tiềm năng
- Mở rộng đối tượng CVTD. Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà CN đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với những KH này, CN cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với CN nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của CN. Những KH thường xuyên hiện nay mà CN đang thực hiện CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực lượng CB-CNV ngành Công an, CB-CNV có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa bàn Hà Nội, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài rất đông đảo. Trong
số đó, rất nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Xét cho cùng, các đối tượng CVTD mà CN nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán. Vi vậy, đây chính là nguồn KH có tiềm năng rất lớn mà CN cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD.
- Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD theo mục đích vay vốn. Việc mở rộng đối tượng CVTD sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay thanh toán hàng hóa- dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh... CN đã chú trọng đến những nhu cầu đó của KH nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất ít. CN cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm KH, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các NH trên cùng địa bàn.
- Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn. Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của KH mà CN ấnđịnh mức dư nợ cho vay đối với từng KH.
- Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp. Cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi.
- Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn. Với các KH quen thuộc, có uy tín thì CN có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, tạo được sự hài hòa cân đối giữa lợi ích NH và lợi ích KH.
- Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc. Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.
3.2.3) Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng
Hiện nay nhiều NH đang có kế hoạch thực hiện CVTD tại các quỹ tiết kiệm. CN Thăng Long cũng nên áp dụng mô hình này để tạo sự tiện lợi cho KH. Một số KH vì đặc thù của công việc nên không có thời gian nhàn rỗi để đến NH vay vốn.
Cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng hơn. Mặt khác, một số KH vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi tại các quỹ tiết kiệm và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến NH rút tiền. Lúc này các cán bộ tín dụng tại quỹ có thể tư vấn cho KH là họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm thay vì rút tiền tiết kiệm trước hạn, và việc cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm sẽ đơn giản và tiện lợi hơn nhiều. Do vậy, cho vay tại các quỹ tiết kiệm giúp cho CN có thể tim kiếm được nhiều KH hơn.
3.2.4) Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng
Ngày nay marketing đã trở thành một xu hướng phát triển trong kinh doanh NH hiện đại và ngày càng trở nên quan trọng, được xem là chìa khóa thành công trong kinh tế thị trường. Các NH giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín của mình trên các phương tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ… Những họat động này đã giúp người dân biết đến NH nhiều hơn, hiểu hơn về các dịch vụ mà NH cung cấp.
3.2.5) Quan tâm chú trọng trong công tác đào tạo đội ngũ cán bộ
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực NH nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc, tất cả các mục tiêu của NH sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tinh trung thực trong công việc. CN nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của Nhà nước và của NH về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tin dụng đi nghiên cứu, học tập các NH bạn trong và ngoài nước.
Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hòa nhã và tôn trọng KH, góp phần tạo nên hình ảnh của CN. CN cũng cần có chế độ khen thưởng thích đáng cùng với những cán bộ vượt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minh trong việc khoán công tác cho từng cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân mỗi người cán bộ.
3.2.6) Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến
Trong xu thế đổi mới hệ thống NH ở nước ta hiện nay, hiện đại hóa công nghệ NH là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và
phát triển lâu dài. CN cũng không nằm ngoài xu thế đó, luôn phải tiếp cận nhanh công nghệ NH hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH.
- Hiện đại hóa công tác thanh toán. CN đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ TTKDTM nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế đến giao dịch với NH. CN có thể phát triển các sản phẩm CVTD đối với những KH có tài khoản tiền gửi tại NH: như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tin dụng…
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để KH có thể thấy được tính hiện đại của NH. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng CN cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố tri, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho KH.
3.3) Một số kiến nghị
3.3.1) Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực NH, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các NH, vì vậy NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của NH nói chung và hoạt động CVTD nói riêng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD nói riêng và hoạt động của NH nói chung. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này.
- NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin về hoạt động NH cũng như thông tin về KH trong và ngoài nước. - NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các NH thay đổi kịp với thị trường.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM. NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này.
3.3.2) Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam
- NHNo & PTNT Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho CN NHNo & PTNT Thăng Long phát triển mạnh hình thức CVTD. NHNo & PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để CN Thăng Long tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ CVTD. Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam phối hợp với NHNo & PTNT Thăng Long tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ và phân loại cán bộ tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng.
- NHNo & PTNT Việt Nam có thể tăng cường việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của toàn hệ thống, liên tục mở các lớp đào tạo chuyên sâu, khi có những chính sách mới của NHNN, của Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn làm sao cho các cán bộ của toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt được các chủ trương hoạt động để chủ động trong các hoạt động của mình.
