7. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
a. Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu
Xử lý nợ xấu là một vấn đề rất quan trọng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng nợ xấu phát sinh sẽ phá hủy mọi thành quả kinh doanh của Ngân hàng, vì vậy đây là vấn đề sống còn cần được Chi nhánh tập trung xử lý, đặc biệt trong bối cảnh tình hình kinh tế rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid–19 làm rất nhiều khách hàng kinh doanh gặp khó khăn, đặc biệt là các doanh nghiệp nông sản. Chi nhánh cần có các giải pháp như thành lập tổ chuyên xử lý nợ, khởi kiện, việc thành lập tổ xử lý chuyên biệt sẽ giúp công tác thu hồi nợ hiệu quả hơn. Đồng thời cần có cơ chế làm việc với Tòa Án, Cơ quan thi hành
án hiệu quả để đẩy nhanh q trình xử lý nợ. Ngồi ra Chi nhánh cần kết hợp các biện pháp khác như: Bán hàng tồn kho, tìm kiếm khách hàng mua tài sản bảo đảm để đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu. Với các khách hàng gặp khó khăn trong giai đoạn hiện nay, khách hàng vẫn cịn kinh doanh, có thiện chí phối hợp với ngân hàng và đáp ứng điều kiện cơ cấu nợ theo chính sách của Nhà nước thì Chi nhánh cần cơ cấu nợ cho khách hàng để đảm bảo không phát sinh nợ xấu cũng như để khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh và ngân hàng có thời gian cùng khách hàng xử lý nợ vay.
b. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chi nhánh cần đặt chất lượng sản phẩm dịch vụ lên hàng đầu thông qua việc cải thiện thời gian tác nghiệp hồ sơ, quy trình nghiệp vụ. Đề làm được điều này cán bộ Chi nhánh cần lắm vững quy trình nghiệp vụ, sản phẩm vay vốn, các công cụ hỗ trợ, hệ thống tác nghiệp… Để khi một khách hàng đến ngân hàng được tư vấn và hướng dẫn chuyên nghiệp, thời gian thu thập hồ sơ nhanh, công tác thẩm định và trả lời kết quả khách hàng sớm nhất. Để khách hàng đến ngân hàng giao dịch nhận thấy mình được quan tâm, được cán bộ am hiểu sản phẩm dịch vụ tư vấn và đạt được thỏa mãn nhất khi ra về.
c. Nâng cao chất lượng thẩm định trong cho vay KHCN
Công tác thẩm định là một khâu vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng, chất lượng khoản vay phụ thuộc rất nhiều vào công tác thẩm định của Chi nhánh. Chi nhánh cần tập huấn nghiệp vụ thẩm định tín dụng cho cán bộ, lãnh đạo Chi nhánh nhằm chọn lọc các khách hàng cá nhân có tình hình tài chính lành mạnh, có phương án khả thi, tư cách tốt, tài sản bảo đảm đủ đảm bảo cho khoản vay để quyết định cấp tín dụng đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng tốt nhất, khơng phát sinh nợ q hạn nợ xấu. Đặc biệt trong tình hình kinh tế khó khăn, chịu ảnh hưởng vơ cùng nặng nề của dịch bệnh Covid – 19 và chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, công tác thẩm định càng phải được đề cao giúp Chi nhánh lựa chọn sàng lọc khách hàng tốt nhất.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với KHCN là cơ sở để hình thành các khoản vay tốt, có độ an tồn cao. Vì thế, chi nhánh cần nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin khách hàng, đánh giá đúng thực tế khách hàng theo những tiêu chí trong bảng đánh giá thu thập thơng tin khách hàng trước khi cho vay. Từ những thơng tin có được, CBTD phải tiến hành phân tích thơng tin của khách hàng làm căn cứ để chấm điểm khách hàng và làm báo cáo thẩm định cho vay. Ngoài ra, trước khi thực hiện hồ sơ vay lần này cần kiểm tra dữ liệu vay vốn của khách hàng trước đó. Từ đó, có thể kiểm tra được quá trình vay tiền và trả nợ của khách hàng để xem khách hàng có uy tín hay khơng. Đồng thời phải có sự liên hệ với địa phương để nắm bắt thông tin về khách hàng vay vốn một các chính xác nhất. Đây là cơng việc cần thực hiện nghiêm túc, tuy nhiên phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất. Trong q trình phân tích, đánh giá cần chú ý những nội dung sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý bao gồm Chứng minh nhân dân, hộ khẩu và những giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm (nếu có)….
