Mơ hình Hệ số hồi quy chưa chuẩn hố chuẩn hố khuyến mãi (Nguồn: Kết quả xử lý spss)
Cụthể, yếu tốChất lượng sản phẩm dịch vụcó mứcảnh hưởng cao nhất (ß 2
=0,347), Yếu tốThông tin, thương hiệu và quảng cáocó mứcảnh hưởng cao thứhai (ß1 =0,341). Tiếp sauđó lần lượt làThuận lợi giao dịchvàNhân viên.Cuối cùng, giá trịß thấp nhất là của yếu tốChăm sóc khách hàng và khuyến mãivới 0,080.
Như vậy, ta có phương trình hồi quy của mơ hình các yếu tố ảnh hưởng tới đánh giá chung vềchất lượng công chức nhưsau:
DGC = 0,341*TTTHQC + 0,347*CLSP + 0,08*CSKH + 0,323*TLGD + 0,223*NV + ei
B
Độ lệch
chuẩn Beta t Sig.
(Hằng số) -0,818 0,130 -6,268 0,000
Chất lượng sản phẩm dịch vụ 0,347 0,043 0,319 8,088 0,000 Thông tin, thương hiệu và quảng
cáo 0,341 0,030 0,329 11,532 0,000
5
Thuận lợi trong giao dịch 0,323 0,031 0,352 10,411 0,000
Nhân viên 0,223 0,038 0,205 5,824 0,000
Chăm sóc khách hàng và
0,347 0,341 0,323 0,223 0,08 Chăm sóc khách hàng Nhân viên
Thuận lợi giao dịch Đánh giá chung về công tác huy động vốn Thơng tin, thương hiệu và
ảng cá Chất lượng sản phẩm
Hình 2.3. Kết quảhồi quy tương quan
2.4 Những kết quả, hạn chế, nguyên nhânảnh hướng đến công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình
2.4.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù điều kiện kinh tế trên địa bàn khó khăn nhưng với sự chỉ đạo quyết liệt của Ban LãnhĐạo Chi nhánh cùng sự hợp tác, nỗ lực làm việc của toàn thể nhân viên trong Chi nhánh đãđưa lại cho công tác huy động động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch những kết quả sau:
Thành tựu được kể đến đầu tiên là quy mô nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng, chủ động đáp ứng cho nhu cầu tín dụng và đầu tư. Chiếm thị phần cao nhất và ln giữ vị trí số một về huy động vốn trên địa bàn Huyện Quảng Trạch.
Hai là, Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchđã triển khaiđầy đủ sản phẩm
huy động vốn của Agribank Việt Nam. Trên cơ sở ứng dụng cơng nghệ hiện đại hố ngân hàng, Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchđã không ngừng phát triển các sản phẩm huy động vốn mới với nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng cơ bản nhu cầu, thị hiếu của khách hàng khi đến gửi tiền tại Agribank.
Thứ bauy tín, giá trị thương hiệu khơng ngừng được giũ vững và phát huy, tạo
niềm tin và lòng trung thành của đông đảo khách hàng, luôn là cơ hội lớn để phát triển khách hàng cho Chi nhánh.
Thứ tưthể hiện được sức mạnh khá tồn diện trong cơng tác huy động vốn
thông qua các yếu tố canh tranh nỗi bật và đặc trưng được nhận diện như: trụ sở, văn hóa kinh doanh, nhân viên (khả năng và kỹ năng giao tiếp, ứng xử chuyên nghiệp, trang phục giao dịch …).
Thứ nămviệc mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả cùng với chuyển
dịch cơ cấu dư nợ cho vay trung, dài hạn sang dư nợ cho vay ngắn hạn đúng tiến độ, phù hợp với việc giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung, dài hạn theo Thông tư của NHNNđể hạn chế rủi ro tín dụng.
