2.1.1 .Lịch sửhình thành và phát triển
2.1.3. Tình hình laođộng
Đứng đầu là giám đốc chi nhánh, một trưởng phòng khách hàng cá nhân, 6 trưởng phòng phòng giao dịch
46 giao dịch viên tại quầy giao dịch 24 cộng tác viên khách hàng cá nhân 24 chuyên viên tín dụng
4 nhân viên cho vay doanh nghiệp 20 nhân viên xửlý nợxấu
20 nhân viên thu hồi nợ
2.1.4. Kết quảhoạt động kinh doanh
Bảng 2.2 Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh năm 2015 – 2017
Danh mục
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Sốtiền Sốtiền Sốtiền +/- % +/- %
Tổng thu nhập hoạt
động thuần 34.355 59.635 69.183 25.280 73,58 9.548 16,01 Thu nhập lãi thuần 29.455 51.065 57.425 21.610 73,37 6.360 12,45 Lãi thuần từhoạt
động dịch vụ 3.035 4.425 5.214 1.390 45,80 789 17,83 Lãi thuần từkinh
doanh ngoại hối và
vàng -450 -1.450 -862 -1.000 -222,22 588 40,55 Lãi/lỗtừmua bán
chứng khoán 2.305 365 1.327 -1.940 -84,16 962 263,56 Lãi thuần từhoạt
động khác -35 4.375 4.831 4.410 12.600 456 10,42 Thu ngập từgóp
vốn, mua cổphần 45 855 1.248 810 1.800 393 45,96 Chi phí hoạt động 18.415 28.460 31.576 10.045 54,55 3.116 10,95 Lợi nhuận trước dự
phòng rủi ro 15.940 31.175 37.607 15.235 95,58 6.432 20,63 Chi phí dựphịng
rủi ro 4.895 16.390 18.348 11.495 234,83 1.958 11,95 Lợi nhuận trước thuế 11.045 14.785 19.259 3.740 33,86 4.474 30,26
(Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Hiệu quả hoạtđộng kinh doanh của VPBank trong hai năm trở lạiđây tăng trưởng khá mạnh,với lợi nhuận trước thuếlà 14.785 triệuđồng vào năm 2016 và
19.259 triệuđồng vào năm 2017 tươngứng với tốcđộ tăng trưởng lần lượt là 33,86%và 30,26% cho thấy răng việc kinh doanh của VPBank chi nhánh Thừa Thiên Huế đang trên đà phát triển tốt.
Tổng doanh thu có sự tăng trưởngđột biến ởnăm 2016 lên đến 73,58% so với năm 2015 chủ yếu thu nhập từ hai nguồn thu là thu nhập lãi thuầnvà lãi thuần từ hoạt động dịch vụ tươngứng với 73,37% và45,8%
Bên cạnh doanh thu tăng mạnh thì chi phí hoạtđộng cũng tăng theo tươngứng với 54,55% vì phải tốn cho các hoạtđộng quảng cáo, xây dựng các chương trình khuyếnmãi,ưu đãi cho khách, việcchiphíchohoạtđộngxâydựngsản phẩm và lập chiến lược kinh doanh cũng chiếm một phần lớn cho việc tăng chi phíở năm 2016 này. Qua năm 2017 thì chi phí nàyđãđược duy trì ổnđịnh so với năm 2016 chỉ tăng trưởng ở mức10,95%
Việc thu nhập từlãi tăng mạnh ởnăm 2016 sẽ làm chođộrủi ro từhoạtđộng
nàytăngcaovì vậy chi phí cho dựphịng rủi ro tăng lênđến 234,83% cũng khơngcó gì là lạ, mà ngược lạiđó là sự hợp lý cho việcđề phòng rủi ro cho Ngân hàng việc cho vay tăng quá đột biến sẽ làm cho rủi ro tăng lên rất nhanh vì vậy cần phải có sự chuẩn bị dự phòng rủi ro caođể tránh trường hợp xấu nhất. Năm 2017 thì chi phí dự phịng rủi ro cũngđi vàoổnđịnh ở mức tăng trưởng 11,95% so với năm 2016 dothu thập từ lãi thuần khơng cịn biếnđộng lớn chỉ ở mức tăng trưởng12,45%.
