3.2 Giải phỏp
3.2.2 Giải phỏp hỗ trợ
Để giải quyết những khú khăn và tồn tại, ngoài việc ỏp dụng cỏc giải phỏp trực tiếp, Ngõn hàng nờn ỏp dụng một số giải phỏp hỗ trợ nhằm nõng cao hiệu qủa hoạt động của chi nhỏnh. Những giải phỏp trực tiếp giỳp ngõn hàng cú thể đạt được kết quả như mong muốn một cỏh nhanh chúng nhưng phải cú cỏc giải phỏp hỗ trợ thỡ kết quả đạt được mới lõu dài và ổn định bền vững. Sau đõy là một số giải phỏp hỗ trợ.
3.2.2.1 Nõng cao chất lượng sử dụng vốn.
Để khai thỏc và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thỡ ngõn hàng cần phải nõng cao hiệu quả sử dụng vốn vỡ nú là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn. Sử dụng vốn cú hiệu quả thỡ mới kớch thớch hoạt động huy động vốn, cú tạo được vốn thỡ mới cú thể sử dụng vốn và ngược lại. Vỡ vậy ngõn hàng chỉ cú thể hoạt động tốt trờn cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Đẩy mạnh hoạt động tớn dụng là một biện phỏp để nuụi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Ngõn hàng khụng chỉ quan tõm đến việc hiện nay thu hỳt được bao nhiờu nguồn vốn mà cũn phải tỡm cỏch nuụi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Để đảm bảo nuụi
dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngõn hàng cần làm tốt cụng tỏc tớn dụng, nõng cao chất lượng tớn dụng giỳp cho ngõn hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đỳng thời hạn để tiếp tục cho vay. Những thụng tin về nhu cầu mở rộng tớn dụng cần chớnh xỏc để trờn cơ sở đú ngõn hàng luụn cú đủ vốn cho kinh doanh, trỏnh tỏc động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn. Để thực hiện được yờu cầu đú chất lượng của cụng tỏc thẩm định cũng phải khụng ngừng được nõng cao .
Hiện nay NHNo&PTNT huyện Vụ Bản mới chỉ thực hiện cỏc nghiệp vụ
truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay cầm đồ... Chưa thực hiện cỏc nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuờ tài chớnh... Vỡ vậy ngõn hàng nờn mở rộng phỏt triển cỏc ngiệp vụ này để thu hỳt khỏch hàng, tăng dư nợ. Mặt khỏc dư nợ của chi nhỏnh chủ yếu là dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với cỏc doanh nghiệp cũn rất nhỏ. Nếu chi nhỏnh tăng trưởng được dư nợ với cỏc doanh nghiệp thỡ dư nợ của chi nhỏnh sẽ tăng lờn một cỏch đỏng kể. Muốn vậy chi nhỏnh cần thường xuyờn chọn lọc, phõn loại khỏch hàng để từ đú cú chớnh sỏch, cơ chế tớn dụng phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
3.2.2.2 Mở rộng và cải tiến cỏc dịch vụ
Ngày nay cỏc ngõn hàng luụn chỳ ý phỏt triển cỏc dịch vụ và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngõn hàng ngày càng tăng trong tổng thu nhập của ngõn hàng. Cỏc dịch vụ của ngõn hàng luụn được đổi mới do ỏp dụng khoa học kỹ thuật, cụng nghệ mới, thụng qua hoạt động cung ứng cỏc dịch vụ cho khỏch hàng ngõn hàng sẽ nắm bắt được những thụng tin về khỏch hàng, nguồn vốn của khỏch hàng, biết được lỳc nào khỏch hàng thừa hay thiếu vốn để cú biện phỏp giỳp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cú thể xem xột hoàn thiện và đưa ra cỏc dịch vụ sau:
- Dịch vụ tư vấn
- Dịch vụ bảo lónh
- Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khỏch hàng....