- NHNo & PTNT Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ CN về tư liệu, nhân lực trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing trong NH
- NHNo & PTNT Việt Nam giúp đỡ và tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Thăng Long trong việc đưa công nghệ NH, trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng
KẾT LUẬN
Như vậy, mặc dù hoạt động CVTD mới chỉ được phát triển một vài năm gần đây ở Việt Nam nhưng nó đã mang lại những hiệu quả kinh tế, xã hội thiết thực không những đối với các NHTM mà còn đối với nền kinh tế nói chung. CVTD một mặt trở thành một biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác nó khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu ra cho nguồn vốn tại các NHTM. Nhận thấy được vai trò quan trọng của CVTD, NHNo & PTNT CN Thăng Long mấy năm gần đây đã triển khai loại hình cho vay này và cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Song song với những kết quả đạt được thì NHNo & PTNT Chi nhánh Thăng Long vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, những khó khăn đó do cả các nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra. Gây ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển hoạt động này tại CN. Nên có những biện pháp khắc phục được những vướng mắc đang tồn tại thì chắc chắn NHNo & PTNT CN Thăng Long sẽ thành công hơn nữa trong lĩnh vực kinh doanh mới của mình.
Qua nhiên cứu lý luận và thực trạng hoạt động CVTD tại NHNo & PTNT CN Thăng Long, bài viết này đã nêu ra rất nhiều những phân tích, những đánh giá kết quả, những hạn chế và cả một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH. Hy vọng rằng những giải pháp sẽ được NHNo & PTNT CN Thăng Long tham khảo và vận dụng vào hoạt động kinh doanh của mình.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS MAI VĂN BẠN cùng Ban lãnh đạo NHNo & PTNT CN Thăng Long đã giúp em hoàn thành bài viết này.
MỤC LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
Chương 1: Một số cơ sở lý luận về CVTD của NHTM ... 2
1.1) Khái niệm, đặc điểm và đối tượng của CVTD ... 2
1.1.1) Một số khái niệm liên quan ... 2
1.1.2) Đặc điểm của CVTD ... 3
1.1.3) Đối tượng của CVTD ... 3
1.1.4) Nguyên tắc CVTD ... 3
1.1.5) Điều kiện CVTD ... 4
1.2) Vai trò của CVTD ... 4
1.3) Các hình thức CVTD ... 5
1.3.1) Căn cứ vào phương thức hoàn trả ... 5
1.3.2) Căn cứ vào mục đích vay ... 5
1.3.3) Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ... 6
1.4) Quy trình CVTD ... 6
1.5) Các nhân tố ảnh tới khả năng mở rộng họat động CVTD của NHTM ... 8
1.5.1) Nhóm các nhân tố khách quan ... 8
1.5.2) Nhóm các nhân tố chủ quan ...10
Chương 2: Thực trạng họat động CVTD tại CN Thăng Long ...12
2.1) Khái quát các họat động chung của NHNo &PTNT CN Thăng Long ...12
2.1.1) Kết quả họat động tài chính ...12
2.1.2) Kết quả họat động tín dụng ...13
2.1.3) Một số kết quả họat động kinh doanh khác ...15
2.1.3.1) Tình hình thanh toán quốc tế ...15
2.1.3.2) Tình hình kinh doanh ngọai tệ ...16
2.2) Thực trạng họat động CVTD tại CN Thăng Long ...17
2.2.2) Tình hình họat động CVTD ...17
2.2.2.1) Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay ...18
2.2.2.2) Tình hình dư nợ CVTD theo thời hạn ...18
2.2.2.3) Tình hình dư nợ CVTD theo đối tượng ...19
2.2.2.4) Số lượng KH tham gia CVTD ...20
2.2.2.5) Tình hình dư nợ quá hạn CVTD ...20
2.3) Đánh giá khái quát thực trạng CVTD tại CN ...21
2.3.1) Một số kết quả đạt được ...21
2.3.2) Một số tồn tại và nguyên nhân ...23
Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD tại CN Thăng Long ...24
3.1) Mục tiêu và định hướng mở rộng họat động CVTD tại CN Thăng Long ...24
3.2) Một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD của CN Thăng Long ...25
3.2.1) Thắt chặt mối quan hệ với KH truyền thống đi đôi với việc khai thác KH tiềm năng ...25
3.2.2) Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng ...26
3.2.3) Mở rộng mạng lưới CVTD ...26
3.2.4) Đẩy mạnh họat động marketing Ngân hàng ...27
3.2.5) Quan tâm chú trọng trong công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ...27
3.2.6) Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến ...28
3.3) Một số kiến nghị ...28
3.3.1) Kiến nghị đối với NH Nhà nước ...28
3.3.2) Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam ...29
KẾT LUẬN ...30 TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC VIẾT TẮT
- NHTM: NH thương mại
- CVTD: CVTD
- NHNo & PTNT: NH nông nghiệp và phát triển nông thôn
- CN: Chi nhánh - NH: NH - KH: KH - GD: Giao dịch - DN: Doanh nghiệp - TDTD: Tín dụng tiêu dùng - TT: Thanh toán - HĐTD: Hợp đồng tín dụng - RRTD: Rủi ro tín dụng - NHNN: Ngân hàng nhà nước - RRTD: Rủi ro tín dụng - KT: Kế tóan - TK: Tài khoản
- LNTT: Lợi nhuận trước thuế
- TTQT: Thanh tóan quốc tế
- XNK: Xuất nhập khẩu
- XK: Xuất khẩu
- NK: Nhập khẩu
- SXKD: Sản xuất kinh doanh
- BĐS: Bất động sản
- HĐKD: Họat động kinh doanh