II. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ở NHCT Đống Đa
6. Các biện pháp xử lý nợ khó địi
Đây là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại đã xảy ra. Đối với các khoản nợ này hầu nh khơng cịn khả năng thu hồi nh dự kiến, vì vậy Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kiên quyết nh sau:
Đối với các khoản cho vay có tài sản thế chấp :
+ Ngân hàng kết hợp với các cơ quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản thế chấp để phát mại hoặc cho thuê , ...
+ Nếu trờng hợp giá trị tài sản thanh lý không đủ để thu hồi nợ và lãi thì buộc khách hàng phải trả tiếp nếu khơng trả đợc thì thực hiện thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ cịn lại.
Đối với các khoản vay khơng có tài sản thế chấp :
+ Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt các tài sản ,....để có tiền trả nợ
+ Kết hợp với cơ quan bảo vệ pháp luật để ép các đối tợng có nợ quá hạn lớn, có hành vi lừa đảo .
Trờng hợp khơng cịn khả năng thu nợ thì Ngân hàng phải thực hiện xố nợ.
7. Tăng cờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ.
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt là một hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt đối với việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng của các Ngân hàng. Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của NHCT Đống Đa đã có nhiều cố gắng nhng cha đạt hiệu quả cao.
Để nâng cao hiệu quả của cơng tác kiẻm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa cần có những biện pháp đối với hoạt động của các cán bộ kiểm tra ,kiểm soát nh : tăng cờng số lợng, bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ về trách nhiệm , thởng phạt thích hợp, nâng cao chất l- ợng hội đồng tín dụng và tổ thẩm định dự án....
III. Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng.1. Kiến nghị với Ngân hàng công thơng Việt nam 1. Kiến nghị với Ngân hàng công thơng Việt nam
Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của hoạt động NHCT Đống Đa, NHCT Việt nam cần có những hớng dẫn cụ thể các hoạt động của NHCT Đống Đa đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp NHCT Đống Đa thực hiện tốt công tác hạn chế rủi ro.
1.1 Chỉ đạo, hớng dẫn cụ thể kịp thời các chủ trơng chính sách của Chính phủ và của ngành
Chính phủ thờng xuyên đa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành Ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nớc nhằm từng bớc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho sự phát triển của ngành. Khi các nghị định này ra đời, việc NHCT Việt Nam nhanh chóng đa ra các hớng dẫn cụ thể cho các Chi nhánh thực thi là điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời những vớng măc để nâng cao hiệu quả.
1.2 Chuẩn hoá cán bộ Ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng:
Quy định tiêu chuẩn cán bộ Ngân hàng ở các mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau cũng nh ở các vị trí cấp bậc khác nhau.Bằng cách mở các lớp đào tạo thờng xuyên chuyên sâu trong từng lĩnh vực mà đặc biệt là lĩnh vực tín dụng .
1.3.Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro:
Hoạt động của TPR đã góp phần tích cực trong cơng tác tín dụng ở các chi nhánh nhng số lợng thơng tin cịn ít và cha cập nhật cần nâng cao hiệu quả bằng các biện pháp nâng cấp trang thiết bị của TPR, tuyển chọn những cán bộ năng động có trình độ bổ sung cho TPR
2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc và các cấp, nghành có liên quan:
2.1 Xử lý thoả đáng những vụ việc liên quan đến hợp đồng tín dụng
Trong thời gian qua, nghành Ngân hàng đã vấp phải một số vụ việc lớn liên quan đến những sai phạm trong hợp đồng tín dụng nh : Tamexco, Epco -Minh Phụng....Những vụ việc đó đã làm suy giảm uy tín của nghành Ngân
hàng để làm suy yếu hoạt động Ngân hàng. Từ những bài học đích đáng đó địi hỏi NHNN phải thờng xuyên giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng để kịp thời phát hiện ngăn ngừa xử lý các vi phạm .
2.2 Tăng cờng các biện pháp quản lý tín dụng
Ngân hàng nơng nghiệp cần sửa đổi, bổ sung các cơ chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập một khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng
NHNN phải có những biện pháp hữu hiệu trong việc buộc các NHTM thi hành đúng các quy chế . Xử lý nghiêm túc và kịp thời những vi phạm sai sót
NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động của các NHTM thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trờng liên ngân hàng , của các CIC.
2.3 Hỗ trợ các NHTM trong việc sử lý nợ
NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đợc tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt là trong việc xử lý các tài sản thế chấp, các khoản nợ bằng các đề nghị với các nghành liên quan thực hiện một số biện pháp sau:
+ Đề nghị UBND, và các Sở ban nghành hỗ trợ trong việc hợp pháp hoá các tài sản thế chấp, tài sản siết nợ.....
+ Các cơ quan cơng an ,tố án....tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp, giải quyết nhanh chóng các vụ án
+ NHNN cần sớm ban hành những thông t liên tịch về hớng dẫn thủ tục về xử lý tài sản thế chấp; xúc tiến thành lập các cơng ty mua bán nợ dới nhiều hình thức ; sớm cho ra đời tổ chức bảo hiểm tiền gỉ;...
3. Kiến nghị với Chính Phủ
3.1 Hồn thiện mơi trờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng
Mơi trờng pháp lý hồn thiện có hiệu lực sẽ có ý nghĩa rất lớn trong việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh và hiệu quả
Trong thời gian qua, chính phủ đã ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót trong các điều luật vì vậy kiến nghị chính phủ xem xét sửa đổi quy định rõ các vấn đề sau :
+ Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo của NHTM + Quy định rõ các trờng hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế
+ Quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp các nghành trong việc xử lý tài sản thế chấp của NHTM. Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý các tr- ờng hợp này.
Bên cạnh việc xem xét sửa đổi các điều luật đã ban hành, chính phủ cần nghiên cứu cho ra những điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nh : Luật về sở hữu tài sản; Luật kiểm toán ; Lụât về lu thông kỳ phiếu thơng mại ...
3.2 Tăng cờng công tác quản lý đối với các doanh nghiệp
Hoạt động của các doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện nay trong hồn cảnh nền kinh tế đất nớc gặp nhiều khó khăn, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cịn yếu kém, ít có sức cạnh tranh. Trên thị trờng hoạt động của nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật...địi hỏi chính phủ phải có những biện pháp giải quyết kịp thời. Tôi xin đề xuất một số kiến nghị sau:
+ Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đã đề ra, có các u tiên u đãi đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm.
+ Ban hành và hớng dẫn chỉ đạo các nghành các cấp thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành, tăng cờng cơng tác thanh tra kiểm sốt đối với các doanh nghiệp.
+Việc cấp giấy phép hoạt động và kinh doanh đối với các doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty TNHH phải đảm bảo các điều kiện nh vốn, cơ sở vật chất, cán bộ điều hành...
+ Đẩy nhanh tiến độ sắp xếp lại các DNNN, tạo điều kiện để các doanh nghiệp có đủ khả năng trong điều hành sản xuất kinh doanh và có tình hình tài chính lành mạnh.
Tiếp tục duy trì chế độ bảo tồn vốn cho các DNNN. Thay đổi bộ máy lãnh đạo với các doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, giải thể những DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài.
Tiếp tục chủ trơng cổ phần hoá các DNNN gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm của ngời lao động với doanh nghiệp
Tóm lại, trên đây là những ý kiến đống góp của tơi góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng đối với Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa. Để đạt đ- ợc điều này địi hỏi khơng chỉ có sự cố gắng của bản thân cán bộ, nhâ viên NHCT Đống Đa mà cịn phải có sự quan tâm,hỗ trợ của các nghành, các cấp có liên quan. Tơi rất hy vọng những ý kiến nêu ra đây sẽ góp phần giảm thiểu các rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ NHCT Đống Đa là một Chi nhánh vững mạnh trong hệ thống NHCT Việt Nam.
Kết luận
Trong nền kinh tế thị trờng hoạt động của Ngân hàng cũng giống nh một doanh nghiệp luôn gắn liền với rủi ro. Để có thế cạnh tranh tồn tại và phát triển, Ngân hàng thơng mại phải có những giải pháp hạn chế rủi ro.
Chuyên đề đã nêu đợc các vấn đề cơ bản về tín dụng, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Trong đó đi sâu nghiên cứu về rủi ro tín dụng, những dấu hiệu của rủi ro tín dụng và ảnh hởng của nó đối với bản thân Ngân hàng và đối với nền kinh tế.
Chuyên đề cũng đã đánh giá toàn diện thực trạng và những rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa. Trên cơ sở đó phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tin dụng, tìm hiểu những giải pháp mà chi nhánh đã áp dụng nhằm hạn chế rui ro tín dụng.
Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHCT Đống Đa tôi đã đa ra một số nhận xét và đề xuất một số ý kiến đóng góp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng của Chi nhánh.
Tuy đã có nhiều cố gắng nhng chun đề vẫn khơng tránh khỏi một số thiếu sót. Tơi hy vọng sẽ nhận đợc những ý kiến đóng góp từ những ngời thực sự quan tâm đến những vấn đề này.
Tài liệu tham khảo
1. Các tạp chí , thời báo Ngân hàng, tài chính.
2. Nghiệm vụ Ngân hàng thơng mại - Nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh - 1998.
3. Hoạt động Ngân hàng và thị trờng tài chính - Tác giả Lê Vinh Danh - Nhà xuất bản Chính trị - năm 1997.
4. Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật các tổ chức tín dụng - Nhà xuất bản Pháp lý - năm 1997.
5. Các nghị định, Thơng t, hớng dẫn của Chính phủ, NHNH, NHCT Việt Nam.
6. Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Đống Đa năm 2002, 2003, 2004.
7. Tài liệu tham khảo về cơng tác tín dụng của trung tâm đào tạo của NHCT Việt Nam.
8. Frederic S. Mis khin - Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính - Nhà xuất bản KHKT Hà Nội - Năm 1994.
Nhận xét của giáo viên hớng dẫn ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Nhận xét của ngân hàng công thơng đống đa - hà nội trong thời gian thực tập tại ngân hàng
của sinh viên trần thị tuyết mai
......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Cháu xin chân thành cảm ơn các cô chú, các anh chị tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đặc biệt là các cơ, các anh các chị tại phịng Hành khách số 2 đã tạo điều kiện và giúp đỡ cháu hoàn thành chuyên đề này.