ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%) 1. Doanh số cho vay 103.996 157.610 212.711 53.614 51,55 55.101 34,96 a. Ngắn hạn 73.419 103.095 148.691 29.676 40,42 45.596 44,23 b. Trung, dài hạn 30.577 54.515 64.020 23.938 78,29 9.505 17,44 2. Doanh số thu nợ 85.216 128.037 202.835 42.821 50,23 74.798 58,42 a. Ngắn hạn 60.812 96.396 156.654 35.584 58,51 60.258 62,51 b. Trung, dài hạn 24.404 31.641 46.181 7.237 29,65 14.540 45,95 3. Dư nợ 132.557 153.052 186.310 20.495 11,55 33.258 21,73 a. Ngắn hạn 77.100 88.404 104.503 11.304 14,66 16.099 18,21 b. Trung, dài hạn 55.457 64.648 81.807 9.191 16,57 17.159 26,54 4. Nợ xấu 6.490 6.022 5.385 -468 -7,21 -637 -10,58 a. Ngắn hạn 4.160 3.733 3.443 -427 - 10,26 -290 -7,77 b. Trung, dài hạn 2.330 2.289 1.942 -41 -1,76 -347 -15,16
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) + Doanh số cho vay
Giồng Riềng là Huyện trọng điểm về sản xuất nông nghiệp của tỉnh Kiên Giang, với diện tích đất tự nhiên là 635km2 trong đó diện tích đất nơng nghiệp 54.653 ha, đất đai màu mỡ, hệ thống nội đồng thủy lợi tương đối khá rất thuận lợi cho việc sản xuất lúa và các loại hoa màu. Xác định được thế mạnh đó, NHNNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đã mạnh dạn đầu tư trong tất cả các địa bàn trong Huyện.
Doanh số cho vay 2006 của tất cả các địa bàn trong Huyện với các loại hình cho vay: ngắn hạn, trung-dài hạn đạt 103.996 triệu đồng. Đến năm 2007 đạt 157.610 triệu đồng, tăng 53.614 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 51,55%.Đến năm 2008 tiếp tục tăng và đạt 212.711 triệu đồng, doanh số cho vay qua ba năm đều tăng và năm sau cao hơn năm trước. Nguyên nhân tăng cao như vậy là do nhu cầu sử dụng vốn vào nông nghiệp trong dân cư trong địa bàn ngày càng tăng do người dân sử dụng vốn vào nông nghiệp ngày càng đa dạng, kết hợp nhiều ngành nghề vừa trồng lúa vừa chăn ni (heo, cá, trâu, bị…) vừa làm kinh doanh dịch vụ (sấy lúa, xay xát lúa…) với qui mô nhỏ phục vụ trên địa bàn. Mặt khác do nhu cầu vốn trung và dài hạn để mua sắm máy móc phục vụ sản xuất nơng nghiệp sau khi thu hoạch, nhu cầu xây dựng nhà cửa, phương tiện đi lại cho cán bộ công nhân viên đòi hỏi ngày càng nhiều và rất lớn nên trong những năm gần đây chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đã mở rộng cho vay đối với các đối tượng này. Nắm bắt nhu cầu đầu tư để vừa mở rộng tăng trưởng tín dụng vừa đáp vốn cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội. Từ đó giúp cho Ngân hàng cũng có lợi, khách hàng cũng có lợi, tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động…
Doanh số cho vay trung và dài hạn mặt dù chiếm tỷ trọng thấp hơn nhưng cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay thuộc đối t ượng này đạt 30.577 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29,40%. Năm 2007 đạt 54.515 triệu đồng tăng 23.938 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 78,29%. Đến năm 2008 đạt 64.020 triệu đồng tăng 9.505 triệu đồng với tốc độ tăng là 17,44%. Nguyên nhân của cho vay trung và dài hạn tăng đều qua các năm một mặt như đã phân tích ở phần trên, mặt khác là do người dân ngày càng có xu hướng chuyển dịch mục đích sử dụng vốn từ ngắn hạn sang trung và dài hạn nhằm chuyển sang cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp, người dân sử dụng vốn trung và dài hạn đầu tư cho các phương án, dự án xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, xây dựng bờ kè các tuyến kinh… hoặc trồng tràm với những vùng đất nhiễm phèn nặng…
+ Doanh số thu nợ
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm, nó khơng những thể hiện khả năng thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó cịn phản ánh đến hiệu quả sử dụng đồng vốn của
