Ngõn hàng đó đạt đựơc nhiều thành tớch trong hoạt động huy động vốn nhưng
cũn nhiều tồn tại : Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nờn tớnh ổn định của
nguồn vốn khụng cao gõy hạn chế trong quỏ trỡnh sử dụng vốn . Bờn cạnh đú,
Ngõn hàng cũn thiếu những hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn cũng đó gõy ra sự giảm sỳt trong việc hấp dẫn thu hỳt khỏch hàng giao dịch với NH.
- Hỡnh thức huy động vốn tại NH Nụng nghiệp chưa đa dạng cỏc hỡnh thức vay vốn tại NH chỉ dừng ở mức kỡ hạn 3, 6, 12 thỏng . tuy nú phự hợp
với đối tượng vay vốn là cỏc hộ sản xuất và tiờu dựng hiện tại nhưng trong tương lai kỡ hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nú làm hạn chế khả năng huy động vay từ cỏc thành phần khỏc trong xó hội .Trờn cựng địa bàn Lạng Sơn, cỏc Ngõn hàng khỏc đó mở rộng kỡ hạn vay1 , 3 , 6 , 9 , 12 thỏng ,
nhờ sự linh động, đa dạng kỡ hạn vay dựa trờn nhu cầu và mong muốn gửi
tiền của Khỏch hàng sẽ giỳp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần
kinh tế trong tương lai . Một khi NH Nụng nghiệp ko chỳ ý đến yếu tố này ,
lượng khỏch hàng truyền thống của NH sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu
Cỏc hỡnh thức huy động vốn hiện nay vẫn cũn đơn điệu : Tiết kiệm
ngoại tệ, nội tệ gửi gúp , kỡ phiếu , trỏi phiếu .Những hỡnh thức này thuộc kờnh huy động vốn truyền thống của NH song do nhu cầu đoỡ hỏi ngày một
cao của khỏch hàng, việc duy trỡ và chỉ phỏt triển những hỡnh thức này trở nờn
nhàm chỏn . Do đú Ngõn hàng cần phải mở rộng hỡnh thức huy động vốn ,tạo
nờn sức hấp dẫn thực sự để lụi kộo khỏch hàng đến gửi tiền tại Ngõn hàng . Khụng những thế ,khỏch hàng và NH luụn quan tõm đến yếu tố lói suất vỡ nú sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngõn hàng cũng như
lợi tức mà khỏch hàng cú thể nhận được .Hiện tại NH Nụng nghiệp huy động
vốn vay ngắn hạn là : 0.62%/thỏng,trung hạn là :0.68 %/thỏng , dài hạn là : 0,72 % , So với cỏc Ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn lói suất huy động như
vậy là thấp, khiến yếu tố cạnh tranh về giỏ tiền lợi tức cho khỏch hàng của
NH Nụng nghiệp bị giảm sỳt, dẫn đến làm giảm tớnh cạnh tranh thu hỳt nguồn
vốn từ cỏc chủ thể kinh tế. Ngõn hàng kinh doanh trờn cơ sở lợi nhuận vỡ thế
việc điều chỉnh lói suất hợp lớ cũng là vấn đề khụng dễ giải quyết
- Thời hạn huy động vốn chưa đa dạng , đIều này rất dễ nhận
thấy khi khỏch hàng chỉ cú thể lựa chọn hỡnh thức cho vay với kỡ hạn 3, 6, 12
thỏng .Kỡ hạn này thực sự bất lợi cho việc huy động vốn của NH khi chu trỡnh kinh doanh của cỏc doanh nghiệp , tổ chức kinh tế, cỏc hộ kinh doanh , cỏ thể trờn địa bàn diễn ra khỏc nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Vỡ thế, Thời gian nguồn vốn nhàn rỗi là khỏc nhau . Ngõn hàng sẽ khụng thể tăng
sự hấp dẫn trong quỏ trỡnh thu hỳt vốn của mỡnh lờn khi kỡ hạn gửi tỡờn vay chỉ bú hẹp trong 3 hạn mức này . Để giải quyết tỡnh trạng này, NH Nụng Nghiệp Lạng Sơn cần xem xột và đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn với
nhiều mức kỡ hạn khỏc nhau .
-Ngõn hàng Lạng Sơn cũn gặp hạn chế về điểm giao dịch vỡ ngoài trụ
sở chớnh NH cũn cú 15 chi nhỏnh đặt tại cỏc phố huyện nhưng hầu như khụng
chế khiến cho khỏch hàng gặp khụng ớt khú khăn khi gửi tiền vào NH .Vỡ thế nú cũng là một trong những nguyờn nhõn làm giảm sức huy động tiền gửi
tại NH .
-NH Lạng Sơn đó cú nhiều cải tiến song phong cỏch phục vụ cũn nhiều (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hạn chế. Trờn lĩnh vực thụng tin tiếp thị về NH chung , dõn chỳng chưa cú được lũng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về NH, trong khi đú hoạt động NH cũn cú sự hạn chế vể thời gian ( Dõn chỳng cú nhu cầu gửi
tiền và lĩnh tiền cả ngày, NH chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày ) Tức là chưa đỏp ứng được 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần.. Đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ chuyờn mụn từ cao đẳng, đại học cũn quỏ ớt, chỉ chiếm trờn 23 %. Do
đú NH vẫn cần phảI tiếp tục đào tạo thờm về tin học , ngoại ngữ và đào tạo
sõu về chuyờn mụn nghiệp vụ để đỏp ứng yờu cẩu nhiệm vụ phỏt triển NH trong giai đoạn mới. Bờn cạnh đú, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng cụng
nghệ tin học hiện đại mới chỉ đỏp ứng cho việc trang bị từng bước .Do đú chưa tạo đựơc bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nõng cao trỡnh độ
cho cỏn bộ nhõn viờn theo đũi hỏi thực tế đề ra
- Việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn và tài khoản sộc cỏ nhõn cũn ớt ,
chưa giỳp cho dõn chỳng làm quen và tiếp cận với hỡnh thức thanh toỏn khụng
dựng tiền mặt .Do đú, việc quản lớ nguồn thu , nguồn chi ,ước lượng và đề ra
những biện phỏp cụ thể nhằm nõng cao hoạt động cho vay từ cỏc thành phần
kinh tế trở nờn khú khăn .
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ với 2 yếu tố cắu thành chủ yếu là mụi
trường kinh tế và cơ cấu phỏp lớ chưa phải đó hoàn toàn thuận lợi như yờu cầu đỏi hỏi của cụng tỏc huy động vốn trung dài hạn . Mụi trường kinh tế tuy mức ổn định đó đạt được cải thiện khỏ nhanh chúng, những chưa thực sự vững
chắc
Trong thời gian tới nhiệm vụ của NH là rất lớn, NH No & PTNT
quan hệ khăng khớt trong cả cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn . Muốn
trở thành một NHTM chủ chốt giữ vai trũ chủ đạo trong nền kinh tế đũi hỏi
NHNo & PTNT Lạng sơn phải cú nhữgn giải phỏp khắc phục những tồn tại
trờn . Bờn cạnh đú, để gúp phần vào sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước ,
cần cú một mụi trường hoạt động thuận lợi , đũi hỏi những thay đổi từ phớa
Chớnh phủ và NH Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động của ngành NH ngày càng cú hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PTNT LẠNG SƠN
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phỏt triển đều phải dựa trờn cơ sở cỏc
yếu tố sản xuất, bao gồm : Lao động - Vốn - Đất đai, ngoài ra là cụng nghệ và quản lý. Trong đú vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phỏt triển kinh tế xó hội. Chớnh vỡ sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phỏt triển kinh tế mà chỳng ta đó luụn tỡm kiếm những giải phỏp hữu hiệu nhằm huy động được
nhiều nguồn vốn cho cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. Trong đú, việc
tỡm giải phỏp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dõn chỳng của cỏc Ngõn hàng Thương mại vẫn luụn là vấn đề bức xỳc và nan giải. Đó cú nhiều
giải phỏp được đưa ra và thực hiện cú kết quả, song chưa phải đó là tất cả. Nhưng điều chỳng ta cú thể làm được là cú được chớnh sỏch rừ ràng, hợp lũng dõn, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rừ và tham gia xõy dựng, thực hiện chớnh sỏch huy động nguồn vốn cho phỏt triển kinh tế.
Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn cho thấy: Cựng với chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngõn hàng đó thu được những kết quả đỏng khớch lệ trong hoạt động kinh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ Ngõn hàng, đặc biệt là cụng tỏc huy động
nguồn vốn trờn địa bàn. Đú là kết quả chỉ đạo sỏt sao của Ngõn hàng Nhà
nước, Ngõn hàng No&PTNT Việt nam cựng với Ban lónh đạo, cỏc phũng ban chuyờn mụn nghiệp vụ đó hết sức cố gắng, để từ đú đưa ra cỏc giải phỏp phự hợp với yờu cầu của khỏch hàng mà vẫn đảm bảo lợi ớch và mục tiờu của
Ngõn hàng.
3.1 - ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PTNT LẠNG SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và PTNT Lạng sơn là một doanh nghiệp Nhà
nước cú chức năng kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và làm cỏc dịch vụ Ngõn hàng kết hợp với việc thực thi chớnh sỏch tiền tệ nhằm thỳc đẩy kinh tế phỏt triển trờn địa bàn. Căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2004 của NHNo &
PTNT Việt nam và yờu cầu phỏt triển kinh tế của địa phương, mục tiờu phấn đấu thực hiện trong năm 2004 của NHNo & PTNT Tỉnh Lạng sơn như sau:
- Tổng nguồn vốn: 1.078 tỷ tăng 25% so với năm 2003.
- Tổng dư nợ: 870 tỷ, tăng 22% so năm 2003.
- Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn: 70%
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn: dưới 1%
- Thu dịch vụ ngoài tớn dụng chiếm 15% so với tổng thu.
- Chờnh lệch thu chi tăng 10% trở lờn so với năm 2003.
- Thu nhập của người lao động tăng hơn năm 2003, đỏp ứng đầy đủ
theo chớnh sỏch của nhà nước đối với người lao động.
Mở rộng khả năng huy động vốn của Ngõn hàng, trong đú nõng
cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đỏp ứng cho vay trung dài hạn trờn
địa bàn.
Mở rộng cho vay đầu tư khụng chỉ trong phạm vi phỏt triển sản
xuất trờn địa bàn nụng thụn mà cần phải cho vay đầu tư xõy dựng cơ sở vật
chất kỹ thuật hạ tầng: Điện, đường, trường, trạm ... cho vay đối với một số dự
ỏn trong diện quy hoạch của tỉnh.
Trong sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước từ nay đến năm 2010 đũi hỏi sự nỗ lực vươn lờn của toàn bộ nền kinh tế, trong đú vai trũ của Ngõn hàng cú tầm quan trọng đặc biệt. Mặt khỏc để đạt được mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hội đũi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, vỡ vậy cụng tỏc huy động vốn luụn được nhấn mạnh là mục tiờu hàng đầu của ngành Ngõn hàng. Với nguồn vốn huy động được Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn đó mở
Bờn cạnh những thành cụng đó đạt được trong huy động vốn, Ngõn hàng No&PTNT Lạng sơn vẫn cũn một số tồn tại cần được giải quyết bằng những
biện phỏp thiết thực cụ thể.
3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao khả năng huy động vốn của
ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT Lạng sơn :
Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước từ nay đến năm 2010. Hiện nay nguồn vốn trong nước là quyết định,
nguồn vốn nước ngoài là quan trọng. Huy động vốn trong nước qua nhiều kờnh: Ngõn sỏch Nhà nước, doanh nghiệp, Ngõn hàng, dõn cư ... Trong đú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nguồn vốn trong dõn cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào tiết kiệm và tớch luỹ, phải coi tiết kiệm như một
quốc sỏch.
Trong cụng tỏc huy động vốn Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn là một Chi nhỏnh đó đúng gúp một phần khụng nhỏ vào sự phỏt triển kinh tế và mở
rộng sản xuất của khu vực. Để giải quyết vốn cho nền kinh tế núi chung,
Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn cần phải thực hiện một số biện phỏp sau đõy
:
3.2.1. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn :
Bờn cạnh cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết
kiệm cỏc loại : 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng, cỏc hỡnh thức kỳ phiếu, trỏi phiếu
Ngõn hàng ... thỡ Ngõn hàng cần triển khai và phỏt triển cỏc hỡnh thức huy động mới như :
- Tiết kiệm xõy dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con chỏu trong
tương lai.
- Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhõn thọ, tiết kiệm học đường.
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ cú thưởng, tiết kiệm việc làm. - Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già về hưu.
Mỗi loại hỡnh cú hỡnh thức khuyến khớch hấp dẫn riờng : Lói suất cú thể cao hơn bỡnh thường một chỳt, ưu tiờn xử lý rỳt vốn trước hạn do nhu cầu
thực tế, cho vay thờm vốn với thủ tục lói suất ưu đói. Đặc biệt chỳ trọng mở
rộng cỏc hỡnh thức phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng cỏc giấy tờ cú giỏ, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng cú hiệu quả
cỏc nguồn vốn này theo cỏc dự ỏn đầu tư.
3.2.2. Đa dạng hoỏ thời hạn huy động vốn :
Do chu trỡnh kinh doanh cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cỏc hộ kinh
doanh cỏ thể... trờn địa bàn diễn ra khỏc nhau trong sự vận động của toàn bộ
nền kinh tế. Cho nờn thời gian nhàn rỗi về vốn của cỏc đơn vị đú cũng khỏc
nhau. Nhiều Ngõn hàng thương mại đó nắm bắt được sự thay đổi trờn và đang
ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động vốn thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa
cỏc nguồn tiền nhàn rỗi. Nhưng hiện nay Ngõn hàng No&PTNT Lạng Sơn
mới đang huy động loại tiền gửi khụng kỳ hạn, kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng và 12 thỏng. Vỡ thế lượng vốn trung và dài hạn cũn thiếu nhiều. Để giải quyết tỡnh
trang này, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng khỏc, Ngõn hàng Nụng nghiệp Lạng Sơn cần phải đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài hơn và đưa ra một mức lói suất phự hợp với
từng hỡnh thức khỏc nhau.
3.2.3. Xõy dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch
vụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hỳt được nhiều khỏc hàng trong hoạt động kinh doanh là Ngõn hàng phải cú địa điểm giao dịch ở những nơi
thuận lợi, đụng dõn cư cú thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kộm cả bằng
tiền và thời gian đi lại giao dịch. Cỏc Ngõn hàng phải đưa ra cỏc dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thỏc, tư vấn và bảo quản an toàn vật cú giỏ, cỏc dịch vụ thụng
tin, chuyển tiền theo yờu cầu nhanh chúng, chớnh khả năng thu hỳt nguồn vốn
3.2.4. Thực hiện chớnh sỏch Marketing Ngõn hàng năng động :
Hiện nay hoạt động của cỏc Ngõn hàng ngày càng tăng về số lượng
cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng diễn ra gay gắt. Do đú để tồn tại và phỏt triển kinh doanh cú hiệu quả, cỏc Ngõn hàng phải cú cỏc
biện phỏp cụ thể nhằm thu hỳt khỏc hàng và thoả món nhu cầu ngày càng tăng
của họ. Một trong những biện phỏp đú là phải xõy dựng cho được một chớnh sỏch Marketing Ngõn hàng năng động, với chớnh sỏch giỏ cả, chớnh sỏch sản
phẩm, chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp.
Để thu hỳt được cỏc loại khỏch hàng, đũi hỏi Ngõn hàng Nụng nghiệp
Lạng Sơn phải cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc chi nhỏnh khai thỏc hết cỏc
mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xó hội, cỏc hỡnh thức tiếp cận và thuyết phục khỏch hàng đến đặt kế hoạch với mỡnh như: Lờn kế hoạch cụ thể, chi tiết để
tiếp xỳc với khỏc hàng mới, củng cố khỏc hàng truyền thống, thực hiện tốt cỏc đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu... nhằm cung cấp những
dịch vụ tốt nhất cho khỏch hàng, ngõn hàng nờn ỏp dụng một chớnh sỏch ưu đói linh hoạt, mềm dẻo luụn cú lợi hơn so với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc. Đú là sự hấp dẫn về lợi ớch vật chất đối với khỏch hàng và độ tin cậy