Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Giá trị Giá trị Tăng trưởng so với 2019 Giá trị Tăng trưởng so với 2020 Doanh số CVTD 409.380 597.003 45,83% 758.071 26.98% Doanh số CV 1.829.073 2.098.747 14,74% 2.549.30 2 21.47%
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay của ACB Pháp Vân năm 2019-2021 2019 2020 2021 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 22.38% 28.45% 29.74% 77.62% 71.55% 70.26%
Doanh số CVTD Doanh số cho vay khác
(Nguồn: Báo cáo KQKD NH TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân năm 2019 – 2021)
Qua bảng và biểu đồ trên, ta có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Pháp Vân có sự biến động theo hướng gia tăng qua các năm.
Doanh số cho vay năm 2019 là 1.829.073 triệu đồng và sang năm 2020 đã tăng lên 2.098.747 triệu đồng. Xét về quy mô, mặc dù doanh số cho vay của ngân hàng năm 2020 tăng 14,74% nhưng tốc độ tăng doanh số CVTD nhanh hơn rất nhiều với tăng tổng doanh số cho vay khi đạt mức 45,83% so với 2019 và đạt 597.003 triệu đồng. Điều này chứng tỏ nỗ lực rất lớn trong việc mở rộng CVTD của ACB Pháp Vân.
Xét về cơ cấu doanh số cho vay của ACB Pháp Vân, hoạt động CVTD đang dần khẳng định vai trò đối với hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2019-2020, cơ cấu cho vay đang dần dịch chuyển theo hướng tăng lên của doanh số CVTD, giảm doanh số cho vay khác. Cụ thể năm 2019, CVTD chiếm 22,38% trong tổng doanh số cho vay, tỷ trọng này tăng lên ở cả năm 2020 và 2021 lần lượt 28,45% và 29,74%. Điều này cho thấy khách hàng trong khu vực đang ngày càng có mức sống cao, là địa điểm giàu tiềm năng khai thác cho hoạt động CVTD. Nắm bắt được cơ hội này, ACB Pháp Vân không chỉ mở rộng doanh số mà còn nâng cao hiệu quả CVTD để ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn.
1.5.3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Nợ quá hạn và nợ xấu là tình trạng mà các ngân hàng khơng thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh. Nợ quá hạn biểu thị quan hệ tín dụng của ngân hàng khơng hồn hảo khi khách hàng vay vốn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. Tỷ lệ này cao hay thấp cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có chất lượng hay khơng. Do đó các ngân hàng nói chung và ACB Pháp Vân nói riêng ln tìm cách duy trì tỷ lệ này ở mức tối thiểu.
Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu CVTD tại ACB Pháp Vân giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Tổng dư nợ CVTD 145.722 214.275 271.694 Nợ quá hạn CVTD 736 1.820 1.785 Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD 0,51% 0,85% 0,66% Nợ xấu CVTD - 1.679 1.341 Tỷ lệ nợ xấu CVTD 0% 0,78% 0,49%
(Nguồn: Báo cáo KQKD NH TMCP Á Châu – PGD Pháp Vân năm 2019 – 2021)
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD của ACB Pháp Vân năm 2019 là 0,51% và sang đến năm 2020, tỷ lệ này tăng lên đến 0,85%. Ba năm trở lại đây là những năm khó khăn của nền kinh tế, nợ xấu bùng phát ở rất nhiều ngân hàng. Mặc dù khâu thẩm định tại ngân hàng tương đối chặt chẽ, tuy nhiên trong thời gian vay vốn một số khách hàng đã gặp vấn đề về tài chính, chính vì vậy năm 2020 là năm các ngân hàng nói chung và ACB Pháp Vân nói riêng có tỷ lệ nợ quá hạn và cả nợ xấu tăng. Tuy nhiên tỷ lệ này là thấp so với các CN/PGD khác trên cùng hệ thống và so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. So với tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay tại chính ACB Pháp Vân thì tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD là thấp hơn (dưới 1%). Điều này chứng tỏ CVTD đang là hoạt động mang lại ít rủi ro hơn cả so với các hoạt động kinh doanh khác trong 3 năm vừa qua.
Nhìn chung, chất lượng CVTD tại ACB Pháp Vân vẫn được kiểm sốt ở mức tương đối tốt. Nhìn vào kết quả ở năm 2021, cả tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đều giảm xuống đáng kể, nợ quá hạn chỉ cịn 0,66% và nợ xấu là 0,49%. Có thể nói ngân hàng đã đạt được một thành tích rất tốt trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay cũng như trong quá trình theo dõi chặt chẽ của cán bộ tín dụng tại ACB Pháp Vân đang được thực hiện tốt. Đây chính là cơ sở đảm bảo cho việc mở rộng CVTD tại PGD không làm bùng phát thêm nhiều nợ quá hạn, nợ xấu; góp phần vào việc mở rộng thị phần CVTD.
1.5.4. Kết quả kinh doanh từ hoạt động CVTD
Thu nhập từ CVTD là những con số phản ánh khả năng sinh lời, đánh giá chất lượng của các khoản CVTD đối với các ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân. Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ CVTD đóng vai trị quan trọng trong cơ cấu thu nhập của chi nhanh, từ đó phần nào đánh giá được chất lượng các khoản CVTD và mục tiêu mà chi nhánh hướng tới trong ngắn hạn và dài hạn.