3.2 Giải pháp phát triển bao thanh toán trong nƣớc
3.2.1.3 Thành lập Hiệp hội bao thanh toán quốc gia
Ở nhiều nước trên thế giới, các đơn vị bao thanh toán nội địa đã cùng nhau thành lập Hiệp hội bao thanh toán. Hiệp hội này bao gồm các đơn vị bao thanh tốn trong nước, có nhiệm vụ cung cấp thông tin, huấn luyện và đào tạo nhân sự, đồng thời Hiệp hội này tạo điều kiện cho các đơn vị bao thanh toán hỗ trợ nhau về kiến thức và nhân lực để cùng nhau phát triển bao thanh tốn.
Do đó, ở Việt Nam nên thành lập Hiệp hội bao thanh toán quốc gia, việc này sẽ tạo điều kiện cho bao thanh toán phát triển, đặc biệt là bao thanh toán trong nước. Khi mà bao thanh tốn vẫn cịn chưa phát triển, những đơn vị bao thanh toán và cả khách hàng sẽ còn rất nhiều hạn chế trong việc hiểu biết về nghiệp vụ này. Thành lập Hiệp hội bao thanh toán quốc gia sẽ tạo nên sự liên kết giữa các đơn vị bao thanh toán để hỗ trợ nhau về thông tin khách hàng, cùng nghiên cứu phát triển sản phẩm, đưa ra những thỏa thuận chung về sản phẩm. Mặt khác, Hiệp hội này sẽ đóng vai trị là một tổ chức bảo vệ quyền lợi cho các đơn vị bao thanh toán. Đây sẽ là nơi đào tạo nhân viên chuyên nghiệp,
có kiến thức sâu rộng về bao thanh toán để cung ứng cho các đơn vị bao thanh tốn. Nếu có được Hiệp hội này, thì đây chính là đầu mối đề xuất những thay đổi hợp lý về pháp luật, về quy chế trong hoạt động bao thanh toán đến các cấp quản lý nhà nước. Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho các đơn vị bao thanh toán trong việc phát triển sản phẩm và cũng tạo cho khách hàng một sự tin tưởng khi sử dụng sản phẩm này.
3.2.2 Đối với các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
3.2.2.1 Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế như hiện nay, việc mở cửa thị trường tài chính gây khơng ít khó khăn cho hệ thống ngân hàng. Trong khi các ngân hàng nước ngồi có đầy đủ năng lực tài chính, cơng nghệ hiện đại và nhân lực giỏi, các Ngân hàng thương mại Việt Nam thực sự cịn non trẻ. Do đó cần nâng cao năng lực cạnh tranh về mặt tài chính, cơng nghệ và nguồn lực mới có thể đứng vững và phát triển trên thị trường.
Một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển hoạt động bao thanh toán trong nước tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam là năng lực tài chính của các ngân hàng, một khi năng lực tài chính đủ mạnh, các ngân hàng sẽ đẩy mạnh phát triển và có thể thực hiện được tất cả các chức năng của bao thanh toán là: cho vay và ứng trước tiền, quản lý sổ sách liên quan đến các khoản phải thu, thu nợ các khoản phải thu, bảo hiểm rủi ro khơng thanh tốn của bên mua hàng.
Trong nghiệp vụ bao thanh tốn trong nước, cơng nghệ thơng tin đóng một vai trò hết sức quan trọng, trang bị công nghệ hiện đại giúp ngân hàng quản lý số liệu và khai thác, lưu trữ thông tin khách hàng tốt hơn, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng xử lý thông tin khách hàng nhanh chóng và chính xác. Do đó, đối với các ngân hàng đã được trang bị cơng nghệ hiện đại thì cần phải phát huy hết hiệu quả ứng dụng cơng nghệ đó. Đối với các ngân hàng cịn hạn chế về cơng nghệ thì cần xây dựng kế hoạch đầu tư có lựa chọn vào cơng
nghệ hiện đại, tính năng sử dụng hiệu quả, đồng bộ với toàn hệ thống. Các ngân hàng cần phải lập ra phòng, ban chuyên trách nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại đáp ứng cho nghiệp vụ bao thanh tốn trong nước. Phịng ban này có trách nhiệm nghiên cứu các cơng nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới, nghiên cứu khả năng áp dụng công nghệ của ngân hàng mình để có thể đổi mới cơng nghệ hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí.
