TẠI CÁC NGÂN HÀNG
2.3.1. Tỡnh hỡnh thực hiện cho vay cú bảo đảm bằng tài sản
Đối với cho vay cú bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng và bờn thứ ba, cỏc ngõn hàng tuõn thủ quy định chung của phỏp luật về điều kiện của tài sản bảo đảm: tài sản thuộc sở hữu của khỏch hàng vay, bờn bảo lónh; tài sản phải được phộp giao dịch mua bỏn; tài sản khụng thuộc diện tranh chấp và phải mua bảo hiểm theo quy định của phỏp luật. Việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm trước khi cho vay tuỳ theo giỏ trị mức xin vay mà cỏc ngõn hàng cú cỏc hỡnh thức và biện phỏp thẩm định, mức cho vay tối đa thụng thường bằng 70% giỏ trị tài sản bảo đảm, đối với tài sản là vàng, đỏ quý tối đa 90%, tài sản cầm cố là trỏi phiếu, tớn phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc do Chớnh phủ, ngõn hàng nhà nước phỏt hành thỡ cỏc ngõn hàng quyết định trờn cơ sở nguyờn tắc thu đủ nợ gốc, lói và phớ.
Hầu hết cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh chưa cú hồ sơ tớn dụng tại cỏc ngõn hàng nờn thụng tin về họ rất ớt, việc xỏc định cỏc thụng tin về tỡnh trạng sức khoẻ của người vay, thụng tin về cụng việc hiện cú và mức độ ổn định của cụng việc là rất khú khăn. Vỡ vậy đối với cỏc khoản vay này cỏc ngõn hàng
luụn yờu cầu khỏch hàng vay phải cú tài sản bảo đảm, ngoại trừ trường hợp cỏn bộ cụng nhõn viờn vay tớn chấp cú sự xỏc nhận của người sử dụng lao động (thường mức cho vay trong trường hợp này khụng cao, cú thể tương đương 6 thỏng lương của khỏch hàng).
Tài sản bảo đảm của khỏch hàng vay vốn thường là quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải, nhà ở, dự ỏn. Khụng ớt trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản của cỏ nhõn làm vật thế chấp, cầm cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp do cỏc tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh khụng đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc về doanh nghiệp.
2.3.2. Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
Trong trường hợp khỏch hàng vay vốn khụng trả được nợ hoặc trả khụng hết nợ vay thỡ cỏc ngõn hàng phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay. Tài sản bảo đảm phải được xử lý theo cỏc phương thức cỏc bờn đó thoả thuận trong hợp đồng, trong trường hợp khụng xử lý được theo phương thức đó thoả thuận thỡ ngõn hàng tiến hành khởi kiện tại Tũa ỏn.
2.3.3. Một số hạn chế
Danh mục cỏc loại tài sản bảo đảm chưa đa dạng, hiện tại chủ yếu tập trung vào cỏc loại giấy tờ cú giỏ, sổ tiết kiệm, nhà ở, quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải. Việc thế chấp bằng cỏc loại mỏy múc thiết bị chỉ được cỏc ngõn hàng ỏp dụng đối với những doanh nghiệp cú quan hệ vay vốn truyền thống. Thực trạng này gõy nhiều khú khăn cho cỏc đơn vị sản xuất cú giỏ trị mỏy múc thiết bị chiếm tỷ trọng lớn trong tổng giỏ trị tài sản khi xin vay vốn, nhất là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cỏc doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn là từ việc cầm cố giấy tờ cú giỏ hoặc thế chấp quyền sử dụng đất, thậm chớ thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở của chủ sở hữu doanh nghiệp trong khi doanh nghiệp cú tài sản là mỏy múc thiết bị cú thể thế chấp nhưng ớt được chấp thuận do khú khăn trong việc xỏc định giấy tờ sở hữu.
Việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm khoản vay cũn nặng tớnh chủ quan, trờn thực tế việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm của khỏch hàng đều do tổ thẩm định tớn dụng của cỏc ngõn hàng thực hiện mà khụng cú sự tham gia của cỏc cơ quan chuyờn mụn. Việc phõn tớch đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn đầu tư, của phương ỏn sản xuất kinh doanh chủ yếu vẫn nặng về phõn tớch tài chớnh mà thiếu đi việc phõn tớch cỏc khớa cạnh thị trường, khả năng quản lý, khả năng tổ chức sản xuất.
Cỏc thụng tin để làm căn cứ thẩm định khỏch hàng, về dự ỏn đầu tư, phương ỏn sử dụng vốn vay, về tài sản bảo đảm cũn hạn chế, thiếu cơ sở khẳng định tớnh trung thực khỏch quan của cỏc thụng tin đó gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, tài sản bảo đảm cũng như tớnh khả thi của phương ỏn sử dụng vốn vay. Bờn cạnh cỏc thụng tin do chớnh khỏch hàng cung cấp và nguồn thụng tin từ Trung tõm thụng tin tớn dụng Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, hầu như khụng cú cỏc thụng tin khai thỏc từ cỏc hiệp hội mà khỏch hàng tham gia, từ phớa bạn hàng của khỏch hàng, từ cỏc tổ chức nghiờn cứu thị trường, ngoài ra ngõn hàng vẫn chưa cú được sự liờn thụng với cỏc cơ quan thuế, hải quan để kiểm chứng thụng tin do khỏch hàng cung cấp...
Chương 3
THỰC TRẠNG ÁP DỤNG CÁC QUY ĐỊNH
VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI GP.BANK VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG