CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ MỚI
5.1. Đánh giá chung
5.1.1. Thuận lợi
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới nằm ở trung tâm huyện Chợ Mới tạo
điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn, dễ dàng thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo nguồn vốn cho quá trình cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng ngày càng quan tâm đến trình độ của nhân viên, đặc biệt đối với
nhân viên có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, cán bộ của ngân
hàng thường được tham dự các buổi tập huấn về chuyên môn để trau dồi kiến
thức và kinh nghiệm. Bên cạnh đó ngân hàng được thành lập và đi vào hoạt động nhiều năm nên tạo được uy tín trong dân cư.
Huyện Chợ Mới là huyện có nền nơng nghiệp lâu đời và đang trên đà phát triển nên nhu cầu vốn cho sản xuất là rất cao.
Để có vốn phục vụ cơng tác cho vay, công tác huy động vốn luôn được đánh
giá là quan trọng. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho mọi
khách hàng đặc biệt là hộ nơng dân thì việc nâng cao khả năng huy động vốn là
rất cần thiết.
Huyện có kế hoạch chuyển đổi cơ cấu kinh tế và những dự án đã và đang được thực hiện nên nhu cầu vay lớn, là cơ hội tốt để ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay của mình.
5.1.2. Khó khăn
Số lượng cán bộ tín dụng cịn ít, mỗi cán bộ phải đảm nhận nhiều công việc, và các cán bộ tín dụng thường xuyên đi học nghiệp vụ nên đôi khi công việc bị quá
tải làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống. Việc kiểm tra công tác sử dụng vốn của hộ sản xuất nơng nghiệp có đúng như mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay khơng là rất khó.
Nhu cầu thì lớn nhưng nguồn vốn lại hạn chế nên gây ra những khó khăn khi giải quyết cho hộ vay vốn.
Số lượng hộ sản xuất nơng nghiệp có nhu cầu vay lớn nhưng lượng vốn vay
thường nhỏ nên dẫn đến chi phí cho vay rất cao.
Sự cạnh tranh gay gắt của những ngân hàng còn lại trên địa bàn. Các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn huyện có thủ tục vay đơn giản trong khi những thủ tục vay
ở ngân hàng còn nhiều phức tạp.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CHO NÔNG HỘ PHỤC VỤ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
BẢNG 5.1. CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO SẢN XUẤT
Nguồn vốn Tỷ trọng (%)
Vốn vay ngân hàng 64,36
Vốn tự có 27,87
Khác 7,77
Tổng 100
(Nguồn: kết quả điều tra nơng hộ)
Qua phân tích ta thấy vốn tự có của hộ nơng dân không cao, chỉ chiếm 27,87% trong tổng số vốn sản xuất, trong đó vốn vay từ ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối lớn 64,36% tổng số vốn cho sản xuất, phần còn lại 7,77% số vốn cần cho sản xuất được tài trợ từ các nguồn khác như mua hàng trả chậm và từ tín dụng khơng chính thức với lãi suất cao.
Về vấn đề này có 2 giải pháp:
Thứ nhất: nguồn vốn ngân hàng đáp ứng chưa cao so với chi phí sản xuất, vì
sản xuất để mang lại lợi nhuận cao nhằm thanh toán tiền vay cho ngân hàng. Có
như thế ngân hàng mới mở rộng nguồn vốn trong sản xuất nơng nghiệp.
Bên cạnh đó ngân hàng cần có những chính sách thích hợp, đúng đắn, và các biện pháp linh hoạt để tăng cường công tác huy động vốn, có như vậy ngân hàng mới có đủ nguồn vốn tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nông hộ. Để làm
được điều này đòi hỏi ngân hàng cần chú ý nhiều đến vấn đề tìm kiếm nguồn vốn
và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua, vốn huy động gần như không đủ đáp ứng cho nhu cầu vốn của nông hộ sinh sống trên địa bàn huyện Chợ Mới. Công tác huy động
vốn là một mục tiêu quan trọng của ngân hàng, để thực hiện tốt cơng tác huy
động vốn cần có những chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng vốn
nhàn rỗi trong dân cư. Sau đây là những biện pháp cụ thể như:
+ Đẩy mạnh việc huy động vốn tại chỗ, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chú trọng các nguồn vốn có lãi suất thấp, nếu có điều kiện thì ngân
hàng có những cuộc điều tra để thu thập thêm thông tin về các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình sinh sống trên địa bàn một cách chính xác và kịp thời. Tiến hành khảo sát, thu thập thông tin về nguồn thu nhập, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của những đối tượng trên, …. Thành lập tổ huy động vốn nhằm tăng cường điều kiện tiếp cận trực tiếp với khách hàng, tổ chức khen thưởng cho những cán bộ có thành tích xuất sắc trong cơng tác huy động vốn.
+ Thường xuyên quảng cáo, phát tờ rơi, treo băng-ron tuyên truyền, thông
tin rộng rãi trên các phương tiện truyền thông đại chúng để người dân yên tâm cũng như có những thơng tin cần thiết về lãi suất vay vốn cũng như lãi suất huy
động của ngân hàng.
+ Có những mục tiêu huy động cụ thể, chẳng hạn có những quà tặng,
thưởng đối với những nhân viên có mức huy động vốn cao.
+ Thực hiện chương trình khuyến mãi, tặng quà đối với những khách hàng truyền thống hay có số tiền gởi vào ngân hàng ở mức cao. Tăng cường công tác
marketing đối với khách hàng. Tìm hiểu những nguyện vọng của khách hàng
nhằm đưa ra những chiếc lược huy động hiệu quả.
+ Nắm bắt thơng tin thị trường, nhằm tìm hiểu chiếc lược hoạt động của ngân hàng bạn để tăng cường công tác dự báo, dự đốn nhằm có những biện pháp thích hợp trong tương lai.
+ Tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ niềm nở, ân cần, giải quyết nghiệp vụ nhanh chóng tiết kiệm thời gian cho khách hàng của nhân viên.
Quan tâm đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về
chun mơn, ngoại ngữ, tin học để có thể tư vấn cho khách hàng và thực hiện các yêu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng, tạo được uy tín cho ngân
hàng. Đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh,
lịch sự, tận tình và nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận được sự tự tin và cần thiết khi đến với ngân hàng.
+ Về lãi suất: lãi suất huy động và cho vay cần được uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa là tuỳ theo từng thời kỳ, thời điểm nhất định mà đưa ra lãi suất huy
động và cho vay cho phù hợp. Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi
suất phải đủ hấp dẫn, tuy nhiên cần chú ý khơng nên để tình trạng chênh lệch quá lớn với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động của thị
trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn
tiền gửi ổn định.
+ Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: một điều kiện người gửi tiền cân nhắc để quyết định gởi tiền ở đâu cho an tồn, đó là cơ sở vật chất,
phương tiện làm việc của ngân hàng vì thế ngân hàng cần tăng cường nâng cấp
trang thiết bị, phương tiện làm việc tại các phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoái mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Thứ hai: nguồn tín dụng ngân hàng nếu cịn khả năng cung ứng vốn cho các
pháp đáp ứng vốn thêm trên cơ sở các quy định và trên thực tế sản xuất từng
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM LÀM HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG
Qua kết quả nghiên cứu cho thấy với lãi suất hiện nay thì chỉ 11,7% số hộ
được khảo sát cho là cao, điều họ phiền hà nhất là thủ tục có tới 32,3% cho là rườm rà. Vậy tổ chức tín dụng nên khẩn trương xem xét trong khâu xét duyệt hồ sơ cho vay. Nên nghiên cứu để cụ thể hoá các quy định về trình tự xét duyệt hồ sơ và hồ sơ thủ tục cho phù hợp. Thủ tục cho vay cần được đơn giản hóa. Vấn đề
thủ tục là một trong những vấn đề gây khó khăn cho nơng dân. Cán bộ tín dụng cần có sự hướng dẫn thủ tục rõ ràng, chính xác nhất là những hộ vay với phương thức vay trực tiếp. Ngoài ra cần đa dạng các hình thức cho vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục vay một cách nhanh nhất và tiện lợi nhất.
Một số hộ cho rằng không biết làm cách nào để vay được vốn. Điều này cho thấy các tổ chức tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn để tư vấn cách thức vay tiền bằng những hình thức thích hợp để người dân có thể hiểu biết ngân hàng
là người bạn thân thiết của mình trong sản xuất kinh doanh.
Khối lượng tín dụng: có 32,3% hộ sản xuất đề xuất là nên tăng khối lượng tín dụng tức là mỗi một lần cho một hộ vay phải nhiều hơn so với hiện nay vì nhu cầu vốn cho sản xuất ngày càng tăng, do một số nông dân mở rộng mơ hình sản xuất. Các tổ chức tín dụng nên nghiên cứu để đề xuất chính sách cho phù hợp với thực tiễn của ngân hàng. Một số hộ đề nghị nên tăng thời hạn cho vay, nếu được ngân hàng có thể xem xét cho nơng dân vay lưu vụ 2-3 lần vì trong những năm gần đây trong sản xuất nông nghiệp thường xảy ra dịch bệnh, kinh tế khó khăn,… dẫn đến tình trạng mất mùa, giá cả đầu vào và đầu ra biến động liên tục nên làm cho nơng dân khơng có khả năng trả nợ đúng hạn.
