3. Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu
2.3.2.3. Phỏt triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhỏnh nờn mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc hỡnh thành nờn những quỹ tiết kiệm mới, thờm cỏc phũng giao dịch. Hiện nay con số 6 quỹ
tiết kiệm cho thấy hoạt động của ngõn hàng khỏ mạnh. Tuy nhiờn, cỏc quỹ trờn đều đúng trờn địa bàn thành phố Vinh mà chưa cú ở cỏc huyện khỏc, do vậy chưa đỏp ứng được nhu cầu gửi tiền ở những nơi này. Trờn thực tế vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng vỡ khỏch hàng vẫn phải đợi, nhiều quỹ hoạt động khụng liờn tục giao dịch khụng thường xuyờn. Ngõn hàng cần mở rộng thờm cỏc quỹ hoạt động ngoài giờ hành chớnh, giao dịch thờm ngoài giờ hành chớnh vào những ngày lễ. Như thế đỏp ứng tốt hơn cho nhưng khỏch hàng khụng cú thời gian đến giao dịch với cỏc ngõn hàng vào cỏc ngày trong tuần và trong giờ hành chớnh (NHNN và PTNT đó thực hiện và cú hiệu quả).
Cú thể đưa thờm hỡnh thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến cỏc phường, hội quỏn định kỳ với những chương trỡnh khuyến mói phự hợp kết hợp với chớnh quyền địa phương tuyờn truyền, quảng cỏo, hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả. Ngõn hàng cú thể phối hợp với cỏc hội phụ nữ, hội nụng dõn,hội thanh niờn… quy hưu trớ để huy động vốn.
3.2.2.4: Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động
Đõy cú thể coi là giải phỏp trung tõm để tăng cường huy động vốn. Trờn cơ sở cỏc quy định của Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam, NHNo TP Vinh tiến hành huy động vốn. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh huy động chi nhỏnh khụng thể thụ động mà phải sỏng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trờn con đường hoàn thiện cỏc hỡnh thức huy động truyền thống NHNo TP Vinh nghiờn cứu, đưa vào thực hiện những hỡnh thức mới khụng trỏi với quy định của Ngõn hàng No TP Vinh và phỏp luật.Chỳng ta cú thể tiến hành cỏc hỡnh thức huy động vốn sau:
a. Đối với huy vốn từ dõn cư
Đõy là khu vực mà cho đến nay NHNo TP Vinh huy động được lượng vốn lớn nhất. Tuy nhiờn đõy vẫn là khu vực tiềm năng nhất của cỏc ngõn hàng thương mại, đồng thời đõy cũng là khu vực cú tớnh cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dõn cư cú ưu điểm rất lớn là rất ổn định, ngõn hàng biết trước được khoảng thời gian được dựng nguồn vốn đú để chủ động trong việc cho vay .Do vậy lói suất mà ngõn hàng phải trả nằm trong lạo lói suất cao nhất,khụng chỉ NHNo TP Vinh cỏc ngõn hàng khỏc trong định hướng hoạt động kinh doanh của mỡnh đều đặt ra mục tiờu huy động được nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngõn hàng cú những giải phỏp khỏc nhau, những cỏch làm khỏc nhau, cỏc giải phỏp này phụ thuộc vào từng đặc điểm
của mỗi ngõn hàng. NHNo TP Vinh càng phải coi trọng và nờn tập trung vào lực lượng đụng đảo này.
Đối vúi nhúm khỏch hàng này cần cú những chớnh sỏch lói suất, dịch vụ kốm theo tạo uy tớn cho nhúm khỏch hàng này là vụ cựng quan trọng, ngõn hàng cần mở rộng mạng lưới kinh doanh.Nhúm khỏch hàng này cú đặc điểm khụng ưa sự mạo hiểm, tiền mỡnh gửi vào ngõn hàng tối đa húa lợi nhuận, đảm bảo độ an toàn, kốm theo những khuyến mói kốm theo thật hậu hĩnh sẽ tạo được thiện cảm của nhúm khỏch hàng này. Trong tỡnh hỡnh mà ngõn hàng nhà nước chỉ quy định mức lói huy động tối đa cho tất cả cỏc ngõn hàng trong cả nước là 14%, thỡ dường như về thế mạnh cạnh tranh lói suất là như nhau gữa cỏc ngõn hàng. Vậy vấn đề là ta làm thế nào để thu hỳt được cỏc ngõn hàng trong khi lói suất là như nhau,chớnh vỡ vậy hỡnh thức trả lói rất quan trọng. Phải đa dạng hoỏ hỡnh thức trả, tớnh lói thoả món nhu cầu của khỏch hàng. Hiện nay về phương thức trả lói NHNo TP Vinh cú cỏc cỏch sau: loại trả lói trước, loại trả lói sau, loại trả lói theo định kỳ, lói nhập gốc khỏch hàng được tự do chọn hỡnh thức trả lói. Ngõn hàng Cụng thương cũng cú quy định: người gửi rỳt tiền trước hạn được hưởng lói suất theo quy định của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam tại từng thời kỳ. Trước đõy là được hưởng lói suất khụng kỳ hạn.