3.2.2.3 Nõng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tớn của ngõn hàng.
Đối với mỗi NHTM uy tớn quyết định đến sự thành cụng hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Khi ngõn hàng thực sự cú uy tớn, tạo được lũng tin với khỏch hàng thỡ khỏch hàng mới biết đến và sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàngmột cỏch thường xuyờn và liờn tục.
Một trong những yếu tố để nõng cao uy tớn của ngõn hàng với khỏch hàng chớnh là chất lượng phục vụ của ngõn hàng đối với khỏch hàng. Chất lượng dịch vụ của ngõn hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phỳ của cỏc dịch vụ, thời gian phục vụ, thỏi độ phục vụ, trỡnh độ nghiệp vụ, cỏc tiện ớch mà sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng mang lại cho khỏch hàng... Muốn cú được uy tớn cao trờn thị trường ngõn hàng nờn làm cỏc việc sau:
- Luụn giữ chữ tớn với khỏch hàng, đảm boả đủ khả năng thanh toỏn khi
khỏch hàng cú yờu cầu.
- Thực hiện tốt quy trỡnh nghiệp vụ, giảm thiểu sai sút, nếu cú sai sút phải xử
lý kịp thời và bồi thường thoả đỏng nếu sai sút gõy thiệt hại cho khỏch hàng.
- Nõng cao trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ: Con người luụn là yếu tố trung tõm
quyết định mọi sự thành bại của ngõn hàng. Để cú thể phỏt triển kinh doanh, phục vụ khỏch hàng ngày một tốt hơn, thỡ ngõn hàng phải cú một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ cao, cú tinh thần trỏch nhiệm, cú nhiệt tỡnh, tõm huyết với nghề nghiệp… Để cú được điều này ngõn hàng cần phải xõy dựng một chiến lược con người phự hợp bắt đầu từ khõu tuyển dụng, sắp xếp và bố trớ cụng tỏc đến việc đào tạo cỏn bộ, cử cỏn
bộ đi học, tập huấn. Thường xuyờn mở cỏc cuộc hội thảo, mời chuyờn gia đến giảng dậy...
- Mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khỏch hàng. Trong điều
kiện hiện nay Ngõn hàng Vụ Bản nờn mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận cỏc xó để cú thể huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư và cú thể đỏp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của người dõn, tạo cho người dõn cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng và sử dụng cỏc sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng.... Mặt khỏc ngõn hàng cần tăng thời gian giao dịch với khỏch hàng bằng cỏch làm việc ngoài giờ hành chớnh và vào ngày thứ bảy, chủ nhật vỡ hiện nay giờ giao dịch của ngõn hàng trựng với giờ làm việc của cỏc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nờn gõy khú khăn cho khỏch hàng khi giao dịch với ngõn hàng vỡ thế tăng thời gian giao dịch sẽ tạo điều kiện tốt hơn cho khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng.'
- Tăng cườngcụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo: Để cú được hỡnh ảnh tốt
trong tõm trớ của khỏch hàng, trước hết ngõn hàng phải được khỏch hàng biết đến. Một trong những giải phỏp cần làm là tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo. Thụng qua hoạt động tuyờn truyền quảng cỏo khỏch hàng cú thể lựa chọn, so sỏnh, thấy được lợi ớch khi giao dịch với ngõn hàng. Khỏch hàng chỉ tin tưởng và đến với ngõn hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngõn hàng. Do đú cỏc NHTM cần tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo dưới mọi hỡnh thức giỳp khỏch hàng hiểu biết được những lợi ớch mà khỏch hàng cú thể cú khi giao dịch với ngõn hàng. Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đó thực hiện tuyờn truyền, quảng cỏo nhưng hiệu quả vẫn chưa cao. Trong thời gian tới Ngõn hàng Vụ Bản cần tiến hành cỏc biện phỏp quảng cỏo mới như: phỏt tờ rơi, tổ chức tuyờn truyền quảng cỏo thụng qua cỏc tổ vay vốn, cỏc buổi họp dõn....