Việc gia tăng mạng lưới hoạt động của các ngân hàng sẽ góp phần mở rộng thị phần trong hoạt động bao thanh toán trong nước, ngày nay nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, đòi hỏi các ngân hàng phải phục vụ nhanh chóng và chuyên nghiệp. Do đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng càng nhiều sẽ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại cho khách hàng. Và như vậy, khách hàng sẽ dễ dàng chấp nhận sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, trong đó có bao thanh tốn trong nước. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới nên phù hợp với năng lực của mỗi ngân hàng, phải bảo đảm quản lý tốt và hoạt động hiệu quả.
Marketing đóng vai trị hết sức quan trọng cho bất cứ công ty nào muốn bán sản phẩm, trong nghiệp vụ bao thanh tốn trong nước cũng vậy, cơng tác Marketing giúp ngân hàng truyền đạt thông tin về sản phẩm đến khách hàng, giúp cho khách hàng biết được những tiện ích của sản phẩm. Nhưng hiện tại, các Ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa chú trong đến công tác Marketing đối với hoạt động bao thanh toán trong nước. Hoạt động quảng cáo, giới thiệu về nghiệp vụ này mới chỉ được thực hiện thông qua các website của ngân hàng với nội dung tóm tắt sơ lược. Vì vậy doanh nghiệp chỉ đọc được các thông tin đó thì khơng thể nhận biết hết được các lợi ích mà bao thanh toán mang lại. Trong thời gian tới, hoạt động bao thanh toán trong nước cần được đẩy mạnh hơn nữa để có thể thu hút khách hàng, cho nên các ngân hàng cần có những hoạt động quy mơ, có tổ chức như: tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu về bao thanh tốn có sự tham gia của các chuyên gia kinh tế và các doanh nghiệp để trao đổi về các vấn đề vướng mắc và chia sẻ kinh nghiệm của các
chuyên gia kinh tế, tham gia vào các hội thảo của Hiệp hội các doanh nghiệp, quảng cáo sản phẩm trên nhiều phương tiện thông tin đại chúng, ... nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận và hiểu sâu hơn về hoạt động bao thanh toán trong nước, từ đó các doanh nghiệp sẽ khơng cịn ngần ngại khi tham gia vào hoạt động này.
Một vấn đề quan trọng trong hoạt động Marketing là phải xây dựng được chiến lược khách hàng linh hoạt, đối với những khách hàng giao dịch thường xuyên hoặc quy mơ giao dịch lớn, cần có sự xem xét thỏa thuận giá cả phù hợp nhằm giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Đó chính là sự thể hiện một chính sách khách hàng linh hoạt, phục vụ cho mọi đối tượng và từng đối tượng với những yêu cầu riêng biệt. Hơn nữa, chiến lược khách hàng của các ngân hàng thương mại cũng cần phát triển lên một mức độ cao hơn, thay vì chỉ phục vụ tốt khách hàng tìm đến với ngân hàng mà cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng về để phục vụ.
Thực hiện tốt hoạt động Marketing đối với hoạt động bao thanh toán trong nước sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín của mình, từ đó sẽ thu hút khách hàng, tạo đà cho hoạt động bao thanh toán trong nước ngày càng phát triển. - Hiện tại, các Ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ hoạt động bao thanh toán trong nước với chức năng ứng trước tiền hàng, vì thế chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng sử dụng bao thanh toán. Các ngân hàng nên thực hiện thêm các chức năng: quản lý sổ sách liên quan đến các khoản phải thu, thu nợ các khoản phải thu và bảo hiểm rủi ro khơng thanh tốn của bên mua hàng. Khi các ngân hàng thực hiện được cả bốn chức năng của bao thanh toán như các nước trên thế giới, thì số lượng khách hàng sẽ tăng lên, như vậy lợi ích mà bao thanh tốn trong nước mang lại cho ngân hàng cũng tăng lên. Bởi vì lúc này doanh nghiệp bán hàng sẽ khơng cần phải quản lý sổ sách vì đã có ngân hàng theo dõi, đồng thời trong trường hợp bên mua không trả tiền hàng, bên bán cũng khơng sợ mất tiền vì đã được ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm rủi ro.
