Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.1. Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của VPBank Hà Tĩnh trong những năm tới
2.2.1.1.Nhu cầu vay vốn của các DNVVN ở Việt Nam
Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tăng trưởng tương đối ổn định, là điều kiện thuận lợi cho các DN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đồng thời, Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng. Số lượng các doanh nghiệp mới thành lập ngày càng nhiều và tăng trưởng nhanh chóng mà chủ yếu là các DNVVN. Các DN này chiếm một số lượng đông đảo và đóng
góp quan trọng vào phát triển kinh tế. Các DN vừa và nhỏ chịu sự giới hạn về vốn, trình độ công nghệ thấp, trang thiết bị lạc hậu, thiếu đồng bộ… nên dẫn đến việc các DNVVN gặp khó khăn trong việc sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường kém… Đặc biệt, trong xu thế toàn cầu hóa và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, khi mà Việt Nam đã gia nhập AFTA, hiệp định thương mại song phương Việt Nam – Hoa Kỳ có hiệu lực từ 2001 và trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO thì các DNVVN trong nước nếu không nâng cao được khả năng cạnh tranh, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh thì rất khó có thể đứng vững trước sức ép cạnh tranh từ bên ngoài. Chính vì thế, trong những năm tới nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao năng lực cạnh tranh của các DN này là rất lớn.
Nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh tế giai đoạn 2010 – 2015 thì định hướng phát triển DNVVN trong thời gian tới được xác định như sau:
- Một là: Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội ở nước ta.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, có ưu thế là tạo được nhiều công ăn việc làm. Điều này hết sức quan trọng đối với một nước đang phát triển có tiềm năng về lao động nhưng cũng lại là một gánh nặng đối với xã hội như Việt Nam. Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa góp phần thu hút thêm lao động, giảm sức ép về việc làm, tăng thêm thu nhập để cải thiện đời sống cho người lao động; vừa góp phần sử dụng tốt hơn nguồn lực sẵn có của nền kinh tế là lao động, tạo tiền đề cho các giai đoạn phát triển về sau. Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là một cơ hội cho các nhà đầu tư tự huy động vốn của mình và những người khác để tham gia vào kinh doanh. Đây cũng là một biện pháp nhằm làm tăng tỷ lệ tích lũy của nền kinh tế để đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế.
- Hai là: Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được ưu tiên phát triển trong một số ngành nghề có lựa chọn là:
Các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh.
Các ngành tại đầu vào cho các doanh nghiệp lớn, cũng như trong các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho các sản phẩm của doanh nghiệp lớn (tức là phân phối sản phẩm, chế biến sâu…).
Các ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm các sản phẩm thuộc các ngành nghề truyền thống .
- Ba là: Doanh nghiệp vừa và nhỏ được khuyến khích phát triển trong một số ngành nhất định mà doanh nghiệp lớn không có lợi thế tham gia.
- Bốn là: Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ trong mối liên kết chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn. Mối liên kết chặt chẽ phải được thể hiện qua các khía cạnh sau:
Phân công chuyên môn hóa giữa doanh nghiệp vừa và nhỏ với doanh nghiệp lớn sao cho có hiệu quả. Doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa tạo đầu vào vừa góp phần tạo đầu ra cho các doanh nghiệp lớn.
Doanh nghiệp lớn hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ về đào tạo tay nghề, trao đổi thông tin, chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm quản lý.
Giao thầu lại cho doanh nghiệp vừa và nhỏ những phần việc trong những hợp đồng lớn mà các doanh nghiệp lớn ký kết với Nhà nước.
- Năm là: Nên có một khu công nghiệp tập trung ở các thành phố lớn dành riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Kinh nghiệm ở các nước cho thấy, sự ra đời của các khu công nghiệp vừa và nhỏ tập trung sẽ có một số tác dụng sau:
Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ về cơ sở hạ tầng: điện, nước, thông tin liên lạc, tiếp cận thị trường, giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhà nước dễ dàng thực hiện chính sách ưu đãi và tiến hành hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nằm trong khu công nghiệp.
Như vậy, có thể nói rằng trong những năm tới bên cạnh số lượng các DNVVN đã thành lập (khoảng 500.000 DN) thì sẽ có rất nhiều các DNVVN được thành lập ở tất cả các ngành nghề. Vì thế, nên nhu cầu vay vốn của các đối tượng này trong tương lai là rất lớn, và là một nhu cầu bức xúc đối với nền kinh tế. Tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, hoạt động cho vay đối với DNVVN đã và đang được chú ý, và tầm quan trọng của loại hình DN này cũng đang ngày càng được nâng cao. Nhận thức của Ngân hàng đối với các DNVVN mà nhất là các DN ngoài quốc doanh đã có những thay đổi theo chiều hướng tích cực và Ngân hàng cũng đã và đang từng bước thay đổi cho phù hợp định hướng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.
