- Phòng giao dịch Long Xuyên
- Phòng giao dịch Cao Lãnh
3.3. Sơ lược tình hình thị trường của lĩnh vực tài chính – ngân hàng trên địa bàn tỉnh An Giang.
Trong năm 2007, hoạt động kinh doanh của các TCTD tại tỉnh An Giang vẫn phát triển ổn định. Các TCTD không ngừng được mở rộng về quy mô, phạm vi hoạt động, nhằm tạo điều kiện cho các TCKT, cá thể kinh doanh dễ dàng tiếp cận, lựa chọn sản phẩm, dịch vụ và giao dịch với ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao. Vào cuối năm 2007, tổng mức vốn huy động của các TCTD ở An Giang đạt được là 6.672 tỷ đồng, tăng 74,12% so với năm 2006, và chiếm 52% trên tổng dư nợ cho vay, đây là tỷ lệ đạt cao nhất trong những năm gần đây. Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay ở tỉnh An Giang đạt gần 14 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay của các NHTMQD và quỹ tín dụng chiếm 67%, còn NHTMCP chiếm 33%, tăng 16% so với năm 2006. Qua những số liệu trên ta thấy được hoạt động huy động vốn và hoạt động cấp tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh An Giang đang có xu hướng tăng và phát triển nhanh chóng. (Nguồn: Ngân hàng TMCP Đông Á_AG)
Vào năm 2007 vừa qua, tỉnh An Giang đã xuất hiện thêm nhiều chi nhánh ngân hàng mới như: Việt Á, An Bình, Nam Việt, VIBank. Vào tháng đầu tiên của năm 2008, lại có thêm 3 ngân hàng mới thành lập chi nhánh là: NH Sài Gòn Hà Nội, Techcombank và VPBank. Dự kiến đến giữa năm 2008 này, trên địa bàn tỉnh An Giang sẽ có thêm 2 TCTD nữa khai trương là NH Quân Đội và Eximbank. Tóm lại, vào thời điểm 16/01/2008, tỉnh An Giang đã có tổng cộng 47 TCTD, trong đó có 8 NHTMQD, 14 NHTMCP, 01 NH Chính Sách và 24 QTD và nếu tính cả điểm giao dịch của ngân hàng là gần 110 điểm. Hiện nay, ở tỉnh An Giang đã có quá nhiều các TCTD hoạt động, làm cho thị trường tài chính – ngân hàng của tỉnh ngày càng gay gắt và cạnh tranh quyết liệt, do thị phần về lĩnh vực này ngày càng bị thu hẹp và xuất hiện thêm nhiều đối thủ cạnh tranh.
3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á An Giang trong những năm qua
Ngân hàng TMCP Đông Á – CNAG là một trong những tổ chức kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, thì yếu tố lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng luôn hướng tới. Và để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng Đông Á An Giang luôn thực hiện tốt công tác quản lý, điều hành, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng. Trong 3 năm qua, tốc độ tăng trưởng về lợi nhuận của ngân hàng luôn đạt mức ổn định và phát triển.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
2006/2005 2007/2006 Tuyệt
Đối TươngĐối(%)
Tuyệt
Đối TươngĐối(%)
1. TỔNG THU 59.785 83.163 90.827 23.378 39,10 7.664 9,22 - Thu huy động vốn 28.200 39.300 42.996 11.100 39,36 3.696 9,40 - Thu HĐ tín dụng 30.885 42.327 43.981 11.442 37,05 1.654 3,91 - Thu DVTT – NQ 500 400 635 -100 -20,0 235 58,75 - Thu khác 200 1.136 3.215 936 468,0 2.079 183,0 2. TỔNG CHI 51.971 73.734 78.008 21.763 41,88 4.274 5,80 - Chi huy động vốn 23.800 30.500 27.884 6.700 28,15 -2.616 -8,58 - Chi HĐ tín dụng 21.341 30.283 31.763 8.942 41,90 1.480 4,89 - Chi DVTT – NQ 800 2.300 4.155 1.500 187,5 1.855 80,65 - Chi ĐCV 2.500 3.500 5.120 1.000 40,0 1.620 46,29 - Chi phí CB-CNV 1.212 2.434 3.813 1.222 100,8 1.379 56,66 - Nộp thuế, lệ phí 113 309 351 196 173,5 42 13,59 - Chi khác 2.205 4.408 4.922 2.203 99,91 514 11,66 3. LỢI NHUẬN 7.814 9.429 12.819 1.615 20,67 3.390 35,95
(Nguồn: Phòng kế toán NHĐA-AG)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng thu nhập của chi nhánh không ngừng tăng trưởng. Cụ thể: tổng thu năm 2005 là 56.785 triệu đồng, năm 2006 tổng thu đạt 85.163 triệu đồng, tăng 28.378 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 49,97%. Đến năm 2007, đạt 90.827 triệu đồng, tăng 5.664 triệu đồng, tốc độ tăng 6,65%. Nguyên nhân có sự gia tăng này là do trong thời gian qua nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng. Chính sự tăng trưởng này đã tạo điều kiện cho chi nhánh đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, do ngân hàng luôn có chính sách phù hợp với cơ chế thị trường, nhưng vẫn đảm bảo phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước.