3.2.2.2 Thiết lập mối quan hệ giữa các ngân hàng trong hoạt động bao thanh toán trong nƣớc thanh tốn trong nƣớc
Các ngân hàng có thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán nên chủ động liên hệ với nhau và thảo luận về những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động bao thanh tốn do thiếu thơng tin về khách hàng, phải nhìn nhận những khó khăn chung mà hầu hết các ngân hàng đều gặp phải, từ đó nhấn mạnh tính chất đơi bên cùng có lợi từ sự liên kết này. Sau đó các ngân hàng hợp tác và trao đổi thông tin về khách hàng để xác minh cả bên bán và bên mua hàng; hoặc có những hợp đồng tài trợ theo phương thức “đồng bao thanh tốn”. Bên cạnh đó, để có thể sử dụng hệ thống hai đại lý bao thanh tốn nhằm khắc phục những khó khăn về thiếu thông tin để thẩm định bên mua cũng như để cung cấp dịch vụ thu hộ hiệu quả hơn, các ngân hàng nên thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý bao thanh toán cho nhau. Các ngân hàng phải đưa ra những quy định chặt chẽ về những ràng buộc giữa hai bên, nhất là về tính trung thực của thông tin về khách hàng mà ngân hàng đã cung cấp.
3.2.2.3 Thành lập phịng hoặc bộ phận bao thanh tốn
Ở các nước phát triển, các ngân hàng hay tổ chức tài chính thường thành lập một cơng ty con chuyên thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán. Tuy nhiên, trong điều kiện Việt Nam hiện nay chưa cho phép thành lập công ty con để hoạt động bao thanh toán, tách khỏi hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì thế, để hoạt động bao thanh toán trong nước phát triển tốt, giải pháp thành lập phịng hoặc bộ phận bao thanh tốn là khả thi nhất.
Tại hội sở các ngân hàng, nhất thiết nên thành lập phịng bao thanh tốn độc lập với các nghiệp vụ khác. Tại các chi nhánh lớn có nhiều khách hàng tiềm năng, ngân hàng sẽ thành lập bộ phận phụ trách nghiệp vụ bao thanh toán riêng biệt. Bộ phận này khơng chịu sự kiểm sốt chung với bộ phận tín dụng và có những tiêu chuẩn thẩm định riêng của mình.
Tại Việt Nam, nghiệp vụ bao thanh tốn cịn khá mới mẻ nhưng với một thị trường tiềm năng và nhiều hứa hẹn, chắc chắn nghiệp vụ bao thanh toán
từng bước được cải thiện và trở thành một cơng cụ tài chính khơng thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.
3.2.2.4 Khuyến khích và tiếp thị bên mua hàng ký hợp đồng liên kết với các ngân hàng thƣơng mại các ngân hàng thƣơng mại
Để có thêm thơng tin về bên mua hàng, ngồi việc liên kết với các ngân hàng đại lý, các ngân hàng cũng có thể liên kết với chính bên mua hàng thơng qua việc thương lượng về việc ký kết hợp đồng liên kết. Và đương nhiên hai bên phải cùng có lợi qua sự liên kết này.
Về lợi ích từ sự liên kết này mang lại, phía bên mua sẽ có được khoản hoa hồng theo một tỷ lệ phần trăm giá trị khoản phải thu cho việc giao dịch bao thanh toán với ngân hàng và được thông báo về việc bao thanh toán. Khoản hoa hồng này bên mua chỉ có được khi có tham gia vào hợp đồng mua bán hàng hoá với bên bán được ngân hàng bao thanh tốn. Ngồi ra, bên mua cịn có được khoản tín dụng thương mại, việc thanh tốn cũng thuận tiện hơn do tập trung thanh toán cho nhiều khách hàng về một mối là ngân hàng.
Lợi ích của ngân hàng chính là việc được bên mua cung cấp các thơng tin về tình hình hoạt động và khả năng tài chính ngay khi ký kết hợp đồng và trong suốt quá trình thu nợ khi ngân hàng có yêu cầu. Từ đó, ngân hàng có thể nắm được tình hình của bên mua để có biện pháp xử lý và thu nợ. Ngân hàng còn được bên mua cung cấp danh sách các bên bán hàng đang có giao dịch mua bán. Do đó, ngân hàng có thêm thơng tin của các bên bán để có chiến lược tiếp thị hiệu quả hơn.