Thu nhập từ việc kinh doanh ngoại hối và vàng của VPBank chi nhánh Thừa Thiên Huế qua các năm đều âm, vì vậy cầnđầu tư về nhân lực có khả năng làm tốt công việcđầu vàng và ngoại hốiđể đem lại thêm một phần lợi nhuận choNgân hàng.
2.2.Một sốquy định cho vay tín chấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1.Đối tượng cho vay
Công dân Việt Nam hay Công an, bộ đội cư trúởHà Nội, Bắc Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Phú Thọ, Bắc Giang, Nam Định, Hải Phịng, Thái Bình, Hịa Bình
Đi làm hưởng lương hoặc tựdoanh Độtuổi từ22 – 60
Có thu nhập tối thiểu là 4,5 triệu đồng/ tháng
Nhận lương qua tài khoản ngân hàng hoặc tiền mặt đối với làm nhà nước Ưu tiên là giáo viên hoặc bác sĩ
2.2.2. Thủtục vay vốn
•Đơn đềnghịvay tiêu dùng cá nhân •Bản sao CMND
•Bản sao hộkhẩu (và) KT3 ( nếu khách hàng đang sống tại địa chỉtạm trú). •Chứng minh thu nhập: Sao kê Ngân hàng hoặc Giấy xác nhận lương của 3 tháng gần nhất (theo mẫu vpbank)
•Thơng tin nghềnghiệp: bản sao của Hợp Đồng Lao Động hoặc Giấy tờcông tác: Quyết định tăng lương, cấp bậc, bổnhiệm..
•Tựdoanh: Đăng ký kinh doanh, báo cáo thuế2 kỳgần nhất
2.2.3. Nguyên tắc và điều kiện cho vay2.2.3.1. Nguyên tắc cho vay 2.2.3.1. Nguyên tắc cho vay
Trước hết cho vay tín chấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phải tuân thủcác ngun tắc cho vay nói chung nên cho vay tín chấp của ngân hàng VP Bank cũng bao gồm đầy đủcác nguyên tắc cho vay đã nêu ra trong cơ sởlý luận chung.
Bên cạnh đó khách hàng vay vốn phải tuân thủcác ngun tắc sau: •Sửdụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận
•Hồn trảnợgốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ,đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
•Mang lại lợi ích hợp lý cho VP Bank vàđápứng quy định pháp luật và ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay
N hững nhu cầu vốn khơng được cho vay:
•VP Bank khơng được cho vay các nhu cầu vốn sau
•Đểmua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi
•Đểthanh tốn các chi phí thực hiện giao dịch mà pháp luật cấm •Để đápứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm
•Đểtrảnợgốc, lãi vốn vay cho hệthống VP Bank hoặc tổchức tài chính, tổ chức tín dụng khác, trừtrường hợp thuộc đối tượng được phép cho vay do giám đốc quy định trong từng thời kỳtrên cơ sởbáo cáo và được HĐQT chấp nhận
•Đểnộp thuếthu nhập cá nhân trực tiếp cho Ngân hàng Nhà nước •Đểmua vàng, trừtrương hợp gia công trang sức, mỹnghệ
2.2.3.2. Điều kiện cho vay
Đ ộtuổi:
độtuổi nữthì từ18 đến 55 tuổi, nam giới là đến 60 tuổi. Người đi vay phải thuộc diện này bởi tất nhiên phải thuộc độtuổi lao động thì bạn mới có khảnăng trảnợcho ngân hàng. Đây cũng là thời gian có năng lực pháp luật hình sựvà dân sự.
Có mức lươngổn định:
Bởi đây là hình thức vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo nên uy tín của người đi vay là rất quan trọng. Khách hàng muốn vay tiền thếchấp thì phải chứng minh được mình có việc làmổn định đểcó khảnăng trảnợvà phải có mức thu nhậpổn định khơng dưới 3 triệu đồng/tháng. Đó là điều kiện đểcó thểvay theo lương, ngồi ra phải thống kê được mức thu nhập 3 tháng gần nhất với thời điểm vay vốn.
