- Thu thập số liệu sơ cấp qua việc sử dụng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp
Y: Chỉ tiêu phân tích (biến phụ thuộc hay biến được giải thích)
4.3.2. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng của các hộ GĐ ở Thành phố Trà Vinh.
của các hộ GĐ ở Thành phố Trà Vinh.
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, số tiền vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Việc xây dựng mơ hình hồi qui tuyến tính nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền khách hàng có nhu cầu vay là cần thiết. Theo khảo sát thì có 53% hộ GĐ tại Thành phố Trà Vinh có nhu cầu vay vốn sử dụng cho các mục đích như SXKD, vay tiêu dùng, vay vốn để khám chữa bệnh, du học…(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2010).
Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH của hộ GĐ
a) Ảnh hưởng từ đối tượng đi vay: tuổi chủ hộ, giới tính chủ hộ, số thành viên trong GĐ, số lao động trong GĐ, thu nhập TB/tháng, chi tiêu TB/tháng, tiết kiệm TB/tháng.
Trong đó:
- Giới tính được tác giả sử dụng biến giả để đưa vào mơ hình hồi qui ( 1: Nam; 0: Nữ).
- Tính chất hộ GĐ cũng sử dụng biến giả để đưa vào mơ hình hồi qui (1: Hộ SXNN; 0: Hộ SXPNN).
1. Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất tiền vay đến nhu cầu TD tại NH. 2. Mức độ ảnh hưởng của hồ sơ tín dụng đến nhu cầu TD tại NH.
3. Mức độ ảnh hưởng về thời gian thẩm định đến nhu cầu TD tại NH. 4. Mức độ ảnh hưởng về thời gian giải ngân đến nhu cầu TD tại NH. 5. Mức độ ảnh hưởng về chi phí đi lại đến nhu cầu TD tại NH.
6. Mức độ ảnh hưởng về phong cách phục vụ của GDV đến nhu cầu TD tại NH. 7. Mức độ ảnh hưởng về cách đánh giá TSĐB của NH đến nhu cầu TD.
8. Mức độ ảnh hưởng về lượng vốn cần được đáp ứng đến nhu cầu TD tại NH. 9. Mức độ ảnh hưởng về qui định thời gian trả nợ gốc lãi đến nhu cầu TD tại NH. 10. Mức độ ảnh hưởng về cơ hội đầu tư từ nguồn vốn đến nhu cầu TD tại NH. 11. Mức độ ảnh hưởng từ sự cấp thiết của nguồn vốn đến nhu cầu TD tại NH. 12. Mức độ ảnh hưởng về uy tín của ngân hàng đến nhu cầu TD tại NH. 13. Mức độ ảnh hưởng về chính sách cấp TD của NH đến nhu cầu TD. 14. Mức độ ảnh hưởng về loại hình NH đến nhu cầu TD tại NH.
Từ 14 mục hỏi tác giả kiểm định sự tương quan giữa các mục hỏi qua việc tính tốn Crobach Alpha để kiểm định tính chặt chẽ của các mục hỏi. Với hệ số Crobach = 0,630 tác giả đã loại ra hai mục hỏi: Mức độ ảnh hưởng về chi phí đi lại đến nhu cầu TD tại NH (Crobach 6 = 0,648), Mức độ ảnh hưởng về phong cách phục vụ của GDV đến nhu cầu TD tại NH (Crobach 7 = 0,664) và Mức độ ảnh hưởng về cách đánh giá TSĐB của NH đến nhu cầu TD (Crobach =
0,629). Tuy Crobach = 0,630 < 0,7 nhưng theo nghiên cứu của các giáo sư
Nunnally (1978); Peterson (1994) và Staler (1995) ta cũng có thể sử dụng được ở mức ý nghĩa này.