Ngân hàng. Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, thường khoản nợ được trả sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Doanh số thu nợ năm 2006 ở các đối tượng cho vay trên địa bàn Huyện đạt 85.216 triệu đồng, năm 2007 tăng 42.821 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng là 50,23%. Đến năm 2008 đạt 202.835 triệu đồng. Qua ba năm tình hình thu nợ đạt hiệu quả cao và tăng đều qua các năm. Cụ thể, doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm trên địa bàn đều tăng. Năm 2006 đạt 60.812 triệu đồng, năm 2007 tăng 35.584 triệu đồng tức 58,51% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số thu nợ đạt 1 56.654 triệu đồng tăng 62,51% so với năm 2007.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng tăng đều qua các năm, năm 2007 so với năm 2006 tăng 7.237 triệu đồng với tốc độ tăng là 29,65%, năm 2008 đạt 46.181 triệu đồng tăng 14.540 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tă ng là 45,95%. Đạt được kết quả trên một phần là do doanh số cho vay tăng qua các năm và bên cạnh đó phải kể đến cơng tác thẩm định, đánh giá rủi ro được thực hiện khá tốt, công tác quản lý và thu hồi nợ mà cán bộ tín dụng đã cố gắng nỗ lực, cán bộ tín dụng phải đi sâu trong dân tìm hiểu các hộ sản xuất sử dụng vốn vay đầu tư có hiệu quả khơng, có đúng mục đích khơng để tránh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, tránh thất thoát nguồn vốn của Ngân hàng. Ngồi ra cịn kết hợp với các ban ngành: UBND xã, ấp…chỉ ra nguyên nhân thất bại trong việc làm ăn để bà con có hướng khắc phục. Mặt khác đẩy mạnh công tác tuyên truyền đôn đốc người dân trả nợ đúng hạn để nâng cao hiệu quả tín dụng vừa đạt doanh số thu nợ theo qui định của NHNNo & PTNT.
+Dư nợ
Do nhu cầu tăng trưởng tín dụng hàng năm theo chỉ tiêu mà ngân hàng đề ra, thêm vào đó nhu cầu tín dụng trong Huyện ngày càng tăng cao làm cho doanh số cho vay tăng cao, nhưng kỳ hạn của mỗi hợp đồng tín dụng là khác nhau nên kỳ hạn thu nợ cũng không giống nhau do đó dư nợ tín dụng tăng là đều tất yếu. Từ bảng này cho thấy, dư nợ trên địa bàn Huyện tăng qua các năm. Năm 2006 đạt 132.557 triệu đồng, năm 2007 tăng 20.495 triệu đồng hay 11,55% so với năm 2006. Năm 2008 đạt 186.310 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm 2007 là 21,73%. Cụ thể từng chỉ tiêu như sau: dư nợ cho vay ngắn hạn trong 2006 đạt 77.100 triệu đồng, năm
2007 đạt 88.404 triệu đồng hay tăng 14,66% so với năm 2006. Năm 2008 đạt 104.503 triệu đồng tăng 16.099 triệu đồng so với năm 2006.
Sỡ dĩ tổng dư nợ ngắn hạn tăng đều qua các năm là do doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm tăng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân, cũng như Ngân hàng đầu tư chủ yếu vào loại hình cho vay này.
Dư nợ trung và dài hạn cũng tăng đều qua các năm mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ hơn dư nợ ngắn hạn. Mặc dù dư nợ cho vay trung và dài han chiếm tỷ trọng khơng lớn nhưng có mức tăng trưởng đều qua các năm và có chiều hướng hoạt động tốt. Điều này cho thấy nguồn vốn của Ngân hàng ngày càng tiếp cận nhiều với người dân, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh trong mọi lĩnh vực trên địa bàn Huyện.
+Nợ xấu
Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng thì nợ xấu là một vấn đề không thể tránh khỏi. Tình hình nợ xấu cho vay trong những năm qua đều giảm liên tục từ 6.490 triệu đồng vào năm 2006 xuống còn 5.385 triệu đồng vào năm 2008. Mặc dù tốc độ giảm nợ xấu còn chậm nhưng cũng cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Chúng ta thấy rằng doanh số cho vay và dư nợ đều tăng qua các năm nhưng nợ xấu không tăng mà cịn ngày càng giảm. Qua đó cho thấy mục tiêu của Ngân hàng là cương quyết không để nợ xấu mới phát sinh gần như đã thực hiện được.