Cỏc hỡnh thức trả lói bao gồm:
+ Loại gửi một lần, rỳt tiền một lần (lói suất trả cao nhất) + Loại gửi một lần lấy lói nhiều kỳ, giữ nguyờn vốn,
+ Loại gửi một lần nhưng rỳt một phần trước hạn cần ưu đói khỏch hàng theo cỏch tớnh lói kỳ hạn tương đương.
+ Loại tiền gửi nhiều lần gúp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rỳt ra một lần cần ưu đói khỏch hàng bằng lói suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rỳt ra cú thể tớnh theo phương phỏp số dư bỡnh quõn.
+ Hỡnh thức tớnh lói suất luỹ tiến theo lượng gửi tiền.Với cựng một kỳ hạn, ngõn hàng cú thể trả lói suất lớn hơn một chỳt đối với những người gửi khoản tiền lớn và cú sự ưu đói về lói suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi. Đối với khỏch hàng lớn, ngõn hàng cú thể huy động vốn tại địa chỉ của khỏch hàng. Điều này tạo cảm giỏc tin tưởng, tớn nhiệm, gần gũi, an toàn cho khỏch hàng đồng thời gúp phần nõng cao uy tớn cho ngõn hàng.
Ngõn hàng NHNo TP Vinh là đơn vị Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam, do vậy cỏc hoạt động huy động vốn đều nằm trong những quy định chung của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam. Tuy nhiờn ngõn hàng No TP
Vinh cú thể nghiờn cứu và được đồng ý thỡ đi vào triển khai cỏc hỡnh thức sau:
- Huy động tiền gửi bằng vàng:
Đối với người dõn Việt Nam thúi quen giữu vàng đó cú từ lõu. Lượng Vàng trong dõn cư được đỏnh giỏ là rất lớn, khoảng 20-25 triệu lạng. Vàng được sử dụng rộng rói trong thanh toỏn, đặc biệt trong mua bỏn bất động sản. Ngõn hàng cú thể huy động tiết kiệm bằng vàng cú thể tạo ra bước đột phỏ trong huy động vốn.Nguồn vốn của ngõn hàng lỳc đú sẽ rất lớn, ngõn hàng cú nhiều cơ hội để thực hiện cỏc hoạt động đầu tư, cung cấp vốn cho những người cần vốn.
Tuy nhiờn cỏch huy động này cún khỏ mới mẻ và NHNo TP Vinh phải vừa nghiờn cứu làm sao để vừa đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng vừa cú lợi nhuận.
-Huy động tiết kiệm trung và dài hạn cú tớnh đến yếu tố lạm phỏt. Một điều dễ nhận thấy là phần lớn cỏc khoản tiết kiệm đều cú kỳ hạn ngắn. Người gửi tiền lo sợ rằng do lạm phỏt, do sự mất gớa của đồng tiền …thỡ khoản tiền gửi của mỡnh sẽ khụng cũn được an toàn. Để giải quyết điều này và để thu hỳt tối đa nguồn vốn trung và dài hạn, ngõn hàng ngoài phần bảo hiểm tiền gửi thưởng cũn nờn cú hỡnh thức bảo đảm giỏ trị gốc theo giỏ trị danh nghĩa. Tỉ lệ lạm phỏt dnh nghĩa này được căn cứ theo thụng bỏo của cơ quan chức năng. Với việc bảo đảm như vậy, NHNo sẽ thu được một lượng vốn trung, dài hạn rất lớn từ sự an tõm, cảm giỏc an toàn, chắc chắn của những người cú vốn.
