400 549.3 Cho vay ngắn hạn 300446.5489
2.4.2.2. Những nguyên nhân.
Ngân hàng còn quá thận trọng với các khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp tư nhân,cá thể.Dư nợ phần lớn tập trung chủ yếu tại các doanh nghiệp nhà nước đặc biệt là ngành than nhằm đảm bảo vốn vay.Tuy nhiên khi xảy ra rủi ro ngân hàng khó xử lý kịp.Vẫn biết cho vay đối với các doanh nghiệp tư nhân có rủi ro cao hơn song điều này lại giúp ngân hàng phân tán được rủi ro và dễ kiểm soát hơn.
Sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay của ngân hàng xuất phát từ đặc thù kinh doanh của ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay mà không chú trọng đến hoạt động huy động vốn, bởi lẽ lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng cũng từ hoạt động cho vay mang lại.Bên cạnh đó cơng tác huy động vốn mấy năm gần đây đã được quan tâm nhiều hơn song chưa đạt hiệu quả cao.
Mặc dù là ngân hàng Xuất Nhập Khẩu nhưng ngân hàng vẫn còn hạn chế trong việc cho vay xuất nhập khẩu do một phần ngân hàng chưa biết tận dụng lợi thế của mình để cạnh tranh với các ngân hàng khác, phần khác do thói quen của khách hàng đã quen giao dịch với các ngân hàng nhà nước lớn và lâu đời cũng có thế mạnh về thanh toán quốc tế như Vietinbank, Vietcombank…
Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân như: môi trường khách quan, từ phía khách hàng và từ chính ngân hàng.
+ Nguyên nhân từ môi trường khách quan:
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa được hồn thiện.Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng bộ trong các quy định của pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng trong việc nâng cao mức dư nợ và an tồn tín dụng tại chi nhánh.
Một số yếu tố của môi trường kinh tê vĩ mô chưa thực sự ổn định như tỷ giá hối đoái, lạm phá ảnh hưởng đến lãi suất cho vay, cũng như tình hình kinh tế bất ổn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Do sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD, các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động.
+ Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thốt vốn và những chi phí khơng cần thiết dẫn đến khơng đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh găy gắt của nền kinh tế thị trường, làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Khách hàng cung cấp các thơng tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính khơng đầy đủ, nếu có thì khơng kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra,kiểm sốt của ngân hàng.
+ Nguyên nhân từ chính ngân hàng:
Xét về quy trình tín dụng: nhân viên ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong q trình thực hiện vẫn cịn một số hạn chế nhất định. Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thơng tin thu thập từ bên ngồi. Nhưng nhiều khi cơng tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng.
Trường Đại học Dân lập Hải Phịng – Khóa luận tốt nghiệp
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau.
Tóm lại, trong giai đoạn 2010 – 2012 hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã đạt được một số thành cơng nhất định như: dư nợ tín dụng vẫn giữ được mức ổn định, khoảng cách giữa vốn huy động và vốn cho vay đang dần được thu hẹp,có những quyết định đúng đắn trong việc thay đổi chính sách tín dụng nhằm nỗ lực nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn.Nhưng do một số nguyên nhân khách quan và chủ quan, chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: doanh số và dư nợ cho vay giảm, chưa phát huy được lợi thế đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đặc biệt là cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tỷ lệ thu nợ thấp,tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, vịng quay vốn tín dụng giảm.Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh là cơ sở để đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Quảng Ninh trong thời gian tới.