3.2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2006-2008)
Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một doanh nghiệp nào dù là doanh nghiệp Nhà nước hay doanh nghiệp ngồi quốc doanh thì kết quả hoạt động kinh doanh vẫn là vấn đề hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh.
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được cũng cố, mở rộng quy mô và tăng cường hơn đối tượng cho vay. Do đó, Ngân hàng đã thu được một số kết quả khá tốt, đây cũng là tiền đề cho sự phát triển trong thời gian sắp tới. Cụ thể đơn vị đạt được kết quả như sau: (Xem bảng 3)
Qua ba năm, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng đạt một số kết quả nhất định. Chi tiết về các khoản thu, chi, lợi nhuận như sau:
- Về thu nhập: Thu nhập của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Theo thống kê,
Huyện, rất có ưu thế về cho vay do đó thu nhập chính của đ ơn vị là thu từ hoạt động tín dụng. Ngồi ra cịn có thu từ dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền, thu hoa hồng làm dịch vụ chi trả tiền nhanh cho tổ chức Western Union, các tổ chức bảo hiểm, thu phí đổi tiền khơng đủ tiêu chuẩn lưu thơng…
Năm 2006, tổng thu nhập của Ngân hàng là 14.806 triệu đồng, năm 2007 đạt 18.475 triệu đồng tăng 24,78% và đến năm 2008 đạt rất cao 26.083 triệu đồng, cao hơn năm 2007 là 7.608 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 41,18%. Trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu đạt tỷ trọng 95,49% trong năm 2006, 95,48% trong năm 2007 và 94,34% trong năm 2008.
Ta thấy nguồn thu nhập tăng qua ba năm mà chủ yếu là thu lãi tiền vay từ hoạt động tín dụng, điều này tương ứng với tình hình dư nợ cho vay của đơn vị tăng dần qua các năm. Đồng thời tăng thu dịch vụ, thu phí, hoa hồng…cũng góp phần tăng thu nhập cho đơn vị.
- Về chi phí: Khoản chi chủ yếu mà Ngân hàng phải trả là chi phí trả lãi. Bên
cạnh đó cịn chịu các khoản chi ngồi lãi như: chi phí vận chuyển bốc xếp tiền, chi nộp phí, lệ phí, chi khấu hao tài sản cố định, chi lương cán bộ công nhân viên, chi phụ cấp, chi hội họp, mua sắm trang thiết bị, chi mua bảo hiểm…
Chi phí của chi nhánh ở năm 2007 là 13.267 triệu đồng cao hơn năm 2006 là 1.731 triệu đồng tương đương 15% và ở năm 2008 là 17.299 triệu đồng cao hơn năm 2007 là 4.032 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 30,39%. Trong đó chi phí trả lãi tiền gởi ở năm 2006 chiếm 62,49%, và chiếm 61,73% trong năm 2007 nhưng đến năm 2008 chỉ cịn 54,78%.
Nhìn chung chi phí tăng nhanh qua ba năm mà trong đó chi trả lãi tiền gởi là chính. Vì nhu cầu tín dụng tăng cao nên Ngân hàng phải nâng mức vốn huy động do đó trả lãi nhiều hơn, thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức trên địa bàn làm cho chi phí tăng do chi nhánh phải tăng lãi suất huy động.
Riêng trong năm 2008 chi phí tăng cao so với các năm trước là do ngoài việc trả lãi tiền gởi của khách hàng, chi nhánh đã mua thêm nhiều trang thiết bị mới như máy vi tính, máy in, máy đếm tiền, bàn ghế văn phòng và sơn sửa lại trụ sở làm việc…
- Về lợi nhuận: Ta biết lợi nhuận là phần thu nhập còn lại sau khi trừ đi các
Riềng luôn tạo ra được khoản chênh lệch trong thu chi do hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Qua ba năm, lợi nhuận đạt được của Ngân hàng tương đối cao và ổn định, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận tăng dần. Cụ thể, lợi nhuận năm 2007 đạt 5.208 triệu đồng tăng 1.938 triệu đồng tương đương 59,27 so với năm 2006. Sang năm 2008, lợi nhuận đạt 8.784 triệu đồng tăng 68,66% hay 3.576 triệu đồng so với năm trước.
