2.1.3.1 Đặc điểm tỡnh hỡnh kinh tế XH của địa phương cú ảnh hưởng đến hoạt động ngõn hàng.
Đụng Triều là một Huyện Nụng nghiệp của Tỉnh Quảng Ninh. Cú sản lượng
lương thực chiếm 30% sản lượng lương thực của tỉnh. Gồm 21 xó và thị trấn. Cú diện tớch đất tự nhiờn 40.191 ha. Trong đú đất nụng nghiệp chiếm 9.045
ha, đất lõm nghiệp chiếm 20.495 ha, diện tớch mặt nước 10.642 ha. Về dõn số theo điều tra năm 2007 là 230.000 người. Trong đú nụng dõn chiếm 80%, cú 38.197 hộ cú diện tớch cõy ăn quả như na, vải là 3.000 ha. Kinh tế xó hội ổn
định và phỏt triển, nhiều ngành nghề phỏt triển hỡnh thành khu cụng nghệp. Nhiều doanh nghiệp đi vào hoạt động cải tạo được nhiều cụng ăn việc làm
cho người lao động, cơ cấu kinh tế được chuyển dịch đỳng hướng. Tỷ trọng cụng nghiệp chiếm 56,1%, nụng lõm ngư nghiệp chiếm 21%. Dịch vụ thương
mại 23%, cỏc chỉ tiờu kinh tế xó hội qua cỏc năm đều vượt kế hoạch đề ra. Tổng gớa trị sản xuất năm 2007 đạt 1.464 tỷ, tốc độ tăng 15,7%, bỡnh quõn cỏc
năm đạt gần 10%. An ninh xó hội được ổn định và giữ vững.
Đảng và Nhà nước đó ban hành nhiều chớnh sỏch, cơ chế giải phỏp phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn, hành lang phỏp lớ cho hoạt động Ngõn Hàng
được quan tõm & từ thiện. Từ tỡnh hỡnh trờn đó tỏc động thuận lợi đến hoạt
động Ngõn Hàng.
Thị trường trong nước đó cú nhiều chuyển biến song sỏn xuất nụng nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, dich bệnh, sản xuất nụng nghiệp cũn mang tớnh độc canh, nền sản xuất hàng húa chưa phỏt triển, thị trường hạn hẹp, chuyờn mụn
nụng nghiệp nụng thụn, chi phớ lớn, trong khi giỏ trị nụng sản thấp, ảnh
hưởng đến thu nhập của người nụng dõn và tốc độtăng trưởng kinh tế và hoạt
động kinh doanh ngõn hàng.
2.1.3.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Năm 2006 là năm thực hiện kế hoạch 5 năm trong quỏ trỡnh hội nhập quốc tế. Do vậy, trước những khú khăn của nền Kinh tế, nhiệm vụđặt ra với ngành Ngõn Hàng là rất nặng nề. Vừa đỏp ứng được nhu cầu vốn cho tăng trưởng của nền kinh tế vừa thực hiện tốt đề ỏn cơ cấu lại Ngõn Hàng giai đoạn giai
đoạn 2001 – 2010 đó được thủ tướng phờ duyệt và khi Việt Nam gia nhập WTO.
Cựng với định hướng và năng động trong điều hành của tổng giỏm đốc và sự phấn đấu của toàn hệ thống và sựủng hộ của khỏch hàng.
Với phương chõm “ AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khỏch hàng”.
Dưới sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh, sự phấn đấu của tập thểCBCNV Ngõn Hàng Đụng Triều , kết quả kinh doanh trong những năm qua cỏc chỉ tiờu kinh doanh đều tăng trưởng tốt vượt mức chỉ tiờu tăng trưởng của Ngõn Hàng cấp trờn giao cả về chỉ tiờu nguồn vốn, sử dụng vốn, đỏp ứng đủ vốn cho vay phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn.
Luụn đảm bảo khả năng chi trả đối với khỏch hàng, hoàn thành vượt mức kế
hoạch tài chớnh, đảm bảo hệ số tiền lương và cú lương năng suất, đảm bảo an toàn vốn. Ngoài cỏc hoạt động lĩnh vực tớn dụng truyền thống, NHNo & PTNT Huyện Đụng Triều cũn mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ, chuyển tiền
điện tử, nhận làm ủy thỏc đầu tư…
Khụng ngừng tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật đỏp ứng với yờu cầu kinh doanh. Coi trọng và đào tạo cỏn bộ và đầu tư vốn để hiện đại húa tin học, mở
rộng mạng lưới hoạt động tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt, nõng cao kỷcương
kỷ luật trong chỉ đạo điều hành theo quy chế. Chức năng niệm vụ phõn rừ
thu nhập, kớch thớch nguồn lao động phỏt huy tớnh năng động sỏng tạo trong cụng việc, sự phối kết hợp với cỏc cấp ủy đảng chớnh quyền địa phương.