Bên cạnh đó nếu vay theo hóa đơn tiền điện thì khách hàng phải trìnhđược hóa đơn tiền điện đứng tên mình và hóađơn phải ít nhất 300.000 đồng/tháng. Hoặc phải có bảo hiểm nhân thọtừcơng ty bảo hiểm bất kì nhưng đã muađược 1 năm trởlên và phí bảo hiểm phải tối thiểu 1 triệu đơng/ năm đối với hình thức vay theo bảo hiểm nhân thọ
Khơng có nợxấu:
Bắt đầu từthời gian giao dịch, khách hàng khơng có bất kì nợxấu nào. Đểtránh nợxấu, trước khi thực hiện vay tiền ngân hàng, xem trước lãi suất phải trảhàng tháng là bao nhiêu. Đảm bảo chi phí trảnợkhơng được q 50% mức lương để đảm bảo chất lượng cuộc sống.
Khi có sửdụng thẻCredit Card, khách hàng phải trảhết nợ, và không sửdụng thẻ quá sốtiền mà khách hàng có thểthanh tốn trong vịng một tháng
VP Bank sẽkhơng cho vay tín chấp nếu như lịch sửtín dụng của khách hàng khơng tốt trong vịng 2 năm.
2.2.4. Quy trình cho vay tín chấp tại chi nhánh VP Bank Huế
Diễn ra gồm 4 bước:
Bước 1: Liên hệvới hệthống hỗtrợvay
Khi khách hàng xác định được mục đích vay vốn cũng như sốtiền muốn vay việc đầu tiên khách hàng cần làm là liên hệvới đội ngũ nhân viên hỗtrợvay để được tư vấn các hình thức vay, mức lãi suất, hạn mức vay hợp lýđểquyết định lựa chọn một khoản vay và thời gian phù hợp nhất với khảnăng chi trảcủa mình.
Bước 2: Chuẩn bịhồsơ vay vốn và ký hợp đồng vay
ỞVP Bank hiện nay có 4 sản phẩm vay là: Vay tín chấp theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn điện, vay theo hợp đồng tín chấp khác. Và mỗi hình thức vay sẽcó bộhồsơ vay vốn khác nhau.
Hồsơ vay vốn tín chấp theo lương:
•01 tấmảnh 3*4 •01 bản sao CMND
•Hộkhẩu photo nguyên cuốn
•Sao kê chi tiết lương 3 tháng gần nhất/ bản lương/ giấy xác nhận lương photo •01 hồsơ vay tín chấp theo lương theo mẫu của ngân hàng VP Bank
Hồsơ vay vốn tín chấp hộkinh doanh:
Giấy Đềnghịvay vốn theo mẫu của VPBank
Bản sao CMND/ Sổhộkhẩu/ Chứng từtương đương
Chứng từchứng minh nguồn thu nhập theo quy định của VPBank
Sau khi chuẩn bi đầy đủgiấy tờyêu cầu của hồsơ vay vốn tín chấp theo sản phẩm khách hàng đăng kí vay thì khách hàng lại nhân viên hỗtrợ để đối chiếu bản gốc toàn bộhồsơ, qua kiểm tra nếu phù hợp sẽký hợp đồng vay với khách hàng và up lên hệthống ngân hàng
Bước 3: Thẩm định
Sau khi hồsơ vay vốn tín chấp của khách hàng lên hệthống ngân hàng thì sẽcó nhân viên thẩm định của ngân hàng sẽxác minh lại thơng tin khách hàng. (Vd: Năng lực tài chính, nơiở…) qua điện thoại, hoặc thẩm định trực tiếp tại nhà.
Bước 4: Duyệt hồsơ vay
Sau khi được thẩm định hồsơ của khách hàng sẽcó được đáp án là có được vay hay không.
Nếu hồsơ của khách hàng rớt (nhiều nguyên nhân : hồsơ không đủ điều kiện, khách hàng gian dối, hoặc rớt trong khâu thẩm định nhà,…) thì nhân viên hỗtrợvay sẽ gọi điện thơng báo tình trạng hồsơ cho khách hàng.
Nếu hồsơ khách hàng đạt vàđược giải ngân thì khách hàng có thểmang theo CMND trực tiếp đến ngân hàng đểnhận tiền vay và sửdụng vào mục đích của riêng mình.
2.3. Tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm gần đây
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế đã bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tín chấp ngay từ đầu những năm thành lập, cùng với việc cho phép của ngân hàng Nhà Nước vềloại hình cho vay này nhằtạo ra thịtrường hoạt động của mình, thu hútđược khách hàng mới trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên trong giai đoạn này, do nhiều yếu tốkhông thuận lợi, như mơi trường pháp lý chưa hồn thiện, mức sống người dân chưa cao, hàng hóa cịn ít, thói quen tiêu dùng chưa có nên doanh sốcịn ít. Chođến những năm gần đây dịch vụcho vay tín chấp mới thực sựphát triển và bắt đầu mởrộng.
2.3.1. Tình hình doanh sốcho vay tín chấp
Bảng 2.3 Tình hình cho vay tín chấp tại Chi nhánh VP Bank HuếĐơn vị: Triệu đồng Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Doanh số cho vay tín chấp 28.380 48.174 66.288 19.794 69,75 18.114 37,60 Doanh số cho vay thế chấp 15.000 9.360 7.476 - 5640 -37,60 - 1884 - 20,12 Doanh số cho vay 43.380 57.534 73.734 14.154 32,63 16.200 28,16
( Nguồn: Báo cáo thường niênVP Bank Huế) Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động cho vay tín chấp của chi nhánh VP Bank Huếthực sựkhá phát triển. Ta thấy tổng doanh sốcho vay tín chấp năm 2015 đạt 28.380 triệu đồng. Đến năm 2016 doanh sốtiếp tục tăng lên đáng kể, với 48.174 triệu
đồng và so với năm 2015 là 69,75% . Sang đến năm 2017 hoạt động cho vay tín chấp thực sựphát triển, với 66.288 triệu đồng, so với năm 2016 là 37.60% cho ta thấy tốc độphát triển có chậm lại nhưng vẫn là dịch vụchủchốt của ngân hàng khi doanh số cho vay của năm 2017 so với năm 2016 chỉlà 28,16%.
Có thểthấy qua 3 năm 2015, 2016, 2017, doanh sốcho vay tín chấp tại VP Bank Huếbiến động theo chiều hướng tăng lên và tăng khá nhanh. So với cho vay thế chấp chiếm tỷtrọng thấp so với doanh sốcho vay.Điều nay cho thấy, hoạt động cho vay tín chấp của VP Bank Huế đang có xu hướng mởrộng và điều này do ngân hàng rất quan tâm chú trọng đến lĩnh vực này bởi ngân hàng tập trung chủyếu cho vay khối khách hàng cá nhân, hộgia đình… Hơn nữa 3 năm gần đây, tình hình kinh tếViệt Nam đã từng bướcổn định và phát triển,đời sống được cải thiện, con người có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, sản xuất kinh doanh cao nên nhu cầu vay tín chấp cũng tăng lên. Mặt khác, trên thịtrường hiện nay có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh trong dịch vụcho vay tín dụng nhưng VP Bank đãđẩy mạnh dịch vụvay tín chấp, nắm được nhu cầu thiết yếu của khách hàng và đã có chỗ đứng trên thịtrường hiện nay. Với phân khúc khách hàng cá nhân, hộgia đình, VP Bankđã làm tăng doanh sốcho vay lên đáng kể.
2.3.2. Tình hình doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp
Bảng 2.4 Doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp của chi nhánh ngân hàng VP Bank Huế
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Doanh sốthu
nợtín chấp 13.482 29.082 32.118 15.600 115,70 18.636 60,08 Doanh số
thu nợ 18.312 36.756 41.292 18.444 100,72 4.536 12,34
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Từbảng ta có thểthấy doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp thay đổi qua các năm. doanh sốthu nợqua các năm biến động, năm 2016 so với 2015 tăng 115,70%, từnăm 2017so với 2016 giảm mạnh 60,08%. Nguyên nhân chính là do kinh tếthếgiới đứng trước nhiều khó khăn và biến động như sựkiện nước Anh rời khỏi Liên minh
Châu Âu, tổng thống Donald Trump đắc cử. Cùng với đó đầu năm 2016 Việt Nam đứng trước những tổn thất lớn như sựcốmôi trường biển miền Trung, hạn hán tại miền Nam và Tây Nguyên, bất động sản liên tục tăng giá và xảy ra tranh chấp... Đó là những yếu tốtác động xấu đến khảnăng trảnợcủa khách hàng cũ và làm hạn chế những khách hàng mới, điều này đồng nghĩa với doanh số. Tuy nhiên, tại chi nhánh do khâu thẩm định và kiểm tra, giám sát và thu nợ được thực hiện một cách bài bản nên rủi ro đạo đức của khách hàng cũng được hạn chế. Như vậy có thểnói, do sựbiến động vềkinh tếtừnăm 2016 đến 2017 đã làm cho tỷtrọng cho vay tín chấp chi nhánh ngân hàng VP Bank Huếgiảm nhẹ, tuy nhiên không đáng kể. Thực tếkhách quan cho công tác, giám sát thu nợ, kiểm tra của chi nhánh được thực hiện khá tốt. Tại chi nhánh có riêng
bộphận quản lý nợcó vấn đềchun vềtheo dõi, rà sốt vàđơn đốc những món nợq hạn đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xửlý đối với những món nợcó vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dư nợmột cách an toàn và hiệu quảnhất. Do thực hiện một cách chặt chẽtheo quy trình cơng tác giám sát, thu nợ, kiểm tra mà trong nhiều năm liên tiếp chi nhánh khơng phát sinh nợxấu hoặc có năm phát hiện nợxấu nhưng với tỷlệrất nhỏtrên tổng dư nợ. Chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn kiểm sốt tốt.
2.3.3. Tình hình dư nợcho vay tín chấp 2.3.3.1.Tổng dư nợ cho vay tín chấp 2.3.3.1.Tổng dư nợ cho vay tín chấp
Bảng 2.5 Tổng dư nợcho vay tín chấp của chi nhánh VP Bank Huế
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Dư nợcho
vay tín chấp 51.768 70.860 105.030 19.092 36,87 34.170 48,22 Tổng dư nợ
cho vay 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32 32.496 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Vềdư nợcho vay tín chấp, có thểthấy dư nợcho vay tín chấp đang trên đà tăng lên. Năm 2015 dư nợcho vay tín chấp là 51.768 triệu đồng, trong khi tổng dư nợcho vay là 64.290 triệu đồng. Sang năm 2016 dư nợcho vay tín chấp tăng khá mạnh là
70.860 triệu đồng và so với năm 2015 là 36,87% . Và đến năm 2017, dư nợcho vay tín chấp tăng mạnh lên đến 105.030 triệu đồng, so với năm 2016 là 48,22%.
Có thểthấy, qua ba năm 2015, 2016, 2017 cùng với doanh sốcho vay tín chấp thì dư nợcho vay tín chập tại chi nhánh VP Bank Huếcũng tăng lên. Bởi vì trong những năm gần đây, nền kinh tếViệt Nam đãđi dần vàoổn định, thu nhập bình quân đầu người cũng tăng, người dân có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, mởrộng kinh doanh…, cùng với đó là độtuổi lao động hiện chiếm tới khoảng 60%, mà những đối tượng này có rất nhiều nhu cầu: mua nhà, sắm xe, các vật dụng cần thiết cho cuộc sống... Vì thế, họcó nhu cầu vay vốn ngân hàng đểchi tiêu, mua sắm nhiều hơn. Mặc dù trên thị trường hiện nay, rất nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay tín chấp, nhưng VP Bank Huế đã áp dụng mức lãi suất hợp lý, hồsơ vay vốn khá dễdàng nên khách hàng rất chuộng dịch vụvay tín chấp tại VP Bank Huế.
2.3.3.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp theo thời gian
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợcho vay tín chấp theo thời gian
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Ngắn hạn 8.370 8.508 9.288 138 1,64 780 9,17 Trung và dài hạn 55.920 76.560 108.276 20.640 36,90 31.716 41,43 Dư nợcho vay tín chấp 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32% 32.469 38,20