Đạt được hiệu quả như vậy chính là nhờ sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo và sự cố gắng, phấn đấu của tồn thể nhân viên chi nhánh. Bên cạnh đó cịn có sự hỗ trợ của các ngành, các cấp chính quyền địa phương trong việc đánh giá phân loại khách hàng giúp Ngân hàng đầu tư tín dụng đúng đối tượng qua từng ngành nghề thích hợp, tạo điều kiện đầu tư sản xuất cho nông dân, giúp họ cải thiện mức sống thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở địa phương.
Biểu đồ: Kết quả kinh doanh
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 Năm 2006 Năm 2007 2008 Tri ệ u đồng 1. Thu nhập 2. Chi phí 3. LN trước thuế
HÌNH 4: BIỂU ĐỊ THỂ HIỆN KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM ( 2006- 2008)
Bảng 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2006 – 2008)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2007/2006 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%) 1. Thu nhập 14.806 100,00 18.475 100,00 26.083 100,00 3.669 24.78 7.608 41,18 Thu từ HĐTD 14.138 95,49 17.640 95,48 24.607 94,34 3.502 24,77 6.967 39,50 Thu khác 668 4,51 835 4,52 1.476 5,66 167 25,00 641 76,77 2. Chi phí 11.536 100,00 13.267 100,00 17.299 100,00 1.731 15,00 4.032 30,39 Chi trả lãi 7.209 62,49 8.190 61,73 9.476 54,78 981 13,61 1.286 15,70 Chi khác 4.327 37,51 5.077 38,23 7.823 45,22 750 17,33 2,746 54,09 3. LN trước thuế 3.270 - 5.208 - 8.784 - 1.938 59,27 3.576 68,66 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT)
3.2.2 Thuận lợi và khó khăn 3.2.2.1 Thuận lợi 3.2.2.1 Thuận lợi
NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng hoạt động có hiệu quả là nhờ vào những thuận lợi sau:
- Được sự chỉ đạo, lãnh đạo và quan tâm của lãnh đạo của Đảng bộ, chính quyền địa phương, sự hỗ trợ các cấp các ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội… trong việc chuyển tải vốn tín dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế nhất là nơng dân ở nơng thơn để có hướng đầu tư đúng và đạt hiệu quả cao.
- Được sự chỉ đạo, lãnh đạo và quan tâm của Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang.
- Tiềm năng kinh tế nông nghiệp đã tồn tại và phát triển qua nhiều năm, hệ thống cơ sở hạ tầng nông thôn đã tồn tại và phát triển tương đối vững chắc, sự hỗ trợ quan tâm thường xuyên của cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp.
- Tên Ngân hàng là một điểm mạnh giúp chi nhánh luôn đứng vững và chiếm thị phần khá cao so với các tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn chính thương hiệu của nó đã nói lên sự gắn bó, gần gũi với người nông dân với ngành nông nghiệp giúp mối quan hệ giữa Ngân hàng và người dân càng thân thiết tin tưởng nhau hơn. Đó cũng là điểm mạnh mà các tổ chức khác khơng có được.
- Ngân hàng cấp trên đã trang bị tương đối đầy đủ các thiết bị, công nghệ hiện đại, cơ sở hạ tầng giúp giao dịch với khách hàng được nhanh chóng và chính xác.
- Có đội ngũ cán bộ nhiệt tình đồn kết và có nhiều kinh nghiệm, nắm vững điều lệ tín dụng trong q trình cho vay và quy trình nghiệp vụ được vận hành khá chặt chẽ.
3.2.2.2 Khó khăn
Song song với thuận lợi trên NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng cịn có những khó khăn:
- Là huyện vùng sâu, vùng xa nhìn chung cịn nghèo, độc canh cây lúa, trình độ dân trí cịn thấp, người dân chưa có thói quen gửi tiền tiết kiệm. Nên nguồn vốn huy động tại địa phương còn thấp so với tổng nguồn vốn, tốc độ tăng
trưởng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng