Bieơu đoă 2.7: Thị phaăn đaău tư tín dúng cụa câc NHTM bình quađn qua câc nm
2.3.1- Đânh giâ hiu quạ kinh doanh cụa câc NHTM.
2.3.1.1. Đânh giâ tăi sạn nợ: a- Cơ cđu nguoăn vơn:
Các Ngađn hăng thương mâi đê mở rng nhanh địa băn hốt đng , nng đng trong cođng tâc nguoăn vơn , âp dúng vă cại tiín câc hình thức huy đođng vơn với lêi suđt phù hợp từng thời kỳ, mở rng vă toơ chức tơt khađu thanh tơn , giao dịch khâch hăng ... ban hănh âp dúng câc theơ thức thanh tôn mới. Đoăng thời trang bị h thơng mây vi tính văo câc khađu quạn lý, chuyeơn tieăn , thanh tơn kịp thời neđn tơc đ tng nguoăn vơn ngăy căng cao .
* Vơn Trung Ương:
Hăng nm, h thơng NHTM Trung Ương đieău chuyeơn veă cho Long An lượng vơn khâ lớn vă tng leđn qua câc nm đê đâp ứng vơn kịp thời phúc vú sạn xuđt nođng nghip, phúc vú cho thu mua lương thực tâo đieău kin cho vic cung ứng vơn kịp thời cho điâ phương phât trieơn sạn xuđt vă lưu thođng hăng hĩa, đạm bạo thực hin tơt múc tieđu phât trieơn kinh tí -xê hi cuạ Tưnh.
Ngađn hăng thương mâi coơ phaăn nođng thođn Râch Kiín cũng đê tranh thụ vơn vay từ câc NHTM Thănh phơ Hoă Chí Minh đeơ đâp ứng nhu caău vơn điâ phương.
Trong cơ cđu nguoăn vơn vay thì chụ u nguoăn vơn từ NHTM Trung Ương lă chụ yíu vă chiím tỷ trĩng cao trong toơng nguoăn vơn vay .
* Vơn điâ phương :
Đeơ cađn đơi nguoăn vơn phúc vú phât trieơn kinh tí, ngoăi vic nhn vơn đieău hoă từ Trung Ương. H thơng NHTM quơc doanh, NHTM coơ phaăn Râch Kiín tích cực huy đng vơn tâi choơ đeơ đaău tư cho vay với những giại phâp tích cực như:
- Nhanh chĩng mở rng điâ băn hốt đng, trang bị cơ sở vt chđt phúc vú, vi tính hơ câc khađu giao dịch thanh tôn, mở theđm nhieău chi nhánh. Cú theơ:
+ Ngađn hăng Nođng Nghip & phât trieơn nođng thođn mở theđm Ngađn hăng Huyn Chađu Thănh, huyn Tađn Hưng, câc Ngađn hăng khu vực: Gị Đen( Bín Lức ), Caău Voi (Thụ Thừa ), Đức Hoă, Tađn Mỹ ( Đức Hoă ),sơ 2, sơ 3 ( Thị xê Tađn An ), Gị Mơi (Đức Hoă).
+ Ngađn hăng Cođng Thương mở theđm câc phịng giao dịch ở huyn Bín Lức, Đức Hoă, thị xê Tađn An vă chi nhânh Huyn Chađu Thành.
+ Ngađn hăng thương mâi coơ phaăn Râch Kiín mở theđm phịng giao dịch thị trđn Caăn Đước huyn Caăn Đước .
+ Ngađn hăng phât trieơn nhă đoăng baỉng sođng Cửu Long mở theđm chi nhânh Đoăng Thâp Mười, Tađn An, Đức Hoă vă phịng giao dịch Bín Lức.
- Mở ra nhieău hình thức huy đng vơn: tieăn gửi tiít kim, tieăn gửi thanh tơn, phât hănh kỳ phiíu cĩ múc đích, kỳ phiíu đạm bạo giâ trị văng, tiít kim ngối t, trâi phiíu Ngađn hăng thương mâi ...v.v. với thời hân đa dâng từ 3 thâng, 6 tháng, 9 tháng , 1 nảm, 2 nảm….
Tređn cơ sở đĩ, nguoăn vơn huy đng cụa Ngađn hăng được tng trưởng khâ lớn qua câc nm, nađng tỷ trĩng vơn huy đng ngăy càng cao trong toơng nguoăn. Trong đĩ:
- Vơn huy đng cụa NHTMQD lă chụ u vă chiím tỷ trĩng cao. Gĩp phaăn thay đoơi cơ cđu nguoăn vơn, nguoăn vơn đieău hoă từ trung ương giạm chuyeơn sang tự huy đng vơn tâi choơ tng leđn đeơ đâp ứng yeđu caău phât trieơn kinh tí điâ phương .