2.4.2 Những hạn chế
Thứ nhấtvề lãi suất. Hiện nay Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchđang áp
dụng lãi suất huy động vốn theo khung quy định của Agribank trong từng thời kỳ; có điều chỉnh một cách linh hoạt kèm theo chính sách khách hàng hợp lý nhưng so với các NHTM cổ phần như VPB, Sacombank... trên địa bàn thì lãi suất của Chi nhánh vẫn thấp hơn, đặc biệt là những kỳ hạn trên 12 tháng.
Thứ hai, về thị phần nguồn vốn huy động trên địa bàn. Huyện Quảng Trạch là
một trong những Huyện lớn, có tiềm năng kinh tế mạnh, so thị phần của Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch với thị phần của Agribank Chi nhánh Bố Trạch , Agribank Chi nhánh Quảng Ninh thì khơng chênh lệch nhau quá nhiều, cho thấy Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchchưa thật sự khai thác hết tiềm lực trên địa bàn.
Thứ bavề chăm sóc khách hàng. Cơng tác quản lý và chăm sóc khách hàng tuy
đã có những đổi mới nhất định , tuy nhiên vẫn chưa nắm bắt hết thông tin về khách hàng tiềm năng và thông tin phản hồi của những khách hàng. Điều này dẫn đến công tác cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn đôi khi chưa thực sự hiệu quả.
Thứ tưvề nhân viên. Mặc dù lực lượng nhân viên tại Chi nhánh được tuyển đầu
vào khá chặt chẽ nhưng do số lượng nhân viên đông nên công tácđào tạo và đào tạo lạiảnh hưởng đến việc thực hiện lộtrình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhân tố có tính quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchtrong giai đoạn hiện nay.
Thứnămvềcông nghệthông tin. Mặc dù Chi nhánh đã triển khai đổi mới cơng
nghệthơng tin trên tồn hệthống nhưng do năm 2016 là năm đầu triển khai nên vẫn có những bấp cập nhất định. Một sốPOS ATM của Chi nhánh thường xuyên hư hỏng gây khơng ít trởngại cho khách hàng trong q trình giao dịch.
2.4.3 Những nguyên nhânảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch chi nhánh huyện Quảng Trạch
Thứ nhấtvề lãi suất. Do chi nhánh áp dụng theo khung lãi suất chung của hệ
thống Agribank nên hạn chế sự linh hoạt và kịp thời trong cuộc đua cạnh tranh lãi suất với các NHTM trên địa bàn.
Thứ haivề thị phần. Áp lực cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn đã nảy
sinh ngấm ngầm các hoạt động canh tranh khơng lành mạnh, khó nhận diện và phát hiện như đẩy chi phí huy động vốn lên cao, luồng lách các chi phí khuyến mại khơng chính thức….
Thứ bavề chăm sóc khách hàng. Do công tác Marketing của Agribank Chi
nhánh huyện Quảng Trạch chưa được thực hiện đồng bộ, liên tục. Nguyên nhân là do Chi nhánh chỉ làm công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi khi cần huy động vốn, làm sao để đápứng được nhu cầu cấp bách của mình trong thời gian nhất định nào đó. Cịn những chính sách thu hút vốn từ tầng lớp dân cư thông qua những quyền lợi dịch vụ của người dân chưa được chú trọng thường xuyên. Hơn nữa Chi nhánh vẫn chưa có sự phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm năng. Tất cả chỉ mới là kế hoạch chưa có đề cập thời gian áp dụng cụ thể. Mọi chủ trương, kế hoạch, chính sách huy động vốn của Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch mới chỉ được phổ biến đến các cấp lãnhđạo phòng, trong khi nhân viên giao dịch là những người trực tiếp bán sản phẩm và giao tiếp với khách hàng lại rất mơ hồ về những vấn đề này.
Thứ tưvề nhân viên. Vì lượng nhân viên trên hệ thống lớn nên công tác đào
tạo, nâng cao chuyên môn của cán bộ bị hạn chế. Hạn chế đến trìnhđộ cũng như nghiệp vụ của nhân viên, chưa đápứng được yêu cầu kinh doanh trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
TÓM TẮT CHƯƠNG II
Trong chương II này tác giả đã nêu lên thực trạng của công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch giaiđoạn 2014 – 2016 gồm các nội dung sau: cơ cấu bộ máy tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng công tác huy động vốn với các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn như quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn, thị phần huy động vốn, cơ cấu về huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn và giới hạn an tồn vốn. Đồng thời tác giả cịn nêu lên những thành tựu cùng những hạn chế và nguyên nhân tồn tại những hạn chế đó tại Chi nhánh. Trên cơ sở đó để đưa ra những giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Quảng Bình trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUYĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH BẮC QUẢNG
BÌNH
3.1Định hướng chung vềtăng cường hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch Bắc Quảng Bình nhánh huyện Quảng Trạch Bắc Quảng Bình
Để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, trong giai đoạn hiện nay và những năm tiếp theo, nhiệm vụ hàng đầu của Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch là: Tiếp tục đổi mới, chủ động triển khai các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốnđể đẩy mạnh dịch vụ huy động vốn tại địa phương nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn. Cụ thể:
-Đa dạng hố các hình thức huy động vốn. Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi các loại, tiết kiệm tích lũy tương lai, chắp cánh tương lai cho con thì ngân hàng cần làm mới hơn nữa các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nhàở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng thương mại...Ngồi các hình thức huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngân hàng cũng nên quan tâm mở rộng đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối. Ngân hàng chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn. Vìđây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốnưu đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này với hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của các dịch vụ Ngân hàng, thực hiện tốt khâu thanh tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm được nguồn vốn trong khâu thanh toán, đưa ra các phương thức thanh toán tiện lợi như thanh tốn qua thẻ tín dụng. Ngân hàng cần có định hướng rõ ràng trên xu thế cạnh tranh ngày nay các ngân hàng cần quan tâm đến chất lượng, dịch vụ mình cung cấp.
- Nâng cao về trìnhđộ và nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ. Phát huy tính sang tạo, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ nhân viên của Ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng về trìnhđộ nghiệp vụ, trang bị các kiến thức nội ngành và ngoại ngành cho đội ngũ cán bộ để họ thích ứng và nắm bắt kịp thời những yêu cầu của Ngân hàng hoạt động trong cơ chế thị trường.
- Tăng cường công tác thông tin tuyên tuyền hoạt động ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, thực hiện tốt chiến lược khách hàng. Ngân hàng phải thường xuyên thực hiện công tác quảng cáo bằng nhiều hình thức khác nhau, phong phú trên các phương tiện thơng tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dị thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng.
3.2Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyệnQuảng Trạch Bắc Quảng Bình Quảng Trạch Bắc Quảng Bình
3.2.1 Giải pháp về chính sách huy động vốn
- Về lãi suất: trong nền kinh tế thị trường ln ln biến động thì việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt càng trở nên quan trọng. Chính sách lãi suất phải phù hợp sao cho vừa thu hút được người gửi tiền lại vừa không làm cho lãi suất quá cao để không làm giảm thu nhập. Kinh nghiệm huy động vốn bằng công cụ lãi suất đã cho thấy: chính sách lãi suất thực sự chỉ phát huy hiệu quả với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát vừa phải, khơng biến động bất thường.
- Về đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn:để thực hiện được chiến lược trên, Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch phải thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và nắm bắt tình hình phát triển dịch vụ chất lượng huy động vốn trên thị trường. Từ đó đưa ra các sản phẩm tiền gửi có tính nổi trội, phù hợp nhu cầu thị trường để thu hút khách hàng, giữ ổn định hoặc tăng thị phần huy động vốn. Việc phát triển loại hình chất lượng dịch vụ huy động vốn phải được thực hiện cho cả tiền gửi bằng đồng Việt Nam và cả các loại ngoại tệ khác, cho khách hàng cá nhân và tổ chức.
Cụ thể trước mắt, Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchcần nhanh chóng nghiên cứu, đề xuất Hội Sở bổ sung vào danh mục sản phẩm dịch vụ tiền gửi các sản phẩm mà thị trường đang có nhu cầu. Sản phẩm cần bổ sung gồm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt.
