3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nõng cao chất
3.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước
- Nhà nước nờn cú ngay cỏc biện phỏp kinh tế, hành chớnh tăng cường bắt buộc cỏc doanh nghiệp phải chấp hành đỳng phỏp lệnh kế toỏn thống kờ, thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc hàng năm đối với tất cả cỏc doanh nghiệp.
- Nhà nước nờn cú những biện phỏp nhằm đảm bảo mụi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của doanh nghiệp trong đú cú cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc tổ chức tớn dụng. nờn cú những bước đệm hoặc những giải phỏp thiết thực thỏo gỡ những khú khăn gõy ra khi cú sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chớnh sỏch liờn quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khỏc, nhà nước cần cú những chớnh sỏch, biện phỏp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của
cỏc doanh nghiệp trong nứơc, cần điều chỉnh và tăng cường hiệu lực phỏp lý của cỏc chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch bảo hộ đối với hàng hoỏ sản xuất trong nước, chớnh sỏch ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tỏc dụng của cỏc chớnh sỏch này.
- Nhà nước nờn tăng cường cỏc biện phỏp quản lý nhà nước trong việc cấp giấy phộp hoạt động và đăng ký kinh doanh cụ thể là :
+ Cần qui định rừ chỉ một cơ quan nhà nước cú thẩm quyền cấp giấy phộp thàng lập, giấy phộp đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp. Cơ quan cấp giấy phộp phải chịu trỏch nhiệm về tư cỏch phỏp nhõn, vốn tự cú thực tế năng lực trỡnh độ của doanh nghiệp đú.
+ Giấy phộp kinh doanh và qui mụ hoạt động phải phự hợp với vốn sở hữu và năng lực, trỡnh độ quản lý thực tế của doanh nghiệp.
- Hoàn thiện hệ thống cỏc văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sở phỏp lý cho hoạt động tớn dụng trung dài hạn của ngõn hàng, bao gồm cỏc văn bản như:
+ Luật về mua bỏn và quyền chuyển nhượng cỏc giấy tờ cú gớa.
+ Luật về sở hữu tài sản và cỏc văn bản dưới luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn của cỏc cơ quan quản lý nhà nước về cấp chứng thư sở hữu tài sản.
+ Cỏc văn bản về thế chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phỏt mại tài sản, xử lý cụng nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phỏ sản…
- Yờu cầu cỏc doanh nghiệp khi thay đổi giấy phộp kinh doanh … phải thụng bỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngõn hàng nhà nước
- Ngõn hàng nhà nước nờn đẩy mạnh hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng cú đề ỏn ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào tất cả cỏc khõu trong hoạt động ngõn hàng và triển khai mạnh trong toàn hệ thống ngõn hàng trờn toàn quốc. Việc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng sẽ rất thụõn tiện cho cỏc ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động tớn dụng. Ngoài ra, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng sẽ giỳp cho cỏc ngõn hàng trong nước theo kịp trỡnh độ cụng nghệ của cỏc ngõn
hàng trờn thế giới, dần dần xỏc lập danh tiếng và uy tớn cuả ngõn hàng Việt Nam trờn trường quốc tế.
- Hoàn thiện và phỏt triển hệ thống thụng tin tớn dụng, phũng ngừa rủi ro của ngành ngõn hàng. Hệ thống thụng tin CIC đó phần nào cải thiện được tỡnh trạng thiếu thụng tin tớn dụng phục vụ cho vay của cỏc ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng. Tuy nhiờn, do mới thành lập và đi vào hoạt động, đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thiện nờn CIC vẫn cũn phải đương đầu với nhiều khú khăn trong việc thu thập thụng tin và xử lý thụng tin. Việc xử lý và cập nhật cỏc thụng tin của CIC thực hiện vẫn chưa cú hiệu quả, cỏc số liệu cập nhập khụng kịp thời, độ tin cậy thấp nờn đó khiến cỏc ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng thường ớt sử dụng tài liệu do CIC cung cấp.Vỡ vậy mà ngõn hàng nhà nứơc cần phải cú những chớnh sỏch và biện phỏp tớch cực sớm nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin tớn dụng phục vụ hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng. Cần bắt buộc cỏc ngõn hàng thưuơng mại và cỏc tổ chức tớn dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động của hệ thống CIC coi đú như một quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Để đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiờu kế hoỏch được giao, với điều kiện và đặc thự riờng thỡ NHNo&PTNT Việt Nam nờn:
- Tớch cực tham gia thị trường liờn ngõn hàng, tỡm kiếm cỏc nguồn vốn rẻ đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hoà vốn cho cỏc ngõn hàng cơ sở
- Khuyến khớch cỏc chi nhỏnh tỡm kiếm cỏc nguồn vốn bằng ngoại tệ từ cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài.