Tiếp theo ta kiểm định giả thiết các mục hỏi cịn lại có hay khơng có tương quan với nhau trong tổng thể hay nói cách khác ma trận tương quan tổng thể là một ma trận đơn vị. Qua việc sử dụng SPSS để kiểm định ta đã bác bỏ giả thiết Ho: Ma trận tương quan tổng thể là ma trận đơn vị. Ta được bảng số liệu sau:
Bảng 27: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MA TRẬN NHÂN TỐ ĐÃ XOAY
Component
1 2 3 4
Mức độ ảnh hưởng của hồ sơ tín dụng đến
nhu cầu TD tại NH. 0,933
Mức độ ảnh hưởng về thời gian thẩm định
đến nhu cầu TD tại NH. 0,962
Mức độ ảnh hưởng về thời gian giải ngân
đến nhu cầu TD tại NH. 0,868
Mức độ ảnh hưởng về lượng vốn cần được
đáp ứng đến nhu cầu TD tại NH 0,908
Mức độ ảnh hưởng về cơ hội đầu tư từ
nguồn vốn đến nhu cầu TD tại NH. 0,675
Mức độ ảnh hưởng từ sự cấp thiết của
nguồn vốn đến nhu cầu TD tại NH. 0,913
Mức độ ảnh hưởng về uy tín của ngân hàng
đến nhu cầu TD. 0,770
Mức độ ảnh hưởng về chính sách cấp TD
của NH đến nhu cầu TD. 0,654
Mức độ ảnh hưởng về loại hình NH đến nhu
cầu TD tại NH. 0,812
Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất
tiền vay đến nhu cầu TD tại NH. 0,804
Mức độ ảnh hưởng về qui định thời gian trả
nợ gốc và lãi đến nhu cầu TD tại NH. 0,809
Bảng 28: MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN NHU CẦU TD TẠI NGÂN HÀNG
TB Đánh giá
n1: Mức độ ảnh hưởng của thủ tục vay vốn đến nhu cầu TD
tại NH 3,113 Trung bình
Mức độ ảnh hưởng của hồ sơ tín dụng đến nhu cầu TD tại NH. 3,060 Trung bình Mức độ ảnh hưởng về thời gian thẩm định đến nhu cầu TD tại
NH. 3,050 Trung bình
Mức độ ảnh hưởng về thời gian giải ngân đến nhu cầu TD tại
NH. 3,230 Trung bình
n2: Sự cần thiết về nhu cầu vốn ảnh hưởng đến cầu TD tại NH 3,907 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng về lượng vốn cần được đáp ứng đến nhu cầu
TD tại NH 3,960 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng về cơ hội đầu tư từ nguồn vốn đến nhu cầu
TD tại NH. 3,710 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng từ sự cấp thiết của nguồn vốn đến nhu cầu
TD tại NH. 4,050 Ảnh hưởng
n3:Mức độ ảnh hưởng về đặc điểm, thế mạnh của NH đến nhu
cầu TD tại NH 3,753 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng về uy tín của ngân hàng đến nhu cầu TD. 3,920 Ảnh hưởng Mức độ ảnh hưởng về chính sách cấp TD của NH đến nhu cầu
TD. 3,820 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng về loại hình của ngân hàng đến nhu cầu TD 3,520 Ảnh hưởng
n4: Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất và thời gian
trả nợ đến nhu cầu TD tại NH 3,425 Ảnh hưởng
Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất tiền vay đến nhu cầu
TD tại NH. 3,400 Trung bình
Mức độ ảnh hưởng về qui định thời gian trả nợ gốc và lãi đến
nhu cầu TD tại NH. 3,450 Ảnh hưởng
Vậy mơ hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vay của hộ GĐ có dạng
Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4 + a5X5 + a6X6 + a7X7 + a8X8 + a9X9 + a10X10 Trong đó:
Y: Số tiền hộ GĐ dự định vay tại NH (triệu đồng)
X1: Mức độ ảnh hưởng của tuổi chủ hộ đến nhu cầu vay vốn tại NH X2: Mức độ ảnh hưởng của giới tính chủ hộ đến nhu cầu vay vốn tại NH
= 1 Chủ hộ là Nam = 0 Chủ hộ là Nữ
X3: Mức độ ảnh hưởng của qui mô GĐ đến nhu cầu vay vốn tại NH
X4: Mức độ ảnh hưởng của số lao động trọng GĐ đến nhu cầu vay vốn tại NH X5: Mức độ ảnh hưởng của tính chất hộ GĐ đến nhu cầu vay vốn tại NH
= 1 Hộ GĐ SXNN = 0 Hộ GĐ SXPNN
X6: Mức độ ảnh hưởng về tiết kiệm của GĐ đến nhu cầu vay vốn tại NH X7: Mức độ ảnh hưởng của thủ tục vay vốn đến nhu cầu vay vốn tại NH X8: Mức độ cấp thiết về nguồn vốn ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH X9: Mức độ ảnh hưởng về đặc điểm, thế mạnh của NH đến nhu cầu vay vốn X10: Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất và thời gian trả nợ đến nhu cầu vay vốn tại NH
Các biến độc lập được đưa vào mơ hình hồi qui tuyến tính dựa trên các tiêu chí mà tác giả tham khảo từ cán bộ tín dụng tại PGD . Đối với mổi khách hàng sự đánh giá về mức độ ảnh hưởng của các tiêu chí là khác nhau. Nhưng những tiêu chí được trình bày như trên rõ ràng là các tiêu chí được khách hàng quan tâm khi vay vốn và ảnh hưởng đến nhu cầu cũng như lượng vốn cần vay.
Bảng 29: KẾT QUẢ XÂY DỰNG MƠ HÌNH HỒI QUY BẰNG SPSS Hệ số Sai số chuẩn t p Hằng số 27,458 57,333 0,479 0,635 Tuổi 0,268 0,874 0,307 0,761 Số thành viên trong GĐ 25,274 4,150 6,090 0,000 Số lao động trong GĐ 0,365 5,761 0,063 0,950 Thu nhập TB/tháng 10,232 7,341 1,394 0,171 Chi tiêu TB/tháng -11,634 7,535 -1,544 0,130 Tiết kiệm TB/tháng -40,439 10,232 -3,952 0,000 Tính chất hộ GĐ -0,911 8,360 -0,109 0,914 Giới tính 2.507 7,617 0,329 0,744
Mức độ ảnh hưởng của thủ tục vay
vốn đến nhu cầu TD tại NH -1,388 3,383 -0,410 0,684
Sự cần thiết về vốn của khách hàng
ảnh hưởng đến nhu cầu TD tại NH -9,163 3,751 -2,443 0,019
Mức độ ảnh hưởng về đặc điểm, thế
mạnh của NH đến nhu cầu TD tại NH 5,014 3,355 1,495 0,143
Ảnh hưởng của qui định về lãi suất và thời gian trả nợ đến nhu cầu TD tại NH
7,798 3,093 2,521 0,016
R2 = 91,4% Giá trị F: 0,000
Durbin-Watson: 2,316
Từ kết quả xây dựng mơ hình hồi qui được trình bày ở bảng trên, ta tiến hành kiểm tra mức độ phù hợp của mơ hình, đồng thời phân tích, đánh giá mối tương quan giữa bản thân các nhân tố được giải thích cũng như mối quan hệ giữa các nhân tố trên số tiền các hộ GĐ muốn vay.
- Đánh giá ở mức độ phù hợp của mơ hình: giá trị R2 = 91,4% có nghĩa là 91,4% nhu cầu vay vốn của hộ GĐ được giải thích bởi các biến độc lập được đưa vào mơ hình, cịn 8,6% các nhân tố ảnh hưởng cịn lại khơng được đưa vào mơ hình. Do đó, mức độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu khá cao.
- Mối tương quan giữa chính các nhân tố giải thích cho nhu cầu TD: giá trị Durbin-Watson = 2,316 chứng tỏ rằng các nhân tố này tác động đến nhau nhưng khơng đáng kể, ta có thể bỏ qua hiện tượng tự tương quan. Do đó, hệ số tác động của mổi nhân tố có thể phản ánh sự tác động của bản thân nhân tố đó đến số tiền hộ GĐ muốn vay. Chính vì sự tương quan giữa các nhân tố khá nhỏ, khi một nhân tố thay đổi, ta có thể ước lượng khá chính xác sự thay đổi của số tiền mà hộ GĐ muốn vay thơng qua hệ số tác động của nhân tố đó.
- Kiểm định giả thuyết H0: Hệ số F có giá trị kiểm định là 0,000 < = 5% → Bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết luận cho cả tổng thể.
Đặt giả thuyết H0 : R2 tổng thể = 0 (Mơ hình khơng có ý nghĩa suy diễn cho cả tổng thể). Hệ số F có giá trị kiểm là 0,000, giá trị này rất nhỏ, ta đủ tin cậy để bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết luận cho cả tổng thể. Mặc khác, giá trị kiểm định F nhỏ cho thấy mơ hình thu được là rất tốt vì tổng cộng bình phương sai số ước lượng rất nhỏ so với tổng cộng độ biến động của số liệu.
- Kiểm định sự phù hợp của các nhân tố đưa vào mơ hình: Giá trị R2 chỉ thể hiện được có ít nhất một chứ khơng phải tất cả nhân tố đưa vào mơ hình có tác động đến cầu tín dụng. Vì thế, ta cần đến kiểm định t, với giả thuyết H0: i = 0 (nhân tố thứ i khơng có tác động đến nhu cầu tín dụng) để tìm ra những nhân tố phù hợp. Với mức ý nghĩa 5%, dựa vào kết quả kiểm định t ta xác định được có 4 nhân tố có giá trị kiểm định t rơi vào miền bác bỏ giả thuyết nhân tố không tác động đến nhu cầu tín dụng (nằm trong miền giá trị (-t100;0,025; t100;0,025)). Đó là Số thành viên trong GĐ, Tiết kiệm TB/tháng, Sự cần thiết và cấp thiết về vốn của
khách hàng ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng tại NH, Ảnh hưởng của qui định về lãi suất và thời gian trả nợ đến nhu cầu tín dụng tại NH.
Như vậy, phương trình thể hiện nhu cầu tín dụng theo các biến có tác động đến nó là:
Nhu cầu TD tại ngân hàng = 27,458
+ 25,274 [Số thành viên trong GĐ] – 40,439 [Tiết kiệm TB của GĐ/thang]
– 9,163 [Sự cần thiết về vốn của khách hàng] + 7,798 [Qui định về lãi suất & thời gian trả nợ]
Tổng hợp các động của 4 nhân tố quyết định 91,4% thay đổi nhu cầu tín dụng tại NH của hộ GĐ. Cụ thể tác động của từng nhân tố như sau:
- Hệ số hồi qui của biến số lao động trong GĐ là 25,274 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Hộ GĐ đông thành viên sẽ ảnh hưởng đến lượng vốn vay. Với qui mơ GĐ đơng hơn họ sẽ có nhu cầu vay nhiều tiền hơn để đáp ứng nhu cầu SXKD, kiếm thêm thu nhập để thỏa mãn các nhu cầu trong GĐ. Cụ thể, khi số thành viên trong GĐ tăng lên 1 người thì nhu cầu về vốn vay tại NH sẽ tăng lên 25,274 %.
- Hệ số hồi qui của biến tiết kiệm TB/tháng của hộ GĐ là – 40,439 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, có ảnh hưởng lớn làm giảm nhu cầu vay vốn tại NH của các hộ GĐ. Điều này có thể được giải thích bởi thực tế. Trong thực tế các hộ GĐ có năng lực tài chính tốt, có thể mở rộng qui mơ SXKH bằng nguồn vốn mà GĐ đã tiết kiệm được. Vì vậy, số khoản vay để phục vụ cho các mục đích SXKD, vay tiêu dung… thường thấp hơn các hộ tiết kiệm ít hoặc khơng có tiết kiệm. Khi số tiền tiết kiệm của hộ tăng lên 1triệu thì nhu cầu về nguồn vốn vay tại NH sẽ giảm xuống 40,439 triệu đồng.
- Về sự cần thiết và cấp thiết của vốn có hệ số hồi qui là – 9,163 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Nếu các hộ GĐ thật sự cần vốn một cách cấp thiết thì họ có thể sẽ quyết định vay nóng ngồi thị trường mặc dù phải chịu mức lãi suất cao hơn, do đó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH. Khi sự cấp thiết về vốn tăng lên 1% điều đó sẽ làm giảm nhu cầu vay vốn tại NH đi 9,163%. - Hệ số hồi qui của biến qui định về lãi suất và thời gian trả nợ đến nhu cầu tín dụng tại NH là 7,798 tương ứng ở mức ý nghĩa 5%. Điều này có thể giải thích
khi NH có nhiều chính sách về lãi suất và thời gian trả nợ phù hợp cho từng mục đích vay vốn để các hộ GĐ có thể trả nợ theo điều kiện cụ thể của GĐ mình, sử dụng vốn vay có hiệu quả mà không bị áp lực về việc trả nợ từ đó có thể chủ động trong công tác trả nợ đặc biệt là đối với các hộ thương nghiệp. Khi NH có sự đa dạng về lãi suất và thời gian trả nợ thì nhu cầu tín dụng tại NH sẽ tăng, nếu tăng lên 1% thì nhu cầu vốn của hộ GĐ sẽ tăng tương ứng là 7,798 %.
CHƯƠNG 5