HẠN CHẾ:
Chất lượng nghiệp vụ bảo lónh tại NHNT Việt Nam trong những năm qua cũn chưa cao đú là do
Tỡnh trạng cho vay bắt buộc phỏt sinh do thực hiện nghĩa vụ bảo lónh thể hiện qua tỷ lệ Dư nợ bảo lónh quỏ hạn/Tổng dư nợ bảo lónh cú giảm nhưng tỷ lệ nợ bảo lónh quỏ hạn chưa phản ỏnh thực chất chất lượng bảo lónh của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. Một số khoản bảo lónh cũng cú chất lượng kộm như cỏc khoản bảo lónh bắt buộc, nợ bảo lónh chờ xử lý vẫn cũn cú số dư tương đối lớn, khả năng thu hồi thấp. Tuy vẫn được thể hiện trong tổng dư nợ bảo lónh hiện hành song nợ bảo lónh cú chất lượng kộm thực sự là phần vốn đầu tư khụng hiệu quả (ngõn hàng phải thanh toỏn cho khỏch hàng nhưng chưa nhận lại được số vốn đú), hơn nữa tiềm ẩn khả năng mất vốn.
Những yếu kộm trong khẩu thẩm định khả năng tài chớnh cũng như khả năng thực hiện hợp đồng được bảo lónh của khỏch hàng. Việc thẩm định và đưa ra quyết định chủ yếu vẫn căn cứ trờn kinh nghiệm của cỏn bộ nghiệp vụ bảo lónh mà chưa hề cú mụ hỡnh mang tớnh chuẩn hoỏ chung.
Việc xỏc định hạn mức cho khỏch hàng chưa cú những chuẩn mực để đỏnh giỏ mà chủ yếu mang tớnh kinh nghiệm. Việc này thể hiện những yếu kộm trong việc lượng hoỏ những chỉ tiờu quan trọng liờn quan đến khỏch hàng. Việc căn cứ vào những hạn mức mang tớnh lịch sử những thời kỳ trước nhõn lờn với sự mở rộng và tăng trưởng trong tương lai của khỏch hàng đụi khi khụng chớnh xỏc và đó để lại những bài học khụng nhỏ.
Việc tớnh toỏn, xỏc định thời hạn của hợp đồng bảo lónh phự hợp với khả năng thu hồi vốn của dự ỏn hay thực hiện hợp đồng của doanh nghiệp, việc tớnh toỏn cũn gũ ộp dẫn đến khú khăn cho người được bảo lónh trong việc thực hiện cam kết trả nợ với người thụ hưởng bảo lónh và dẫn đến khả năng ngõn hàng phải trả nợ thay.
Cơ cấu bảo lónh cũn cú sự mất cõn đối. Số lượng hợp đồng được bảo lónh/ Số lượng hợp đồng xin bảo lónh chiếm tỷ trọng cao (70-75%) nhưng hầu hết lại là cỏc hợp đồng nhỏ, cú ký quỹ 100% nờn khụng phản ỏnh đỳng chất lượng bảo lónh. Trong cơ cấu bảo lónh, bảo lónh nước ngoài chiếm phần lớn một phần là do uy tớn cao của ngõn hàng trờn thị trường quốc tế song điều đú lại dẫn tới vấn đề là nhu cầu bảo lónh trong nước đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ớt được quan tõm.
Bảo lónh cho đến hiện nay do là ngõn hàng thương mại Quốc doanh nờn vẫn tập trung vào cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần quốc doanh (chiếm 70%). Lượng khỏch
hàng quan hệ bảo lónh với ngõn hàng chủ yếu vẫn là những khỏch hàng lớn, đó quen biết lõu năm nờn mặc dự đỏp ứng được mục tiờu an toàn nhưng lại chưa đạt mục tiờu mở rộng và phỏt triển.
Nghiệp vụ bảo lónh với phạm vi trong nước vẫn chưa thể đỏp ứng tối đa nhu cầu của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế. Sở dĩ cú vấn đề tồn tại này là vỡ bảo lónh là một nghiệp vụ so với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng cũn khỏ mới mẻ. Nghiệp vụ này chưa cú hệ thống quy phạm phỏp luật hoàn chỉnh, quy định về việc cầm cố, thế chấp hạn mức bảo lónh... làm cho việc thực hiện nghiệp vụ này gặp ớt nhiều khú khăn. Trong khi đú, nhu cầu về bảo lónh của cỏc doanh nghiệp là rất lớn và đa dạng, do đú nếu Ngõn hàng thực hiện bảo lónh tràn lan mà bỏ qua cỏc quy định về giao dịch đảm bảo sẽ xảy ra rủi ro thất thoỏt. Vỡ vậy trong trường hợp này bảo lónh của Ngõn hàng vẫn chưa cú cơ hội phỏt huy đầy đủ khả năng của mỡnh trong việc đỏp ứng cỏc nhu cầu cho cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế.
NGUYấN NHÂN:
* NGUYấN NHÂN CHỦ QUAN
Thứ nhất : Chiến lược kinh doanh, cụ thể chớnh là chiến lược phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh và phũng ngừa rủi ro của ngõn hàng cũn quỏ chung chung mang tớnh lý thuyết. Ngay với chiến lược chăm súc khỏch hàng cũng chỉ mới dừng lại ở mục tiờu mà chưa cú những biện phỏp cụ thể. Cụng tỏc quản trị thụng tin như cỏc thụng tin về khỏch hàng, cựng những biện phỏp phũng ngừa rủi ro chưa được chỳ trọng đỳng mức dẫn tới thụng tin số liệu làm căn cứ tớnh toỏn thẩm định chưa đầy đủ, thiếu tớnh chớnh xỏc gõy khú khăn trong đỏnh giỏ hoặc làm đỏnh giỏ sai lệch về khỏch hàng, về hiệu quả kinh tế - xó hội và tớnh khả thi của dự ỏn.
Thứ hai : Về cụng tỏc tổ chức ngõn hàng vẫn cũn thiếu sự phối hợp ăn ý giữa cỏc phũng ban như giữa Phũng bảo lónh với những Phũng kiểm toỏn hay Phũng quan hệ khỏch hàng nơi cú những cỏn bộ chuyờn mụn, cú thể kiểm tra tớnh chớnh xỏc của những thụng tin do khỏch hàng cung cấp. Rồi những nguyờn tắc cứng nhắc về người cú thẩm quyền ra quyết định bảo lónh dẫn đến những chậm trễ trong tiến hành nghiệp vụ bảo lónh và đụi khi lỡ thời cơ của khỏch hàng đồng thời gõy ra những thiệt hại cho ngõn hàng.
Thứ ba, quy trỡnh cụ thể cho nghiệp vụ bảo lónh của ngõn hàng đến nay vẫn chưa cú mà phần lớn vẫn dựa trờn quy trỡnh của nghiệp vụ tớn dụng. Đõy là vấn đề khú khăn khụng nhỏ cho cỏn bộ nghiệp vụ bảo lónh.
Thứ tư : Việc tớnh toỏn định phớ đi liền với xỏc định thời hạn của hợp đồng bảo lónh chưa phự hợp với khả năng thu hồi vốn của người được bảo lónh, đụi khi cũn quỏ gũ
ộp dẫn đến khú khăn cho người được bảo lónh trong việc thực hiện cam kết với người thụ hưởng bảo lónh và dẫn đến khả năng ngõn hàng phải trả nợ thay. Theo biểu phớ của NHNT mọi sửa chữa thư bảo lónh đều mất mức phớ là 10 USD, mà khụng tớnh đến mức độ sửa chữa hay đối tượng khỏch hàng xin sửa chữa là khỏch hàng truyền thống lõu dài của ngõn hàng hay khụng.
