Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ trung và dài hạn 177.047 186.383 212.278
Thu nợ trung và dài hạn 100.751 134.263 156.620
Vòng quay 0,57 0,72 0,74
( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Như vậy vòng quay vốn của Ngân hàng có xu hướng tăng lên mạnh, năm 2009 là 0,57 và năm 2010 là 0,72 đến năm 2011 tốc độ thu nợ nhanh 0,73 vòng. Điều này cho thấy công tác thu nợ của Chi nhánh ngày càng tốt hơn.
2.1.1.4. Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Bảng 2.6. Dư nợ cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thơn thành phố Vinh
B¸o c¸o thùc tËp Lê Thị Hoài Thu
Ch tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ cho vay 503.978 100 605.450 100 636.555 100
1. Cho vay trung và dài hạn 177.047 35,1 186.383 30,7 212.278 33,3
2. Ủy thác đầu tư 2.206 1.2 1.821 0,4 1.592 0,3
3. Cho vay ngắn hạn 324.725 63,7 417.246 68,9 422.685 66,4
( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Qua bảng 2.2 và rõ hơn là biểu đồ 4 ta thấy dư nợ trung và dài hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh tăng lên.
Năm 2009, Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh là 503.978 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn là 177.047 triệu đồng, chiếm 35,1%.
Năm 2010, Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh là 605.450 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn là 186.383 triệu đồng, tăng so với năm 2009 9.336 triệu đồng, chiếm 30,7% tổng dư nợ năm 2010, tốc độ tăng là 5,3%.
Năm 2011, Ngân hàng có tổng dư nợ là 636.555 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 33,3%, với số tiền là 212.278 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2010 là 25.895 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 13,8%.
Chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn như xác định mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, phân loại doanh nghiệp, hỗ trợ tổn thất cho nhứng đơn vị làm ăn tốt có khó khăn tạm thời và hỗ trợ tạm thời cho ngân sách để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư các dự án có hiệu quả.
Nhìn vào biểu đồ 2.5 ta sẽ thấy tỷ trọng của dư nợ cho vay trung và dài hạn từ năm 2009 đến năm 2011 giảm trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn ở các năm vẫn tăng lên. Điều này được lý giải là do mặc dù dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng nhưng dư nợ cho vay ngắn hạn cũng tăng lên nhiều hơn qua các năm, làm cho dư nợ cho vay trung và dài hạn dù có tăng nhưng tỷ trọng vẫn thấp và giảm dần ở các năm. Và trong tình hình nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn và xảy ra nhiều biến động như hiện nay thì tăng cho vay ngắn hạn sẽ an tồn hơn cho Ngân hàng.
2.1.2. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng
B¸o c¸o thùc tËp Lª Thị Hồi Thu
Cht lng tớn dụng trung và dài hạn là một chỉ tiêu có tính tương đối và khá trìu tượng. Các khoản tín dụng trung và dài hạn được coi là chất lượng khi nó thỏa mãn được nhu cầu của Ngân hàng, khách hàng và phù hợp với nền kinh tế hiện đại. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thơn thành phố Vinh, chất lượng tín dụng trung và dài hạn cịn thể hiện ở sự đóng góp vốn trung và dài hạn vào các mục tiêu chung của nền kinh tế nhằm tạo công ăn việc làm, tiết kiệm ngoại tệ... Đây là chỉ tiêu khó đánh giá về mặt định lượng.
Trong những năm qua, tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đã thực hiện theo phương châm đổi mới cơ chế, đầu tư theo chiều sâu. Tín dụng trung và dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng phát triển sản xuất nhưng thiếu vốn để đổi mới thiết bị, cơng nghệ, là góp phần tháo gỡ khó khăn và thực sự nâng quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh cho các đơn vị vay vốn.
Bằng sự nỗ lực cuả toàn hệ thống, căn cứ vào mục tiêu và kế hoạch hoạt động kinh doanh nói chung và tăng trưởng tín dụng nói riêng, năm 2011 Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh đã phấn dấu đạt mức dư nợ 636.555 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng là 5,13%. Các chỉ tiêu khác đều thực hiện ở mức đạt và vượt kế hoạch đã đặt ra.
Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước theo hướng kết hợp nhiều hình thức cho vay bằng nhiều loại vốn, tìm kiếm các dự án có hiệu quả và chú trọng các dự án trọng điểm trong các chương trình phát triển kinh tế của các bộ ngành.
Tính đến năm 2011 đã có nhiều dự án cho vay trung và dài hạn đã và đang hoạt động tốt, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Số lược khách hàng tăng nhanh qua các năm ( năm 2011 tăng thêm 53 khách), xử lý dứt nợ tồn đọng, tăng cường giám sát các khoản cho vay, nâng tỷ trọng cho vay bằng tài sản và kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc chuyển mọi cơng trình đầu tư cho sản xuất kinh doanh từ cấp phát ngân sách sang cơ chế vay trả, xóa mọi hình thức bao cấp, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh đã nhanh chóng thay đổi cơ chế và hịa nhập vào thị trường để tồn tại, đứng vững và tăng trưởng, phục vụ có hiệu quả cho sự nghiệp đầu tư và phát triển đất nước.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thành phố Vinh đã có định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, do đó cơng tác tín dụng trung và dài hạn đã đáp ứng được nhu cầu bức thiết của nền kinh tế và bản thân Ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh đã thực sự trở thành bạn hàng đáng tin cậy của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Ngân hàng thường xuyên bám sát mọi hoạt động của doanh nghiệp, hướng dẫn đơn vị lập hồ sơ vay vốn, tổ chức giao dịch một cửa, tránh mọi phiền hà cho doanh nghiệp trong quan hệ vay vốn, xây dựng uy tín và niềm tin giữa khách hàng và Ngân hàng.
Đối với mọi dự án đầu tư, Ngân hàng đều thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án kém hiệu quả và thực hiện các bước kiểm tra, đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm, nhưng mức độ khác nhau.
Ngân hàng lựa chọn những cán bộ tinh thơng nghề nghiệp, nhiệt tình cơng tác vào những cơng trình trọng điểm, để giúp đỡ và tư vấn cho doanh nghiệp được vay vốn nhanh chóng, sớm đưa các cơng trình vào sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng. Để tạo nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn huy động, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài hạn trong dân cư, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế...
Ngân hàng thay đổi cơ cấu cho vay trung và dài hạn, chủ yếu hướng vào các ngành công nghệ cao, công nghệ mũi nhọn, phục vụ cho phát triển kinh tế.
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn liên quan đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn mà Ngân hàng cần phải giải quyết.
2.1.2.2. Hạn chế và nguyên nhân
a, Hạn chế
Mặc dù tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh đã đạt được một số kết quả quan trọng đóng
B¸o c¸o thùc tËp Lê Thị Hoài Thu
gúp vào sự phát triển chung của Ngân hàng. Nhưng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại và han chế.
Thời gian xét duyệt một dự án cho vay cịn dài, thủ tục rườm rà vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu được địi hỏi, do vậy nó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp đi vay vốn chán nản. Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì doanh nghiệp đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay đựơc sớm thì mọi việc theo tiến độ thì tốt đẹp hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết vay cho khách hàng còn chậm.
Về nguồn vốn cho vay, chúng ta đều biết rằng nguồn vốn để ngân hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng của các tổ chức kinh tế và cá nhân, các nguồn tài trợ, uỷ thác từ nước ngoài ngân hàng thừa vốn nhưng lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài để cho vay trung - dài hạn.
Quy mô của các khoản vay trung - dài hạn còn nhỏ bé. Số lượng của các dự án cho vay cịn ít do hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao …
Có nhiều dự án Ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hố thủ tục cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà khơng xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khác nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế … chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hành và khách hàng. Do khách hàng tìm mọi cách để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đã đạt hiệu quả như báo cáo, vẫn phát sinh tình trạng nợ q hạn.
Trong tín dụng đối với kinh tế ngồi quốc doanh cán bộ ngân hàng quá dè dặt, cẩn thận.Việc xem xét kỹ lưỡng khi quyết định cho vay tới thành phần kinh tế này là cần thiết nhưng việc bỏ qua thành phần kinh tế này thì ngân hàng mất đi một mảng khách hàng lớn.
b, Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay trung và dài hạn.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn là bạn đồng hành. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu sự thận trọng cần
thiết thì có thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại vì rủi ro mà khơng dám mở rộng cho vay thì có thể sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, mất đi nhiều khách hàng tốt. Đây là vấn đề nan giải mà hiện nay Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thành phố Vinh đang gặp phải. Vì mục tiêu an tồn vốn nên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh có xu hướng thu hẹp tín dụng đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Vẫn biết cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thời gian qua gặp nhiều rủi ro, song khơng phải mọi doanh nghiệp ngồi quốc doanh đều như nhau. Đây là điểm ngân hàng nên chú ý hơn trong thời gian tới.
Hoạt động Marketing trong ngân hàng chưa được quan tâm chú ý. Hoạt động này mới chỉ được thực hiện đơn thuần dưới dạng các hoạt động bề nổi như tuyên truyền, quảng cáo,chứ chưa thực sự xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn tốt nhất nhu cầu đó. Lâu nay hoạt động Marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của các nhân viên giao dịch, trong khi đó mạng lưới thơng tin về khách hàng cịn yếu kém, ít áp dụng cơng nghệ thơng tin vào việc thu thập các yếu tố về khách hàng, sản phẩm, dịch vụ …..
- Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Khả năng của các doanh nghiệp trong việc đáp ứng các yêu cầu về chế độ tín dụng trung dài hạn của ngân hàng còn thấp. Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải là doanh nghiệp khơng có đủ vốn theo chế độ, khơng đủ tài sản thế chấp theo quy định đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, khơng có nhiều dự án khả thi. Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án (mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật tối thiểu là 10%, xây dựng cơ bản mới 30%, phục vụ đời sống 40%) nhưng phổ biến là các doanh nghiệp không thực hiện được. Về tài sản thế chấp, theo tính tốn hiện nay thì chỉ có 20% giá trị tài sản của các doanh nghiệp có thể sử dụng làm tài sản thế chấp hợp pháp, con số này là quá nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp.
Về dự án sản xuất kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp lập được các phương án kinh tế khá tốt nhưng do không cụ thể hoá được thành các dự án khả thi, nên cũng không được ngân hàng cho vay vốn.
B¸o c¸o thùc tËp Lª Thị Hoài Thu
Kh nng qun lý và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp cịn thấp, cộng với tình trạng làm ăn thiếu trung thực thường xuyên xảy ra giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với nhau và với các Ngân hàng, biểu hiện ở sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, cung cấp thơng tin khơng chính xác cho Ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vỗn lẫn nhau … là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh.
Bên cạnh đó theo quyết định 417 của Ngân hàng Nhà nước đã quy định: Tất cả các doanh nghiệp Nhà nước vay vốn ngân hàng khơng cần phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ cần có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi thì được vay vốn. Điều này tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp Nhà nước trong việc vay vốn của ngân hàng để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Song đối với Ngân hàng, rủi ro lại càng cao vì phương án sản xuất kinh doanh dù có tốt đến đâu cũng có thể xảy ra những rủi ro, khi đó Ngân hàng sẽ khơng có gì đảm bảo cho khoản tín dụng của mình. Thêm vào đó Ngân hàng lại khơng có một sự hỗ trợ nào của Nhà nước khi các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng gặp rủi ro.
- Nguyên nhân khác.
Môi trường pháp lý về hoạt động tín dụng trung, dài hạn chưa đầy đủ và đồng bộ, chính sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót, khả năng thực thi của các luật về tài sản thế chấp còn yếu. Bên cạnh đó hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp.
Hoạt động cho vay trung, dài hạn còn chịu sự chi phối của nhiều cấp nhiều ngành, vì vậy mà khi có một dự án cho vay theo chỉ định khơng có hiệu quả, nhưng Ngân hàng vẫn phải cho vay, mặc dù Ngân hàng biết rằng dự án này không đạt yêu cầu về thẩm định. Từ đó khiến cho hoạt động cho vay trung, dài hạn gặp nhiều khó khăn, làm giảm chất lượng tín dụng trung, dài hạn.
Một vấn đề nữa là mặc dù Chính phủ đã quy định các Ngân hàng thương mại có quyền tự chủ quyết định về việc cho vay của mình và chịu trách nhiệm về