1. Quy trình tín dụng tại Techcombank
1.1. Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ
•Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng thuộc các
phòng kinh doanh tại các đơn vị
•Nội dung công việc: Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng; tiếp nhận nhu cầu
thông tin và tài liệu cần thiết từ phía khách hàng; thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng
• Yêu cầu: Đây là một khâu hết sức quan trọng trong quy trình tín dụng.Trong giai đoạn này, chuyên viên khách hàng cần thu thập được đầy đủ thông tin, có được những thông tin chính xác và trung thực để có được những dánh giá đầy đủ và tổng thể về khách hàng để làm cơ sở cho việc đề xuất cấp hạn mức khách hàng hoặc phê duyệt tín dụng cho khách hàng.
1.2. Thẩm định, phân tích hồ sơ
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng
•Nội dung công việc
Thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với pháp nhân hoặc nguồn thu nhập đối với khách hàng cá nhân. Thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng. Thẩm định nhu cầu vay vốn và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Thẩm định tài sản đảm bảo, lập báo cáo thẩm định
•Yêu cầu
Báo cáo thẩm định phải đầy đủ thông tin, nội dung trung thực và theo mẫu báo cáo thẩm định đã được Tổng giám đốc ban hành. Trong quá trình thẩm định phải tham khảo hướng dẫn cho vay vốn lưu động hoặc cho vay trung hạn đã được Tổng giám đốc ban hành. Nội dung báo cáo thẩm định phải đề xuất giá trị cho vay, lãi suất, thời hạn, tài sản đảm bảo và các điều kiện kèm theo. Tuân thủ đầy đủ quy định của quy trình nhận tài sản đảm bảo. Tuỳ thuộc loại tài sản đảm bảo, chuyên viên khách hàng phối hợp Ban kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh hoặc Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng cùng đánh giá tài sản đảm bảo trong quá trình thực hiện thẩm định để việc đánh giá tài sản tăng tính chính xác và khách quan
1.3.Kiểm soát nội dung thẩm định
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Trưởng, phó phòng kinh doanh tại các
• Nội dung công việc: Lãnh đạo phòng kinh doanh kiểm soát quá trình tiếp xúc khách hàng và thu thập tài liệu thẩm định, kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định, kiểm soát lại đầy đủ các nội dung báo cáo thẩm định do chuyên viên khách hàng lập. Bổ sung những nội dung, đề xuất còn thiếu và thực hiện ký kiểm soát
•Yêu cầu
Kiểm tra kỹ các thông tin khách hàng mà chuyên viên khách hàng cung cấp, chịu trách nhiệm nội dung tờ trình, nội dung đề xuất các điều kiện rõ ràng
1.4.Tái thẩm định
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên tái thẩm định thuộc các
Ban thẩm định và Quản lý rủi ro tín dụng tại các Chi nhánh có thành lập và thuộc Phòng Quản lý tín dụng Hội sở.
• Nội dung công việc: Thực hiện tái thẩm định lại hồ sơ tín dụng của Phòng
kinh doanh. Kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng. Có thể trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng cùng chuyên viên khách hàng nếu thấy cần thiết. Có ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung trước khi hồ sơ tín dụng được trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đúng chức năng, nhiệm vụ của Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại từng chi nhánh
• Yêu cầu: Ý kiến tái thẩm định phải độc lập với phòng kinh doanh, có thể
lập thành báo cáo tái thẩm định riêng hoặc ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định của chuyên viên khách hàng nhưng nội dung báo cáo tái thẩm định phải khách quan, trung thực.
1.5.Phê duyệt tín dụng
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban giám đốc Trung tâm kinh
doanh/các chi nhánh; Hội đồng tín dụng chi nhánh, Ban Tổng giám đốc
• Nội dung công việc: Thực hiện phê duyệt tín dụng theo đúng mức uỷ
quyền, phán quyết đã được Chủ tịch hội đồng quản trị và Tổng giám đốc phê duyệt.
