CHƯƠNG 4 : VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN
6.1. ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN
NHÂN THÀNH PHỐ CẦN THƠ.
Nhiều nhận định cho rằng : các doanh nghiệp tư nhân khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nhất là ngân hàng quốc doanh. Và nguyên nhân của vấn đề này là do các doanh nghiệp này có quy mơ nhỏ, khơng có tài sản thế chấp, khơng đủ uy tín với ngân hàng, trình độ người quản lý kém nên gặp khó khăn trong việc lập thủ tục vay vốn. Kết quả tìm hiểu thực tế đối với nguồn vốn vay của các doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ cho thấy những điểm tương đồng và khác biệt trong nhận định trên.
Tổng vốn vay ngân hàng chiếm gần 90% tổng vốn vay ( bảng 18). Nếu xét riêng vốn vay ngân hàng thì tỷ trọng vốn vay từ ngân hàng quốc doanh còn cao hơn cả ngân hàng cổ phần.
Bảng 23 : TỶ TRỌNG VỐN VAY NGÂN HÀNG
(Tính tốn từ số liệu điều tra tháng5/2007)
Nguyên nhân xuất phát từ thời gian hoạt động của các ngân hàng. Trong khi chi nhánh các ngân hàng thương mại chỉ mới xuất hiện gần đây thì chi nhánh các ngân hàng quốc doanh đã có mặt tại Cần Thơ từ rất lâu. Các doanh nghiệp đã quen thuộc với việc giao dịch với các ngân hàng này. Nhưng sự năng động và xu
Vay Ngân hàng Quốc doanh Vay Ngân hàng Cổ phần Tổng tiền vay ngân hàng Tỷ trọng % 56,5 43,5 100,0
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu thế cạnh tranh đã làm các chi nhánh ngân hàng cổ phần đẩy mạnh hoạt động tiếp cận và cho vay doanh nghiệp. Do đó, sự chênh lệch giữa hai tỷ trọng này không phải là quá lớn ( 56,5% so với 43,5%). Như vậy, doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ có khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng.
Khi được hỏi về khó khăn trong việc lập thủ tục vay vốn, tất cả doanh nghiệp đều có cùng ý kiến, họ khơng gặp vướng mắc nào về thủ tục vì cán bộ tín dụng ngân hàng hướng dẫn cụ thể. Nhiều trường hợp cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp khuyến khích vay vốn và chịu trách nhiệm thực hiện mọi thủ tục vay. “ Bây giờ ngân hàng nhiều, ngân hàng nào cũng muốn cho vay nhiều nên nếu doanh nghiệp có đủ điều kiện thì họ sẵn sàng cho vay, cán bộ tín dụng lo phần thủ tục vay”- đó là ý kiến của nhiều quản lý doanh nghiệp. Cũng từ ý kiến này cho ta thấy một vấn đề: không phải doanh nghiệp nào cũng được ngân hàng khuyến khích vay, không phải tất cả doanh nghiệp đều có thể vay vốn ngân hàng mà phải là “doanh nghiệp có đủ điều kiện”. Điều kiện ở đây chính là có đủ tài sản thế chấp.
Trở lại nguyên nhân không vay vốn (bảng 17). Một nguyên nhân cần lưu ý trong số các nguyên nhân không vay là doanh nghiệp mong muốn vay nhưng không được vay. Với gần 25% số doanh nghiệp chọn lựa cho thấy có một bộ phận doanh nghiệp có nhu cầu nhưng không được tiếp cận với tín dụng ngân hàng. Đâu là nguyên nhân của vấn đề này?. Bảng số liệu sau sẽ cho chúng ta lời giải thích:
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 24 : NGUN NHÂN KHƠNG ĐƯỢC VAY
(Tính tốn từ số liệu điều tra tháng5/2007)
Hai nguyên nhân được phần lớn các doanh nghiệp chọn là khơng có tài sản thế chấp và không đựoc bảo lãnh. Chúng ta điều biết, hoạt động tín dụng của các ngân hàng Việt Nam hiện vẫn dựa vào tài sản thế chấp đảm bảo cho việc an toàn vốn. Tài sản thế chấp trở thành nhân tố được xem xét đầu tiên và quan trọng trong công tác thẩm định cho vay ở các ngân hàng. Và cũng chính vì sự an toàn, các ngân hàng cho các doanh nghiệp vay với tỷ lệ khá thấp so với giá trị tài sản thế chấp. Trong khi đó, các doanh nghiệp có giá trị tài sản nhỏ, có những khoản vay vượt ra khỏi tỷ lệ cho vay mà ngân hàng ấn định dựa vào tài sản thế chấp của họ, thêm vào đó là những trở ngại trong thủ tục hành chính cấp chứng nhận sở hữu và định giá tài sản cố định . Do đó, khơng được vay vì khơng có tài sản thế chấp là 1 trong 2 ngun do chủ yếu. Khơng thể vay bằng hình thức thế chấp, các doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn hơn đối với hình thức tín dụng tín chấp. Khác với các doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp quy mô lớn, các doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ đa phần là doanh nghiệp vừa và nhỏ không có đủ uy tín và tin cậy của ngân hàng cũng như các tổ chức bảo lãnh cho vay.
Đến đây, có thể thấy rằng khơng thể nhìn nhận một cách chung chung về khả năng tiếp cận tín dụng của tất cả các doanh nghiệp. Ở đây có sự tách bạch: Các doanh nghiệp có đủ tài sản thế chấp sẽ dễ dàng vay vốn ngân hàng. Ngược lại, các doanh nghiệp khơng có tài sản thế chấp rất khó và hầu như khơng thể vay vốn ngân hàng. Khi nào tài sản thế chấp vẫn được ngân hàng sử dụng làm căn cứ cho vay, khi nào tín dụng tín chấp, tín dụng theo dự án, kế hoạch kinh doanh Nguyên nhân không được vay Phần trăm chọn lựa trong
100% số quan sát
Khơng có tài sản thế chấp 73,3
Khơng được bảo lãnh 84,4
Khơng có thơng tin về nguồn cung tín dụng 11,1 Khơng có mối quan hệ với bên cung tín dụng 8,9
Không lập được kế hoạch xin vay 28,9
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu chưa được ngân hàng áp dụng thì khi ấy tài sản thế chấp vẫn cịn là nhân tố có ý nghĩa quyết định đối với khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp.