3.2. Giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank
3.2.7. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNV&N tại VPBank
Bank
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh rủi ro vì vậy vấn đề an tồn vốn ln đợc đặt lên hàng đầu. Chính vì thế nên khi cho vay ngân hàng thờng đa ra những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo có lãi. Có hai hình thức đảm bảo tiền vay là đảm bảo đối vật và đảm bảo đối nhân nhng việc lựa chọn hình thức nào tuỳ từng trờng hợp cụ thể. Vấn đề đặt ra đối với VP Bank là phải lựa chọn hình thức nào đảm bảo tốt nhất để vừa có thể hạn chế đợc rủi ro cho mình và vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng.
Đối với các DNV&N hiện nay nh đã phân tích ở trên là cịn nhiều bất cập so với yêu cầu về điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành bao gồm: Về tài sản thế chấp, phơng án sản xuất kinh doanh, về chấp hành chế độ kế tốn thống kê.
Trong đó đáng quan tâm là điều kiện về tài sản thế chấp để đợc vay vốn. Đây là vấn đề hết sức nan giải với các DNV&N, trong điều kiện tài sản thế chấp cịn q ít ỏi.
Thực tế và lý luận đã chứng minh đợc rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải là tài sản thế chấp mà chính là ở tính khả thi của phơng án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp doanh nghiệp. Điều đó cho phép chúng ta có thể tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn từ việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn của ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi của Nhà nớc. VP Bank có thể phân định một số dạng khách hàng cụ thể để thực hiện cho vay nh sau:
- Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần cịn lại thì u cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu.
- Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp khơng đủ đảm bảo cho phần cịn lại thì u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay còn lại.
- Đối với các doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hiện nh hai dạng trên thì VP Bank phải chú ý trong thẩm định dự án, phơng pháp vay vốn bằng thơng qua hội đồng tín dụng, trong đó có các chun gia t vấn theo chun mơn yêu cầu, để quyết định đầu t hay không và mức là bao nhiêu.
Nh vậy một lần nữa lại càng khẳng định vai trị của việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phơng án của ngân hàng. Cán bộ thẩm định không chỉ tinh
thông về nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc các nghiệp vụ bổ trợ nh chuyên môn các ngành kỹ thuật và các ngành kinh tế khác. Đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời, chính xác về phơng án, dự án vay vốn.