6. Kết cấu luận văn
2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
hình kinh doanh của chi nhánh ngày càng ổn định và đem lại hiệu quả tốt. Đi đơi với thu nhập tăng thì chi phí của Chi nhánh cũng tăng lên, Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp để tiết kiệm chi phí cho hoạt động kinh doanh, nhằm từng bước nâng cao lợi nhuận chung cho toàn Chi nhánh. Năm 2018 lợi nhuận Chi nhánh đạt được là 146 tỷ đồng giảm 5 tỷ ~ giảm 3,3% so với năm 2017. Mặc dù quy mô hoạt động và tổng thu nhập năm 2018 tăng so với năm 2017, nhưng lợi nhuận gộp giảm nhẹ là do cơ chế điều hành mua bán vốn cùa Trụ sở chính thay đổi, làm tăng chi phí hoạt động của Chi nhánh. Sang năm 2019, tổng thu nhập là 906 tỷ đồng (tăng 195 tỷ đồng ~ tăng 27,4% so với năm 2018), lợi nhuận gộp là 198 tỷ đồng (tăng 52 tỷ đồng ~ tăng 35,6% so với năm 2018). Lợi nhuận chưa phân phối tăng nhanh chủ yếu từ hoạt động mua bán vốn và thu từ dịch vụ. Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ qua các năm đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh, phù hợp định hướng phát triển ngân hàng hiện đại của thế giới là tăng dần tỷ trọng nguồn thu ngoài lãi vay trong tổng thu nhập.
2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn
2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chinhánh nhánh
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là hình thức huy động vốn chủ đạo của tất cả các ngân hàng TMCP nói chung và NHTMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng. Tùy vào đặc điểm riêng của địa bàn hoạt động mà các Ngân hàng có chiến lược riêng về cơ cấu nguồn vốn tiền gửi. Nguồn vốn tiền gửi có thể có được thơng qua các hình thức huy động vốn từ tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm. Mỗi hình thức lại có nhưng lợi thế riêng mà Ngân hàng có thể khai thác được.
Tiền gửi ln được đánh giá là nguồn vốn có tính ổn định, lâu dài. Vì vậy, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã cung cấp cho khách hàng cá nhân một danh mục các sản phẩm tiền gửi đa dạng bao gồm: Tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết
kiệm và chuyển tiền theo lịch; trong đó chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm
Chuyển tiền theolịch
Tiền gửi tiết kiệm
Sản phẩm tiền gửi
Tài khoản thanh tốn
Tiết kiệm tích lũy Tiền gửi ưu đãi tỷ giá Tiết kiệm đa kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn
Gói tài khoản thanh tốn cho khách hàng ưu tiên
Gói tài khoản thanh tốn đa tiện ích cho KHCN
Tài khoản thanh toán số đẹp Tài khoản thanh toán
Sơ đồ 2.2: Các dịch vụ tiền gửi tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
(Nguồn: Vietinbank KCN Tiên Sơn (2019))
Tài khoản tiền gửi thanh toán: - Đặc điểm của sản phẩm:
Loại tiền gửi bao gồm VND, USD, EUR; Lãi suất áp dụng: Lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành; Số dư tối thiểu: Tài khoản thanh toán và TK thẻ ghi nợ quốc tế: 0 VND, 20 USD, 30 EUR; Tài khoản thẻ ghi nợ nội địa: 50.000 - 500.000 VND tùy theo từng loại thẻ.
Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, linh hoạt nộp rút tiền mặt và chuyển khoản tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch nào của Vietinbank trên toàn quốc, được phát hành séc, được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Ngồi ra, khách hàng có thể lựa chọn số tài khoản theo ý muốn của mình. Vietinbank cung cấp những dịch vụ tiện ích nhất với từng loại tài khoản thanh toán, chuyển tiền online tới tất cả các NHTM có mặt tại Việt Nam, dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện, nước, trả nợ tài chính,...
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương)
Tiền gửi tiết kiệm:
- Đặc điểm sản phẩm: Loại tiền huy động: VND, USD, EUR; Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR. Kỳ hạn: từ 01 tuần, 01 tháng, 02 tháng… đến 60 tháng, tiền gửi tiết kiệm tích lũy, hợp đồng tiền gửi (HĐTG) cá nhân và tổ
chức. Lãi suất: theo quy định của Ngân hàng Công thương đối với từng kỳ hạn.
- Lợi ích: Được gửi thêm hoặc rút tiền vào bất kỳ thời điểm và tại điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của ngân hàng; Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND; Được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà (nếu có nhu cầu); Được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu; Có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền tiết kiệm; Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; Được lựa chọn phương thức thanh toán lãi/gốc
- Điều kiện:
Tiền gửi VND: Cá nhân người Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân cư trú là người Việt Nam;
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương).
Bảng 2.5. Kết quả huy động vốn theo các loại hình tiền gửi (Số liệu tại thời điểm cuối năm)
Tiêu chí Đơn vị Năm Năm Năm Tốc độ tăng/giảm (%)
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Tiền gửi tài khoản
thanh toán
(TKTT)
TKTT cá nhân 150 243 289 62 18,9
TKTT số đẹp Tỷ 94 129 147 37,2 13,9
đồng
Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm có kỳ hạn 6.561 7.455 9.943 6,6 8,6
HĐTG cá nhân Tỷ 1.541 1.505 1.672 -2,34 11,1
đồng
Nguồn: Báo cáo tổng hợp cuối năm
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn huy động theo các loại hình tiền gửi ln có sự tăng trưởng qua các năm. Tốc độ tăng trưởng năm 2018 thấp hơn năm 2017 là do năm 2018 tại địa bàn hoạt động của chi nhánh có nhiều dự án phát triển đất và nhà ở thu hút nhiều cá nhân, hộ gia đình rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư như: Dự án Centa city của Công ty CP Việt Nhân Bắc Ninh làm chủ đầu tư; dự án đất giãn dân tại xã Hoàn Sơn, huyện Tiên Du; dự án nhà ở xã hội tại xã Yên Trung, huyện Yên Phong do Công ty Đầu tư phát triển Hạ tầng Viglacera - Chi nhánh tổng công ty Viglacera làm chủ đầu tư.
Mặc dù số lượng tài khoản tiền gửi của nhóm KHCN lớn hơn rất nhiều so với số lượng tài khoản tiền gửi của nhóm KHDN, nhưng nguồn vốn KH cá nhân có tỷ trọng thấp hơn nguồn vốn của KHDN.Nguyên nhân là do các điểm giao dịch của Vietinbank KCN Tiên Sơn đặt tại các KCN lớn và làng nghề như KCN Vsip Bắc Ninh, KCN Samsung – Yên Phong, làng gỗ Đồng kỵ,... Đây là có nhiều khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp FDI trong đó nguồn vốn huy động lại tập trung vào một số khách hàng lớn này như: Tổng công ty Viglacera, Công ty TNHH Intops, Công ty TNHH VSIP BN, Công ty TNHH Ariston Thermo Việt Nam. Tuy nhiên, nguồn vốn KHDN thường là không kỳ hạn do đó tính ổn định khơng cao, hơn nữa việc nguồn vốn huy động phần lớn đến từ một vài khách hàng lớn sẽ tạo ra
sự phụ thuộc của Ngân hàng vào các khách hàng này do đó Chi nhánh cần tập trung phát triển nguồn vốn KH bán lẻ để có được sự ổn định và tăng trưởng bền vững.
2.2.2. Thực tế hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn
a, Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
Nguồn vốn của Vietinbank KCN Tiên Sơn dựa vào 2 nhóm khách hàng chính là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Trong đó, nguồn vốn huy động từ nhóm KHDN ln là chủ đạo và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietinbank KCN Tiên Sơn.
