7. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư
7.3 Nhúm nhõn tố thuộc mụi trường
Trờn thực tế, mụi trường tự nhiờn khụng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngõn hàng mà vai trũ của nú thể hiện qua sự tỏc động đến hoạt động đầu tư của khỏch hàng, đặc biệt cỏc là cỏc hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiờn như cỏc cụng trỡnh xõy dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư cú liờn quan đến nụng nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiờn diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu tư của khỏch hàng qua đú trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
7.3.2. Mụi trường kinh tế
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của mụi trường này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngõn hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tương tự. Đặc biệt trong điều kiện quốc tế hoỏ mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của cỏc ngõn hàng cũng như doanh nghiệp khụng chỉ chịu ảnh hưởng của mụi trường kinh tế trong nước mà cả mụi trường kinh tế quốc tế. Những tỏc động do mụi trường kinh tế gõy ra cú thể là trực tiếp đối với ngõn hàng( vớ dụ: những rủi ro thay đổi tỷ giỏ, lói suất, lạm phỏt làm thiệt hại cho thu nhập của ngõn hàng) hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp qua đú giỏn tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay dự ỏn.
7.3.3. Mụi trường chớnh trị xó hội
Sự ổn định của mụi trường chớnh trị, xó hội là một tiờu chớ quan trọng để ra quyết định của cỏc nhà đầu tư. Nếu mụi trường này ổn định thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ yờn tõm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đú nhu cầu vốn tớn dụng ngõn hàng sẽ tăng lờn. Ngược lại nếu mụi trường bất ổn thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đú nhu cầu vốn cho vay dự ỏn cũng giảm sỳt theo.
Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho cỏc doanh nghiệp yếu kộm làm ăn bất chớnh, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngõn hàng. Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, khụng ổn định cũng khiến cỏc nhà đầu tư trung thực e dố, khụng dỏm mạnh dạn đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh do đú hạn chế nhu cầu vay vốn tớn dụng ngõn hàng.
7.3.5. Sự quản lý vĩ mụ của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của cỏc đường lối, chớnh sỏch, cỏc quy định, thể lệ của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng cũng như doanh nghiệp, đú là tiền đề rất quan trọng để ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng của mỡnh.
Túm lại với tư cỏch là một trung gian tài chớnh trong nền kinh tế, hoat động tớn dụng của cỏc ngõn hàng cú liờn quan đến nhiều đối tượng trong nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Do đú chất lượng tớn dụng ngõn hàng núi chung và chất lượng cho vay dự ỏn núi riờng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Cú những nhõn tố thuộc bản thõn ngõn hàng, cú những nhõn tố thuộc khỏch hàng, cũng cú những nhõn tố nằm ngoài tầm kiểm soỏt của cả hai. Việc nghiờn cứu nắm rừ vai trũ và cơ chế tỏc động của từng nhõn tố sẽ giỳp cỏc ngõn hàng cú biện phỏp thớch hợp để nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng, phỏt huy tối đa vai trũ đũn bẩy kinh tế của mỡnh.
Chương 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
1. Khỏi quỏt chung về Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam và Sở giao dịch 1.
1.1 Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam ( BIDV).
* Tờn doanh nghiệp: Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam.
* Loại hỡnh doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nước( xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt).
* Quy mụ: 134 chi nhỏnh và phũng giao dịch trờn toàn quốc, 3 cụng ty trực thuộc và 3 đơn vị liờn doanh.
* Tổng số lao động: Hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn.
* Tổng tài sản tớnh đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng. * Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng.
