4.1.2.1. Tình hình tiền gửi tiết kiệm tại ACB Cần thơ
Qua hình 3 và bảng 1 cho thấy, tiền gửi tiết kiệm năm 2007 là 397.971 triệu
đồng tăng 184.209 triệu đồng (tương ứng với 86,17%) so với năm 2006 là
213.762 triệu đồng. Về tỷ trọng, tiền gửi tiết kiệm năm 2007 chiếm 92,74% trong cơ cấu vốn huy động tăng so với năm 2006 chỉ chiếm 81,83% trong tổng vốn huy
động. Nguyên nhân là do, trong năm 2007 ACB đã áp dụng các chính sách phù
hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
- Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn năm 2007 là 39.479 triệu đồng tăng 31.299 triệu đồng (tương ứng với 382,63%) so với năm 2006 là 8.180 triệu đồng. Về tỷ trọng, tiền gửi không kỳ hạn năm 2007 tăng so với năm 2006. Cụ thể, năm 2007 chiếm 9,92% trong tổng tiền gửi tiết kiệm, năm 2006 chỉ chiếm 3,83%.
- Tiền gửi có kỳ hạn năm 2007 là 358.492 triệu đồng tăng 152.910 triệu
đồng (tương ứng với 74,38%) so với năm 2006 là 205.582 triệu đồng. Về tỷ
trọng, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 90,08% trong tổng tiền gửi tiết kiệm giảm so với năm 2006 chiếm 96,17%.
Đến năm 2008, tiền gửi tiết kiệm là 512.595 triệu đồng tăng về mặt tuyệt
đối là 114.624 triệu đồng và về mặt tương đối là 28,80% so với năm 2007 là
397.971 triệu đồng. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong vốn huy động năm 2008 là 92,51% giảm so với năm 2007 chiếm tỷ trọng 92,74% . Tỷ lệ tiền
gửi tiết kiệm năm 2008 so với 2007 là 28,80% không tăng mạnh như năm 2007 so với 2006. Điều này là do, trong năm 2008 người dân cân nhắc hơn trong các quyết định đầu tư tiền nhàn rỗi của mình.
- Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn năm 2008 là 23.895 triệu đồng giảm 15.584 triệu đồng (tương ứng với 39,47%). Về tỷ trọng chiếm 4,66% trong tổng tiền gửi tiết kiệm giảm so với năm 2007 chiếm 9,92%.
- Tiền gửi có kỳ hạn năm 2008 là 488.700 triệu đồng tăng về mặt giá trị là 130.208 triệu đồng (tương ứng với 36,32%) so với năm 2007 là 358.492 triệu đồng. Về tỷ trọng chiếm 95,34% trong tổng tiền gửi tiết kiệm so với năm 2007 chỉ chiếm 90,08%.
4.1.2.2. Tình hình tiền gửi của tổ chức kinh tế tại ACB Cần thơ
Dựa vào bảng 1 và hình 2 – 3, ta thấy tiền gửi của tổ chức kinh tế tại ACB chỉ chiếm tỷ trọng không đáng kể. Năm 2007, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 7,26% trong tổng vốn huy động giảm so với năm 2006 chiếm tỷ trọng là 18,17%. Về mặt tuyệt đối, tiền gửi của tổ chức kinh tế là 31.149 triệu đồng giảm 16.318 triệu đồng (tương ứng với 34,38%) so với năm 2006 là 47.467 triệu đồng. Nguyên nhân là do tiền gửi của tổ chức kinh tế thường không ổn định, chủ yếu gửi vào Ngân hàng để tránh phí tổn lưu giữ tiền mặt và cho tiện việc thanh toán trong kinh doanh. Cụ thể:
- Tiền gửi không kỳ hạn năm 2007 là 27.085 triệu đồng giảm 12.934 triệu đồng (tương ứng với 32,32%) so với năm 2006 là 40.019 triệu đồng. Tuy nhiên, về tỷ trọng chiếm 86,95% trong tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế lại tăng so với năm 2006 chỉ chiếm 84,31%.
- Tiền gửi có kỳ hạn năm 2007 là 4.064 triệu đồng giảm 3.384 triệu đồng (tương ứng với 45,44%) so với năm 2006 là 7.448 triệu đồng. Về tỷ trọng, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 13,05% trong tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm so với năm 2006 chiếm 15,69%.
Sang năm 2008, tiền gửi của tổ chức kinh tế là 41.501 triệu đồng tăng về mặt tuyệt đối là 10.352 triệu đồng và về mặt tương đối là 33,23% so với năm 2007 là 31.149 triệu đồng. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong vốn huy động giảm từ 7,49% năm 2007 xuống 7,26% năm 2008. Điều này là do, trong năm 2008 do khủng hoảng tài chính thế giới và suy thối kinh tế tồn cầu
làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn hơn các cá thể dân cư. Cụ thể, trong năm 2008, tại ACB Cần Thơ tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế là 0 giảm 100% so với năm 2007. Tiền gửi không kỳ hạn năm 2008 là 41.501 triệu đồng tăng về mặt giá trị là 14.416 triệu đồng (tương ứng với 53,23%) so với năm 2007 là 27.085 triệu đồng.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 4.2.1. Khái qt chung tình hình tín dụng 4.2.1. Khái qt chung tình hình tín dụng
Như ta đã biết, cho vay luôn ẩn chứa nhiều rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM nhưng đó cũng chính là cơ hội cho tăng trưởng tín dụng.