Về chi phí hoạt động: nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng trong lĩnh vực huy động vốn, chi nhánh đã tăng lãi suất và thực hiện thêm nhiều hình thức huy động khác. Điều này cũng nhằm để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế. Ngoài ra để dịch vụ phục vụ khách hàng luôn nhanh chóng và thuận tiện, chi nhánh đã nâng cấp, tăng cường thêm các trang thiết bị về kỹ thuật, huấn luyện cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn, nên trong những năm qua chi phí hoạt động của chi nhánh cũng tăng dần. Chi phí năm 2005 là 47.971 triệu đồng, năm 2006 là 74.734 triệu đồng, tăng 26.763 triệu đồng, tốc độ tăng 55,79%. Qua năm 2007, tống chi phí là 77.008 triệu đồng, tăng 2.274 triệu đồng, tốc độ tăng 3,04% so với năm 2006.
Qua số liệu của tổng thu nhập và tổng chi phí hoạt động của chi nhánh, cho ta thấy được lợi nhuận trong 3 năm qua đều tăng trưởng. Năm 2005, lợi nhuận đạt 8.814 triệu đồng. Năm 2006 đạt 10.429 triệu đồng, tăng 1.615 triệu đồng, tốc độ tăng 18,32%. Đến năm 2007, lợi nhuận đạt 13.819 triệu đồng, tăng 3.390 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng 32,51%.
Kết quả vừa nêu trên đã cho thấy được sự nổ lực lớn của tập thể cán bộ ngân hàng. Đặc biệt là năng lực điều hành của ban quản trị đã góp phần đạt được kết quả này. Mặt khác trong công tác tín dụng, lợi nhuận luôn là mục tiêu phấn đấu của chi nhánh, vì xét trên phương diện nào thì nó vẫn là một trong những nhân tố chứng tỏ hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế trong thời gian tới, ngân hàng cần nổ lực hơn nữa trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng để lợi nhuận luôn có sự tăng trưởng.
3.5. Đánh giá thuận lợi, khó khăn và phương hướng kế hoạch năm 2008 3.5.1. Thuận lợi
Nền kinh tế của cả nước và địa phương trong những năm qua phát triển ổn định và tiếp tục tăng trưởng trên cơ sở mối quan hệ kinh tế quốc tế được củng cố và phát triển.
Ngân hàng Đông Á An Giang thường xuyên được sự quan tâm hỗ trợ của NHĐA Hội Sở. Được sự chỉ đạo, điều hòa vốn trực tiếp của Hội Sở đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời trên cơ sở các chương trình tín dụng đã được xây dựng và các chính sách phù hợp với khách hàng, đã góp phần cho chi nhánh phát huy được lợi thế về hình thức phục vụ cũng như về uy tín ngân hàng trong xu thế cạnh tranh gay gắt hiện nay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh An Giang.
Tuy chi nhánh được thành lập và hoạt động không lâu, nhưng chi nhánh đã nỗ lực vươn lên ngay từ những ngày đầu thành lập, luôn thực hiện tốt những mục tiêu đề ra. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã chứng minh được điều này.