Ngoài ra, ngõn hàng nờn mở rộng cỏc hỡnh thức huy động khỏc như sử dụng sộc cỏ nhõn và thẻ thanh toỏn. Ngõn hàng tuyờn truyền, nõng cao ý thức cho người dõn, tăng cường sử dụng cỏc phương tiện này. Sộc cỏ nhõn và thẻ thanh toỏn được coi là những hỡnh thức thanh toỏn chủ đạo trong tương lai. Tuy nhiờn, theo quy định hiện nay, cỏ nhõn cú tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng cú nhu cầu phỏt hành sộc thanh toỏn với giỏ trị lớn hơn 5 triệu đồng thỡ phải đến ngõn hàng làm thủ tục bảo chi sộc. Trong khi sộc cỏ nhõn chưa phải là phương tiện thanh toỏn quen thuộc mà lại phiền hà như vậy thỡ sẽ khụng khuyến khớch được khỏch hàng sử dụng và họ sẽ ưa thớch dựng tiền mặt và ngõn phiếu thanh toỏn hơn.
Ngõn hàng cú những chớnh sỏch ưu đói cho khỏch hàng quen thuộc. Đối với thẻ thanh toỏn, ngõn hàng phải chọn loại thẻ mà chi phớ cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn và phỏt hành thẻ phự hợp với khả năng của
khỏch hàng và ngõn hàng. Đồng thời phải xõy dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm cỏc mỏy tớnh, mỏy rỳt tiền tự động (ATM )...
Một hỡnh thức huy động vốn rất cú triển vọng là việc cỏc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngõn hàng (gần như là theo một niờn kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con cỏi mỡnh trong tương lai. Hỡnh thức này gần giống với bảo hiểm nhõn thọ và khỏ phổ biến ở những nước phỏt triển.
b. Đối với huy động nguồn vốn từ cỏc tổ chức-kinh tế
Đõy là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của NHNo TP Vinh. Trong năm 2011, nguồn này chiếm khoảng 49,43% trong tổng nguồn vốn huy động. Ngõn hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khỏch hàng là những tổ chức kinh tế lớn. Điều hấp dẫn của khỏch hàng đối với ngõn hàng là chất lượng và quy mụ dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp. Trong năm 2011, ngõn hàng phải luụn chỳ ý cải tiến cỏc dịch vụ hiện cú, đưa vào hoạt động cỏc hỡnh thức dịch vụ mới đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế là rất lớn song khụng ổn định.Điều này được thể hiện trong khoảng thời gian qua từ năm 2009-2011, tỷ trọng nguồn vốn này tăng từ 19,93% lờn 49,435, trong năm2009 chỉ chiếm 9,64%. Ngõn hàng phải cú kế hoạch sử dụng sao cho vừa cú thể sử dụng vào mục đớch của mỡnh vừa phải luụn sẵn sàng đỏp ứng cỏc nhu cầu về thanh toỏn, chuyển tiền ... của khỏch hàng. Để được như vậy, ngõn hàng phải cú những dự bỏo, thu thập thụng tin để đưa ra cỏc dự bỏo tương đối chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc khỏch hàng lớn và của cả nền kinh tế. Điều này để tạo sự chủ động cho ngõn hàng trong việc huy động vốn.
3.3.2.5.Đổi mới tổ chức,quản lý cho phự hợp,hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thỡ khõu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Cỏc bộ phận, phũng ban trong cơ quan như là cỏc bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để cỏc bộ phận cú thể phối hợp hoạt động một cỏch nhịp nhàng, cõn đối, đạt hiệu quả cao chi phớ thấp.
Tổ chức, bộ mỏy của NHNo Thành Phố Vinh phải đổi mới làm thế nào theo kịp với tỡnh hỡnh với, nhiệm vụ mới mà được dự bỏo là sẽ khú khăn hơn nếu như khụng thay đổi quy cỏch làm việc. Do vậy khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nú dần dần mất đi tớnh bao cấp hỗ trợ của nhà nước mà dần dànn nú theo kiểu lời ăn lộ chịu. Tớnh năng động, thớch nghi với cỏc điều kiện, cỏc yếu tố trong nền kinh tế thị trường phải hơn bằng cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài...,Ngõn hàng khụng cũn phải thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc theo yờu cầu của chớnh phủ mà trực tiếp là Ngõn
hàng nụng nghiệpViệt Nam như trước đõy nữa. Đõy là một trong những yếu tố gúp phần làm tớnh chủ động của chi nhỏnh luụn luụn ở mức cao và tự chi nhỏnh cú thể chủ động tỡm tũi sỏng tạo những cỏch làm hay phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế của địa phương, tỡnh hỡnh của chi nhỏnh.
