b) Nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo
QUY ĐỊNH SẢN PHẨM “CHO VAY TIÊU DÙNG “
“CHO VAY TIÊU DÙNG “
Ban hành kèm theo Quyết định số _____/2010/QĐ-TGĐ ngày ___/___/2010 của Tổng giám đốc Ngân hàng
Điều 1. Phạm vi áp dụng và đối tƣợng điều chỉnh.
1. Đối tƣợng điều chỉnh: Quy định này điều chỉnh các quan hệ cho vay tiêu dùng đối với các đối tƣợng Khách hàng đƣợc quy định tại Điều 3 Quy định này.
2. Phạm vi áp dụng: Quy định này áp dụng cho tất cả các đơn vị kinh doanh của Ngân hàng trên toàn hệ thống.
Điều 2. Tên Sản phẩm.
1. Tên sản phẩm: Cho vay cá nhân 2. Mã sản phẩm là : VTD
Điều 3. Đối tƣợng khách hàng.
1. Các cá nhân (ngƣời Việt Nam hay ngƣời nƣớc ngồi) sinh sống hợp pháp tại Việt Nam, có hộ khẩu thƣờng trú hoặc tạm trú dài hạn tại cùng tỉnh, thành phố hoặc các vùng lân cận tỉnh thành phố nơi Ngân hàng đặt điểm giao dịch.
2. Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam.
3. Nằm trong độ tuổi: - Tối thiểu: 18 tuổi.
- Tối đa: 55 tuổi (đối với Nữ) và 60 (đối với Nam) tính đến cuối thời hạn của khoản vay.
4. Cá nhân đang làm việc hoặc đã nghỉ hƣu đang nhận lƣơng hàng tháng, khi vay vốn thực hiện trả lƣơng toàn bộ qua tài khoản tại Ngân hàng.
5. Đối với cá nhân làm việc hƣởng lƣơng: phải có thời gian làm việc tối thiểu ít nhất 6 tháng liên tục tại đơn vị hiện đang công tác và các cá nhân đã từng làm việc qua nhiều Cơng ty/cơ quan thì tổng thời gian làm việc tích lũy liên tục tại hai đơn vị bất kỳ trên 02 năm.
6. Khơng có lịch sử nợ xấu (nợ quá hạn, nợ gia hạn nhiều lần) tại Ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác.
7. Thỏa mãn các điều kiện vay vốn khác của Ngân hàng quy định tại Quy chế cho vay và các văn bản nghiệp vụ có liên quan.
8. Trƣờng hợp thu nhập của khách hàng không đƣợc chuyển qua tài khoản tại Ngân hàng thì phải có xác nhận chuyển tiền hàng tháng từ Kho bạc Nhà nƣớc nơi Khách hàng đang nhận thu nhập về tài khoản của Khách hàng tại Ngân hàng. Thời hạn xác nhận chuyển tiền tự động tối thiểu bằng thời hạn vay.
Điều 4. Ngƣời đồng vay.
Trƣờng hợp ngƣời đi vay đang trong thời kỳ hơn nhân thì vợ/chồng là ngƣời đồng vay có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam, cùng ký vào hợp đồng vay và cùng thực hiện các nghĩa vụ và trach nhiệm đối với khoản vay.
Ngƣời đồng vay không nhất thiết phải đáp ứng về độ tuổi tối đa theo Quy định tại khoản 3, Điều 3 của quy định này; không bắt buộc phải chuyển lƣơng qua tài khoản nếu thu nhập của Ngƣời vay đủ để thanh toán các khoản nợ cho Ngân hàng và có cam kết liên đới trả nợ vay.
Điều 5. Mục đích vay: Sử dụng vào các mục đích tiêu dùng cá nhân phù hợp với qui
định của pháp luật, Khách hàng phải tự chịu trách nhiệm về tính hợp pháp trong sử dụng tiền vay và có trách nhiệm chứng minh việc sử dụng vốn vay là hợp pháp theo yêu cầu của Ngân hàng hoặc cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền (nếu có).
Điều 6. Thời hạn cho vay.
1. Tối thiểu: 06 tháng.
2. Tối đa: 60 tháng áp dụng đối với những Khách hàng mà doanh nghiệp/cơ quan của Khách hàng đó cam kết thực hiện trả lƣơng cho tồn bộ cán bơ cơng nhân viên qua Ngân hàng trong suốt thời hạn vay vốn, các Khách hàng VIP (đƣợc quy định tại quyết định số 1158/2009/QĐ – TGĐ ngày 11/05/2009 của Tổng Giám đốc), và cán bộ nhân viên Ngân hàng.
3. Tối đa: 48 tháng áp dụng cho Khách hàng không thuộc khoản 2 Điều này.
4. Thời hạn tối đa khơng vƣợt q thời hạn cịn hạn còn lại trên hợp đồng lao động và khoản 2, 3 Điều này(*).
5. Thời hạn cho vay đối với cá nhân ngƣời nƣớc ngồi khơng vƣợt q thời hạn đƣợc phép sinh sống, lao động tại Việt Nam.
Điều 7. Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam. Điều 8. Mức cho vay.
1. Tối thiểu: 5 triệu đồng. 2. Tối đa: 500 triệu đồng.
3. Mức cho vay đƣợc tính dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của Khách hàng.
Điều 9. Khả năng trả nợ của Khách hàng.
Nguyên tắc tính: thu nhập đƣợc tính (hàng tháng) sau khi trừ đi nợ phải trả (hàng tháng) phải lớn hơn hoặc bằng chi phí tối thiểu.
Cơng thức:
Trong đó:
a. Thu nhập đƣợc tính làm căn cứ cho vay/khả năng trả nợ (A): là thu nhập bình
quân của ngƣờivay và ngƣời đồng vay hàng tháng bao gồm:
Thu nhập thực tế (tháng) Tỷ lệ thu nhập dự tính
Lƣơng (sau khi trừ các khoản thuế phải nộp) 100%
Thƣởng (sau thuế) 50%
Thu nhập từ cho thuê nhà (dựa trên hợp đồng cho thuê có công chứng) (sau thuế)
70%
Thu nhập khác chứng minh đƣợc (sau thuế) 50%