Bảng 2.6. Qui mô huy động vốn tiền gửi từ KHCN trên tổng vốn tiền gửi huy động tại Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019
(Đơn vị tính: Tỷ Đồng)
So sánh So sánh
Năm Năm Năm Năm 2018/2017 2019/2018
2017 2018 2019 Tuyệt % Tuyệt %
Chỉ tiêu đối đối
Tổng nguồn vốn huy động 6.561 7.455 9.943 894 13,63 2.488 33,37 1.Tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế 5.020 5.950 8.271 930 18,53 2.321 39,01 Tỷ lệ so với tổng huy động (%) 76,51 79,81 83,18 36 4,9 -167 5,64 2.Tiền gửi từ khách hàng cá nhân 1.541 1.505 1.672 -36 -2,34 167 11,1 Tỷ lệ so với tổng huy động (%) 23,49 20,19 16,82 -930 -15,97 -2321 -22,27
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn năm 2017-2019)
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và giữa sự cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng nhưng Vietinbank KCN Tiên Sơn đã từng bước khẳng định được thương hiệu và vị thế của mình trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam. Đặc biệt hoạt động huy động vốn đã đạt được những thành tựu đáng kể và liên tục tăng trưởng trong các năm tiếp theo.
Theo bảng 2.6. cho thấy, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động tăng đều qua các năm. Qua đó đã cho thấy sự nỗ lực không ngừng của Vietinbank KCN Tiên Sơn trong công tác huy động vốn. Đạt được số vốn huy động rất cao. Nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có tỷ trọng thấp hơn nguồn vốn của KHDN. Nguyên nhân là do các điểm giao dịch của Vietinbank KCN Tiên Sơn đặt tại các KCN lớn và làng nghề như KCN Vsip Bắc Ninh, KCN Sam sung – Yên Phong, làng gỗ Đồng Kỵ…Ở đây có nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI trong đó nguồn vốn huy động lại tập trung vào một số khách hàng lớn này như: Tổng công ty Viglacera, Công ty TNHH Intops, Công ty THNN Vsip Bắc Ninh, Công ty TNHH Ariston Thermo Việt Nam. Tuy nhiên, nguồn vốn KHDN thường là không kỳ hạn do đó tính ổn định khơng cao, hơn nữa việc nguồn vốn huy động phần lớn đến từ một vài khách hàng lớn sẽ tạo ra sự phụ thuộc của Ngân hàng vào các khách hàng này do đó Chi nhánh cần tập trung phát triển nguồn vốn tiền gửi KH cá nhân để có được sự ổn định và tăng trưởng bền vững (Đơn vị tính: Tỷ đồng) 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi từ khách hàng cá nhân
Biểu đồ 2.1. Quy mô nguồn vốn huy động
Về quy mô, nguồn vốn huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng nhưng không đáng kể. Năm 2017 chiếm 23,49% tương ứng với 1.541 tỷ đồng trong tổng nguồn huy động vốn. Sang năm 2018 con số này giảm xuống còn 1.505 tỷ đồng giảm 36 tỷ đồng. Năm 2019 đạt 1.672 tỷ đồng, tăng 167 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 11,1% và chiếm 16,82% trong tổng nguồn huy động vốn.
Nhận xét: so với tổng nguồn vốn huy động tại Vietinbank KCN Tiên Sơn thì huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm từ 23,49% ở năm 2017, lên đến 16,82% năm 2019. Một cơ cấu vốn bị thuyên giảm nếu xét trên góc độ nguồn vốn tự lực. Với tính chất như vậy của nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, nếu một hoặc một số khách hàng, nhóm khách hàng dân cư rút vốn sẽ có ảnh hưởng đến khả năng cân đối nguồn vốn đối với ngân hàng.
Từ ngày thành lập, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn luôn hướng đến mục tiêu phục vụ nhu cầu giao dịch của tất cả các khách hàng trên địa bàn. Ban đầu với số lượng khách hàng ít ỏi và nguồn vốn nhỏ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn từng bước phát triển mạnh về quy mô vốn và số lượng khách hàng. Đến thời điểm quý 1 năm 2020, tổng số khách hàng tiền gửi hiện hữu là 77.472 trong đó có 496 khách hàng doanh nghiệp bao gồm 27 doanh nghiệp lớn, 318 doanh nghiệp vừa vả nhỏ, 151 doanh nghiệp FDI và số lượng khách hàng cá nhân là 76.976. So với thời điểm cuối năm 2019 số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng 9%, trong đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn tăng 35%, doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 8,2%, khách hàng FDI tăng 7,1%. Số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân tăng 194 khách hàng từ 76.782 khách hàng ở thời điểm cuối năm 2018, tăng thêm 0,3%.
Bảng 2.7. Kết quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của 06 phòng giao dịch và phịng kế tốn Vietinbank KCN Tiên Sơn tại thời điểm cuối năm
ĐVT: tỷ đồng
Tên phòng giao Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tốc độ tăng/giảm(%) dịch 2018/2017 2019/2018 PGD Đại Phúc 150 158 165 5,3 4,4 PGD KCN Yên 190 192 210 1,05 19,8 Phong PGD Thị trấn Lim 155 163 174 4,5 6,7 PGD KCN Nam 167 170 185 1,8 8,8 Sơn – Hạp Lĩnh PGD KCN VSIP – 116 123 131 6,03 6,5 Bắc Ninh PGD Đơng Ngàn 185 169 227 -8,6 34,3 Phịng Kế tốn 578 530 580 -8,3 9,4 Tổng 1541 1505 1672 -2,34 11,1
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019)
Từ bảng 2.7 ta nhận thấy rằng, các phòng giao dịch đều có sự tăng trưởng vốn qua các năm, trong đó năm 2019 là năm nguồn vốn huy động được của các phịng đều có tốc độ tăng trưởng vượt bậc so với năm 2018. Cụ thể, PGD Đông Ngàn là tăng cao nhất vì hiện nay phịng nằm trên địa bàn tập trung ở làng nghề gỗ nên việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có lợi thế cao hơn. PGD KCN Yên Phong cũng tập trung nhiều các cán bộ công nhân nên xu hướng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân cũng tăng cao. Tổng nguồn vốn của các phòng giao dịch chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn của cả Vietinbank KCN Tiên Sơn. Vì vậy, mạng lưới các phịng giao dịch đóng góp đáng kể vào hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, là nhân tố quan trọng giúp Vietinbank KCN Tiên Sơn phát triển bền vững và mạnh mẽ.
b, Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân
Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là tỷ trọng các loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi mà Chi nhánh huy động được. Để thành cơng trong việc chinh phục những khách hàng khó tính, VietinBank KCN Tiên Sơn khơng chỉ thường xuyên tiếp cận, tìm kiếm và thuyết phục khách hàng, mà quan trọng hơn, Chi nhánh đã chủ động và linh hoạt để thực sự đem lại những giá trị vượt trội cùng chính sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ, sản phẩm bán chéo… cho khách hàng.
Bảng 2.8. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân phân theo hình thức huy động vốn tại Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
So sánh So sánh
Năm Năm Năm Năm 2018/2017 2019/2018
2017 2018 2019 Tuyệt % Tuyệt %
Chỉ tiêu đối đối
1. Tiền gửi thanh
toán 244 372 436 128 52,46 64 17,2
2. Tiết kiệm 1.171 1.014 1031 -157 -13,4 17 1,67
- Tiết kiệm không
kỳ hạn 0 276 156 276 -120 -43,47 - Tiết kiệm có kỳ hạn 1.171 738 875 -433 -36,98 137 18,56 3. Giấy tờ có giá 126 119 205 -7 -5,55 86 72,26 - Chứng chỉ tiền gửi 97 90 176 -7 -7,2 86 95,55 - Trái phiếu 29 29 29 0 - 0 - Tổng cộng 1.541 1.505 1.672 -36 -2,34 167 11,1
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019)
Trong các khoản mục huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, tiền gửi tiết kiệm đóng vai trị quan trọng và mang tính quyết định nhất. Huy động tiết kiệm là hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, huy động tiền gửi tiết
kiệm đã hình thành khi cịn là NHNN (chưa có NHTM), ngày nay hình thức này vẫn được sử dụng phổ biến nhất là ở những thành phố lớn tập trung đơng dân cư có thu