Cỏc quỹ tiết kiệm là những nơi tiếp xỳc với khỏch hàng đầu tiờn. Tuy nhiờn, ta vẫn thấy ở đõu đú, cỏc nhõn viờn của quỹ tiết kiệm thờ ơ, khụng lịch sự trong giao tiếp với khỏch hàng. Đú là búng dỏng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quỏn triệt cho đội ngũ nhõn viờn trong việc thực hành tiết kiệm, chống lóng phớ về điện, nước, giấy, bỳt...Một thực tế hiện nay là cỏc quỹ tiết kiệm được mở ra để làm tăng cỏc chi phớ của nhà nước, đú cú thể là một nhà dõn được treo cỏi biển là quỹ tiết kiệm mà ẩn chứa trong đú là cỏc nhõn viờn làm ngành nghề khỏc nhưng ăn lương của Chi nhỏnh. Chuyển sang cơ chế cổ phần chỳng ta phải vực dậy những quỹ tiết kiệm và xem nú như là mụ hỡnh thu nhỏ của chi nhỏnh, hỗ trợ đắc lực vào cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
Trong bảng chấm cụng hàng ngày của NHNo TP Vinh, những nhõn viờn nào nghỉ thỡ bị trừ lương. Điều này cần ỏp dụng cả trong trường hợp nhõn viờn đến muộn hay về trước thời gian quy định. Hay núi khỏc đi, trước đõy tớnh thời gian với đơn vị là ngày thỡ nay cú thể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ... Cú như vậy thỡ mới làm tăng tớnh chuyờn nghiệp của nhõn viờn ngõn hàng.
Ngõn hàng phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tất cả cỏc phũng ban, cỏc bộ phận. Hoạt động này cần được duy trỡ thường xuyờn, liờn tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trờn mọi mặt hoạt động của ngõn hàng. Đối chiếu số dư tài khoản với cỏc thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với cỏc chứng từ... Vấn đề chống tham ụ, tham nhũng, chống kết bố kết phỏi phải được coi trọng. Bộ mỏy lónh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, cú năng lực quản lý điều hành. Việc xột tuyển, đề bạt cỏn bộ cụng chức phải dựa trờn cơ sở thực tài. Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trỡnh độ, kinh nghiệm... và quỏ trỡnh kiểm tra này phải cụng khai, cụng bằng.
Núi chung, một ngõn hàng hiện đại trong tương lai là phải cú bộ mỏy gọn nhẹ, được sắp xếp cú tớnh khoa học cao. NHNo Tp Vinh nờn lấy tiờu chớ này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động.
3.3.2.6.Nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng
Nam ngày càng phỏt triển và đối thủ của NHNo Tp Vinh ngày càng nhiều và đa dạng. Về phớa khỏch hàng, họ đến ngõn hàng khụng chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giỏ trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của cỏc yếu tố:
- Người chuyờn nghiệp. - Cụng nghệ hiện đại. - Quy trỡnh nhanh gọn.
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng. - Sản phẩm trọn gúi.
Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, NHNo TP Vinh khụng ngừng cung cấp cho khỏch hàng cỏc dịch vụ ngõn hàng với loại hỡnh tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trờn nền phong cỏch và kỹ năng đạt tờu chuẩn quốc tế. Ngoài việc đưa ra cỏc loại hỡnh dịch vụ đa dạng, đỏp ứng mọi nhu cầu của khỏch hàng kể cả cỏc khỏch hàng khú tớnh nhất, ngõn hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt hơn cỏc dịch vụ hiện cú. Nõng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai cỏc dịch vụ “Home banking”, dịch vụ ngõn hàng điện thoại, dịch vụ trờn Internet, hệ thống phõn phối tự động hay hệ thống phõn phối khụng người... ở trờn địa bàn trung tõm, cú nhiều người nước ngoài sinh sống, ngõn hàng nờn đẩy mạnh và phỏt huy dịch vụ đổi tiền. Ngõn hàng cú thể bố trớ đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ ngoại ngữ để vào bộ phận này.
3.3.2.7.Chiến lược Marketing
Việc ứng dụng cỏc nguyờn tắc của marketing trong quản lý quan hệ khỏch hàng cú một ý nghĩa quan trọng. Đú là một chiến lược kinh doanh để liờn kết, phối hợp những người cú kỹ năng giao tiếp với quy trỡnh tối ưu và cụng nghệ hiện đại, nhằm cõn bằng được 2 lợi ớch: lợi nhuận thu được của ngõn hàng và sự hài lũng tối đa của khỏch hàng.
Để hoạt động của Chi nhỏnh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng cú hiệu quả cao, thỡ trong thời gian tới Chi nhỏnh cần phải quan tõm tới hoạt động marketing, và mở thờm phũng chức năng chuyờn trỏch