1.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam là một trong bốn ngõn hàng thương mai quốc doanh lớn nhất nước ta hiện nay, giữ vai trũ chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư phỏt triển, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, an toàn và phỏt triển bền vững trong hoạt động ngõn hàng làm mục tiờu hoạt động; mở rộng và đa dạng hoỏ khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam tiền thõn là Ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chớnh được thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg do phú thủ tướng Phan Thế Toại ký.Tớnh đến nay Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó trải qua hơn 45 năm xõy dựng và trưởng thành gắn liền với sự nghiệp xõy dựng và phỏt triển đất nước.Trải qua
những giai đoạn phỏt triển thăng trầm cựng với những nhiờm vụ khỏc nhau được chớnh phủ giao phú mà tờn gọi của ngõn hàng cũng được thay đổi qua cỏc thời kỳ, cụ thể:
* Lần thứ nhất: Đổi tờn từ ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc Bộ Tài chớnh thành Ngõn hàng đầu tư và Xõy dựng Việt Nam trực thuộc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 do phú thủ tướng Tố Hữu ký.
* Lần thứ hai: Đổi tờn thành Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam theo quyết định số 401/CT ngày 14/1/1990 do phú chủv tịch Hội đồng bộ trưởng ký.
Thời kỳ mới thành lập, hoạt động của ngõn hàng cũn rất hạn chế chủ yếu thực hiện viếc cấp phỏt vốn đẩu tư và cho vay vốn lưu động đối với cỏc xớ nghiệp xõy lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xõy dựng gúp phần xõy dựng cơ sở vật chất xó hội chủ nghĩa ở miền bắc cũng như giải phúng tổ quốc ở miền nam. Ban đầu ngõn hàng chỉ cú 8 chi nhỏnh với hơn 200 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Đến nay ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đang tiến tới xõy dựng mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh kinh doanh đa năng tổng hợp trờn mọi lĩnh vực với mạng lưới 134 chi nhỏnh tỉnh thành phố, 3 sở giao dịch, 3 đơn vị liờn doanh, 3 cụng ty độc lập cựng với đội ngũ hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam là một trong những ngõn hàng được tớn nhiệm cả trong và ngoài nước, cú quan hệ đại lý với hơn 600 ngõn hàng lớn trờn thế giới.
Nhiệm vụ chớnh hiện nay của ngõn hàng là huy động vốn trong và ngoài nước phục vụ mục đớch đầu tư phỏt triển, cung cấp vốn tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ và đỏp ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng, tham gia vào quỏ trỡnh thực hiện chớnh sỏch tiền tệ quốc gia của chớnh phủ và ngõn
hàng nhà nước trung ương, gúp phần khụng nhỏ vào quỏ trỡnh phỏt triển ổn định và bền vững của kinh tế đất nước.
1.1.2.Chức năng nhiệm vụ và mụ hỡnh tổ chức.
Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam cú cỏc chức năng nhiệm vụ sau: Chức năng huy động vốn ngắn- trung - dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư phỏt triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chớnh, tiền tệ, tớn dụng và cỏc dịch vụ ngõn hàng; làm ngõn hàng đại lý, ngõn hàng phục vụ đầu tư phỏt triển từ cỏc nguồn vốn của Chớnh phủ, cỏc tổ chức tài chớnh tiền tệ, cỏc tổ chức kinh tế xó hội, cỏ nhõn và đoàn thể trong và ngoài nước theo quy định về phỏp luật ngõn hàng.
Từ năm 1996 theo quy chế tổng cụng ty nhà nước, ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam được quản lý bởi hội đồng quản trị. Ban thư ký và ban kiểm soỏt do hội đồng quản trị trực tiếp lập ra để giỳp hội đồng quản trị theo dừi và kiểm soỏt tỡnh hỡnh hoạt động trong ngõn hàng.Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngõn hàng là Ban giỏm đốc mà người đứng đầu chịu trỏch nhiệm chung là Tổng giỏm đốc (do Thống đốc ngõn hàng Nhà nước bổ nhiệm). BIDV cú mạng lưới rộng khắp trờn toàn quốc gồm hơn 134 chi nhỏnh tại cỏc tỉnh, thành phố. Ngoài ra BIDV cũn cú một số cụng ty con như: cụng ty cho thuờ tài chớnh, cụng ty mua bỏn nợ, cụng ty chứng khoỏn, liờn doanh VID Public Bank, cụng ty liờn doanh bảo hiểm Việt – ỳc, liờn doanh Lào – Việt tại Lào. Bờn cạnh cỏc liờn doanh trong và ngoài nước BIDV cũn tham gia hựn vốn, mua cổ phần tại một số tổ chức như: Quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, quỹ tớn dụng nhõn dõn trung ương, Ngõn hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngõn hàng cổ phần nhà thành phố Hồ Chớ Minh, Ngõn hàng cổ phần nụng thụn Đại ỏ.