Trong thời đại ngày nay việcỏp dụng cụng nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngõn hàng đó trở thành vấn đề sống cũn và đó làm cho bộ mặt cỏc NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toỏn, nếu tốc độ thanh toỏn nhanh sẽ gúp phần đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng, qua đú nõng cao uy tớn của ngõn hàng. Cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hỳt cỏc tổ chức kinh tế, cỏc thành phần dõn cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toỏn qua ngõn hàng. Ngõn hàng làm tốt cụng tỏc thanh toỏn sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tớn dụng và mặt khỏc thu hỳt được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phỏt triển kinh tế ngày càng cú hiệu quả và tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đó được đầu tư nhiều
cụng nghệ mới khỏ hiện đại nhưng trong thời gian tới ngõn hàng cần đầu tư hơn nữa cỏc cụng nghệ mới hiện đại hơn để cú thể thu hỳt được nhiều khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng đạc biệt là dịch vụ thanh toỏn và chuyển tiền. Qua đú ngõn hàng cú thể thu hỳt được nhiều tiền gửi thanh toỏn của cỏc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cỏ nhõn, giỳp ngõn hàng tăng uy tớn, củng cố vị trớ của mỡnh trong nền kinh tế.
Như vậy hiện đại hoỏ một mặt cú thể thu hỳt được nguồn vốn từ cỏc tổ chức
kinh tế mặt khỏc nõng cao uy tớn của ngõn hàng với khỏch hàng.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VỤ BẢN TỈNH NAM ĐỊNH.
3.3.1.1 Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Nú tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gõy khụng ớt khú khăn, cản trở cụng tỏc huy động vốn. ổn định kinh tế vĩ mụ là thành quả của sự phối hợp nhiều chớnh sỏch như: chớnh sỏch tài khoỏ, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch đối ngoại... trong đú chớnh sỏch tiền tệ cú vai trũ quan trọng đối với ngõn hàng.
Đối với nền kinh tế hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập kinh tế vĩ mụ chớnh là việc: chống lạm phỏt, ổn định tiền tệ. Nú chớnh là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp cú hiệu quả. Thực tế đó chứng tỏ rằng, Nhà nước và cỏc ngành trong đú trước hết là NHNN đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền tệ. NHNN bắt đầu sử dụng cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mụ cú hiệu quả, tỷ lệ lạm phỏt hợp lý. Đõy là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp cú hiệu quả. Trong giai đoạn tới, một trong những giải phỏp ổn định chủ yếu là phải kiểm soỏt và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định, bền vững. Đồng thời cũng là điều kện phỏt huy tỏc dụng của chớnh sỏch tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thụng, mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phự hợp với cỏc mục tiờu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo mụi trường phỏp lý.
Việc ban hành một hệ thống phỏp lý đồng bộ và rừ ràng khụng chỉ tạo niềm tin cho dõn chỳng mà những quy định, khuyến khớch của nhà nước sẽ tỏc động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiờu dựng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiờu dựng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động
sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngõn hàng. Nhà nước nờn cú những chớnh sỏch khuyến khớch người dõn tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết cỏc cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong cụng tỏc này.
Ngày nay chỳng ta đang tiếp tục phỏt triển nền kinh tế đất nước theo cơ chế
thị trường. Theo cơ chế này cỏc doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phỏt triển, hệ thống cỏc NHTM cũng vậy. Cỏc NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cỏ thể yếu kộm ra khỏi hệ thống giỳp nõng cao uy tớn, nõng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng. Do đú cỏc cơ quan nhà nước khụng nờn can thiệp sõu vào hoạt động của cỏc NHTM mà cần tạo điều kiện để cỏc NHTM hoạt động tốt. Hệ thống ngõn hàng được coi là mạch mỏu của nền kinh tế do đú giữ cho hệ thống ngõn hàng hoạt động một cỏch hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết. Vỡ vậy nhà nước cần ban hành mộtt hệ thống cỏc cỏc quy định về hoạt động của cỏc NHTM một cỏnh thống nhất, đầy đủ giỳp cỏc ngõn hàng hoạt động một cỏch dễ dàng.