Thêm vào đó, để chiếm được ưu thế về khách hàng ngân hàng luôn chú trọng trang bị các phương tiện công nghệ hiện đại, đổi mới liện tục, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, tạo ấn tượng về phong cách phục vụ… nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và hiệu quả nhất. Đặc biệt, chi nhánh đã đào tạo được một đội ngũ nhân sự trẻ, năng động, nhiệt tình, luôn có tinh thần trách nhiệm cao, và điều quan trọng hơn hết là có trình độ chuyên môn giỏi, nên đã tạo cho chi nhánh một lợi thế lớn về nhân sự.
Nhìn chung, nhờ sự phấn đấu, nỗ lực của toàn bộ chi nhánh và Hội Sở cùng với sự hỗ trợ nhiệt tình của các cấp chính quyền địa phương, đã giúp cho Chi nhánh ngân hàng Đông Á An Giang thuận lợi hơn trong quá trình hoạt động, tiếp cận, phục vụ khách hàng. Mặt khác cũng nhờ vào các loại hình dịch vụ của chi nhánh đều đảm bảo được chất lượng nên luôn đáp ứng được nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất và có hiệu quả.
3.5.2. Khó khăn
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh An Giang đã xuất hiện nhiều tổ chức tín dụng mới, chưa kể những ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu năm, đã tạo được lòng tin của khách hàng. Đây vừa là cơ hội, vừa là thách thức của ngân hàng Đông Á
An Giang trong quá trình cạnh tranh giữa các ngân hàng TMCP trên tỉnh An Giang. Vì vậy, muốn duy trì và giữ vững được thương hiệu thì ngân hàng Đông Á phải nỗ lực nhiều hơn nữa trên mọi phương diện hoạt động.
Khó khăn tiếp theo là do nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao so với nguồn vốn kinh doanh. Vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh đều do vốn điều chuyển từ Hội Sở chuyển về. Vì vậy, chi nhánh cần khắc phục hạn chế này bằng cách đa dạng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tăng lãi suất huy động linh hoạt, để khách hành dễ dàng lựa chọn những hình thức phù hợp với thu nhập của mình, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng thường xuyên hơn.
Ngoài ra, tuy hiện nay ngân hàng có phát hành số lượng lớn thẻ Đa Năng Đông Á, nhưng phần lớn người dân vẫn chưa biết đến cũng như chưa biết cách sử dụng thẻ như thế nào, người dân chưa có thói quen sử dụng thẻ. Chính vì thế, ngân hàng cần đẩy mạnh, mở rộng phạm vi quảng bá thêm nữa về thẻ ATM của Đông Á.
Tóm lại
Trên đây là những thuận lợi và khó khăn, thách thức mà ngân hàng Đông Á An Giang phải đối mặt trong thời gian tới. Do đó để đứng vững trước những khó khăn này, chi nhánh cần phải phát huy những mặt thuận lợi, đồng thời đề ra các phương hướng, kế hoạch hiệu quả để chi nhánh Đông Á An Giang ngày càng phát triển trong tương lai.
3.5.3. Phương hướng phát triển năm 2008
Phương hướng, kế hoạch phát triển năm 2008 của ngân hàng Đông Á An Giang được cụ thể hóa thông qua báo cáo tổng kết năm 2007 như sau:
Nguồn vốn huy động tăng 30% trong năm 2008
Lợi nhuận kinh doanh đạt 18.000 triệu đồng, tăng 30% so với năm 2007.
Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng 20% so với năm 2007.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ đến cuối năm 2008 dưới 3%.
Để đạt được những định hướng, kế hoạch được đặt ra, ngân hàng Đông Á có thể thực hiện những biện pháp sau:
- Củng cố và phân công cụ thể các bộ phận, phòng ban đề ra các chiến lược huy động vốn, tìm kiếm khách hàng. Đồng thời, phát triển thêm dịch vụ thẻ ATM, thu hút tiền gởi của khách hàng, áp dụng kỳ hạn, lãi suất linh hoạt đối với những khách hàng lớn.
- Về mạng lưới hoạt động: cần nâng cấp phòng giao dịch Long Xuyên và Cao Lãnh và Châu Đốc. Đồng thời thành lập thêm 2 phòng giao dịch mới.