Thứ năm : Một số cỏn bộ thẩm định cấp chi nhỏnh cũn bất cấp về trỡnh độ, kiến thức trong nhiều lĩnh vực liờn quan, chưa được huấn luyện tốt về kỹ năng thẩm định. Trong quỏ trỡnh thẩm định khụng thực hiện đỳng quy trỡnh, hoặc gặp một số khú khăn khụng biết cỏch giải quyết, thiếu sự quan tõm đến tớnh chớnh xỏc của thụng tin về khỏch hàng, số liệu trong dự ỏn mà chỉ thụ động lắp số liệu đú vào cụng thức để tớnh toỏn.
* NGUYấN NHÂN KHÁCH QUAN
Thứ nhất: Xột trờn giỏc độ khỏch hàng của ngõn hàng, sự yếu kộm về khả năng thõm nhập thị trường cũng như năng lực tài chớnh của một số doanh nghiệp trong cũng như ngoài quốc doanh gõy những khú khăn cho ngõn hàng trong việc mở rộng đối tượng khỏch hàng của nghiệp vụ bảo lónh.
• Hiện nay, đối với bảo lónh cho một số doanh nghiệp quốc doanh theo hỡnh thức đảm bảo tớn chấp đó cú những rủi ro khụng nhỏ cho ngõn hàng cụ thể chớnh là tỡnh trạng cho vay bắt buộc và khú cú khả năng thu hồi.
• Đối với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp vừa và nhỏ, khi đến yờu cầu bảo lónh tại ngõn hàng thỡ phải chịu một mức ký quỹ đa phần là 100% giỏ trị bảo lónh. Điều này đó gõy khú khăn khụng nhỏ cho cỏc doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn. Trường hợp này chi phớ cho một hợp đồng bảo lónh khụng đơn thuần chỉ là phớ bảo lónh mà cũn là chi phớ do mất quyền sử dụng vốn trong một thời gian. Và việc này cũng gõy những thiệt hại cho ngõn hàng về phớ bảo lónh.
• Một số doanh nghiệp chưa cú đủ điều kiện, dự ỏn chưa đủ tiờu chuẩn để được ký kết hợp đồng bảo lónh do vậy việc thẩm định và đưa ra quyết định bảo lónh rất mất thời gian và khú khăn. Ngoài ra việc ỏp dụng chế độ thống kờ, hạch toỏn kế toỏn của cỏc doanh nghiệp khụng đồng bộ gõy khú khăn cho cỏn bộ nghiệp vụ trong thẩm định khả năng tài chớnh và khả năng thực hiện hợp đồng của khỏch hàng
Thứ hai : Về mụi trường kinh tế cũn nhiều biến động chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của Nhà nước chưa phự hợp, đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh, đổi mới. Mụi trường hoạt động bảo lónh cũn nhiều khú khăn đặc biệt là về cơ chế bảo lónh, cỏc qui định liờn quan đến bảo lónh như cỏc vần đề về định giỏ, xử lý tài sản cầm cố, thế chấp. Chưa cú định hướng cụ thể quy hoạch phỏt triển kinh tế chiến lược theo từng ngành, từng vựng,
từng địa phương, từng nhúm doanh nghiệp,... hoặc do chủ trương của cỏc ngành hữu quan chưa thống nhất dẫn đến khú khăn trong cụng tỏc thẩm định và quyết định bảo lónh của Ngõn hàng. Một số dự ỏn do nhà nước phờ duyệt nhận bảo lónh khụng sỏt với yờu cầu thực tế, cũn chủ quan dẫn tới lóng phớ hoặc khụng hiệu quả khi triển khai dự ỏn. Việc tớnh toỏn khụng sỏt dẫn đến thừa vốn hoặc thiếu vốn trong khi thực hiện làm ảnh hưởng đến hiệu quả của bảo lónh.