3.2.2.5 Nâng cao hiệu quả thẩm định chất lƣợng khoản phải thu và hợp đồng thƣơng mại
Để nâng cao được hiệu quả thẩm định chất lượng khoản phải thu, ngân hàng phải thu thập được các số liệu báo cáo tài chính và các thơng tin về bên mua chính xác để phân tích khả năng tài chính của bên mua, từ đó có thể quyết định bao thanh toán cho bên bán đảm bảo an toàn cao cho ngân hàng. Việc thẩm định các khoản phải thu được tiến hành thơng qua q trình xem xét về
khía cạnh pháp lý của các hợp đồng, các sổ phụ tài khoản, các hoá đơn chứng từ mua bán hàng của bên mua. Ngoài ra, ngân hàng cần phải phân tích có dự báo tình hình các đối tác, tình hình thị trường có ảnh hưởng đến mặt hàng liên quan đến khoản phải thu. Đồng thời phải tận dụng tối đa các kênh thông tin khác như CIC, các ngân hàng thương mại khác, thông tin qua các khách hàng là bạn hàng của nhau để phòng ngừa khách hàng lừa đảo. Một vấn đề không kém phần quan trọng nữa là các hố đơn bán hàng chính là chứng từ bên bán phát hành để địi bên mua thanh tốn những khoản nợ phát sinh từ việc mua bán hàng giữa hai bên. Do đó, ngân hàng nên quy định rõ những điều kiện của hoá đơn được chấp nhận bao thanh toán.
Các ngân hàng cũng cần phải sử dụng nhiều nguồn thơng tin chính thống và phi chính thống để tìm hiểu uy tín, tư cách và lịch sử tín dụng của bên mua. Quan trọng nhất là nguồn thông tin từ các ngân hàng mà bên mua có quan hệ giao dịch thường xuyên; hoặc từ những thơng tin do chính bên mua cung cấp theo như những cam kết đã ký với ngân hàng trong hợp đồng liên kết.
Đối với các hợp đồng thương mại, khi thẩm định cần phải xem xét về khía cạnh pháp lý, một hợp đồng có giá trị pháp lý không những đảm bảo được quyền lợi cho bên mua và bên bán trong hợp đồng mà còn đảm bảo được quyền lợi của ngân hàng khi chấp nhận bao thanh tốn cho hợp đồng đó. Do đó, các ngân hàng phải hết sức thận trọng, tránh rơi vào tình trạng Hợp đồng kinh tế bị vơ hiệu hoặc gặp nhiều bất lợi khác khi có tranh chấp xảy ra. Phải xem xét từng điều khoản quy định trong hợp đồng, đặc biệt là những điều khoản về thanh tốn, phải đảm bảo được quyền địi nợ của ngân hàng đối với bên mua hàng.
3.2.2.6 Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp
Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giúp nhân viên có đủ năng lực và trình độ chun môn để tư vấn cho khách hàng một cách tốt nhất. Có như vậy khách hàng sẽ dễ dàng hiểu rõ về bao thanh toán trong nước, hiểu được khi sử dụng bao thanh tốn trong nước sẽ có được những lợi ích như thế nào, từ đó các
doanh nghiệp sẽ mạnh dạn sử dụng sản phẩm này. Các nhân viên nghiệp vụ này cần phải giỏi ngoại ngữ, am tường luật pháp và các công ước, thông lệ quốc tế trong lĩnh vực kinh tế thương mại, tài chính ngân hàng. Để có được đội ngũ nhân viên như vậy, ngoài việc tạo điều kiện cho nhân viện học tập các khóa học về nghiệp vụ trong nội bộ ngân hàng và trong nước, các ngân hàng cần phải cho nhân viên tham gia học tập ở nước ngoài để học hỏi về kiến thức nghiệp vụ và kinh nghiệm của các nước trên thế giới, đồng thời cũng cần cho nhân viên tham gia vào các buổi hội thảo chuyên đề bao thanh toán trong nước và quốc tế để trao đổi thông tin và học hỏi kinh nghiệm thực tế. Đặc biệt các