n m 2012 64
3.2.3 G ii pháp ci th in quy trình cho vay cá nhân
Quy trình cho vay cá nhân hi n t i c a PGD Quang Trung còn n m trong quy ch cho vay chung c a toàn h th ng ngân hàng Qu c T Vi t Nam. PGD c n xây d ng cho mình m t quy trình riêng, linh ho t và phù h p v i tình hình, kh n ng ho t đ ng c a PGD, phù h p v i đ a bàn ho t đ ng c a PGD nh ng v n tuân theo các b c trong quy trình chung c a ngân hàng Qu c t Vi t Nam.
Bám sát c ch v tín d ng và nh ng v n b n pháp lu t có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a Nhà N c, nên th ng xuyên ki m tra l n nhau trong các khâu c a quy trình cho vay cá nhân.
Nên có quy đ nh rõ t ng khâu công vi c, trách nhi m c th c a cán b nhân viên liên quan trong nh ng khâu th m đ nh, ki m soát và xét duy t cho vay. X lý nghiêm các tr ng h p vi ph m, làm sai quy trình.
HU
TE
CH
3.2.4 Bi n pháp x lý các kho n n quá h n
Khi đánh giá ch t l ng tín d ng c a m t t ch c tín d ng ng i ta th ng quan tâm đ n n quá h n t i t ch c đó. N i nào có n quá h n cao thì th hi n ch t l ng tín d ng th p, ng c l i n i nào có n quá h n th p ch ng t ch t l ng tín d ng cao. Chính vì v y có m t s t ch c tín d ng đ đ t đ c thành tích mà che gi u khuy t đi m này b ng cách quy t toán n c và chuy n thành d n m i, nh v y s ch a đ ng nhi u r i ro. Do đó v n đ đ t ra cho PGD là ph i tuy t đ i tuân th nh ng quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, chuy n n quá h n m t cách nghiêm túc và th c hi n x lý n quá h n m t cách tri t đ . Ph n đ u n quá h n luôn m c d i 1% trên t ng d n .
N quá h n xu t phát t nhi u nguyên do, nh t nh ng thay đ i c a chính sách Nhà n c, nh ng bi n đ ng b t ng t n n kinh t , nh ng v n đ b t kh kháng t phía khách hàng…Do đó c n ph i phân tích k t ng kho n n quá h n và phân lo i n đ tìm ra nguyên nhân d n đ n vi c tr n tr h n, t đó có bi n pháp thu h i n h p lý, gi m chi phí thu n xu ng m c th p nh t.
3.2.5 Nâng cao ch t l ng h th ng thông tin tín d ng
Trong công tác tín d ng, thông tin là y u t đóng vai trò quy t đ nh giúp cho Ngân hàng ra quy t đ nh có đ u t hay không. Các thông tin t phía khách hàng cung c p nhi u khi l i thi u đ y đ , chính xác, do v y cán b tín d ng không th ch d a vào các lu ng thông tin do khách hàng cung c p trong d án mà c n ph i n m b t, x lý các thông tin v m i v n đ liên quan đ n ph ng án, d án t nhi u ngu n khác nhau. M t khác, t ch c l u tr , thu th p các thông tin v khách hàng, thông tin th tr ng, thông tin công ngh , xây d ng h th ng cung c p thông tin ch m đi m và x p h ng tín d ng khách hàng… d a trên vi c s d ng các ph n m m tin h c. ây s là c n c đ đánh giá chính xác h n v khách hàng vay v n và nâng cao kh n ng, t c đ x lý, ra quy t đ nh cho vay và đ u t .
HU
TE
CH
M c dù đây là đi m m nh c a PGD Quang Trung nh ng không ph i là v t tr i nh t so v i các ngân hàng khác. Trong khi công ngh thì ngày càng đ c hi n đ i hoá vì th mà PGD nên luôn chú tr ng phát tri n, c i ti n thi t b công ngh đ rút ng n th i gian th c hi n các quy trình nghi p v , x lý đ c kh i l ng l n công vi c trong ngày, qu n lý các món vay m t cách chính xác, h tr qu n lý, h n ch r i ro cho PGD.