Thứ ba: Xột về mụi trường phỏp lý, hệ thống cỏc văn bản quy phạm phỏp luật cho nghiệp vụ bảo lónh chưa hoàn chỉnh. Việt Nam chưa cú bộ luật riờng cho nghiệp vụ bảo lónh, vỡ thế nghiệp vụ bảo lónh chịu sự điều chỉnh của cỏc văn bản dưới luật mà cỏc văn bản này lại khụng đồng bộ và thường xuyờn thay đổi, dẫn đến nhiều bất cập trong việc thực thi. Vẫn cũn cú những bất đồng giữa văn bản quy phạm phỏp luật trong nước và thụng lệ quốc tế thỡ vẫn cũn những bất cập và nguy cơ rủi ro cho ngõn hàng, cựng những khú khăn cho ngõn hàng trong việc thực hiện những thương vụ quốc tế.
Thứ tư : Về mụi trường chớnh trị xó hội, cú sự chồng chộo về chức năng của cỏc cơ quan ban ngành chức năng trong khi lại thiếu hệ thống cỏc cơ quan, cụng ty tư vấn, chuyờn gia về thẩm định dự ỏn trờn cỏc lĩnh vực nhất định đủ trỡnh độ chuyờn mụn theo yờu cầu của Ngõn hàng. Trong khi đú số cỏn bộ thẩm định của Ngõn hàng cú hiểu biết sõu rộng về kỹ thuật của cỏc ngành khỏc thỡ chưa nhiều - điều này sẽ dẫn đến những sai lầm hoặc khụng chuẩn xỏc trong quỏ trỡnh thẩm định.
Nhằm nõng cao hơn hiệu quả kinh tế trong hoạt động bảo lónh, Ngõn hàng Ngoại thương phải nhanh chúng đưa ra cỏc giải phỏp nhằm khắc phục những hạn chế trờn.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
TRấN QUAN ĐIỂM TOÀN DIỆN. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHÂN TỐ CHỦ QUAN
3.1.1.TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN Lí NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH QUA VIỆC CỤ THỂ HOÁ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH.
Hoạt động bảo lónh của ngõn hàng luụn mang tớnh rủi ro cao. Vỡ vậy, NHNT cần phải cú cỏc biện phỏp thực hiện việc phõn tỏn rủi ro cú thể xảy ra trong hoạt động bảo lónh. Bằng cỏch quản lý, chỉ đạo, giỏm sỏt chặt chẽ khõu thẩm định khỏch hàng hay dự ỏn được yờu cầu bảo lónh đi đụi với đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh bảo lónh, thực hiện cỏc nghiệp
vụ của thị trường mở gúp phần phõn tỏn rủi ro cho Ngõn hàng trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh.
Cần đề ra cỏc chiến lược, cỏc định hướng về hoạt động bảo lónh phự hợp với xu hướng phỏt triển của thị trường, của nền kinh tế. Ban lónh đạo NHNT cần điều hành, chỉ đạo, giỏm sỏt cụng tỏc quản lý cỏc khoản bảo lónh một cỏch sõu sỏt, cần nắm bắt được cỏc tỡnh hỡnh liờn quan đến khoản bảo lónh đú để cú thể giải quyết kịp thời những rủi ro phỏt sinh trong quỏ trỡnh bảo lónh.
Tổ chức giỏm sỏt chặt chẽ cỏc khoản đó bảo lónh cho việc vay vốn nước ngoài qua phương thức thanh toỏn L/C trả chậm, nhằm thực hiện đỳng nghĩa vụ trả nợ nước ngoài. Nếu nguy cơ vay bắt buộc phỏt sinh ngõn hàng cũng nờn cú kế hoạch lường trước để hạn chế những biến động lớn dẫn đến việc ngõn hàng phải thanh toỏn thay cho khỏch hàng trong khi cụng nợ của khỏch hàng ngày một nhiều mà khả năng hoàn trả lại khú khăn. Tăng cường hoạt động kiểm soỏt nội bộ đề ra quy trỡnh cụ thể quy định trỏch nhiệm rừ ràng của từng bộ phận kiểm soỏt kinh doanh. Với những biện phỏp này, NHNT khụng những bảo đảm tớnh hiệu quả của cỏc hợp đồng bảo lónh mà cũn gúp phần giảm thiểu những rủi ro phỏt sinh.