+ PGD Tân Châu, đặt tại Tân Châu, tỉnh An Giang.
Tuy hiện nay, thị trường dịch vụ tài chính - ngân hàng đang cạnh tranh hết sức gay gắt, nhưng vì mục tiêu của ngân hàng là trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu và với phương châm “Thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”, nên ngân hàng Đông Á luôn quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, chú trọng đào đạo giao tiếp cho nhân viên giao dịch, cải tiến quy trình tín dụng cùng với chính sách lãi suất linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng. Chính vì vậy, dựa vào những thuận lợi và khó khăn vừa qua, ngân hàng Đông Á đã đề ra phương hướng, kế hoạch hoạt động kinh doanh phù hợp cho năm 2008. Kế hoạch năm 2008 là sẽ phát triển mạnh hơn về lĩnh vực huy động vốn, phát hành thẻ, và đặc biệt là về hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN AN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NHĐA_AG 4.1.1. Tình hình nguồn vốn
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tuyệt
Đối Đối(%)Tương TuyệtĐối Đối(%)Tương
1. VHĐ 92.834 36,21 108.999 36,14 138.629 35,39 16.165 17,41 29.630 27,18 2. VĐC 121.000 47,19 145.885 48,37 201.113 51,34 24.885 20,57 55.228 37,86 3. VKhác 42.550 16,60 46.729 15,49 51.979 13,27 4.179 9,82 5.150 11,02 TNV 256.384 100 301.613 100 391.721 100 45.229 17,64 90.108 29,88 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN)
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng đều qua 3 năm 2005- 2007. Cụ thể, năm 2005 tổng nguồn vốn là 256.384 triệu đồng, qua năm 2006 là 301.613 triệu đồng, tăng 42.229 triệu đồng so với năm 2005, tăng tương ứng với tỷ lệ 17,64%. Đến năm 2007, tổng nguồn vốn là 391.721 triệu đồng, tăng 90.108 triệu đồng, với tốc độ tăng là 29,88%.
Qua những số liệu trên, ta thấy hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển, quy mô vốn ngày càng tăng qua các năm. Sự tăng trưởng nguồn vốn do xuất phát từ nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong địa bàn tỉnh An Giang.
Ngoài ra, với chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, nên nguồn vốn huy động từ khách hàng tại chi nhánh luôn có sự phát triển liên tục.
Để đạt được kết quả trên, trong thời gian qua ngân hàng đã áp dụng những định hướng, chính sách đúng đắn với chế độ lãi suất hấp dẫn, nên đã duy trì được khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Do đó, nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng ngày càng tăng, và công tác huy động vốn tại chi nhánh đạt luôn đạt hiệu quả cao.
Ngoài nguồn vốn huy động, thì trong tổng nguồn vốn còn có vốn điều chuyển. Khi nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng lên mà nguồn vốn huy động tại địa phương lại không đủ đáp ứng, thì nguồn vốn này sẽ hỗ trợ cho chi nhánh hoạt động liên tục. Nguyên nhân của sự tăng trưởng nguồn vốn này là do nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp, hay người dân trong giai đoạn này tăng cao, trong khi nguồn vốn huy động trên địa bàn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng.
4.1.2. Tình hình huy động vốn
Đối với ngân hàng Đông Á – CNAG, vốn huy động là một trong những nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Do đó chi nhánh cần nỗ lực đề ra những chiến lược hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong công tác huy động vốn. Trong đó, lãi suất là một trong các công cụ quan trọng để các ngân hàng thương mại sử dụng cạnh tranh với nhau. Ngân hàng Đông Á dùng nguồn vốn huy động từ khách hàng để cho vay lại, đầu tư kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Vì vậy, nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cũng như để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Tuyệt Đối Tương Đối(%) Tuyệt Đối Tương Đối(%) 1. TG TCTD 43.933 50.186 62.565 6.253 16,89 12.379 24,67 - Tiền gởi CKH 32.112 40.756 50.000 8.644 26,92 9.244 22,68 - Tiền gởi KKH 11.821 9.430 12.565 -2.391 -20,23 3.135 33,24