2.2.1.2. Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Việt
Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh
Trong những năm tới, bám sát với chiến lược phát triển của tỉnh, chính sách nhất quán từ Ban Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho VPBank Hà Tĩnh phát huy thế mạnh cho vay DNVVN trong địa bàn, phát triển thêm các khách hàng có quy mô lớn hơn, giữ uy tín với các khách hàng truyền thống.
Cụ thể các chỉ tiêu về định hướng phát triển cho vay DNVVN xuất phát từ những kết quả mà chi nhánh đã đạt được như sau:
- Tiếp tục duy trì tăng trưởng dư nợ cho vay ở mức cao và ổn định, có thể giảm hơn so với kế hoạch do những khó khăn bất thường của các DNVVN và nền kinh tế nói chung.
- Tiếp tục tăng cường cho vay trung và dài hạn để các DNVVN có điều kiện đổi mới máy móc, trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất. Tuy nhiên, chủ yếu tập trung cho vay trung và dài hạn vào đối tượng khách hàng truyền thống.
- Hạn chế tối đa nợ quá hạn và quyết tâm giảm tỷ lệ quá hạn dưới 2%. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Ban giám đốc, “chất lượng cho vay phải là hàng đầu”.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Đặc biệt bám sát với định hướng của tỉnh, đi tắt đón đầu có kế hoach tiếp cận với những khách hàng tiềm năng như: Công ty du lịch, công ty xây dựng, các khu nuôi trồng và chế xuất.
- Tiếp tục thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng, mở rộng, phát triển các dịch vụ Ngân hàng: Định hướng tốc độ thu dịch vụ từ 20 – 25%, đa dạng hóa các dịch vụ như chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao.
- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng mà
Ngân hàng đề ra. Những khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định sẽ được ưu
đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay và chi phí dịch vụ theo quy định nhất định
trong các thời kỳ. Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ
nhận được ưu đãi tối thiểu về vốn tự có, về ký quỹ đối với các dự án vay vốn.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với khách hàng trong đó chú trọng những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa moi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng.
2.2.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh
2.2.2.1. Tăng cường hoạt động marketing các loại sản phẩm mới tới các DNVVN
Các DNVVN vốn ít có điều kiện tiếp cận thông tin từ ngân hàng, nên ngân hàng cần chủ động tiếp thị các sản phẩm của mình, tư vấn cho các doanh nghiệp các sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp.
Một trong những vấn đề gặp phải của chi nhánh là chưa đa dạng được các loại hình cho vay mà vẫn chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay từng lần và tỷ
trọng rất ít là cho vay chiết khấu. Một phần nguyên nhân là do ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng để tư vấn sản phẩm của ngân hàng.
DNVVN khi được tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng quy mô cho vay của ngân hàng và từ đó, tăng chất lượng cho vay. Trong thời gian tới thông qua các cuộc hội thảo của ngành du lịch, Nông nghiệp ngân hàng cần tích cực tham gia để tiếp cận với các đối tượng khách hàng này.
Để DNVVN biết đến ngân hàng nhiều hơn ngoài các sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng thông qua các chương trình marketing giới thiệu sản phẩm, hay qua lời tư vấn của cán bộ tín dụng. Để khích lệ cán bộ tín dụng đưa vào các sản phẩm cho vay mới, ngân hàng cũng cần có những hình thức khích lệ đối với các cán bộ tín dụng tư vấn thành công các sản phẩm mới.
2.2.2.2. Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng
Mặc dù chỉ là chi nhánh tuy nhiên VPBank Hà Tĩnh được đánh giá là chi nhánh năng động, đã có những bước đi tự cải tiến hoạt động cho vay. Trong đó, thành công lớn nhất là xây dựng hệ thống thông tin khách hàng nội bộ.
Hệ thống thông tin khách hàng này mới chỉ được xây dựng theo những thông tin cơ bản mà trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng thu thập được, được chia thành các chỉ tiêu đánh giá. Các thông tin này được bổ sung mỗi khi có hoạt động kiểm soát hay có thêm các khoản vay.
Tuy nhiên, do còn ở mức độ nội bộ nên hệ thống này còn khá sơ sài. Các thông tin dựa chủ yếu trên các thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được khi thẩm định chứ chưa có bộ phận chuyên trách thu thập. Phòng phục vụ khách hàng của ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trong vấn đề này, nhiệm vụ chính của bộ phận này là cần phải nắm rõ các thông tin về khách hàng DNVVN trên địa bàn thậm chí là cả những doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác.