Xõy dựng chiến lược phỏt triển riờng cho nghiệp vụ bảo lónh
Chiến lược phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh phải đảm bảo thực hiện hai nhiệm vụ:
• Nắm bắt kịp thời sự thay đổi của mụi trường cũng như nhu cầu của khỏch hàng với cỏc loại hỡnh bảo lónh phự hợp.
• Đưa ra cỏc chớnh sỏch giải phỏp thớch hợp để thắng đối thủ cạnh tranh với chiến lược về giỏ, về sản phẩm, về trỡnh độ khoa học cụng nghệ cũng như trỡnh độ của cỏn bộ bảo lónh.
Hoạch định chiến lược kinh doanh là nhõn tố quyết định sự phỏt triển mang tớnh đồng bộ của một nghiệp vụ, đặt nền múng cho sự thành cụng trong kinh doanh. Nhiệm vụ này thuộc về ban lónh đạo ngõn hàng, nếu đưa ra chiến lược phỏt triển đỳng đắn và mang tớnh khả thi cao sẽ giỳp cho nghiệp vụ bảo lónh diễn ra thuận lợi, hiệu quả và cõn đối với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng.
3.1.2.NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG
Nghiệp vụ bảo lónh cũng mang những đặc điểm giống nghiệp vụ tớn dụng. Khi doanh nghiệp đứng ra đề nghị ngõn hàng bảo lónh cho mỡnh, nếu ngõn hàng chấp nhận thỡ cú nghĩa là ngõn hàng sẽ phải sẵn sàng chấp nhận một khoản cho vay bắt buộc khi doanh nghiệp khụng đủ năng lực tài chớnh thực hiện nghĩa vụ của mỡnh theo hợp đồng cơ sở thoả thuận ban đầu. Nếu mọi chuyện ổn thoả nghiệp vụ bảo lónh sẽ được tất toỏn ngoại
bảng mà khụng gõy ảnh hưởng gỡ cho bảng cõn đối tài sản của ngõn hàng, nếu ngược lại ngõn hàng phải đối mặt với những ảnh hưởng tiờu cực tới nguồn vốn và chất lượngnghiệp vụ. Do vậy quyết định bảo lónh hay quyết định chấp nhận bảo lónh là quyết định vụ cựng quan trọngđũi hỏi phải đề cao cụng tỏc thẩm định khỏch hàng. Thẩm định tốt chớnh là ngõn hàng tạo ra cho mỡnh sự an toàn trong kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Với những lý do đú, khụng ngõn hàng nào cú thể xem nhẹ việc thẩm định trước khi phỏt hành bảo lónh, tất nhiờn với trường hợp ký quỹ 100% ngõn hàng cú thể bỏ qua cỏc thủ tục thẩm định thụng thường. Doanh nghiệp tỡm đến ngõn hàng yờu cầu bảo lónh sẽ phải xuất trỡnh cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả sản xuất kinh doanh, cỏc hợp đồng kinh tế hay cỏc dự ỏn cú liờn quan. Cỏc cỏn bộ ngõn hàng phải xem xột, nghiờn cứu, tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu, cỏc thụng số khỏc nhau để đưa ra quyết định đồng ý hay khụng đồng ý phỏt hành bảo lónh cho khỏch hàng. Trong thẩm định, phải xõy dựng hệ thống cỏc chỉ tiờu định lượng chuẩn mực, thu thập nhiều nguồn thụng tin khỏc nhau, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa ra những đỏnh giỏ tổng quan, dựng cỏc số liệu cụ thể so sỏnh đối chiếu và đi đến kết luận chớnh xỏc.
Về quỏ trỡnh thẩm định, năm điều kiện quan trọng về doanh nghiệp mà cỏn bộ ngõn hàng phải xem xột và kiểm tra đỏnh giỏ đỳng đú là :
+ Tư cỏch phỏp nhõn
+ Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh
+ Khả năng quản lý điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp + Khả năng về tài chớnh, tài sản thế chấp