Để hoạt động tín dụng thực sự mang lại hiệu quả và phát huy vai trị của nó,
ACB nói chung và ACB Cần thơ nói riêng ln chú trọng thực hiện chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro. Các sản phẩm tín dụng mà ACB cung cấp rất phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế như cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ và đồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, cho vay tín chấp dựa trên thu nhập người vay, cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán v.v…
Bảng 2: Số liệu chung về tình hình tín dụng tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ 2004 - 2006
Đơn vị tính: triệu đồng So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 460.310 1.410.931 6.516.351 950.621 206,52 5.105.420 361,85
Doanh số thu nợ 371.326 1.071.513 6.295.811 700.187 188,56 5.224.298 487,56
Dư nợ 176.583 516.001 736.542 339.418 192,21 220.541 42,74
Nợ quá hạn 112 152 13.887 40 35,71 13.735 9.036,18
(Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng cá nhân)
Trong các năm qua, hoạt động tín dụng của ACB Cần Thơ luôn đạt mức tăng trưởng tốt. Tính đến thời điểm ngày 31/12/2007, DSCV của ACB Cần Thơ là 61.410.931 triệu đồng tăng 950.621 triệu đồng (tương ứng với 206,52%) so với
năm 2006 là 460.310 triệu đồng. Đến năm 2008, DSCV là 6.516.351 triệu đồng tăng về mặt tuyệt đối là 5.105.120 triệu đồng, tăng về mặt tương đối là 361,85% so với năm 2007 là 1.410.931 triệu đồng. Nguyên nhân là do, ACB đẩy mạnh chính sách cho vay tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Về doanh số thu nợ, năm 2007 là 1.071.513 triệu đồng tăng 700.187 triệu
đồng (tương ứng với 188,56%) so với năm 2006 là 371.326 triệu đồng. Năm
2008, DSTN là 6.295.811 triệu đồng tăng 5.224.298 triệu đồng (tương ứng với 487,56%) so với năm 2007 là 1.071.513 triệu đồng. DSTN và tỷ lệ thu nợ tăng qua các năm là do DSCV của ACB Cần Thơ tăng mạnh qua các năm. Nếu chỉ có doanh số cho vay tăng lên mà ngân hàng không thu hồi được nợ thì hoạt động cho vay cũng khơng được xem là có hiệu quả. ACB chi nhánh Cần Thơ đã phối hợp và thực hiện rất tốt giữa công tác cho vay và quản lý thu hồi nợ, điều này được thể hiện qua việc doanh số thu nợ tăng nhanh qua các năm.
Qua bảng trên, ta thấy do tốc độ tăng DSCV tăng nhanh nên tốc độ dư nợ cho vay của ACB cũng tăng qua các năm về mặt tuyệt đối nhưng về mặt tỷ lệ thì giảm. Cụ thể, năm 2007, dư nợ cho vay của ACB Cần Thơ là 516.001 triệu đồng tăng 339.418 triệu đồng (tương ứng với 192,21%) so với năm 2006 là 176.583 triệu đồng. Đến năm 2008, dư nợ cho vay là 339.418 triệu đồng (tương ứng với 42,74%) so với năm 2007 là 516.001 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng
đã mở rộng đối tượng cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay
mua nhà,… Thêm vào đó, cơng tác tìm kiếm khách hàng của ngân hàng có hiệu quả cao nên có thêm nhiều khách hàng mới đến ngân hàng xin vay vốn làm cho doanh số cho vay tăng nên dư nợ của ngân hàng tăng qua các năm..
Tình hình nợ quá hạn của ACB Cần Thơ có xu hướng tăng mạnh do dư nợ cho vay tăng và do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế thế giới năm 2008. Năm 2007, nợ quá hạn là 152 triệu đồng tăng 40 triệu đồng (tương ứng với 35,71%) so với năm 2006 là 112 triệu đồng. Sang năm 2008, nợ quá hạn tăng lên đáng kể từ 152 triệu đồng năm 2007 đến 2008 là 13.887 triệu
đồng tăng 13.735 triệu đồng tương ứng với 9.036,38%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá
hạn/tổng dư nợ là 1,89% < 5% theo quy định của NH Nhà nước. Mặc dù vậy, NH cần đẩy mạnh công tác thu nợ để không làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của NH nói chung.
4.2.2. Phân tích về doanh số cho vay 460.310 460.310 1.410.931 6.516.351 0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 7000000 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm
Doanh số cho vay