đường nghèo
4.5.2 Tín dụng chính thức
Nguồn tín dụng chính thức phổ biến ở nơng thơn là NHCSXH cho người nghèo, NHNN&PTNT cho nơng dân hay HEPR chủ yếu mang tính chất trợ giúp. Ngồi ra, một số xã cịn cĩ các mơ hình tiết kiệm và vay vốn, các tổ chức quần chúng cung cấp các chương trình tín dụng và nhiều hình thức tín dụng khơng chính thức khác. Nhìn chung, đa số các hộ được tiếp cận với vốn tín dụng, theo cách này hay cách khác nhưng những hộ nơng dân nghèo nhất thường phụ thuộc vào những nguồn tín dụng khơng chính thức. Hoạt động tín dụng chính thức giúp ích khơng nhỏ khơng riêng cho người nghèo mà cịn với cả những hộ khá giả. Cĩ 46% số hộ trong Vùng cĩ vay vốn trong khoảng thời gian một năm trước khi tiến hành điều tra; tỷ lệ hộ giàu cĩ vay là 43,3% và hộ nghèo là 56%. Trong đĩ đa phần (hơn 64%) các hộ vay ở các ngân hàng trên địa bàn như NHNN&PTNT 44,5%, NHCSXH 4,4%, ngân hàng khác 15,2%, các tổ chức tín dụng, chính trị - xã hội 5,9% và vay từ bạn bè hay họ hàng 30% (bảng PL2.6 - Phụ lục 2 ). Điều đáng nĩi là nơi vay và số tiền vay thì rất khác nhau giữa các nhĩm chi tiêu. Chẳng hạn, NHNN&PTNT chiếm 60% “thị phần” vốn vay của nhĩm khá giàu, 80% của nhĩm giàu so với hơn 30% của nhĩm nghèo và khá nghèo (bảng 4.11). Ngược lại, người nghèo thường tìm đến bạn bè, họ hàng hay người cho vay cá thể hơn so với người giàu. Loại hình cho vay này chiếm khoảng một nửa thị trường vốn vay của người nghèo, so với dưới 15% của nhĩm khá giả.
Bảng 4.11
Nơi vay vốn phân theo nhĩm chi tiêu
Chung Nghèo Khá nghèo
Trung
bình Khá giàu Giàu
Khơng vay 54.2 44.3 56.1 57.9 57.8 54.4
Đối với cá hộ cĩ vay vốn
NHCSXH 6.1 15.2 0.0 3.8 9.5 0.0
Ngân hàng khác 6.7 0.0 6.0 8.1 9.4 11.0
NHNN&PHNT 55.5 32.5 35.7 74.5 60.6 80.2
Chung Nghèo Khá nghèo
Trung
bình Khá giàu Giàu
Người cho vay cá thể 14.3 23.1 22.0 6.5 11.0 6.6
Bạn bè, họ hàng 13.8 24.9 30.9 3.8 6.4 0.0
(*) Quỹ hỗ trợ việc làm, tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội. Nguồn: tính tốn của tác giả dựa trên VHLSS 2004.
Đối với những hộ cĩ vay vốn, trung bình khoản vay (tín dụng chính thức) của hộ nghèo là 3,2 triệu đồng (hộ giàu là 14,4 triệu đồng). Nếu chia theo nhĩm chi tiêu thì hộ khá giả hơn thường cĩ vay được nhiều tiền hơn (hình 4.11).
Hình 4.11
Tiếp cận tín dụng chính thức theo nhĩm chi tiêu
3.2 5.5 5.5 19.0 13.4 19.5 4.1 1.6 7.3 2.4 3.1
Nghèo nhất Khá nghèo Trung bình Khá giàu Giàu nhất Tín dụng chính thức Chi tiêu bình qn đầu người
Nguồn: tính tốn của tác giả dựa trên VHLSS 2004.
Điểm bất lợi duy nhất của việc vay phi chính thức là lãi suất cao hơn, chẳng hạn, lãi suất đến 5,8%/tháng khi vay từ người cho vay cá thể trong khi vay ở NHNN&PTNT chỉ 1,12%/tháng hay 0,72%/tháng ở NHCSXH. Cĩ trường hợp hộ phải chịu lại suất rất cao 30-50% cho khoản vay từ 5-8 tháng. Trong những trường hợp như vậy, rủi ro đối với các hộ đi vay là rất lớn, khả năng vỡ nợ và rơi vào đĩi nghèo rất cao, khiến cho những hộ này luơn sống trong tình trạng lo sợ chủ nợ. PPA cho biết, ngoại trừ những hộ chưa đến hạn trả nợ vay, hầu hết là chưa trả được nợ do thiên tai làm mất mùa hoặc làm ăn thất bại.
Do vậy hiện nay nhiều hộ khơng cịn được vay nữa nhưng cũng chưa cĩ cách nào để trả được nợ.
Tuy nhiên, các PPA ở ĐBSCL cho biết các chương trình vay vốn chính thức của nhà nước vẫn cịn một số hạn chế khiến người nghèo rất khĩ tiếp cận với vốn vay (MDPA 2004). Những hạn chế đối với nguồn tín dụng chính thức bao gồm:
- Vốn cho vay chỉ dựa trên những quy định riêng của tổ chức cho vay chứ khơng theo nhu cầu của người đi vay.
- Nhiều thủ tục giấy tờ và thời gian chờ xét duyệt vay thì lâu. - Thời hạn cho vay ngắn.
- Chỉ một số ít hộ nghèo được vay so với tổng số hộ nghèo thực tế tại địa bàn.
- Một số hộ nghèo bị loại khỏi danh sách vay vốn vì những lý do khơng rõ ràng như lười biếng, nghiện rượu.
- Những người khơng cĩ hộ khẩu thường trú nên khơng được vay vốn xĩa đĩi giảm nghèo.
- Người nghèo khơng biết được các tổ chức tín dụng chính thức cĩ những chiến lược cho vay như thế nào.
Bởi những khĩ khăn trên, nhiều hộ gia đình nghèo đã buộc phải tìm đến những loại hình cho vay tư nhân (thường là hình thức vay nĩng, dịch vụ cầm đồ, chơi hụi). Thuận lợi ở những hình thức này là việc vay tiền rất linh hoạt, khơng cần cĩ đơn xin hay phải đợi xét duyệt, đáp ứng nhanh nhu cầu của người đi vay. Những đặc điểm này rất phù hợp với nhĩm hộ nghèo vốn cĩ trình độ học vấn hạn chế nên thường rất ngại phải làm đơn xin hay phải viết kế hoạch làm ăn như yêu cầu của các chương trình xĩa đĩi giảm nghèo và các chương trình vay vốn tín dụng khác. Vay tư nhân cĩ thể lấy tiền bất cứ lúc nào và cĩ thể vay để dùng vào bất cứ mục đích gì tùy người vay. Chẳng hạn như khi cần người vay cĩ thể vay tiền để thanh tốn viện phí, đĩng tiền học cho con, tổ chức đám cưới hay làm đám ma… mà những nhu cầu này hầu như lại là những nguyên nhân chủ yếu đẩy những
người nghèo tiếp cận tín dụng phi chính thức và rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất vì phải gánh chịu lãi suất cao.