với các
hoạt động nghiệp vụ bao gồm Cấp và thu hồi chứng nhận tham gia BHTG; Tính
và thu phí; Giám sát tổ chức tham gia BHTG; Kiểm tra việc chấp hành quy định; đầu tư NVTTNR; chi trả; Tham gia kiểm soát đặc biệtvà thu hồi tài sản; Thanh lý và thu hồi nợ; và Tuyên truyền chính sách BHTG.
Giai đoạn Chính sách
Giai đoạn 1999-2012 Giai đoạn
2013-Th.06/2018
(Luật BHTG, Luật TCTD sửa đổi) 1999-2004 (Nghị định 89) 2005-2012 (Nghị định 109) Người được BHTG Cá nhân
Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh
nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh Cá nhân
Tổ chức tham gia BHTG
TCTD và tổ chức không phải là TCTD thực hiện một số hoạt động ngân hàng
TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Ngân hàng chính sách)
Hạn mức BHTG 30 triệu đồng 50 triệu đồng 75 triệu đồng
Phí BHTG 0,15% số dư tiền gửi bình quân được bảo hiểm
Giám sát Giám sát rủi ro
Tổng hợp, phân tích thơng tin nhằm phát hiện kịp thời vi phạm quy định về an toàn
ngân hàng
Kiểm tra Kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật về BHTG và quy định về
an toàn
Kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật về BHTG, kiến nghị NHNN xử lý
Hỗ trợ tài chính
Khi TCTD có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa bị kiểm soát đặc biệt
Xem xét hỗ trợ tài chính TCTD có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa bị
kiểm soát
Cho vay đối với TCTD bị kiểm soát đặc biệt
Tham gia kiểm soát đặc biệt
Đối với các tổ chức tham gia BHTG theo quy định của NHNN
Đầu tư NVTTNR
Mua TPCP, trái phiếu, tín phiếu NHNN, TCTD Nhà nước; Gửi tiền tại KBNN, NHNN, TCTD Nhà nước
Mua TPCP, trái phiếu, tín phiếu NHNN, trái phiếu, tín phiếu NHTM Nhà nước hoặc NHTM cổ phần được NHNN xếp loại A; Gửi tiền tại KBNN, NHNN, các NHTM Nhà nước, các NHTM cổ phần
được NHNN xếp loại A
Mua TPCP, tín phiếu NHNN, gửi tiền tại NHNN; Mua trái phiếu dài hạn của tổ