Qua thực tiễn đã cho thấy nâng lãi suất lên cao để thu hút vốn là một biện pháp hiệu quả nhưng không tốiưu bằng việc đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụtiện ích khách hàng,ứng dụng cơng nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng nhanh nhất, chính xác nhất, kịp thời nhất. Phát huy tính linh hoạt của chính sách về giá như áp dụng lãi suấtưu đãi cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch đối với những khách hàng có số dư lớn, những khách hàng truyền thống của Agribank Chi nhánh Quảng Trạch..
3.2.2 Giải pháp về chăm sóc khách hàng và khuyến mãi
Chính sách chăm sóc từng đối tượng khách hàng tại Chi nhánh:
- Chính sách đối với khách hàng Vip:
+ Được thông báo về các SPDV mới, ngày đến hạn của tiền gửi, tiền vay, các chương trình khuyến mại, tư vấn về thay đổi lãi suất thông qua: SMS, email, điện thoại…
+ Ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng.
+ Tổ chức khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với sự tư vấn trực tiếp của các lãnhđạo các phòng ban tùy theo nhu cầu giao dịch của khách hàng.
+ Ưu tiên xử lý mọi khiếu nại trong thời gian nhanh nhất.
+ Chi nhánh có thể bố trí xe ơ tơ và cán bộ để phục vụ khách hàng tại nhà hoặc nơi giao dịch của khách hàng theo yêu cầu.
- Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP là cá nhân:
+ Với những khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ 1 tỷ VNĐ đến dưới 5 tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng trong những ngày sau: Tết, ngày 08/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật.
+ Với những khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân trên 5 tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng trong những ngày sau: Tết, ngày 8/3, 20/10
(khách hàng nữ), ngày sinh nhật, ngày trung thu (nếu có con nhỏ). Gửi điện, vịng hoa chia buồn khi gia đình khách hàng có tang lễ (nếu biết được thơng tin).
- Một số chính sách khác đối với khách hàng cá nhân thông thường:
+ Nhắc khách hàng ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay. + Mời tham gia hội nghị tri ân khách hàng.
+ Đối với những khách hàng tiềm năng, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng nhân dịp những ngày Lễ lớn, ngày Tết.
+ Đối với những khách hàng mới tiếp cận, và huy động được từ các khu vực có dự án đất đai được đền bù, Chi nhánh có thể bố trí xe ơ tơ, cán bộ để đưa đón khách hàng đến nhận tiền tại các điểm trả tiền đền bù.
+ Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng sử dụng các SPDV ngân hàng hiện đại như: ATM, SMS banking….
+ Có những phần q nhỏ mang tính chất lưu niệm trong những dịp như thành lập ngân hàng, ngày tết âm lịch…
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động kinh tế nói chung cũng như lĩnh vực ngân hàng nói riêng, việc duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới để khai thác tối đa tiềm lực của khách hàng là công việc hết sức cần thiết, giúp cho ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchhồn thiện hơn cơng tác chăm sóc khách hàng, giúp cho cơng tác huy động vốn đạt hiệu quả hơn.
3.2.3 Giải pháp vềnhân viên
Để tạo dựng lòng tin vững chắc đối với khách hàng, khuyến khích khách hàng đến Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchgiao dịch thì tác phong, lề lối làm việc của cán bộ nhân viên tại Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạchđóng một vai trị hết sức quan trọng.
- Thái độ của nhân viên:
Có nhiều khách hàng ít đi quan hệ giao dịch với ngân hàng , nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ, ngại ngùng. Nếu thái độ của nhân viên khơng tỏ ra niềm nở, dễ gần thì khách hàng sẽ cảm thấy khơng n tâm và đơi khi cịn khó chịu, lần sau khơng muốn gặp nữa. Do đó thái độ phục của nhân viên có một vai trị rất quan trọng. Để tạo thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng, nhân viên cần có thái độ
nhiệt tình, vui vẻ và lịch sự. Vì vậy Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch cần bố