- Thẩm định phương án, dự án vay vốn: Khi tiếp nhận một dự án vay vốn do khách hàng gửi tới, đặc biệt là khách hàng mới, CBTD phải điều tra phân tích kỹ lưỡng những thông tin do khách hàng cung cấp về phương án, dự án vay vốn xem có khả thi không. Đây là yếu tố quan trọng quyết định đến khoản vay của khách hàng.
- Uy tín của khách hàng: Đây là yếu tố hết sức quan trọng mà CBTD cần phải đánh giá. Phần lớn các thông tin về khách hàng đã được ngân hàng biết đến. Đối với khách hàng cũ, những giao dịch trước đó của họ với ngân hàng sẽ đưa lại một lượng lớn thơng tin về tính trung thực, năng lực tài chính, thơng tin về tính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng. Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu của các cá nhân có quan hệ với khách hàng đó và dựa vào thơng tin từ địa phương nơi cư trú. Tra cứu thông tin CIC khi cần thiết.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Đây là căn cứ vô cùng quan trọng trong q trình phân tích khách hàng. Phân tích tài chính giúp ngân hàng có thể biết được khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Thẩm định tài sản đảm bảo trong trường hợp vay vốn có đảm bảo bằng tài sản: Để đảm bảo an tồn vốn vay địi hỏi khách hàng khi vay vốn phải có đảm bảo tiền vay dưới hình thức cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Những tài sản dùng để cầm cố, thế chấp vay vốn phải được CBTD thẩm định về điều kiện tài sản dùng để cầm cố, thế chấp xem tài sản đó có thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay hay khơng, có bị cấm lưu thơng và có tính thanh khoản trên thị trường khơng? Nếu là tài sản của bên thức ba thì nguời bảo lãnh có đủ điều kiện bảo lãnh khơng, thẩm định kỹ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của người bảo lãnh.
d. Nâng cao hiệu quả công tác giám sát khoản vay
Giám sát khoản tín dụng cũng là một khâu rất quan trọng sau khi thực hiện cấp tín dụng, việc giám sát khoản tín dụng thực hiện giúp ngân hàng nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng.”
Quan trọng hơn nữa là việc giám sát khoản vay giúp ngân hàng biết được khi khách hàng có dấu hiệu có khăn, phương án kinh doanh xấu đi, tính khả thi suy giảm để tư vấn, tháo gỡ khó khăn tài chính của khách hàng ngay khi mới phát sinh, khơng để tình hình kinh doanh khách hàng q xấu, khơng có khả năng thanh tốn nợ vay ngân hàng mới xử lý. Nếu Chi nhánh có thể làm tốt cơng tác giám sát khoản vay sẽ là một kênh giảm thiểu rủi ro vô cùng hữu hiệu, giúp ngân hàng xử lý từ xa các khoản tín dụng ngay khi khách hàng gặp khó khăn, khơng làm phát sinh nợ quá hạn nợ xấu. Để làm tốt công tác này cán bộ và lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao, bám sát khoản vay, có kế hoạch cơng tác, thăm hỏi khách hàng thường xun, có kênh thơng tin nhanh nhạy từ địa bàn, đặc biệt trong mơi trường kinh doanh cịn thiếu rất nhiều thông tin tại Việt Nam, việc cán bộ quan
hệ khách hàng chịu khó đi sâu, nắm bắt địa bàn, cũng như có nhiều nguồn thơng tin từ người dân, từ chính quyền địa phương là rất quan trọng.
e. Phát triển cho vay KHCN với đa dạng ngành nghề, địa bàn
Chi nhánh cần phát triển mạnh hơn các ngành nghề lĩnh vực, không tập trung cao vào một số làng nghề trên địa bàn như hiện nay. Đồng thời, phát triển nhiều địa bàn hơn, mở rộng các địa bàn tiềm năng để có thể đang dạng khách hàng, đang dạng sản phẩm tránh tập trung rủi ro, tránh phụ thuộc vào một số ngành, lĩnh vực kinh doanh chính. Nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng trong thời gian qua, trong đó nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào ngành nghề nông sản (chủ yếu là vải thiều) với khoảng trên 90% nợ xấu, vì vậy Chi nhánh cần tập trung chú trọng đa dạng ngành nghề hơn nữa, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay ngành nghề sản xuất kinh doanh nông sản chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid – 19 dẫn tới thị trường khách hàng lớn là Trung Quốc không thể thơng thương, lưu lượng hàng hóa giảm sút nghiêm trọng.
f. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh
Cán bộ nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Do đó để góp phần phát triển hoạt động cho vay và tạo được hình ảnh thân thiện trong lịng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên chính là một giải pháp quan trọng. Để xây dựng và phát triển đội ngũ CBTD chuyên nghiệp, thông thạo nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh và nhiệt tình phục vụ khách hàng, chi nhánh cần phải:
- Tuyển dụng nhân sự đáp ứng yêu cầu chi nhánh: Mặc dù nhân sự tuyển dụng mới thuộc thẩm quyền của chi nhánh Tỉnh nhưng khi phân bổ cán bộ về chi nhánh huyện thì quyết định nhận nhân sự hay không là do chi nhánh huyện. Chỉ nên nhận những nhân sự đáp ứng đủ yêu cầu chi nhánh đặt ra. Chỉ thực hiện đề xuất bổ nhiệm, điều động nội bộ đối với cán bộ thật sự có năng lực, phù hợp với sở trường tín dụng và yêu cầu của hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh.
- Quan tâm giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tự rèn luyện tư cách đối với lực lượng cán bộ tác nghiệp, tôn trọng và giữ chữ tín để tạo được lịng tin và sự gắn bó trong quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng.
- Sắp xếp, điều chuyển CBTD hợp lý, bố trí đủ số lượng cán bộ trực tiếp kinh doanh theo yêu cầu hoạt động của chi nhánh, đảm bảo phát huy năng lực sở trường và thực hiện có hiệu quả cơng việc được giao. Thay đổi tư duy, thái độ làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên: phải biết suy nghĩ, nhanh nhạy trong việc nắm bắt cơ hội đầu tư kinh doanh, tự sắp xếp thời gian làm việc để hồn thành cơng việc được giao.
- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ có liên quan cùng kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng và bán hàng…cho đội ngũ CBTD tại chi nhánh cũng như thường xuyên tổ chức các cuộc thi, trò chơi về nghiệp vụ ngân hàng, pháp luật, các chủ đề mới về tình hình kinh tế, tài chính - ngân hàng trong các dịp sơ kết, tổng kết hoặc kỷ niệm những ngày lễ lớn nhằm tạo cơ hội, động lực để cán bộ nhân viên tự rèn luyện, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng và cập nhật thêm những kiến thức mới.
- Thực hiện phân giao chỉ tiêu khoán dư nợ cho từng CBTD để chủ động tăng trưởng dư nợ đi đôi với an tồn vốn tín dụng. Hàng tháng, đánh giá mức độ thực hiện công việc gắn với chế độ xét lương kinh doanh nhằm kích thích tăng năng suất, chất lượng, hiệu quả công tác. Chi lương cho CBTD phải rõ ràng cụ thể nhưng phải mang tính kích thích, tạo động lực làm việc và tạo sự cơng bằng cho CBTD. Đặc biệt, phải có chính sách khen thưởng rõ ràng đối với những CBTD tìm được nhiều khách hàng vay mới, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng và những CBTD quản lý khách hàng tốt, nợ nhóm 1 chiếm tỷ trọng trên 98%, không phát sinh nợ xấu.
- Mỗi lãnh đạo phòng và CBTD phải biết tự đánh giá và xây dựng phương án, kế hoạch riêng để phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu được giao. Tự tạo mối quan hệ gắn kết với chính quyền địa phương, giữa các khách hàng vay với nhau; mở rộng cho vay nhiều đối tượng khách hàng, vừa cho vay vừa làm vai trò trung gian liên kết trong chuỗi sản xuất, kinh doanh nhằm thúc đẩy tăng trưởng cho vay.