2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn
2.2.2.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay
Bảng 2.8: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh Bỉm Sơn
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Đơn vị
tính 2011 2012 2013
1. Vốn huy động Tỷ đ 1087,7 1503,6 2034,5 2. Doanh số cho vay Tỷ đ 3184,62 3525,6 4448,1 3. Doanh số thu nợ Tỷ đ 1596,4 2938,3 3002,5 4. Tổng dư nợ Tỷ đ 1642,5 1969,7 2238 5. Nợ xấu Tỷ đ 0,3 0 0 6. Dư nợ bình quân Tỷ đ 1595,5 1942 2105 7.Tổng dư nợ/Vốn huy động lần 1,5 1,3 1,1 8. Nợ xấu /Tổng dư nợ % 0,02 0 0 9. Hệ số thu nợ % 50,1 83,3 67,5 10.Ds thu nợ/Dư nợ bình qn vịng 1,0 1,5 2,2
(Nguồn: phịng Khách hàng cá nhân Vietinbank-CN Bỉm Sơn)
• Phân tích Chỉ tiêu Tổng dư nợ/ Vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, chỉ tiêu nàykh á lớn hay q nhỏ đều khơng tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn chưa hiệu quả. Nhận xét thấy trong 3 năm qua tình hình huy động vốn của Ngân hàng ngày một tăng cao, đáp ứng ngày một tốt hơn nguồn vốn cho vay của Ngân hàng được thể hiện ở tỷ lệ tham gia huy động vốn vào dư nợ. Năm 2011 1,5 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia. Năm 2012 1,3 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia. Năm 2013 tình hình huy động vốn của Ngân hàng được cải thiện hơn so với năm 2012, bình quân 1,1 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia. Như vậy trong 3 năm qua nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn tăng trưởng tuy nhiên cũng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng đang được Chi nhánh cải thiện.
Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng theo đề án 254 của Chính phủ “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015”,
Ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức huy động vốn; kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn về quy mô và cơ cấu kỳ hạn; từng bước giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với vốn huy động về mức khơng quá 90% (0,9 lần) đến năm 2015.
• Phân tích chỉ tiêu Nợ xấu/ Tổng dư nợ
Đây là chỉ tiêu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại một ngân hàng đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ toàn chi nhánh chỉ là 0,02% đến năm 2012, 2013 cho vay KHCN khơng cịn nợ xấu . Có được kết quả này, chi nhánh đã làm tốt trong khâu thẩm định, không cho vay ồ ạt, cứng rắn trong việc xử lý nợ, tránh những rủi ro khơng cần thiết.
• Phân tích Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này phản ảnh hiệu quả trong việc thu nợ của ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kì nào đó, với doanh số cho vay nhất định ngân hàng thu về bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này biểu hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, hệ số thu nợ càng cao thi công tác thu nợ được thực hiện tốt, rủi ro tín dụng thấp.
Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ của Chi nhánh qua 3 năm đề đạt hơn 50%. Hệ số thu nợ năm 2011 là 67,5%, qua năm 2012 hệ số này là 83,3%. Bước sang năm 2013 hệ số thu nợ chỉ đạt 50,1%. Tuy nhiên hệ số này còn phụ thuộc thời gian đáo hạn của các khoản vốn vay. Hệ số thu nợ của Ngân hàng cao, chứng tỏ cơng tác tín dụng tốt, ngân hàng đã tìm cho mình những khách hàng tốt. Ngân hàng cần phát huy hơn nữa để đạt được kết quả cao hơn so với hiện tại.
• Phân tích chỉ tiêu Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân
Chúng ta biết một Ngân hàng mà việc sử dụng đồng vốn có hiệu quả hay khơng thì khơng thể chỉ nhìn vào các chỉ tiêu như: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn… mà còn phải căn cứ vào vòng quay vốn tín dụng. Nếu vịng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay và thu hồi nợ tốt, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho
đồng vốn huy động của Ngân hàng khỏi bị ứ đọng và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng của Chi Nhánh qua 3 năm qua là nhanh và tăng dần qua các năm. Năm 2012 vịng quay vốn tín dụng là 1,5 vịng tăng 0.5 vịng so với năm 2011, đến năm 2013 vịng quay vốn tín dụng là 2.2 vòng tăng 0,7 vòng so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu do tốc độ tăng của doanh số thu nợ tăng nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ bình qn. Vịng quay vốn tín dụng ngày càng nhanh biểu hiện tích cực trong việc sử dụng đồng vốn của ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đang kinh doanh có hiệu quả. Làm được điều đó Ngân hàng đã quan tâm đốc thúc việc thu hồi nợ giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.