Tăng cường huy động vốn thông qua phát triển thanh toán bằng thẻ ATM.
Một khi số lượng khách hàng mở thẻ ATM tăng thì ngân hàng có thể huy động thêm một số lượng vốn với chi phí tương đối thấp. Chi phí huy động thấp thì ngân hàng sẽ cung cấp vốn cho nơng hộ với mức lãi suất thấp hơn, vừa mang tính cạnh tranh, vừa giữ chân khách hàng khi đáp ứng tốt những mong muốn của khách hàng về lãi suất.
Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân
những chính sách, phương châm phục vụ riêng cho phần đông đối tượng khách hàng truyền thống của ngân hàng. Hiệu quả sản xuất của nông hộ cũng là hiệu quả của chính ngân hàng. Để xây dựng hình ảnh, uy tín và là chỗ dựa cho người dân thì ngồi hình thức cung cấp vốn trực tiếp cho nơng hộ, ngân hàng nên kết hợp với các tổ chức hội nông dân, các trung tâm khuyến nông,… tổ chức các buổi tập huấn, hỗ trợ kỹ thuật trong quá trình sản xuất với chi phí do ngân hàng tài trợ. Biện pháp trên nếu được áp dụng thì ngân hàng vừa tăng uy tín cho chính ngân hàng, tạo dựng được niềm tin của khách hàng, vừa quảng bá thương hiệu của chính ngân hàng, lại vừa có thể phổ biến những chính sách, quy định mới của
ngân hàng đến hộ nơng dân một cách nhanh chóng và hiệu quả.
+ Lập hồ sơ theo dõi những khách hàng có uy tín, đáng tin cậy, có chính sách khuyến mãi tặng quà đối với những khách hàng truyền thống của ngân hàng. Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng như thường xuyên gửi thư thăm hỏi khách hàng trong những dịp lễ, tết,…..
+ Giao lưu với khách hàng thông qua các chương trình tài trợ mang tính chất xã hội nhằm nâng cao uy tín, thương hiệu của ngân hàng đến người dân.
5.4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DỤNG
Ngồi các biện pháp được nêu trên, bản thân ngân hàng cần nâng cao chất
lượng hoạt động tín dụng để tăng lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tăng nguồn
vốn phục vụ cấp tín dụng cho khách hàng.
Cơng tác cho vay có thể nói đang trên đà tăng trưởng, bên cạnh công tác
thúc đẩy quá trình cho vay cần quan tâm nhiều đến công tác thu hồi nợ và xử lý
nợ quá hạn. Sau đây em xin đưa ra một số giải pháp nhằm tạo điều kiện thúc đẩy q trình cho vay và cơng tác thu hồi nợ dễ dàng:
+ Mở thêm một số chi nhánh ngân hàng trực thuộc nhằm tăng hiệu quả công tác quản lý doanh số cho vay và khả năng thu hồi nợ. Cần đi sâu vào thực tế để dễ dàng hiểu rõ và quản lý các khoản vay hiệu quả hơn.
+ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của khách
dụng vốn vay sai mục đích, thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất của khách
hàng để ngân hàng nắm được những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để
có biện pháp tư vấn, hỗ trợ kịp thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn. Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm
được tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu khơng
an tồn vốn vay, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc tồn bộ dư nợ đối với khách hàng này.
+ Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay là công tác thu nợ, ngân
hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì cần phải có sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín đối với ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn và quá hạn của khách
hàng. Đối với những khách hàng khơng thanh tốn được nợ cho ngân hàng vì
nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả để khắc phục thì cán bộ tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ hoặc có thể cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho
khách hàng để họ khôi phục sản xuất và ngân hàng phải giám sát chặt chẽ những khách hàng này cho đến khi thu hồi được nợ. Nếu thấy khơng có khả năng thu
hồi nợ thì sẽ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN:
Với hơn 80% dân số chủ yếu sống bằng nghề nông nên nông nghiệp chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Do đó, trong cơng cuộc đổi mới toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với sự lãnh đạo của
Đảng việc phát triển một nền nông nghiệp vững chắc là vấn đề hết sức quan
trọng. Cùng với sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng trong tỉnh, hệ thống NHNo&PTNT An Giang nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương.
Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh khơng chỉ vì lợi nhuận mà chi
nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu chính sách xã hội. Thực tế vài năm qua vốn của ngân hàng đã giúp cho người dân
đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ
thuật vào sản xuất, từ đó đã tạo ra sự thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế tỉnh nhà. Thấy được vai trị của mình, ba năm qua NHNo&PTNT huyện Chợ Mới đã không ngừng cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn của bà con nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân và từng bước