Qua nhiều năm xõy dựng và trưởng thành trong điều kiện khú khăn song dưới sự chỉ đạo của Ngõn hàng cấp trờn, sựđoàn kết phấn đấu nỗ lực của tập thể ban lónh đạo CBCNV, với việc thực hiện huy động vốn tại địa phương năm 2005 là 274,426 tỷ và 26,075 tỷ vốn ủy thỏc.Tổng dư nợ là 315,323 tỷ năm 2006 là 339,861 tỷ và 32,425 tỷ vốn ủy thỏc.Tổng dư nợ là 358,446 tỷ năm 2007 là 446,659 tỷ và 32,425 tỷ vốn ủy thỏc.Tổng dư nợ là 506,674 tỷ. với tỷ lệtăng trưởng trong cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn bỡnh quõn là khoảng 50% - 60%, NHNo & PTNT Huyện Đụng Triều luụn hoàn thành xuất sắc chỉ tiờu nhiệm vụđược giao, đơn vị luụn dẫn đầu khối của NHNo & PTNT Tỉnh.
2.2. Thực trạng hoạt động tớn dụng của NHNo & PTNT Huyện
Đụng Triều.
Xuất phỏt từ mụi trường kinh doanh và đặc điểm nội tại của chi nhỏnh, sự
cạnh tranh gay gắt giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trờn địa bàn.
Hoạt động tớn dụng của Ngõn Hàng Đụng Triều cú nhiều khú khăn. Song
NHNo & PTNT huyện Đụng Triều đó từng bước khẳng định vị trớ vai trũ của mỡnh để tồn tại và phỏt triển trong nền Kinh tế thị trường. Trong những năm
qua tập thểCBCNV Ngõn Hàng Đụng Triều đó cố gắng vươn lờn khắc phục những tồn tại yếu kộm, tranh thủ sựgiỳp đỡ của cỏc cấp ủy Đảng chớnh quyền
địa phương, cỏc ngành cỏc cấp thiết lập mối quan hệ thành tớn đối với khỏch
hàng, xỏc định thị trường Nụng nghiệp nụng thụn và nụng dõn là người bạn
đồng hành, là nhiệm vụ chớnh trị quan trọng đồng thời cũng là thị trường truyền thống, xõy dựng chiến lược kinh doanh và con người. Coi sựthành đạt của khỏch hàng là phương chõm hoạt động của NHNo & PTNT huyện Đụng
Với nội dung: “Đoàn kết kỉ cương, sỏng tạo chất lượng và hiệu quả“. NHNo & PTNT Huyện Đụng Triều đó đạt được kết quả kinh doanh thụng qua cỏc chỉ tiờu của cỏc năm 2005 – 2006 – 2007 như sau:
2.2.1 Cụng tỏc huy động vốn
Nhận thức rừ nguồn vốn cú nghĩa rất to lớn đến sự tồn tại và phỏt triển. NHNo & PTNT Huyện Đụng Triều luụn coi trọng nguồn vốn với phương
chõm “đi vay để cho vay”, nú là nền tảng để mở rộng kinh doanh. Từ đú đó triển khai thực hiện đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn theo văn bản 165 của tổng giỏm đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Như mở rộng mạng lưới hoạt
động, thực hiện cỏc hỡnh thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm của dõn cư,
tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế, phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu, tranh thủ cỏc nguồn vốn cú kỡ hạn, lói suất thấp của cỏc tổ chức tài chớnh kinh tế nhu tiền gửi kho bạc, bưu điện, BHXH, nguồn vốn ủy thỏc đầu tư… . Sự chỉ đạo linh hoạt về lói suất phự hợp với mặt bằng lói suất chung trờn địa bàn, đặc biệt là cụng tỏc kế hoạch húa, cơ chế khoỏn và phõn phối tiền lương kinh doanh, tỏc
động làm chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức và hành động của CBCNV
trước yờu cầu đũi hỏi của cụng tỏc kinh doanh là ý thức trỏch nhiệm, phong cỏch phục vụ của cỏn bộngày được nõng cao.
Trong những năm qua từ một đơn vị luụn luụn thiếu vốn đến nay khụng những đủ vốn đỏp ứng cho nhu cầu tớn dụng tại địa phương mà cú lỳc cũn thừa vốn. Từ đó cú tỏc động rất lớn đến kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Đụng Triều được thể hiện ở cỏc bảng dưới đõy: (Bảng 2.1).