-Vơn huy đng cụa NHTM coơ phaăn Râch Kiín, maịc dù thănh lp từ nm 1989 nhưng những nm đaău cuạ thp nieđn 90 hốt đng cịn nhỏ ở phâm vi 01 huyn neđn nguoăn vơn huy đng tâi choơ cũng cĩ phaăn hân chí. Nhìn chung, nguoăn vơn huy đng cuạ Ngađn hăng coơ phaăn cũng đê tng qua câc nm.
b-Nguoăn vơn huy đng qua câc nm:
Khi neăn kinh tí chuyeơn sang cơ chí thị trường, những nm 1990 hăng lốt câc cođng ty, xí nghip chưa chuyeơn biín phù hợp đê phâ sạn dăn tới đĩng vơn ngađn hăng rđt lớn. Trước chụ trương hốt đng tín dúng lă chuyeơn mânh theo hướng: “đi vay đeơ
cho vay", “thu nợ đeơ cho vay", tích cực huy đng mĩi nguoăn vơn nhăn roơi tâi địa
phương đeơ đâp ứng nhu caău vơn tâi choơ. Do vy, cođng tâc nguoăn vơn tht sự quan trĩng, ngoăi vic mở rng mâng lưới, trang bị vi tính văo giao dịch thanh tơn, câc NH nhanh chĩng thay đoơi cơ cđu nguoăn vơn, thực hin chính sâch huy đng vơn, mở ra nhieău hình thức huy đng khai thâc tâi choơ, tieăn gửi tiít kim, tieăn gửi thanh tơn , phât hănh kỳ phiíu cĩ múc đích, kỳ phiíu bạo đạm giâ trị baỉng văng, tiít kim baỉng ngối t, trâi phiíu NHTM ...từ thời hân 03 thâng nađng leđn 06 thâng, 09 thâng, 01 nm. Đê huy đng nguoăn vơn rđt lớn đeơ đaău tư đâp ứng câc yeđu caău, chụ trương cụa Đạng vă Nhă nước veă phât trieơn nođng nghieơp- nođng thođn.
Maịc dù nguoăn vơn Trung ương đieău hoă thường xuyeđn cĩ tng leđn theo từng nm, nhưng nhu caău vơn cho điâ phương ngăy căng cao, nhđt lă trong mùa vú thu mua lương thực tâm trữ vă xuđt khaơu. Ngađn hăng Long An đê cađn đơi vơn huy đng
ngày càng cao với tỷ trĩng ngăy căng lớn trong toơng nguoăn đâp ứng nhu caău vơn hợp lý tâi điâ phương.
2.3.1.2. Tăi sạn cĩ:
Tăi sạn cĩ cụa mt ngađn hăng chụ yíu lă hốt đng tín dúng cho neđn lun ân đi sađu phađn tích hốt đng tín dúng.
Chụ trương chung cụa toăn ngănh lă mở rng đaău tư tín dúng đeơ phúc vú tng trưởng kinh tí, đạm bạo qui trình cho vay chaịt chẽ, đưa vơn tín dúng văo câc doanh nghip kinh doanh cĩ hiu qụa, gĩp phaăn thúc đaơy chuyeơn dịch cơ cđu kinh tí theo hướng cođng nghip hĩa, hin đâi hĩa. Đaịc bit chú trĩng đín đaău tư dịch vú ở nođng nghip vă nođng thođn, gĩp phaăn tng nng lực sạn xuđt trong lĩnh vực này.
Ră sơt vă cại tiín thụ túc cho vay, suđt đaău tư vă thời hân cho vay phù hợp, đâp ứng được nhu caău cụa đơi tượng vay vơn, nhaỉm nađng cao hiu quạ tín dúng vă thu hoăi vơn đúng kỳ hân.
Thực hin câc bin phâp chđn chưnh chđt lượng tín dúng, thực hin đúng quy trình phađn lối nợ qúa hân cụa Ngănh đeơ cĩ những cơ chí xử lý thích hợp, nhaỉm giại tỏa vơn, tng vịng quay vơn, khođng đeơ vơn đĩng bng . . .v.v.