- Thực hiện tổng kết cụng tỏc tớn dụng qua cỏc năm, đỳc rỳt kinh nghiệm, qua thực tiễn và tổng hợp lại thành những bài học, phổ biến trong toàn ngành để hoạt động tớn dụng thực sự cú bài bản từ đú nõng cao cả về số lượng và chất lượng của cụng tỏc này trongthời gian tới.
- Cần trang bị thờm cho chi nhỏnh cơ sở vật chất kỹ thụật để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, thu thập và xử lý thụng tin.
- Phõn quyền phỏn quyết cho vay đến từng chi nhỏnh.
- Cho phộp Chi nhỏnh thành lập thờm 1 Chi nhỏnh cấp II và thờm một số phũng giao dịch. Theo đú xin tăng thờm biờn chế lao động mới cú thể hoàn thành tốt cỏc mục tiờu kế hoạch đó đề ra.
- Cơ sở vật chất cũn nhiều thiếu thốn, và lạc hậu đặc biệt trong lĩnh vực tin học. Để cú thể đỏp ứng được với cỏc giao dịch hiện đại cần đầu tư cỏc thiết bị cụng nghệ ngõn hàng. Trước mắt cần triển khai chương trỡnh World Bank, trang bị mỏy ATM và kốm theo cần mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhỏnh..
- Về cụng tỏc đào tạo cỏn bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ và ưu tiờn phõn nhiều chỉ tiờu cho Chi nhỏnh. Hỗ trợ kinh phớ đào tạo nếu Chi nhỏnh cú kế hoạch mở cỏc lớp học.
- Là Chi nhỏnh mới thành lập, tuy nhiờn bằng sự nỗ lực thường xuyờn, liờn tục của đội ngũ CBNV Chi nhỏnh đến nay đó cú đủ cỏc tiờu chớ để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị TSC làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để trỏnh thiệt thũi đến lợi ớch của Chi nhỏnh.
3.3.4. Kiến nghị đối với cỏc doanh nghiệp vay vốn
- Cỏc doanh nghiệp cần trung thực trong bỏo cỏo trong tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh..
- Doanh nghiệp phải thường xuyờn kiểm tra đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của mỡnh và cú biện phỏp quản lý chặt chẽ.
3.3.5. Kiến nghị đối với chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội
- Chi nhỏnh nờn đổi mới hơn nữa hoạt động kinh doanh nhằm khụng ngừng mở rộng và nõng cao chất luợng tớn dụng.
- Chi nhỏnh cần phải quan tõm hơn nữa về chiến lược con người để phỏt huy mọi tiềm năng thế mạnh của cỏn bộ. Chỳ trọng đến cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại nhằm từng bước nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trỡnh hiện đại hoỏ của nghành ngõn hàng.
- Chi nhỏnh nờn đề nghị với ngõn hàng cấp trờn trang bị thờm về cơ sở vật chất kĩ thuật nhằm hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng để cú điều kiện thu thập thụng tin, phõn tớch, kiểm tra và xử lý thụng tin được nhỏnh chúng chớnh xỏc.
- Thực hiện tốt cụng tỏc chăm súc khỏch hàng, một hỡnh ảnh đẹp một cử chỉ nhẹ nhàng, một lời khen đỳng lỳc, một lỏ thư cảm ơn, một lóng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là mún quà vụ giỏ thể hiện sự tụn trọng khỏch hàng làm doanh nghiệp chi nhỏnh hiểu nhau hơn.
- Chi nhỏnh nờn khụng ngừng cải tiến đổi mới cỏc sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khỏch hàng.
- Chi nhỏnh nờn xõy dựng một hỡnh ảnh đẹp của riờng mỡnh truớc cụng chỳng. Chi nhỏnh cần đẩy mạnh cụng tỏc quảng cỏo khuyếch trương như tổ chức cỏc hội nghị khỏch hàng hội thảo khao học… để thu nhận được cỏc ý kiến khỏch quan nhằm cú một sự nhỡn nhận, đỏnh giỏ đỳng đắn về cỏc hoạt động của chi nhỏnh cũng như của khỏch hàng.
- Chi nhỏnh nờn củng cố và hoàn thiện bộ mỏy tổ chức cho cỏc phũng ban, nhất là đối với phũng tớn dụng,bổ sung biờn chế cho phũng tớn dụng thờm từ 3 đến 5 người so với biờn chế 31/12/2003.
KẾT LUẬN
Mặc dự mới thành lập và đi vào hoạt động được hơn một năm, hoạt động tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội đó đạt được thành tựu đỏng kể. Hoà nhịp vào sự phỏt triển sụi động của nền kinh tế thị trường và sự phỏt triển của toàn hệ thống, tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh đó khẳng định được vai trũ của mỡnh nhằm gúp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Tổng dư nợ trung - dài hạn của chi nhỏnh ngày càng cao, cỏc khỏch hàng khụng chỉ là doanh nghiệp quốc doanh mà cũn cả cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Chi nhỏnh đó cố gắng khắc phục những khú khăn, hạn chế hạn chế về nguồn vốn trung - dài hạn để cú thể đỏp ứng cao nhất nguồn vốn trung - dài hạn của doanh nghiệp. Đồng thời chi nhỏnh cũng rất trỳ trọng đến cụng tỏc kiểm tra xột duyệt trước khi cho vay, theo dừi chặt chẽ cỏc khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho cỏc khoản vay trung - dài hạn. Nhờ vậy mà chất lượng hoạt động tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh khụng ngừng được nõng cao.
Đõy là những ý kiến đúng gúp về một số giải phỏp nhằm mở rộng gắn liền với việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội, tụi mong rằng trong tương lai, hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động tớn dụng trung - dài hạn núi riờng của chi nhỏnh sẽ đạt được những thành cụng hơn nữa, nõng cao mức doanh lợi, nõng cao uy tớn cho chi nhỏnh trờn thị trường trong nước và quốc tế. Hơn nữa tụi hi vọng rằng hoạt động tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh sẽ gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh xõy dựng và đổi mới phỏt triển toàn diện nền kinh tế nước ta, thực hiện cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước, đưa nền kinh tế nước ta hoà nhịp vào quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ nền kinh tế.
Bài khoỏ luận đó được hũan thành dưới sự hướng dẫn tận tỡnh của Thạc Sỹ Phan Hữu Nghị giảng viờn khoa Ngõn Hàng Tài Chớnh và chi nhỏnh Ngõn Hàng No&PTNT Đụng Hà Nội. Tuy nhiờn, do kinh nghiệm thực tiễn cũng như
thời gian thực tập cú hạn nờn bài khoỏ luận cũn khụng ớt những thiếu sút. Tụi rất mong nhận được những ý kiến đúng gúp quý bỏu của bất cứ ỏi quan tõm đến đề tài này để bài khoỏ luận đựơc hoàn thiện hơn nữa. Một lần nữa tỗi chõn thành gửi lời cảm ơn tới Th.Sỹ Phan Hữu Nghị, chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội, những người đó giỳp tụi rất nhiều để hồn thành bài khoỏ luận này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn. Chủ biờn: T.s Phan Thị thu Hà.
- Giỏo trỡnh Tài chớnh Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dõn. Chủ biờn: PGS.TS Lưu Thị Hương.
- Lý thuyết Tài chớnh tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn. - Commercial Bank – Petter.S.Rose.
- Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill.
- Tiền tệ Ngõn hàng và thị trường Tài chớnh – Frederic S.Mishkin. - Tớn dụng Ngõn hàng - Hồ Diệu.
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh Chi nhỏnh Ngõn hàng No&PT Nụng thụn Đụng Hà Nội năm 2003-2004.
- Bảng Cõn đối kế toỏn Chi nhỏnh ngõn hàng No&PT Nụng thụn Đụng Hà Nội năm 2003-2004.
- Văn kiện Đại hội IX.
- Luật Ngõn hàng Nhà nước và cỏc Tổ chức Tớn dụng. - Cỏc tài liệu khỏc.