Bảng 2.1: Huy động nguồn vốn tại địa phương qua cỏc năm
Đơn vị triệu đồng
Cỏc chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tăng(giảm) so với 2005 Tăng(giảm) so với 2006 Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn 300.501 372.286 479.084 178.583 59.43 106.798 28.69 I- Nguồn vốn huy động tại
địa phương 274.426 339.861 446.659 172.233 62.76 106.798 31.42
1- Nguồn vốn nội tệ 266.466 320.591 420.787 154.321 57.91 100.196 31.25
a) Phõn theo thời gian 266.466 320.591 420.787 154.321 57.91 100.196 31.25
Dưới 12 thỏng 84.326 72.624 99.068 14.742 17.48 26.444 36.41
Từ 24 thỏng trở lờn 103.359 168.344 223.251 119.892 116.00 54.907 32.62 b) Theo thành phần kinh tế 266.466 320.591 420.787 154.321 57.91 100.196 31.25 Tiền gửi dõn cư 197.943 261.285 357.085 159.142 80.40 95.8 36.66 Tổ chức kinh tế 67.641 59.022 61.947 -5.694 -8.42 2.925 4.96 Tổ chức tớn dụng 883 283 1755 872 98.75 1472 520.14 2- Nguồn vốn ngoại tệ qui
đổi 7.961 19.271 25.872 17.911 224.98 6.601 34.25
Tiền gửi dõn cư 7.264 18.351 24.888 17.624 242.62 6.537 35.62 Tiền gửi cỏc tổ chức kinh
tế 696 920 984 288 41.38 64 6.96
II- Nguồn vốn từ chương
trỡnh ủy thỏc 26.075 32.425 32.425 6.35 24.35 0 0.00
III- Nguồn vốn huy động
bỡnh quõn 351.97 426.384 74.414 21.14
Nội tệ 310.716 403.395 92.679 29.83
Ngoại tệ qui đổi 12.004 22.989 10.985 91.51
Nguồn vốn ủy thỏc 29.251 32.425 3.174 10.85
(Nguồn : Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh 2005-2006- 2007) Tổng nguồn vốn qua cỏc năm đều cú sự tăng trưởng cao và ổn định. Đến cuối năm 2007 là 479.084 triệu tăng so với năm 2006 là 28,69% và so với năm 2005 tăng 59,43%, so với kế hoạch đạt 110%.
Trong đú nguồn vốn huy động tại địa phương là 446.659 triệu so với năm 2006 tăng 31,42% và so với năm 2005 tăng 62,76%.
Nguồn vốn nội tệ 420.787 triệu tăng so với năm 2006 là 31,25% và
tăng so với năm 2005 là 57,91%.
Nguồn vốn ngoại tệ qui đổi là 25.872 triệu do đú cú USD và EUR tăng
so với năm 2006 là 34,25% và so với năm 2005 là 224,98%, cụng tỏc
chuyển tiền và mua bỏn ngoại tệ ngầy càng tăng, doanh số mua vào và bỏn ra so với năm 2006 tăng 13% và so với năm 2005 là 18% đó tạo điều kiện tăng nhanh nguồn vốn.
Nguồn vốn huy động tại địa phương bỡnh quõn là 426.384 triệu, so với hai năm 2005 và 2006 đều tăng, tăng so với năm 2006 là 21%, tăng ở
tất cả cỏc loại tiền gửi theo thời gian và cả thành phần kinh tế.
Sử dụng tụt nguồn vốn từ chương trỡnh ủy thỏc đó gúp phần đảm bảo
cõn đối vốn, đỏp ứng cho nhu cầu tớn dụng trờn địa bàn.
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu nguồn vốn
STT Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tăng(giảm) so với năm 2005 Tăng(giảm) so với năm 2006 Nguồn vốn 100% 100% 100% 1) Phõn theo kỡ hạn Khụng kỡ hạn& cú kỡ hạn dưới 12 thỏng 31% 22.4% 24.4% -6.6% 2.0% Cú kỡ hạn 69% 77.6% 75.6% 6.6% -2.0% 2) Phõn theo thành phần kinh tế T/G Dõn cư 74.8% 82.3% 85.5% 10.7% 3.2% T/G Cỏc tổ chức tớn dụng 25.2% 17.7% 14.5% -10.7% -3.2%
(Nguồn : Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh 2005-2006- 2007) Tiền gửi khụng kỡ hạn cú xu hướng giảm tỷ trọng khụng đỏng kể, tiền gửi
77,6% và năm 2007 chiếm 75,6%. Tiền gửi theo thành phần kinh tế : Tiền gửi
cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức tớn dụng giảm năm sau so với năm trước song nguồn vốn tiền gửi của kho bạc tăng so với năm 2006 là 16% và tiền gửi BHXH tăng 75%.
Tiền gửi dõn cư cú tốc độ tăng cao và ổn định đến cuối năm 2007 là 357.085 triệu, tăng so với năm 2005 là 80,4% và so với năm 2006 là 37%. Về cơ cấu: năm 2005 chiếm 74,8%, năm 2006 chiếm 82,3% và năm 2007 chiếm
85.5% trờn tụng nguồn vốn nội tệ.
Trong những năm qua NHNo & PTNT Huyện Đụng Triều từ một Ngõn
Hàng luụn thiếu vốn đầutư nay đó thực hiện tốt cỏc hỡnh thức huy động,xử lớ
linh hoạt về lói suất,thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng, tranh thủ mọi nguồn
vún nhàn rỗi tử dõn cư nờn đảm bảo được cõn đối vốn đỏp ứng tốt cho nhu
cầu tớn dụng, tăng hệu quả kinh doanh Ngõn Hàng.
Tuy nhiờn cũng cũn một số vấn đề lưu ý trong cụng tỏc huy động vốn. Cụng
tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đó cú nhiều chuyển biến song chưa đỏp ứng được yờu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Cụng tỏc tổ chức điều hành
lưu thụng tiền mặt tuy nhanh so với năm 2006, doanh số thu tăng 63% nhưng
doanh số chi tăng 58%, khối lượng cụng việc tăng, cơ cấu mệnh giỏ tiền nhỏ chưa đỏp ứng được yờu cầu. Cụng tỏc kiểm đếm giải phúng khỏch hàng cần nhanh chúng hơn. Cụng tỏc cung cấp thụng tin, chăm súc phục vụ khỏch hàng
đụi lỳc làm chưa tốt từ đú ảnh hưởng đến uy tớn, khả năng cạnh tranh của
Ngõn Hàng so với tổ chức tớn dụng trờn địa bàn, làm giảm hiệu quả kinh
doanh.
2.2.2 Tỡnh hỡnh sử dụng vốn, cụng tỏc đầu tư tớn dụng
Cụng tỏc huy động vốn
Quỏn triệt chủ trương chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước về phỏt triển kinh
tế trong quỏ trỡnh hụị nhập, sự chỉ đạo đỳng hướng của ngành trước sự cạnh
NHNo&PTNT Huyện Đụng Triều đó phỏt huy khả năng nội lực, tranh thủ
sự ủng hộ giỳp đỡ của cỏc cấp ủy đảng chớnh quyền địa phương cỏc cấp cỏc ban ngành đoàn thể cụng tỏc chỉ đạo điều hành cú nhiều tiến bộ, tổ chức triển
khai thực hiện tốt QĐ 67 của thủ tướng chớnh phủ, nghị quyết liờn tịch 2038
giữa trung ương hội nụng dõn Việt Nam và NHNo VN đó làm cho toàn thể
CBCNV thấy rừ nhiệm vụ quan trọng và cấp thiết của cụng tỏc mở rộng đầu tư tớn dụng, chất lượng và hiệu quả tớn dụng đối với kinh doanh của ngõn hàng, là con đường duy nhất để tồn tại và phỏt triển, nõng cao đời sống cỏn bộ cụng nhõn viờn, đó xõy dựng được qui chế điều hành, qui chế phõn phối tiền lương đến đơn vị phũng tổ và người lao động.
Do vậy kết quả đầu tư tớn dụng khụng ngừng được mở rộng và cú hiệu quả đạt vượt mức tăng trưởng của trung ương đề ra và mục tiờu của tỉnh giao cho NH Đụng Triều là bỡnh quõn tăng từ 18 -20% đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn
cho phỏt triển kinh tế và đời sống nhõn dõn địa phương.
Tổng dư nợ năm 2007 là 506674 quản lý 10218 khế ước, tăng so với năm 2006 là 41% và tăng so với năm 2005 là 60% về doanh số hoạt động tăng cao
so với cac năm. Doanh số cho vay tăng cao, doanh số năm 2007 là 863.784
tăng so với năm 2006 là 71% và so với năm 2005 là 35% .
Trong đú dư nợ ngắn hạn tăng so với năm 2006 là 73% và tăng so với năm
2005 là 87% doanh số cho vay tăng so với năm 2006 là 78% và so với năm
2005 là 105%.
Trung dài hạn dự nợ tăng so với năm 2006 là 17% và tăng so vơớ năm 2005
là 39 % doanh số với năm 2006 là 53% và so với năm 2005 là 68%.
Cho vay DN nhà nước được ổn định và giữ vững. Dư nợ cho vay DN ngoài quốc doanh năm 2007 tăng so với năm 2006 là 61% và tăng so với 2005 là 95%. Chủ yếu cho vay cỏc DN vừa và nhỏ 75 doanh nghiệp tăng so với năm
2006 là 9 doanh nghiệp. Doanh số cho vay năm 2007 tăng so với năm 2006 là 101% và tăng so với năm 2005 là 30%
Cho vay hộ sản xuất dư nợ năm 2007 tăng so với năm 2006 là 34% và tăng
so với năm 2005 là 50%
Trong đú cho vay tiờu dựng tăng so với năm 2006 là 37% và tăng so với năm 2005 là 59%