Hệ thống cỏc văn bản phỏp quy phải đầy đủ thống nhất, khụng được chồng
chộo giỳp cho cỏc ngõn hàng dễ dàng khi ỏp dụng. Hiện nay hệ thống phỏp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đỏp ứng nhu cầu đú nhưng trờn thực tế vẫn cũn nhiều hạn chế. Cỏc văn bản phỏp luật vẫn cũn chồng chộo, cú nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng cú hành vi chưa được phỏp luật điều chỉnh. Mặt khỏc cỏc văn bản phỏp quy của nước ta hiện nay vẫn cũn thiếu do những thay đổi thường xuyờn trong quỏ trỡnh hoạt động phỏt sinh những chanh chấp, những vấn đề trước đõy chưa cú. Do đú việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nờn tỡm cỏch xõy dựng một hệ thống phỏp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho cỏc NHTM hoạt động một cỏch lành mạnh, đạt hiệu quả cao.
3.3.2.1 Chớnh sỏch lói suất.
Lói suất là một cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiện cú trong dõn cư, doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng... Chớnh sỏch lói suất chỉ phỏt huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giỏ cả ớt biến động.
Sử dụng chớnh sỏch lói suất hợp lý sẽ thu hỳt ngày càng nhiều nguồn vốn
trong xó hội, kớch thớch cỏc tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng trờn cơ sở kế hoạch và thực tiễn phự hợp với điều kiện phỏt triển kinh tế xó hội của từng thời kỳ.
Để giỳp cho ngõn hàng cú được lói suất hợp lý, thu hỳt được nhiều nguồn
vốn nhàn rỗi trong dõn cư đồng thời đẩy mạnh chớnh sỏch cho vay mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thụng NHNN phải sử dụng linh hoạt chớnh sỏch lói suất trong quản lý hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM, chuẩn bị cỏc điều kiện để ỏp dụng chớnh sỏch lói suất chiết khấu, tỏi chiết khấu vỡ đõy là điều kiện chủ yếu tỏc động vào việc thực hiện chớnh sỏch lói suất của NHTM.
3.3.3.2 Chớnh sỏch tỷ giỏ
Khi tỷ giỏ biến động nhanh thỡ mặc dự lói suất ngoại tệ cú hạ xuống và lói suất nội tệ đang ở mức khỏ cao thỡ nguồn huy động VND cũng khụng tăng trưởng đỏng kể. Trong điều kiện đú, doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ hơn. Điều này gõy ỏp lực lớn lờn thị trường và làm cho việc khan hiếm nội tệ thờm căng thẳng. Cũng do tỷ giỏ biến động nhanh khiến cho ngõn hàng tối đa hoỏ trạng thỏi ngoại hối của mỡnh. Và cũng như vậy cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cỏ nhõn dố dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành nội tệ. Do đú sẽ gõy khú
khăn cho cỏc NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi chớnh phủ cú chớnh sỏch bỡnh ổn tỷ giỏ. Nếu tỷ giỏ ổn định thỡ cỏc NHTM sẽ huy động được nhiều nội tệ mà khụng phải tăng lói suất.
3.3.2.3 Hồn thiện và phỏt triển thị trường vốn.
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang cơ chế thị trường cú điều tiết vĩ mụ, việc hỡnh thành và phỏt triển thị trường vốn cú ý nghĩa rất lớn đối với cỏc NHTM hiện nay. Sự hỡnh thành và phỏt triển của thị trường vốn là yếu tố thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường hàng hoỏ.
Nền kinh tế nước ta đó cú những chuyển biến tớch cực, tăng trưởng ngày
càng cao đũi hỏi nhu cầu vốn ngày càng tăng nhằm đỏp ứng nhu cầu phỏt triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ.