2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNN&PTNT
2.2.2.5. Các giải pháp hỗ trợ khác
a. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho hoạt hộng tín dụng của ngân hàng giúp cho ngân hàng có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tính chất và đặc điểm của nguồn huy động đợc ảnh hởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng. Do đó cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đồng thời xây dựng cơ cầu nguồn huy động hợp lý nhằm nâng cao chất lợng tín dụng của chi nhánh.
b. Nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là một yêu cầu hết sức cơ bản. Do kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu về thông tin và xử lý thơng tin một cách chính xác và hiệu quả là điều vơ cùng quan trọng đối với ngân hàng. Do đó cần phải chú trọng nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng từ đó phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh cơng tác tín dụng nói riêng.
c. Cho vay gắn liền với sử dụng các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng (dịch vụ tài khoản thanh tốn, phát hành thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử)
Đây là các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tín dụng nhằm giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng và tăng thêm tiện ích cho khách hàng góp phần thu hút thêm khách hàng và việc quản lý chất lợng tín dụng của ngân hàng cũng tốt hơn.
d. Đẩy mạnh các hoạt động marketing
Vai trị của marketing trong kinh doanh nói chung và trong kinh doanh ngân hàng nói riêng là khơng thể phủ nhận. Trớc hết, marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hoạt động marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị tr- ờng. Đặc biệt hoạt động marketing tạo vị thế cạnh tranh cho ngân hàng. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing hơn nữa để thu hút khách hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nớc và Chính phủ
- Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh đợc giá cả thị trờng và xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản.
- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Mục tiêu trọng tâm của quỹ này là bảo lãnh cho các doanh nghiệp có các dự án, phơng án hiệu quả, nhng khơng có đủ tài sản đảm bảo.
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thơng qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thơng mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
- Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
- Phát triển thị trờng chứng khốn hơn nữa cho tơng xứng với vai trị của nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin trên thị trờng chứng khốn.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
- Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần hồn thiện các quy chế, quy định và mơi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng. NHNN cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hớng dẫn nghiệp vụ. Nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN trong việc khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã đợc phát hiện và chủ động có giả pháp đồng bộ với các ngành có liên quan.
- Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa.
- Ngân hàng Nhà nớc nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn, phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan nh: Hạn hán, lũ lụt...hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nớc.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Quỳnh Lu, em mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị sau với hy vọng NHNo&PTNT nói chung cũng nh Ngân hàng Quỳnh Lu nói riêng sẽ ngày càng phát triển, nâng cao chất lợng tín dụng hơn nữa và sẽ trở thành một địa chỉ tin cậy đối với mọi khách hàng.
- Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần giao quyền cao hơn nữa về phí dịch vụ, lãi suất huy động cho Giám đốc Chi nhánh để phù hợp với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các TCTD hiện nay về thanh toán và huy động vốn.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan ban hành những văn bản hớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng bộ luật NHNN, luật các TCTD đồng thời phải nhanh chóng có những văn bản chỉ đạo và hớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn hệ thống.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho các tổ chức và cá nhân thu đợc nợ tồn đọng cho Ngân hàng, mức chi nh hiện nay (3% số tiền thu đợc) là cha hợp lý, cha khuyến khích đợc ngời thu nợ.
- Quy trình tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam cần đợc thay đổi, nâng cấp theo quy trình tín dụng chuẩn quốc tế. Theo đó, q trình thẩm định, q trình quyết định khoản vay và q trình thu nợ đợc tách riêng và giao phó cho từng bộ phận riêng biệt để đảm bảo tính khách quan, hạn chế tiêu cực.
Kết luận
ở bất kỳ giai đoạn nào, thời kỳ nào thì nâng cao chất lợng tín dụng ln
là vấn đề đợc Ngân hàng quan tâm hàng đầu, nhất là giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế thị trờng đang diễn biến ngày càng phức tạp. Trong thời gian qua, hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lu đã góp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế huyện nhà; hoạt động tiền tệ, tín dụng đã và đang hồn thiện dần tiến trình cổ phần hóa các ngân hàng thơng mại quốc doanh, tăng tính cạnh tranh trong mơi trờng kinh doanh quốc tế.
Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lu em nhận thấy đơn vị là một trong những Ngân hàng hiện nay có chất lợng tín dụng tơng đối tốt, tn thủ những nguyên tắc, quy chế của ngành. Tuy nhiên sự tăng trởng lại không lớn và không ổn định giữa các năm. Ngồi ra, khi nghiên cứu em cịn nhận thấy những dấu hiệu tiềm ẩn làm giảm chất lợng tín dụng trong tơng lai.
Việc đánh giá chất lợng tín dụng đợc xem xét dới nhiều góc độ và ln gắn liền với hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Để nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng phải hoạch định các chiến lợc phù hợp với quy mô, cơ cấu, mục tiêu an toàn và sinh lời của bản thân Ngân hàng. Trong bài viết của mình em mạnh dạn đa ra một số giải pháp cơ bản ở tầm vi mô và vĩ mô nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lu.
Nhận thức đợc đây là một đề tài hết sức phức tạp, liên quan đến mọi mặt hoạt động của một Ngân hàng, với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả năng có hạn nên những vấn đề nêu ra cịn nhiều thiếu sót, em hy vọng những giải pháp, ý kiến đề xuất trong đề tài này sẽ nhận đợc những ý kiến góp ý của các thầy cơ cũng nh tồn thể ban đọc để có thể đóng góp một phần nhỏ trong tổng thể các giải pháp về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lu sau này.
LờI CảM ƠN
Để hoàn thành đợc bài báo cáo thực tập này, lời đầu tiên em xin cảm ơn cô giáo Ths. Đoàn Thành Vinh - giảng viên trờng Cao đẳng kinh tế đã nhiệt tình hớng dẫn và hỗ trợ em trong suốt q trình làm đề tài. Những góp ý, nhận xét, sửa chữa, bổ sung của cô thực sự là những điều bổ ích giúp em có đợc bài báo cáo thực tập hoàn thiện nh hiện nay. Em xin cảm ơn các cán bộ công nhân viên của Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lu đã giúp đỡ em trong việc thu thập, cung cấp tài liệu cũng nh cho em những lời khuyên quý giá để bài viết có đợc số liệu cập nhật đầy đủ, chính xác và hồn thiện, đặc biệt cảm ơn cán bộ tín dụng Nguyễn Thị Trung - là ngời trực tiếp hớng dẫn nơi em thực tập, đã tạo cơ hội cho em học hỏi và làm quen với các nghiệp vụ cơ bản của một cán bộ tín dụng. Sau nữa em xin gửi lời cảm ơn tới tồn thể các thầy cơ giáo khoa Tài chính - Ngân hàng trờng Đại học Vinh đã trang bị kiến thức cho em trong suốt quá trình học tập tại trờng, tạo điều kiện về không gian và thời gian để em hồn thành tốt q trình thực tập cũng nh hoàn thành bài báo cáo thực tập của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!
Vinh, ngày 26 tháng 03 năm 2012. Sinh viên thực hiện
Đinh Thị Thanh Vân
Danh mục tài liệu tham khảo
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thơng mại” - Học viện tài chính.
2. “Giáo trình tín dụng ngân hàng” - Học viện Ngân hàng.
3. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Quỳnh Lu.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2009, 2010 và 2011
4. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành về việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
5. Nghị định 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 về chính sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn .
6. Nghị quyết 11/NĐ-CP ngày 24/02/2011 của Chính Phủ về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội.
7. Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam. 8. Tạp chí Ngân hàng - Thời báo ngân hàng. 9. Thời báo kinh tế Việt Nam.
10. Website của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: www.agribank.com.vn
10. Website của Ngân hàng Nhà nớc: www.sbv.gov.vn
11. Website tin tức và kinh doanh tài chính: www.vneconomy.vn
12. Các website khác: www.kienthuctaichinh.com; www. tapchiketoan. com;
www.webketoan.vn ...