3.3 M t s ki n ngh nh m th c hi n các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cá nhân t i PGD Quang Trung đ ng tín d ng cá nhân t i PGD Quang Trung
3.3.1 Ki n ngh v i NHNN Vi t nam
C n t ch c thi t l p h th ng các tiêu chu n đ đánh giá và hi u qu kinh t c a các ngành kinh t , t o c s thu n l i cho ngân hàng th m đ nh, đánh giá khách hàng, chu trình đ u t m t cách thích đáng.
NHNN c n hoàn thi n h n n a các quy ch , quy đ nh và môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng tín d ng. Bên c nh đó các v n b n liên quan đ n c ch tín d ng còn quá nhi u, NHNN c n có bi n pháp c c u l i h th ng v n b n pháp lu t nh m đáp ng ho t đ ng tín d ng th c hi n m t cách nhanh chóng, an toàn và hi u qu .
Các ngành ch c n ng c n t o đi u ki n h tr ngân hàng thu h i n , n u có x y ra tranh ch p thì s d ng lu t dân s không nên hình s hoá các m i quan h tín d ng. Lu t các t ch c tín d ng là hành lang pháp lý cao nh t bu c các t ch c tín d ng ph i tuân th , đ ng th i b o v quy n l i chính đáng c a các t ch c tín d ng theo đúng pháp lu t.
Ti p t c đ i m i, nâng cao hi u qu ho t đ ng thanh tra, giám sát ngân hàng. Hoàn thi n khuôn kh pháp lu t v thanh tra, giám sát ngân hàng đi đôi v i vi c c ng c b máy t ch c, t ng c ng đào t o đ i ng cán b thanh tra ngân hàng.
HU
TE
CH
3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam
Ngân hàng Qu c T Vi t Nam c n ph i gia t ng thêm h n m c cho vay và th i h n cho vay cho PGD Quang Trung đ PGD Quang Trung có th phát huy nh ng th m nh c a mình trong ho t đ ng cho vay cá nhân nói riêng và ho t đ ng tín d ng c a PGD nói chung.
phát huy h n n a v th m nh đ i ng cán b tr , n ng đ ng, nhi t huy t và trình đ chuyên môn cao, Ngân hàng Qu c T Vi t Nam c n có chính sách đào t o, nâng cao trình đ cán b , g i cán b đi đào t o chuyên sâu, nghiên c u tìm cách ng d ng nh ng nghi p v m i mà các ngân hàng trên th gi i đã áp d ng. Luôn t o m i đi u ki n t t nh t đ cán b , công nhân viên c a ngân hàng đ c đào t o, nâng cao trình đ chuyên môn c a mình.
Ngoài ra, Ngân hàng Qu c T Vi t Nam ph i luôn chú tr ng áp d ng, đ i m i k thu t công ngh c a toàn h th ng đ theo k p th i đ i đ ng th i góp ph n nâng cao n ng su t làm vi c, nâng cao hi u qu ho t đ ng, nâng cao hi u qu qu n lý c ng nh gi an toàn chung cho ngân hàng.
Xây d ng quy trình xét duy t tín d ng ch t ch , linh ho t, thi t l p m i quan h v i khách hàng đ có th n m b t, ti p c n nh ng thông tin k p th i v khách hàng đ đ a ra nh ng d báo đúng đ n v kh n ng rút v n hay tr n c a khách hàng.
a d ng hoá danh m c đ u t , đa d ng hóa khách hàng, không t p trung cho vay m t lo i khách hàng, m t ngành hàng mà c n m r ng đ i t ng khách hàng, m r ng cho vay tiêu dùng, cho vay phát tri n kinh t t nhân.
a d ng hoá, hi n đ i hoá các s n ph m d ch v ngân hàng, luôn chú tr ng nâng cao ch t l ng d ch v phi tín d ng.
Luôn chú tr ng t ng c ng ho t đ ng thanh tra ki m soát n i b trong toàn h th ng nh m phát hi n nh ng sai sót và k p th i ch n ch nh các ho t đ ng c a ngân hàng.