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................................................................ 3
1.1. Tớn dụng trung - dài hạn và vai trũ của tớn dụng - trung dài hạn .. 3
1.1.1. Khỏi niệm tớn dụng trung – dài hạn....................................... 3
1.1.2. Đặc diểm tớn dụng trung dài hạn.............................................. 4
1.1.3. Cỏc hỡnh thức tớn dụng trung - dài hạn ..................................... 5
1.1.3.1. Tớn dụng theo dự ỏn đầu tư............................................ 5
1.1.3.2. Tớn dụng thuờ mua (leasing credit)................................ 6
1.1.4. Vai trũ của tớn dụng trung - dài hạn trong nền kinh tế thị trường 7 1.1.4.1. Đối với nền kinh tế......................................................... 7
1.1.4.2. Đối với doanh nghiệp.................................................... 9
1.1.4.3. Đối với ngõn hàng....................................................... 10
1.2. Chất lượng tớn dụng trung - dài hạn trong hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại ....................................................................... 10
1.2.1. Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn ..................................................................................... 10
1.2.1.1. Nõng cao chất lượng tớn dụng trung - đài hạn là đũi hỏi bức thiết đối với sự phỏt triển kinh tế........................... 10
1.2.1.2. Nõng cao chất lượng tớn dụng quyết định sự tồn tại và phỏt triển của cỏc ngõn hàng thương mại.................... 13
1.2.2. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng trung - đài hạn ... 13
1.2.2.1. Về phớa khỏch hàng:.................................................... 13
1.2.2.2. Về phớa ngõn hàng....................................................... 14
1.2.3. Những nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng trung - dài hạn............................................................................ 17
1.2.3.1. Những nhõn tố khỏch quan.......................................... 17
1.2.3.2. Cỏc nhõn tố chủ quan.................................................. 19
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐễNG HÀ NỘI................................................ 28
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội....... 28 2.1.1. Sơ lược về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh
NH No&PTNT Đụng Hà Nội ............................................. 28
2.1.2.1. Nguồn vốn huy động:................................................... 29
2.1.2.2. Sử dụng vốn................................................................. 33
2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại.................................. 34
2.1.2.4. Đổi mới cụng nghệ ngõn hàng..................................... 34
2.1.2.5. Cụng tỏc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ............................. 34
2.2. Thực trạng tớn dụng trung – dài hạn tại Chi nhỏnh ngõn hàng No&PT Đụng Hà Nội ............................................................... 35
2.2.1. Tỡnh hỡnh tạo lập nguồn vốn để cho vay trung – dài hạn..... 35
2.2.2. Thực trạng chất lượng tớn dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh NHNo & PTNT Đụng Hà Nội ............................................ 36
2.2.3. Những biện phỏp mở rộng cho vay và nõng cao chất lượng tớn dụng .............................................................................. 43
2.2.3.1. Biện phỏp mở rộng cho vay:........................................ 43
2.2.3.2. Nõng cao chất lượng tớn dụng:.................................... 43
2.2.4. Tớn dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Hà Nội – Những kết quả đạt được và tồn tại....................... 44
2.2.4.1. Kết quả đạt được......................................................... 44
2.2.4.2. Những tồn tại của ngõn hàng....................................... 46
2.2.4.3. Nguyờn nhõn dẫn đến những tồn tại trờn:.................... 47
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐễNG HÀ NỘI ........ 49
3.1. Phương hướng hoạt động thời gian tới của ngõn hàng............... 49
3.1.1. Về cụng tỏc huy động vốn .................................................. 49
3.1.2. Về đầu tư............................................................................ 49
3.1.3. Về hoạt động của ngõn hàng............................................... 49
3.1.4. Về thanh toỏn quốc tế ......................................................... 49
3.1.5. Cỏc mặt cụng tỏc khỏc........................................................ 49
3.2. Giải phỏp mở rộng cho vay và nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PT Đụng Hà Nội .......... 50
3.2.1. Giải phỏp trực tiếp .............................................................. 50
3.2.2. Gỉải phỏp hỗ trợ .................................................................. 56
3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nõng cao chất lượng trong cho vay trung dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội .......................................................... 57
3.3.2. Kiến nghị đối với ngõn hàng nhà nước................................ 58 3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam ....................... 59