• Yêu cầu: Tuân thủ đầy đủ các quy định về mức uỷ quyền phán quyết,
nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng là đồng ý, không đồng ý hay kèm theo những điều kiện cụ thể
1.6.Thông báo tín dụng
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng
• Nội dung công việc: Lập thông báo tín dụng gửi khách hàng thông báo
về các nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt
• Yêu cầu: Nội dung thông báo theo mẫu quy định và phản đầy đủ các
điều kiện đã được phê duyệt, thời gian thông báo phải ngay sau khi khoản tín dụng được phê duyệt
1.7.Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng và Chuyên
viên Ban Kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh
• Nội dung công việc: Chuyên viên khách hàng hoàn thiện hồ sơ còn
thiếu theo yêu cầu của cấp phê duyệt. Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh thực hiện các thủ tục nhận tài sản đảm bảo theo đúng quy trình nhận tài sản của Techcombank
• Yêu cầu : Nội dung thông báo theo mẫu quy định và phản ánh đầy đủ
các điều kiện đã được phê duyệt. Việc kiểm định và định giá tài sản phải đảm bảo chính xác, trung thực tuân thủ đầy đủ các quy định của Techcombank. Thực hiện thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo tại Phòng công chứng Nhà Nước, tại UBND xã, phường tuỳ thuộc loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định tại Techcombank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giâý tờ bản chính tài sản đảm bảo…
1.8. Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh Tecombank
• Nội dung công việc: Chuyên viên Kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh điền
nội dung hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của khách hàng, trình trưởng ban kiểm soát nội dung và ký kiểm soát.
• Yêu cầu: Nội dung hợp đồng phải điền đầy đủ các thông tin theo mẫu
1.9 .Giải ngân và hạch toán giải ngân
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh; phòng kế toán giao dịch và kho quỹ.
• Nội dung công việc: Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh
kiểm tra các điều kiện giải ngân phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt, kiểm tra nhập liệu hạch toán phát tiền vay trên hệ thống Globus. Nhân viên phòng kế toán giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay tiến hành giải ngân phát tiền vay từ tài khoản giải ngân, chuyển khoản hoặc tiền mặt tuỳ theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền
• Yêu cầu: Thực hiện nhanh chóng, chính xác đáp ứng theo nhu cầu của
khách hàng. Số tiền giải ngân thực tế phải khớp đúng với số tiền khách hàng nhận nợ trên giấy nhận nợ và cam kết trả nợ
1.10 Theo dõi và quản lý khách hàng
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng
• Nội dung công việc: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay đảm bảo vốn vay
được sử dụng đúng mục đích. Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ. Kiểm tra việc quản lý tài sản đảm bảo và việc thực hiện những cam kết theo yêu cầu của cấp phê duyệt
• Yêu cầu: Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, quản lý tài sản đảm
bảo phải được tiến hành định kỳ, thường xuyên và mỗi lần kiểm tra phải được lập thành văn bản lưu hồ sơ. Nếu phát hiện những dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ phải báo cáo lãnh đạo để xử lý và có những hành động cụ thể nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng. Đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ đúng hạn trên cơ sở liệt kê nợ đến hạn do Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh thông báo
1.11.Phân loại khoản vay
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên kiểm soát rủi ro phòng
quản lý tín dụng Hội sở
• Nội dung công việc: Định kỳ hàng tháng vào tuần đầu tiên của tháng
kế tiếp thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước trên cơ sở tổng hợp dư nợ của toàn hệ thống căn cứ các tiêu chí phân loại khoản vay đã
được Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại. Báo cáo phân loại nợ được gửi cho ban Tổng giám đốc tổng hợp và gửi thông báo đến từng chi nhánh có nợ bị xếp loại để theo dõi và có báo cáo phản hồi về tình hình hoạt động, khả năng thu nợ và biện pháp xử lý.
• Yêu cầu: Việc đánh giá phải khách quan, trung thực, chính xác và
không làm ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng. Quá trình đánh giá phải lập thành báo cáo riêng và gửi cho giám đốc chi nhánh, Ban tổng giám đốc sau mỗi kỳ đánh giá.
1.12. Đánh giá lại khoản vay và khách hàng
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên ban thẩm định và quản
lý rủi ro tín dụng tại các đơn vị.
• Nội dung công việc: Định kỳ 05 tháng/lần hoặc theo yêu cầu của Ban
Tổng giám đốc rà soát lại các khoản vay, đánh giá tổng thể tình hình hoạt động, khả năng tài chính của một nhóm khách hàng đang có dư nợ tại đơn vị theo một số tiêu chí ví dụ theo từng ngành, nhóm khách hàng có dư nợ lớn…..Việc xem xét đánh giá được tiến hành độc lập trên cơ sở các tài liệu, thông tin do chuyên viên khách hàng và khách hàng cung cấp
• Yêu cầu: Việc đánh giá phải khách quan, trung thực, chính xác và
không làm ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng. Quá trình đánh giá phải lập thành báo cáo riêng và gửi cho giám đốc chi nhánh, ban Tổng giám đốc sau mỗi kỳ đánh giá.
1.13.Theo dõi và xử lý nợ quá hạn
• Người chịu trách nhiệm thực hiện:Chuyên viên khách hàng và chuyên
viên thuộc ban xử lý nợ
• Nội dung công việc: Đề nghị thay đổi xếp hạng khách hàng khi có
khoản vay có vấn đề. Thu thập mọi thông tin về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng và đánh giá khả năng rủi ro pháp lý có thể xảy ra với khách hàng. Phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ cho Techcombank. Theo dõi các dòng tiền thanh toán hàng ngày của khách hàng qua tài khoản. Kiểm tra lại tình trạng tài sản đảm bảo, hồ sơ của bên bảo lãnh và các hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản. Xem xét thực hiện các biện pháp để đảm bảo an toàn cho Techcombank. Xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho việc
thu hồi nợ. Tiến hành khởi kiện và tham gia tranh kiện tại toà. Thực hiện các thủ tục gán nợ, xiết nợ tài sản và thực hiện phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
• Yêu cầu: Cần phối hợp chặt chẽ giữa chuyên viên khách hàng và ban xử
lý nợ trong việc cung cấp thông tin và trong quá trình làm việc với khách hàng. Nhanh chóng phát hiện những biến động của khách hàng để kịp thời làm các thủ tục cần thiết để tránh trường hợp khách hàng tẩu tán tài sản hoặc bỏ trốn. Hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng như chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú… để nhanh chóng làm các thủ tục khởi kiện, tranh tại toà nếu cần thiết.
2. Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long
Techcombank chi nhánh Thăng Long là một trong những chi nhánh được thành lập đầu tiên của Techcombank. Năm 2005 tính trên toàn hệ thống Techcombank, chi nhánh Thăng Long đứng vị trí thứ 4 về kết quả hoạt động
Tính đến hết tháng 2/2006, một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng của chi nhánh như sau:
Bảng 3. Một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng 28/02/2006
Đơn vị: đồng
STT Chỉ tiêu Kết quả
1 Doanh số cho vay trong tháng 17,414,199,238
2 Doanh số thu nợ trong tháng 57,227,558,239
3 Dư nợ tín dụng bằng vốn đồng tài trợ 56,535,044,375
4 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 292,712,262,305
5 Dư nợ tín dụng bán lẻ 89,549,160,482
Theo sao kê tín dụng, tổng nợ gốc quá hạn thực tế của chi nhánh Thăng Long tính đến 28/02/2006 là 19,028,914,949 đồng tương đương với 4.97% tổng dư nợ cho vay.
Nếu phân loại tín dụng theo thời gian, tình hình tín dụng của chi nhánh Thăng Long qua các năm 2004, 2005 như sau:
Bảng 4. Cho vay bằng VND năm 2004, 2005
Đơn vị: đồng