Năm 2002, trong tỡnh hỡnh kinh tế đất nước cú nhiều khú khăn, thử thỏch, dưới sự chỉ đạo của Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước, sự ủng hộ hợp tỏc chặt chẽ của cỏc doanh nghiệp bạn hàng, toàn hệ thống Ngõn hàng
ĐT&PT Việt Nam đó sỏng tạo, nổ lực triển khai cỏc giải phỏp trong hoạt động kinh doanh đạt kết quả toàn diện tớch cực trờn cả 3 mặt: hoàn thành kế hoạch kinh doanh, lộ trỡnh cơ cấu lại và xõy dựng ngành, gúp phần cựng toàn ngành ngõn hàng thực hiện mục tiờu chớnh sỏch tiền tệ và phục vụ phỏt triển kinh tế xó hội đất nước.
- Cỏc chỉ tiờu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đều đạt tốc độ tăng trưởng 25%. Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nõng cao dần chất lượng, hoạt động tuõn thủ phỏp luật, kinh doanh cú lói, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Ngõn sỏch nhà nước cao hơn năm trước, giữ vững truyền thống đầu tư phỏt triển với những hỡnh thức sỏng tạo phự hợp với yờu cầu mới. Phỏt triển sõu rộng quan hệ hợp tỏc quốc tế. Cỏc đơn vị thành viờn hạch toỏn độc lập, cỏc liờn doanh đó hoàn thành tốt kế hoạch đúng gúp tớch cực vào kết quả chung của toàn hệ thống.
- Thực hiện cú kết quả 40% đề ỏn cơ cấu lại, đó tiến hành tỏch bạch cho vay theo chỉ định. Hoàn thành cơ cấu lại 65% nợ thương mại theo quyết định 149/QĐ-TTg, trớch đủ dự phũng rủi ro theo quy định, từng bước cải thiện tỡnh hỡnh tài chớnh của ngõn hàng. Thực hiện đỳng cam kết để cấp bổ sung vốn điều lệ. Tiếp tục phỏt triển mở rộng mạng lưới hoạt động tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh, hoàn thành mụ hỡnh tổng cụng ty nhà nước. Thành lập Sở giao dịch III làm vai trũ ngõn hàng bỏn buụn đối với dự ỏn tài chớnh nụng thụn I và II. Từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ – tài sản cú theo hướng hợp lý hơn và dần theo thụng lệ. Thực hiện đỳng tiến độ dự ỏn hiện đại hoỏ ngõn hàng.
Tập trung triển khai cỏc quy chế, cơ chế mới, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ theo tiờu chuẩn chất lượng ISO 9001: 2000. Thực hiện kiểm toỏn quốc tế 6 năm liền (1996-2001). Cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức hội sở chớnh, phõn định chức năng nhiệm vụ giữa cỏc phũng, ban hướng về khỏch hàng, nõng cao năng
lực quản trị điều hành tại Trung tõm điều hành, giữ vững được truyền thống “Đơn vị anh hựng lao động trong thời kỳ đổi mới” do Đảng nhà nước vừa trao tặng.
1.2. Sở giao dịch 1( SGD1).
Sở giao dịch 1 ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam là đơn vị thành viờn lớn nhất trong hệ thống ngõn hàng đầu tư phỏt triển, hoạt động trờn hầu hết cỏc lĩnh vực như dầu khớ,viễn thụng, xõy dựng, cụng nụng nghiệp, giao thụng vận tải, thương mại dịch vụ…với đội ngũ nhõn viờn được đào tạo ở trỡnh độ cao,với hệ thống trang thiết bị và cụng nghệ hiện đại được quản lý theo tiờu chuẩn quốc tế ISO-9001.
Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch 1 ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam – gọi tắt là SGD – là một đơn vị phụ thuộc, thực hiện cho vay, nhận tiền gửi từ trờn xuống. Mọi hoạt động của SGD đều mang tớnh bao cấp thực hiện theo chỉ thị( SGD chủ yếu cho vay đối với cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế do BIDV chỉ định), khụng tự hạch toỏn và khụng tự chịu trỏch nhiệm về doach số. Chủ yếu do ngõn hàng mẹ đỡ đầu.
Sau năm 1997 SGD cú bước chuyển biến lớn trong hoạt động, thật sự tỏch ra và trở thành một ngõn hàng thương mại hạch toỏn độc lập. Sở giao dịch1 được tổ chức theo mụ hỡnh một doanh nghiệp nhà nước. Trong đú cú Ban giỏm đốc gồm một giỏm đốc phụ trỏch chung và ba phú giỏm đốc phụ trỏch chuyờn mụn gồm 13 phũng ban chức năng. Hiện nay sở cú 241 nhõn viờn. Trong cơ chế hoạt động của sở luụn cú sự dõn chủ và sự trao đổi thụng tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý cỏc phũng ban, từ quản lý cỏc phũng ban đến nhõn viờn và ngược lại. Điều này đó tạo cho sở cú một văn hoỏ cụng sở rất lành mạnh, mọi người luụn đặt cụng việc lờn hàng đầu; luụn giỳp đỡ nhau cựng tiến bộ chăm lo đến đời sống cỏ nhõn của nhau.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
* Ban giỏm đốc SGD chịu trỏch nhiệm trước Đảng uỷ, hội đồng quản trị và tổng giỏm đốc BIDV về mọi hoạt động của SGD theo nhiệm vụ và quyền hạn được quy định. Giỏm đốc chịu sự quản lý Nhà nước về thực hiện chớnh sỏch tiền tệ tớn dụng ngõn hàng của Ngõn hàng Nhà nước Trung ương. Cú trỏch nhiệm thực hiện đỳng cỏc quyết định của Thống đốc NHNN.
* Phũng điện toỏn cú chức năng trực tiếp thực hiện cỏc nhiệm vụ trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin phục vụ cho hoạt động của SGD, tham mưu cho giỏm đốc về chiến lược phỏt triển cụng nghệ thụng tin tại sở.
* Phũng tài chớnh kế toỏn nhiệm vụ chớnh là thực hiện hạch toỏn kế toỏn để phản ỏnh đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và cỏc
Ban giỏm đốc T ín D ụng ( 2ph) H ành C hính K ho q uĩ Cỏc phũng Giao Dịch N guồn V ốn K inh doanh K iểm T ra K iểm T oỏn N ội bộ T hanh T oan quốc tế Đ iện toỏn Q uản L ý K h- H àng K ế T oỏn T ài chí nh Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam
nghiệp vụ phỏt sinh tại hội sở SGD. Là đầu mối xõy dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch tài chớnh hàng năm của SGD. Thực hiện chi tiờu tài chớnh tại hội sở và kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hiện tại cỏc đơn vị trực thuộc SGD theo cỏc Văn bản quy định của Bộ tài chớnh và của ngành.
* Phũng quản lý khỏch hàng là đầu mối tổ chức và thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng của SGD. Nhiệm vụ : Nghiờn cứu thị trường, xỏc định thị phần của SGD để tham mưu cho giỏm đốc xõy dựng chiến lược khỏch hàng, định hướng phỏt triển nền khỏch hàng bền vững phục vụ kinh doanh của SGD.
* Cỏc phũng tớn dụng cú nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mưu cho giỏm đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thụng qua nghiệp vụ tớn dụng và nghiệp vụ ngõn hàng đối với cỏc tổ chức, cỏ nhõn thuộc mọi thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ. Hiện nay tại SGD cú 2 phũng tớn dụng (phũng tớn dụng1 và phũng tớn dụng 2) hai phũng này cú chức năng nhiệm vụ như nhau.
Nhiệm vụ :
- Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại