Các thành phần kinh tế đều hoạt động và kinh doanh trong môi trường kinh tế, luôn chịu sự chi phối của các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước và các quy luật trên thị trường như quy luật cung cầu, quy luật giá trị... Do vậy, việc tạo lập môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động của các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của họ cũng
như sự ổn định sẽ kiềm chế lạm phát... là những yếu tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chương 2
Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng
2.1/Hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng
2.1.1/ Quá trình phát triển của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng
Hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam được thành lập từ ngày 26/3/1988. Sau đó đến ngày 12/4/1988 thì Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hải Phòng được thành lập và đi vào hoạt động với mạng lưới hoạt động bao gồm:
+ 1 chi nhánh cấp 1
+ 14 chi nhánh cấp 2 loại 4 + 9 chi nhánh cấp 3
+ 8 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm
Sau đây là các chi nhánh của Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hải Phòng: 1. Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hải Phòng
Số 283 Lạch Tray- Ngô Quyền- Hải Phòng. 2. Chi nhánh quận Ngô Quyền
Số 106 Lương Khánh Thiện- Hải Phòng 3. Chi nhánh quận Lê Chân
Số 331 Tô Hiệu- Hải Phòng 4. Chi nhánh quận Hồng Bàng
Số 88 Trần Quang Khải- Hải Phòng 5. Chi nhánh quận Kiến An
Số 95 Trần Thành Ngọ- Hải Phòng 6. Chi nhánh Huyện An Hải
Thị trấn An Dương- Hải Phòng 7. Chi nhánh Thuỷ Nguyên
Thị trấn Núi Đèo – Thuỷ Nguyên- Hải Phòng 8. Chi nhánh huyện Kiến Thuỵ
Thi trấn Núi Đối- Kiến Thuỵ – Hải Phòng 9. Chi nhánh huyện Tiên Lãng
Thị trấn Tiên Lãng – Hải Phòng 10. Chi nhánh huyện An Lão
Thị trấn An Lão- Hải Phòng 11. Chi nhánh huyện Vĩnh Bảo
Số 19 đường 20/8 thị trấn Vĩnh Bảo- Hải Phòng 12. Chi nhánh thị xã Đồ Sơn
Số 231 Lý Thánh Tông- Hải Phòng 13. Chi nhánh khu vực Cát Bà
Thị trấn Cát Bà - Hải Phòng 14.Chi nhánh khu vực Cát Hải
Thị trấn Cát Hải- Hải Phòng 15.Chi nhánh An Hưng
Km 14 + 500 đường Hải Phòng- Hà Nội
Thực hiện nghiệp vụ “ Đi vay để cho vay”, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng đã triển khai nhiều biện pháp tuyên truyền, vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm. Chi nhánh tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các đoàn thể quần chúng, các tổ chức xã hội, các phương tiện thông tin như : hệ thống loa truyền các xã, thị trấn đài phát thanh huyện ... tuyên truyền rộng rãi, vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm. Ban giám đốc Ngân hàng giao chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ, nhân viên trực tiếp phụ trách địa bàn xã, thị trấn nhằm khai thác nguồn nội lực trong nhân dân. Nhờ có sự cố gắng liên tục, nguồn vốn huy động được tăng dần. Năm 1998, tổng nguồn vốn huy động là 17369 triệu đồng. Năm 2002, tổng nguồn vốn huy động là 47183 triệu đồng, đã tăng 172% so với năm 1998. Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động là 79207 triệu đồng, đã tăng 68% so với năm 2002, tăng356% so với năm 1998.
Nguồn vốn huy động tăng đã tạo điều kiện cho công tác tín dụng phát triển. Thực hiện Nghị quyết Trung Ương 5 ( khoá VII ) về đổi mới kinh tế nông nghiệp nông thôn, Nghị định 64/ CP của Chính Phủ giao đất lâu dài cho nhân dân sử dụng vào mục đích nông nghiệp, đồng thời xác định kinh tế hộ, người nông dân có quyền quyết định các biện pháp để phát huy hiệu quả kinh tế trên thửa ruộng nhận khoán, họ được vay vốn với điều kiện và thủ tục thuận tiện hơn. Năm 1998, số lượt hộ được vay trên 9000 hộ, đến năm 2002 đã tăng lên 23150 lượt hộ vay, tăng 257% so với năm 1998.
Đồng thời dư nợ bình quân đầu người cũng tăng lên. Năm 1998, số dư nợ là 699 triệu đồng, năm 2002 tăng lên 1431 triệu đồng, tăng 106,5% , năm 2004 là 84099 triệu đồng. Những năm gần đây các dự án như : nuôi lợn theo mô hình trang trại có 440 dự án với số tiền vay 2200 triệu đồng. Dự án nuôi gà theo phương pháp công nghiệp, mua máy cày, máy bừa, vận chuyển, làm
dịch vụ...được ngân hàng cho vay vốn. Đặc biệt là dự án nuôi trồng phát triển thuỷ sản của huyện được mở rộng và tăng cường đã tạo điều kiện thuận lợi để vốn ngân hàng tham gia được tốt hơn.
Ngân hàng huyện thực hiện tốt quy chế, quy định nhiệm vụ trách nhiệm của cán bộ lãnh đạo, viên chức cơ quan thực hiện chế độ giao ban cán bộ chủ chốt môĩ tuần một lần vào thứ 6 hàng tuần để kiểm điểm, xem xét công việc đã làm được, những việc phải làm tiếp, đề ra chương trình công tác hàng tháng, phân công rõ người rõ việc. Thực hiện nguyên tắc tập thể lãnh đạo cá nhân phụ trách, giao cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phải nắm chắc số hộ cần vay, mục đích sử dụng, điều kiện hoàn trả vốn . Nhờ đó, công tác thu hồi nợ đạt kết quả tốt. Năm 1998, nợ quá hạn là 877 triệu đồng, tỷ trọng 2,46% . Năm 2002, nợ quá hạn giảm xuống 305 triệu đồng , tỷ trọng 0,56% . Năm 2004, nợ quá hạn là 321 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,38 % tổng dư nợ.
Từ khi ngan hàng ra đời đã có hàng nghìn hộ sản xuất được vay vốn ngân hàng và đã vươn lên thoát nghèo, có kinh tế khá. Điển hình hộ ông Bông ở Lật Dương, xã Quang Phục, vay ban đầu 500000 VNĐ , sau vay 2,5 triệu đồng để phát triển chăn nuôi, sau 3 năm đã xây dựng được nhà máy bằng, có kinh tế khá. Hộ ông Liêm ở xã Quang Phục vay ngân hàng 1,5 triệu đồng để chăn nuôi, sau mấy năm đã xây dựng được nhà, hiện nay ông vay 10 triệu đồng của ngân hàng huyện để mở nghề mộc ...
Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng chú trọng công tác bồi dưỡng cán bộ thường xuyên giáo dục nâng cao đạo đức, phẩm chất của người làm công tác ngân hàng. Việc bố trí sắp xếp cán bộ đảm bảo hợp lý, phù hợp với khả năng của từng người. Qua đó giúp cán bộ bảo toàn vay vốn, đỡ xảy ra sai sót. Chi nhánh luôn tạo điều kiện cho các đồng chí đi học tập chuyên môn lý luận để nâng cao trình độ theo kịp yêu cầu đổi mới của ngành. Đến nay cơ quan có 19/50 đồng chí có trình độ đại học, 38% tương đương đại học, 18% có trình độ tin học cơ bản...Chi nhánh từng bước hiện đại hoá công nghệ thanh toán với khách hàng đảm bảo nhanh chóng chính
xác, kịp thời, chuyển tiền điện tử đúng qui trình. Trình độ tay nghề cán bộ, nhân viên được nâng lên, nhiều cán bộ đã được lựa chọn tham dự các cuộc thi “ Cán bộ tín dụng giỏi” “ứng dụng tin học giỏi” “Kiến thức pháp luật và gia đình” đã được giải của Ngân hàng No & PTNT thành phố. Công tác xây dựng Đảng và các đoàn thể được chi bộ quan tâm lãnh đạo . Trong 7 năm qua( 1998-2004) chi bộ đã bồi dưỡng kết nạp được 6 Đảng viên mới, tạo thêm nguồn sức mạnh cho Đảng, nâng cao tổng số của Đảng viên trong chi bộ là 32 đồng chí. Công đoàn đổi mới hoạt động thiết thực và hiệu quả. Trong đó công tác nữ công thường xuyên được quan tâm vì cơ quan có tỷ lệ nữ cao (78%) , nhờ vậy chị em luôn đoàn kết giúp đỡ nhau trong công tác, hoàn thành nhiệm vụ, đồng thời nuôi dạy con ngoan khoẻ, gia đình hoà thuận hạnh phúc.
Nhìn lại hơn chục năm qua, nhờ có những cố gắng phấn đấu liên tục, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng đã có những bước phát triển toàn diện, vững chắc. Đặc biệt với mấy năm gần đây với kết quả của mình, Chi nhánh liên tục đạt danh hiệu là đơn vị xuất sắc của Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hải Phòng, được UBND Thành phố tặng bằng khen, nhiều đồng chí được bình bầu là lao động giỏi, chiến sĩ thi đua. Năm 2001 và năm 2003 đồng chí Giám đốc đã được cấp bằng lao động sáng tạo của Liên đoàn lao động Thành phố Hải Phòng.
Bước vào thời kỳ mới, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng tiếp tục phát huy kết quả đạt được, đoàn kết vượt khó đi lên, quyết tâm đạt được những thành tích cao hơn nữa, xứng đáng với truyền thống của huyện Tiên Lãng anh hùng.
2.1.2/ Hoạt động huy động nguồn vốn
Bảng phân tích tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2004
Mẫu số : 01/KHPT Đơn vị : Triệu VNĐ
stt Chỉ tiêu Kỳ phân Tích Tăng, giảm so Với kì trước Tăng, giảm so KH Số tiền % Số tiền % 1 Tổng nguồn vốn 79207 21044 36,2 2682 3,5 2 Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền 79207 21044 2682 3,5 - Nguồn vốn nội tệ 78208 20045 34,5 2656 3,52 - Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi
VNĐ 999 999 100 26 -2,5 3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 79207 21044 - Nguồn vốn không kỳ hạn 43752 17619 65,7 12752 41,1 - Nguồn vốn có kỳ hạn<12 T 6561 -2575 -64,5 -1439 18 Nguồn vốn có kỳ hạn >12 tháng 28894 6000 26,2 -8636 23 TĐ: + NV có KH >12 T và <24 T 13898 -1627 -10,5 -4402 24 + NV từ >24 T và < 60 T 14996 4373 41,1 -4204 21,9 + Nguồn vốn >60 T 0
4 Phân theo loại nguồn vốn 79207 21044 2707 3,5 - Tiền gửi dân cư 35694 2897 8,8 -10206 -22,2 TĐ: Ngoại tệ quy đổi VNĐ 999 999 100 -26 -2,5 - Tiền gửi TCKT, TCXH 43513 18147 71,5 12913 42,2 TĐ: Ngoại tệ quy đổi VNĐ -Vốn uỷ thác đầu tư(Trừ NHCS) -Tiền gửi khác 5 Bình quân nguồnvốn 1 cán bộ 1616 429 1561
Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đến ngày 31/12/2004 là 79207 triệu đồng, tăng 21044 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 36,2% so với năm2003, tăng 2682 triệu đồng ( tăng 3,5%) so với kế hoạch.
Cơ cấu nguồn vốn huy động như sau:
2.1.2.1/Nguồn vốn phân theo tính chất huy động
+ Tiền gửi dân cư 35694 triệu đồng, tăng 2897 triệu đồng, tăng 8,8% so với năm 2003 đạt 77,8 % kế hoạch và chiếm 45 % tổng nguồn vốn huy
động.Trong đó: tiền gửi bằng ngoại tệ (quy đổi) 999 triệu đồng (6335 đô la Mỹ ) tăng 999 triệu đồng ( tăng100%) so với đầu năm đạt 97,5% kế hoạch + Tiền gửi các đơn vị tổ chức kinh tế 43513 triệu đồng, tăng 18147 triệu đồng
(tăng 71,5%) so với năm 2003 và đạt 142,2% kế hoạch (tiền gửi kho bac 25595 triệu đồng tăng 13858 triệu động so với đầu năm)
2.1.2.2/ Nguồn vốn phân theo thời gian huy động:
+ Tiền gửi không kỳ hạn 43752 triệu đồng. Chiếm 55,2% tổng nguồn vốn huy động tăng 17619 triệu đồng so với đầu năm.
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 6561 triệu đồng. Chiếm 8,3% tổng nguồn vốn huy động tăng 2575 triệu đồng so với đầu năm
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 18112 triệu đồng. Chiếm 22,8% tổng nguồn vốn huy động tăng 762 triệu so với đầu năm
+ Tiền gửi bậc thang 10742 triệu đồng. Chiếm13,6% tổng nguồn vốn huy động, tăng 5198 triệu đồng, tăng 93,8% so với đầu năm
+ Tiền gửi tiết kiệm gửi góp 40 triệu đồng .Chiếm 0,1% tổng nguồn vốn huy động tăng 40 triệu đồng so với đầu năm
2.1.2.3/ Thị phần nguồn vốn
Tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn 112000 triệu đồng trong đó ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng là 79207 triệu đồng. Chiếm tỷ lệ 70,7% thị phần với cơ cấu phân theo địa bàn như sau: + Bàn tiết kiệm 17 (Trung tâm huyện ): 68984 triệu đồng, tăng 19712 triệu đồng tăng 40% so với đầu năm .
+ Phòng giao dịch Cầu Đầm : 354 triệu đồng, giảm 39 triệu đồng so với đầu năm
+ Phòng giao dịch Đông Quy: 604 triệu đồng tăng 227 triệu đồng so đầu năm + Chi nhánh cấp 3 Vàm Láng: 9265 triệu đồng tăng 1144 triệu đồng (tăng 14%) so với đầu năm. Đạt 88,2% kế hoạch năm 2004
Nhằm đa dạng hình thức huy động vốn cung cấp nhiều tiên ích cho khách hàng căn cứ vào chế độ quy định ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng đã triển khai các hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo số dư và thời gian gửi, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các hình thức này đã thu hút được nguồn vốn ổn định từ dân cư.
Tuy nhiên trong năm việc huy động vốn tại địa phương còn gặp không ít khó khăn như :
+ Lãi suất huy động luôn biến động và thấp hơn so với mức lãi suất huy động của Kho bạc, Bưu điện, Hợp tác xã tín dụng, Ngân hàng chính sách xã hội. + Là huyện sản xuất nông nghiệp thuần tuý, thu nhập của nhân dân trong huyện còn thấp, ít doanh nghiệp đóng tại địa phương.
+ La` vùng ngoại thành xa trung tâm thành phố giao thông đi lại khó khăn. Song ngân hàng No&PTNT Huyện Tiên Lãng luôn phát huy những thành tích đã đạt được, tìm mọi biện pháp để khắc phục khắc khó khăn vươn lên hoàn thành tốt chỉ tiêu huy động vốn do ngân hàng No&PTNT Hải Phòng giao và tăng hơn so với năm 2003.
Với nguồn vốn huy động trên Ngân hàng No&PTNT Huyện Tiên Lãng mới chỉ đáp ứng bình quân được 74,5% trên nhu cầu vay vốn trên địa bàn. Phần còn thiếu phải vay trung tâm điều hành. Cụ thể trong năm 2004 vay ngân hàng No&PTNT Thành phố bình quân là 10285 triệu đồng( không kể nguồn vốn ADB + VVB + AFD) là 10 triệu đồng.
2.1.3/ Hoạt động cho vay ( sử dụng vốn)
Bảng phân tích hoạt động cho vay năm 2004
STT Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Tổng doanh số cho vay 87.846 100 102.765 100 14.919 17 1.1 Cho vay ngắn hạn 71.237 81 73.986 72 2.749 3,86 1.2 Cho vay trung hạn 16.609 19 28.779 28 12.170 73,27 2 Tổng doanh số thu nợ 75.327 83.916 8.589 11,4 2.1 Ngắn hạn 63.885 85 66.271 79 2.386 3,73 2.2 Trung hạn 11.442 15 17.645 21 6.203 54,2 3 Tổng dư nợ hữu hiệu 65.122 83.971 18.849 29 3.1 Ngắn hạn 47.623 73 55.338 65,9 7.715 16 3.2 Trung hạn 17.499 27 28.633 34,1 11.134 63,6 4 Nợ quá hạn 161 193 32 20 4.1 NQH ngắn hạn 108 67 157 81,3 49 45,37 4.2 NQH trung hạn 53 33 36 18,7 -17 -32 5 NQH theo thời gian 5.1 Dưới 180 ngày 84 52 108 56 44 52,4 5.2 Từ 181 ngày đến 360 ngày 61 38 70 36,2 9 14,75 5.3 Từ 361 ngày 16 10 15 7,8 -1 -6,25 6 Tỷ lệ NQH /Tổng dư nợ 0,18 0,23 0,05
2.1.3.1/ Tình hình cho vay:
Tổng doanh số cho vay trong năm là 102765 triệu đồng, tăng 14919
triệu đồng, tăng 17% so với năm 2003. Trong đó :
+ Doanh số cho vay ngắn hạn là 73986 triệu đồng, chiếm 72% tổng doanh số cho vay, tăng 2.749 triệu đồng, tăng 3,68% so với năm 2003.
+ Doanh số cho vay trung hạn là 28779 triệu đồng, chiếm 28% trong tổng doanh số cho vay, tăng 12.170 triệu đồng, tăng gần gấp đôi so với năm 2003.
Bảng tổng doanh số cho vay các năm 2002, 2003, 2004
Đơn vị : Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền %
Tồng doanh số cho vay 71.568 100 87.846 100 102765 100
1 Theo thành phần kinh
tế 1.245 1,73
1.1 Doanh nghiệp nhà nước 120
1.2 Hợp tác xã nông nghiệp 120 0,17 70 0,08 74 0,07 1.3 Tư nhân, cá thể 70.203 98,1 86.660 98,62 101.680 89,95 1.3.1 Hộ sản xuất 61.469 73.764 88.848 86.4 1.3.2 Đời sống 5.570 7.847 7.802