*- Veă doanh sođ cho vay:
Đeơ phúc vú tơt câc múc tieđu lớn cụa tưnh trong phât trieơn kinh tí. Ngađn hăng đê mở rng đaău tư tín dúng, kít hợp với vic đieău chưnh lâi cơ cđu đaău tư, coi trĩng hiu qụa vơn vay. Doanh sơ đaău tư cho vay nm sau cao hơn nm trước. Với mức tng tín dúng hăng nm đê từng bước đâp ứng nhu caău vơn tâi địa phương. Ngoăi vic mở rđng địa băn hốt đng, tng suđt đaău tư, câc NHTM đê từng bước chú trĩng đaău tư theo dự ân kinh tí, phât trieơn kinh tí vùng, đaơy mânh đaău tư kinh tí h, khơi dy tieăm nng sạn xuđt sẵn cĩ tâi địa phương.
Trong toơng doanh sơ đaău tư chung, thì doanh sơ cho vay cụa h thơng NHTM QD chiím tư trĩng khâ lớn từ: 91-95%/nm . Đơi với NHCP Râch Kiín tư l đaău tư
cịn ở mức đ khieđm tơn, do địa băn hốt đng nhỏ, nguoăn vơn đaău tư hân chí, nhưng cũng đê gĩp phaăn cùng với câc NHTMQD tng mức đaău tư tín dúng ở nođng thođn.
Maịc dù doanh sơ đaău tư tín dúng cụa NHTM nm sau cao hơn nm trước, nhưng mức đ tng trưởng tín dúng khođng đoăng đeău qua mi nm. Đeơ khaĩc phúc những toăn tâi, câc NHTM đê từng bước chuyeơn dịch cơ cđu đaău tư đín mĩi thănh phaăn kinh tí, phât huy mĩi nng lực sạn xuđt, nhđt lă kinh tí h. Trong q trình đaău tư, ngoăi hai thănh phaăn kinh tí chính: Doanh nghip nhă nước vă kinh tí h, cịn cĩ sự đaău tư văo câc thănh phaăn kinh tí khâc, nhưng tư trĩng khođng đâng keơ. Tơc đ đaău tư văo kinh tí h tng nhanh hơn tơc đ đaău tư doanh nghip. Khi neăn kinh tí chuyeơn sang cơ chí thị trường đê lăm nhieău xí nghip qc doanh phâ sạn. Ngađn hăng chuyeơn sang mở rng đaău tư cho vay nhieău thănh phaăn kinh tí , tâo ra sự phât trieơn hăi hịa cađn đơi đa dâng câc ngănh ngheă vă nođng nghip. Nađng daăn mức đaău tư vơn cho từng lối vt nuođi cađy troăng, gĩp phaăn chuyeơn dịch cơ cđu đaău tư. Đoăng thời tp trung đaău tư văo câc doanh nghip kinh doanh cĩ hiu quạ, tng cường cho vay h sạn xuđt nođng nghip. Tỷ trĩng vơn đaău tư cho câc doanh nghip cĩ phaăn giạm thđp lă do doanh nghip chưa chuyeơn kịp theo cơ chí thị trường neđn h sơ sinh lời khođng cao, chưa bù đaĩp được chi phí trạ lêi tieăn vay, phaăn lớn lă câc doanh nghip chưa đụ đieău kin caăn thiít đeơ Ngađn hăng đaău tư hoaịc kinh doanh khođng hieơu quạ hoaịc doanh nghip chưa cĩ câc dự ân kinh tí khạ thi đeơ vay vơn.
Đoăng thời câc NHTM tích cực xử lý thu hoăi nợ . Đaơy nhanh vịng quay vơn, nađng cao mức đ đâp ứng vơn gĩp phaăn phât trieơn kinh tí xê hi cuạ tưnh trong những nm qua.
* Veă dư nợ tín dúng vă nợ quâ hân: ( bạng sơ liu 2.6)
Nhìn chung, qua câc nm qua, dư nợ cho vay tređn địa băn tng leđn từng nm.
* Đơi với câc NHTM Quơc Doanh: Trong những nm qua đê khođng ngừng tng trưởng mức tín dúng, tích cực huy đng nguoăn vơn đaău tư vă mở rng đaău tư cho vay với phương chađm nhanh chĩng, thun lợi, an toăn vă hiu qụa...v.v. Ngoăi vic mở rng đơi tượng đaău tư, tìm câc dự ân kinh tí khạ thi, nađng mức vơn đaău tư mă ngađn hăng cịn ra sức cại tiín nghip vú, thụ túc đeơ đaơy nhanh dư nợ cho vay. Từ khi chuyeơn sang cơ chí thị trường thì hăng lốt DNNN kinh doanh thua loí, vođn tín dúng bị “đĩng bng" khâ lớn ở câc doanh nghip bị phâ sạn đê hân chí cođng tâc cađn đơi vơn; nợ choăng chĩo giữa câc DN cịn lớn, lăm ạnh hưởng đín tng trưởng kinh tí. Qua câc chính sâch gia hân nợ, chụ trương thanh tôn cođng nợ cụa trung ương đê tâo đieău kin xử lý nợ quâ hân. Đoăng thời đaơy nhanh tơc đ đaău tư vơn, hân chí phât sinh nợ quâ hân mới tích cực thu hoăi nợ cũ neđn đê khaĩc phúc daăn tỷ l nợ quá hân.
Tuy nhieđn, nảm 2003 tình trâng dư nợ qúa hân cĩ tng leđn vă chiím tỷ trĩng 3,1%/Toơng dư nợ . Nguyeđn nhađn lă do:
-Nợ quâ hân ở câc NHTM đơi với câc DNNN tređn địa băn như: Dt Long An, Cođng Ty Xuđt Nhp Khaơu…..bị đĩng bng vì câc Doanh nghieơp kinh doanh khođng hieơu quạ.
-Ngoăi ra , cho vay h nođng dađn, đaịc bit lă h nođng dađn ở khu vực Đoăng Thâp Mười nợ quâ quâ hân cũng cĩ xu hướng tng, do:
+ Cơ chí đaău tư tín dúng , quy chí đạm bạo nợ vay theo những vn bạn cụa phâp lut vă cụa ngănh Ngađn hăng chưa kịp thời vă đoăng b…. đê ạnh hưởng đín tiín đ đaău tư cũng như thu hoăi nợ .
+ Tình hình lũ lút đê gađy hu quạ naịng neă trong sạn xuđt, cng theđm với thời vú câc nm gaăn đađy khođng thun lợi ( naĩng hân , sađu raăy, dịch, chut .... )
+ Tình hình giâ cạ nođng sạn thực phaơm biín đng thđt thường gađy bđt lợi đín sạn xuđt, ạnh hưởng đín thu nhp cuạ người nođng dađn neđn khạ nng cađn đơi tăi chânh trạ nợ ngađn hăng gaịp khĩ khn .
+ Mức đ đâp ứng vơn cụa Ngađn hăng chưa đaăy đụ neđn người nođng dađn cịn phại vay vơn naịng lêi, neđn khi cĩ thu nhp thì trạ nợ vay ở beđn ngoăi trước. Bởi vì lêi suđt ngađn hăng dù cĩ phât q hân thì văn cịn thđp hơn lêi suđt vay beđn ngoăi.
+ Do đaịc thù sạn xuđt nođng nghip hai vú đođng xuađn vă hỉ thu lieăn keă nhau neđn có hin tượng gm giử vơn đeơ sạn xuđt . Maịc dù vừa qua Ngađn hăng cại tiín nhieău thụ túc cho vay, nhưng với điâ băn rng, sự quâ tại cuạ cân b tín dúng(mt cân b quạn lý 01 đín 02 xê vă theo dõi cho vay thu nợ từ 1000 đín 1500 h), neđn giại quyít cho vay khođng kịp thời vú đê tâo ra tađm lý gm giữ vơn.
+ Hin nay đaău tư phât trieơn kinh tí h cĩ nhieău keđnh tín dúng đaău tư với nhieău mức lêi suđt khâc nhau vă 01 h cĩ theơ vay ở nhieău nguoăn neđn khạ nảng cađn đơi tăi chânh đeơ hoăn trạ cũng khođng kịp thời .
* Rieđng đơi với ngađn hăng thương mâi coơ phaăn nođng thođn Râch Kiín: Do hốt đng tređn điâ băn mt huyn, với phâm vi hĩp, nguoăn vơn cĩ phaăn hân chí. Neđn dư nợ tng đeău, tỷ l nợ quâ hân luođn ở mức thđp. Nhưng NHTMCP Râch Kiín đê tích cực cađn đơi nguoăn vơn đaău tư sạn xuđt điâ phương, gĩp phaăn tng sạn lượng hăng hô, tng thu nhp, cại thin đời sơng nhađn dađn, hân chí nân cho vay naịng lêi ở nođng thođn.
* Cho vay tođn neăn nhă vùng ngp lụ vă cho vay ưu đêi h nghỉo:
Thực hin Quyít định 256/TTg ngăy 24/04/1996 cụa Thụ Tướng Chính phụ veă vic cho h gia đình thuc din chính sâch vă h nghỉo thuc vùng Đoăng Baỉng Sođng Cửu Long vay vơn đeơ tođn neăn hoaịc lăm săn nhă tređn cĩc. Đeơ tâo đieău kin thun lợi cho câc h nghỉo, h chính sâch vùng lũ được vay vơn deơ dăng vă vic
cung ứng vơn cụa Ngađn hăng kịp thời tređn cơ sở xâc định vùng ngp lũ cụa huyn, xê vă quy hốch khu dađn cư do y ban nhađn dađn (UBND) Tưnh pheđ duyt.
-Toơng nhu caău vay vơn ở địa phương: 214 tỷ đoăng. -Danh sâch h vay vơn được duyt: 168 tỷ đoăng.
-Kít quạ thaơm định cụa Ngađn hăng thì cĩ 37.376 h đụ đieău kin đeơ vay vơn với mức vơn đaău tư: 163 tỷ đoăng.
Tính đín 31/12/1998 ( kít thúc chương trình cho vay tođn neăn nhă ). Ngađn hăng nođng nghip Long An đê đaău tư cho vay 142 tư đât: 87% kí hốch, đê xađy dựng
được 9.461.752m2 din tích neăn nhă, cho 33.741 h vay, bình quađn mi h được
vay: 4,2 trieơu.Trong đĩ :
+ H chính sâch:3.076 h với sơ tieăn: 13,8 tư đoăng. + H nghỉo: 30,605 h với sơ tieăn: 127,9 tỷ đoăng.
Doanh sođ cho vay ở câc huyn vùng Đoăng Thâp Mười đê chiím 91%, cao nhđt lă câc huyn: Vĩnh Hưng,Tađn Hưng, Mc Hĩa.
Song song với cođng tâc đaău tư, cođng tâc thu hoăi nợ cũng được tiín hănh vă đê thu được 34 tỷ (đât 68% toơng sơ nợ đín hân phại thu). Chương trình cho vay tođn neăn nhă phât huy hiu quạ xê hi tơt, gĩp phaăn hân chí khĩ khn trong sinh hốt cho dađn cư sơng trong vùng lũ thường xuyeđn. Tuy nhieđn do đơi tượng tp trung văo h chính sâch vă h nghỉo, neđn khạ nng thu hoăi nợ gaịp nhieău khĩ khn.
2.3.1.3. Thực hin hốt đng thanh tôn:
Hốt đng thanh tôn qua Ngađn hăng goăm những chụ theơ tham gia như: Ngađn hăng Nhă nước, Ngađn hăng thương mâi vă câc toơ chức cung cđp dịch vú thanh tơn, câc doanh nghip, câc toơ chức kinh tí, toơ chức tăi chính phi ngađn hăng vă dađn cư.
Các phương tin thanh tôn qua Ngađn hăng goăm: sĩc, lnh chi, ụy nhieơm chi, leơnh chuyeơn nợ hoaịc ụy nhim thu, thư tín dúng vă câc lối thẹ.
Mâng thanh tơn giữa câc ngađn hăng trong neăn kinh tí bao goăm: mâng thanh tốn lieđn ngađn hăng, mâng thanh tơn bù trừ lieđn ngađn hăng vă mâng thanh tơn qc tí SWIFT. Do câc NHTM Tưnh Long An qui mođ nhỏ, cođng ngh chưa hin đâi neđn mâng thanh tơn qc tí SWIFT chưa phát trieơn .
* Thanh tôn khođng dùng tieăn maịt : Tređn địa băn Tưnh Long An, lượng thanh tôn khođng dùng tieăn maịt ngăy căng tng cao. Nm 2003, toơng thanh tôn khođng dùng tieăn maịt lă 33.477tỷ , cao hơn thanh tôn baỉng tieăn maịt 12.998 tỷ. Đieău năy đê chứng tỏ câc Ngađn hăng thương mâi đê chú trĩng vic thanh tôn khođng dùng tieăn maịt bởi vì vừa giêm được chi phí vn chuyeơn, vừa đạm bạo an toăn trong cođng tâc lưu thođng tieăn t tređn địa bàn.
Cođng tác thanh toán cụa h thơng Ngađn hăng thương mâi Long An từ nm
1998- 2003 được theơ hin qua bạng sơ liu sau:
BẠNG 2.11 : CÂC PHƯƠNG TIN THANH TÔN QUA NGAĐN