Danh mục từ viết tắt
TT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ
1 CLTD Chất lợng tín dụng
2 TDNH Tín dụng ngân hàng
3 CBCNV Cán bộ công nhân viên
4 DNNN Doanh nhiệp nhà nớc
5 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
6 DN Doanh nghiệp
7 GĐ Giám đốc
8 NHNN Ngân hàng nhà nớc
9 NHNo&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
10 NHTM Ngân hàng thơng mại
11 NQH Nợ quá hạn
12 KKH Không kỳ hạn
13 PGD Phịng giao dịch
14 KKH Khơng kỳ hạn
15 TCCB&ĐT Tổ chức cán bộ và đào tạo
16 TCKT Tổ chức kinh tế
17 TCTD Tổ chức tín dụng
18 TCXH Tổ chức xã hội
19 SGD Sở giao dịch
20 VNĐ Việt Nam đồng
21 CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa
22 WTO World Trade Organization
Danh mục bảng biểu
Bảng Nội dung Trang
1.1 Tình hình huy động vốn qua các năm 8
1.2 Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch tín dụng 12
1.3 Kết quả tài chính 13
2.1 Doanh số cho vay theo thời gian 17
2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 18
2.3 Doanh số cho vay theo cơ cấu ngành 19
2.4 Doanh số thu nợ theo thời gian 20
2.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 21
2.6 Doanh số thu nợ theo cơ cấu nghành 22
2.7 Tình hình d nợ theo thời gian 23
2.8 Tình hình d nợ theo thành phần kinh tế 24
2.9 Tình hình d nợ theo cơ cấu ngành 25
2.10 Vịng quay vốn tín dụng 26
2.11 Hệ số thu nợ 27
2.12 Hiệu suất sử dụng vốn 28
2.13 Tình hình nợ quá hạn 29
2.14 Tình hình nợ quá hạn theo cơ cấu 30
2.15 Tỷ lệ nợ xấu 31
Mục lục
Trang
Phần 1: Tổng quan về NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện quỳnh l- u...................................................................3 1.1. Quá trình hình thành và phát triển..............................................................3 1.2. Đặc điểm hoạt động ...................................................................................4 1.3. Cơ cấu tổ chức............................................................................................5
1.4.Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Quỳnh Lu trong thời gian qua.............................................................................................................8
1.4.1. Hoạt động huy động vốn.........................................................................8
1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn..........................................................................11
1.4.3. Kết quả tài chính....................................................................................12
Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh nghệ an, chi nhánh huyện quỳnh l- u.................................................................................14
2.1. Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng của NHNo&PTT Chi nhánh huyện Quỳnh Lu............................................................................................14
2.1.1. Các chỉ tiêu định tính.............................................................................15
2.1.2. Các chỉ tiêu định lợng..........................................................................16
2.1.2.1. Tình hình doanh số cho vay................................................................16
2.1.2.2. Tình hình doanh số thu nợ..................................................................20
2.1.2.3. Tình hình d nợ..................................................................................23
2.1.2.4. Phân tích tốc độ ln chuyển vốn tín dụng.........................................26
2.1.2.5. Phân tích tình hình cho vay, thu nợ....................................................27
2.1.2.6. Phân tích hiệu suất sử dụng vốn.........................................................28
2.1.2.7. Phân tích tình hình nợ q hạn và nợ xấu..........................................29
2.1.3. Đánh giá chất lợng tín dụng tại NHNN&PTNT Chi nhánh Quỳnh L- u...................................................................................................................32
2.1.3.1. Kết quả đạt đợc.................................................................................33
2.1.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ....................................................................35
2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNN&PTNT huyện Quỳnh Lu............................................................................................35
2.2.1. Định hớng và mục tiêu hoạt động........................................................35 48
2.2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng...........................36
2.2.2.1. Tăng cờng công tác đào tạo và nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ.....................................................................................................................36
2.2.2.2. Cho vay tập trung có trọng điểm........................................................37
2.2.2.3. Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau khi vay..........37
2.2.2.4. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định khách hàng........................38
2.2.2.5. Các giải pháp hỗ trợ khác...................................................................40
2.2.3. Một số kiến nghị....................................................................................41
2.2.3.1. Đối với Nhà nớc và chính phủ..........................................................41
2.2.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam............................................41
2.2.3.3.Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.................................................................................................................42
Kết luận....................................................................................................43 Lời cảm ơn