Hiện nay, thông tin về khách hàng mới của chi nhánh vẫn được sử dụng chủ yếu ở các thông tin tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Tuy nhiên, những thông tin này chưa được cập nhật thường xuyên, chỉ mang tính chất kiểm tra chứ chưa thể cung cấp thông tin chất lượng cao được.
2.2.2.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong chính sách tín dụng của ngân hàng TMCP VPBank có xác định rõ ràng về vị trí của cho vay đối với DNVVN, đó là phát triển cho vay có chọn lọc với các DNVVN. Và đối với chi nhánh, ngân hàng đã đề ra nhiệm vụ cụ thể: phát triển tập trung cho vay các DNVVN.
Tuy nhiên, trong cơ chế cho vay theo quy định, cũng như trong các nghị quyết của ngân hàng, không có quy định nào về sự khác biệt trong quy chế cho vay đối với DNVVN, mặc dù loại hình này có nhiều đặc điểm đặc trưng khác biệt. Một chính sách cho vay hợp lý đóng vai trň rất quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng vì đóng góp của loại hình này vào lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng.
Thủ tục cho vay đối với các DNVVN hiện nay vẫn còn nhiều khâu phức tạp. Mất nhiều thời gian cho việc xét hồ sơ, thủ tục về mặt giấy tờ. Đảm bảo quy trình là một trong các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, nhưng quy trình đó phải phù hợp và nhanh gọn. Quy trình tín dụng nhanh gọn nhưng cũng vẫn phả chặt chẽ , chi tiết, xây dựng từ trên xuống và được phân định trách nhiệm rõ ràng tới các phòng ban, cán bộ. Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa ra những nghị quyết hoàn thiện, cụ thể hơn trong quy định về quy chế, quy trình cho vay đối với DNVVN để các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
2.2.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với các DNVVN
Công tác đánh giá rủi ro được thực hiện chủ yếu trong giai đoạn thẩm định tín dụng. Hoạt động đánh giá rủi ro không chỉ được thể hiện qua những đánh giá của cán bộ tín dụng về doanh nghiệp, mà còn được hệ thống hóa thông qua bảng chấm điểm tín dụng của ngân hàng.
Thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng từ những thông tin khách hàng mà ngân hàng xếp loại khách hàng theo những mức rủi ro tín dụng tiềm ẩn khác nhau. Điểm tín dụng cũng là một trong những tiêu chí quan trọng xét cấp vốn. Hệ thống thông tin cũng sẽ thường xuyên chấm điểm khách hàng khi có thông tin cập nhật về khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn của khách hàng.
Có thể nói, công tác đánh giá rủi ro khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng cho vay, đặc biệt là các DNVVN với đặc điểm phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Công tác đánh giá rủi ro đối với DNVVN cần được thực hiện một cách chính xác để đưa ra những cảnh báo cho hoạt động cho vay. Đặc điểm của DNVVN vốn rất đa dạng về chủng loại và phong phú về ngành nghề nên khi đưa ra các tiêu chí chấm điểm, cần hết sức chú ý mới có thể đánh giá được chính xác. Nếu không đưa ra các chỉ tiêu chính xác, điểm tín dụng sẽ không thể đặc trưng cho rủi ro tín dụng của doanh nghiệp.
2.2.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Mặc dù công tác thẩm định của chi nhánh được đánh giá cao, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn chưa phải là tỷ lệ thấp (năm 2009 là 2%). Nguyên nhân chủ yếu của các khoản nợ quá hạn này phát sinh từ quá trình thực hiện vốn các
doanh nghiệp đã sử dụng không hợp lý, năng lực điều hành của chủ doanh nghiệp chưa cao….Những nguyên nhân này đều phát sinh từ sau khi giải ngân vốn. Do đó, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng.
Những sai phạm dẫn đến doanh nghiệp không có khả năng trả nợ có thể xuất phát từ bản thân doanh nghiệp với công tác điều hành yếu kém, cũng có thể xuất phát từ những biến đổi không lường trước của thị trường.Nếu tăng cường kiểm tra, kiểm soát, sớm phát hiện được những khoản vay có vấn đề, phát hiện sai phạm thì có thể có những biện pháp xử lý kịp thời, tránh được nguy cơ nợ quá hạn hay nợ có nguy cơ mất vốn.
Cán bộ tín dụng cần tích cực kiểm tra trực tiếp tại doanh nghiệp để thấy được tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra việc sử dụng vốn đúng mục đích và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
2.2.2.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến chất lượng cho
vay của ngân hàng, đó là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Chi nhánh có
đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ cả tuổi đời lẫn tuổi nghề. Do đó, để có được đội