HU
TE
CH
H p tác và c nh tranh h p pháp c ng là m t đi u kho n quan tr ng trong lu t các t ch c tín d ng mà các NHTM ph i quan tâm, ph i h p th c hi n v i các hình th c đ ng tài tr nh m t ng n ng l c th m đ nh, kh n ng cung ng v n, t ng kh n ng giám sát cho vay và có th phân tán đ c r i ro khi có m t mát x y ra. Bên c nh đó PGD c n đ y m nh h n n a nh ng quan h h p tác qu c t đ khai thác và s d ng hi u qu ngu n v n bên ngoài, h c t p đ c i cách công ngh cho PGD.
Luôn ph i h p ch t ch v i NHNN đ t ch c có hi u qu ch ng trình thông tin tín d ng, nâng cao ch t l ng và m r ng ph m vi thông tin giúp các chi nhánh và PGD phòng ng a r i ro m t cách t t nh t.
HU
TE
CH
K T LU N
M c dù m i thành l p so v i các NHTM khác, trong 5 n m qua, PGD Quang Trung đã đ t đ c nh ng k t qu kh quan trên l nh v c kinh doanh ti n t . Ch v i h n 5 n m ho t đ ng, PGD đã nhanh chóng t o d ng đ c uy tín và ni m tin n i khách hàng, đã có nh ng đóng góp nh t đ nh trong s phát tri n chung c a Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam. i u này đã đ c ch ng minh qua vi c s l ng khách hàng đ n giao d ch ngày m t t ng làm t ng ngu n v n huy đ ng, đ đ đáp ng nhu c u v v n trên đa bàn, d n ngày càng gia t ng, doanh thu c ng không ng ng t ng tr ng. Trên c s đi vay đ cho vay, ho t đ ng cho vay v n c a PGD Quang Trung đã góp ph n thúc đ y ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng đ u t c a các thành ph n kinh t , v a th c hi n m c tiêu kinh doanh, v a th c hi n m c tiêu phát tri n kinh t c a vùng, qua đó góp ph n t o cu c s ng t t đ p h n cho ng i dân.
Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng là m t ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro. M c dù nhà n c có nhi u c ch chính sách khuy n khích phát tri n n n kinh t , h th ng các v n b n pháp lu t, c ch chính sách có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngày càng đ c hoàn ch nh, t o hành lang pháp lý trong ho t đ ng kinh doanh, gia t ng s tín nhi m c a c a khách hàng v i PGD. Vì v y, trong 5 n m qua ho t đ ng tín d ng cá nhân t i PGD không ng ng gia t ng và đ t đ c m t k t qu khá kh quan, luôn gi vai trò quan tr ng trong vi c t o ra ngu n thu nh p l n là nh ngân hàng có m t đ i ng nhân viên nhi t tình, có trình đ chuyên môn và có kinh nghi m đã góp ph n cho PGD phát tri n.
Nhìn chung, k t qu ho t đ ng tín d ng c a PGD qua 3 n m t ng đ i kh quan và an toàn. t đ c k t qu nh trên là nh vào s lãnh đ o sáng su t c a Ban lãnh đ o, tinh th n đoàn k t n i b , phong cách ph c v chu đáo, t n tình, vui v c a toàn th nhân viên t i PGD Quang Trung.
HU
TE
CH
TÀI LI U THAM KH O
1. TS. Nguy n Minh Ki u (2009). Giáo trình nghi p v Ngân hàng th ng m i. Nhà xu t b n th ng kê.
2. PGS.TS Nguy n ng D n (2009). Ti n t Ngân hàng. Nhà xu t b n i H c Qu c Gia TPHCM.
3. PGS.TS Tr n Th Xuân H ng, Th.S Hoàng Th Minh Ng c (2012). Giáo trình nghi p v Ngân hàng th ng m i. Nhà xu t b n kinh t TPHCM. 4. Th.S ng Th Vân H ng (2009). Giáo trình lý thuy t ti n t tín d ng. Nhà
xu t b n Lao ng.
5. PGS.TS Nguy n V n Ti n (2010). Giáo trình kinh t ti n t Ngân hàng. Nhà xu t b n th ng kê.
6. T p chí ngân hàng các n m 2009, 2010 và 2011.
7. Th i báo kinh t Sài Gòn các n m 2009, 2010 và 2011. 8. Các tài li u, s li u t Phòng Giao D ch Quang Trung.