Qua 3 tháng ngắn ngủi thực tập tại NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên tôi luôn nhận thấy sự tất bật làm việc nhiệt tình, tận tuỵ trong công việc của
toàn thể nhân viên ngân hàng. Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính, là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT huyện Bình Xuyên tỉnh Vỉnh Phúc nói riêng. Do đó công tác nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro càng phải được thắt chặt hơn nữa trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt. Để thực hiện được điều này tôi xin được đề xuất một vài kiến nghị NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên như sau:
- Thống nhất nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn.
- Chủ động xây dựng một hệ thống các chỉ số và giới hạn có tính cảnh báo trước về các cạm bẫy và nguy cơ rủi ro cao cần phòng chánh như những lĩnh vực ngân hàng không được cho vay thêm vì rủi ro cao hoặc đã đến ngưỡng (giới hạn cho vay đối với một ngành, một vùng cụ thể để phân tán rủi ro).
- Quan tâm đúng mức đến đa dạng hoá, hiện đại hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng. Đây là điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro.
- Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng. Không tập trung cho vay một loại khách hàng, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn…
- Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp là một điều khoản quan trọng trong luật các tổ chức tín dụng mà các NHTM phải quan tâm, phối hợp thực hiện với các hình thức đồng tài trợ nhằm tăng năng lực thẩm định, tăng khả năng
cung ứng vốn tăng khả năng giám sát vốn vay và có thể phân tán được rủi ro khi có mất mát xảy ra.
- Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại bộ phận phòng tín dụng theo hướng dần dần chuyên môn hoá bộ phận tiếp xúc khách hàng và bộ phận quản lý khoản tiền vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong khi phải phát triển tín dụng; thực hiện việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng.
- Tổ chức xét phân loại khách hàng: xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả.
- Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi. - Tăng thu dịch vụ: nâng cao trình độ, năng lực nhận thức của cán bộ về nghiệp vụ, công nghệ và kỹ năng chăm sóc khách hàng.
3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng
3.3.1. Về huy động vốn
- Tăng thêm các điểm giao dịch ở các khu dân cư tập trung, đổi mới phong cách giao dịch, tiếp xúc lịch thiệp, nhiết tình phục vụ theo yêu cầu hợp lý của khách hàng, nhất là khách hàng có số tiền gửi lớn và thường xuyên
- Tạo sự an toàn và tiện lợi trong giao dịch cũng rất cần thiết. Sản phẩm đưa ra cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn cao.
- Tăng cường đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng.
- Cùng với sự đổi mới công nghệ, xây dựng cơ sở vật chất thì việc nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ các bộ làm công tác giao dịch trực tiếp với khách hàng cũng là vấn đề cần thiết.
- Về trình độ nhân viên phải thường xuyên được nâng cao, đào tạo đội ngũ nhằm trang bị kịp thời những kiến thức mới mầ thực tế đòi hỏi.
- Tăng cường việc tuyên truyền quảng cáo, ngày nay việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông. Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mại. Không những ưu tiên về các mức lãi suất mà còn phải có những hình thức như tặng quà, rút thăm trúng thưởng …
- Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ tốt với cac cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi tiền tại ngân hàng
3.3.2. Về sử dụng vốn
- Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận được với nhiều khách hàng hơn. Hiện tại khách hàng vay vốn chủ yếu của ngân hàng là các hộ sản xuất nông nghiệp. Để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ra ổn định, ngân hàng cần đa dạng hóa hơn nữa đối tượng khách hàng.
- Không ngừng nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, tạo dựng hình ảnh NHNo&PTNT huyện Bình Xuyên năng động uy tín trong lòng khách hàng
- Quản lý tốt nợ quá hạn bằng cách cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý.Trong quá trình thẩm định trước khi cho vay cán bộ thẩm định cần tìm hiểu kỹ nguồn thu nhập của khách hàng và tư cách của người vay. Uy tiên cho khách hàng có uy tín, tín nhiệm cao.
3.3.3 Hạn chế rủi ro
Nhìn chung trong bất cứ lĩnh vực nào, hoạt động nào của ngân hàng cũng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, những biến cố xảy ra đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm ứ động vốn hoặc có thể mất vốn NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên có thể phòng ngừa hạn chế rủi ro bằng một số biện pháp sau:
- Nắm bắt thông tin khách hàng, phân tích năng lực điều hành quản lý, năng lực pháp lý, tình hình tài chính và hoạt động sản suất kinh doanh, đánh giá chính xác và sàn lọc khách hàng khi cho vay.
- Hạn chế cho vay đối với những khách hàng không có đảm bảo.
- Cán bộ tín dụng phải xem xét, đánh giá kĩ càng vật đảm bảo theo những tiêu chuẩn : giá thị trường, thụ trường tiêu thụ và khả năng giảm giá trị của vật đảm bảo trong tương lai.
- Phải chia sẻ rủi ro, tránh tập trung vốn vào mọt số khách hàng, một số nghành, lĩnh vực kinh tế.
Kết luận
Trong những năm qua, chính sách đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn đã đạt được những thành tựu to lớn, biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành một trong những quốc gia đứng đầu về xuất khẩu gạo trên thế giới. Điều này khẳng định hướng đi hoàn toàn đúng đắn trong việc chọn nông nghiệp là mặt trận hàng đầu để công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Cùng với việc thực hiện tốt chủ trương, chính sách đó, nhân dân huyện Bình Xuyên đã vượt qua những khó khăn, thử thách giành được nhiều thắng lợi về mọi mặt. Đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn đã có những chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện, bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới, số hộ đói không còn, số hộ nghèo ngày càng giảm, hộ làm ăn khá giả ngày một tăng trong đó có sự đóng góp tích cực, hiệu quả của NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên đã khẳng định vị trí, vai trò của NHNo đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của
Huyện. Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ nhưng NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên luôn xác định đúng đối tượng để phục vụ, hướng về nông nghiệp và nông thôn rộng lớn mà khách hàng đông đảo là các hộ nông dân. Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn để đáp ứng thiếu hụt về vốn trong sản xuất – kinh doanh mà còn đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất - kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất sau thu hoạch, cho nông dân vay để xây mới và sửa chữa nhà, nước sạch sinh hoạt,…nhằm nâng cao điều kiện sống. Nhờ vào vốn của ngân hàng, nông dân đã mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất: nhiều giống cây trồng mới, các tiến bộ công nghệ trồng trọt, chăn nuôi được sử dụng để đưa sản lượng hàng hóa ngày càng tăng góp phần nâng cao năng suất cây trồng vật nuôi cũng như gia tăng thu nhập cho người nông dân. NHNo & PTNT huyện Bình Xuyên là chỗ dựa, là người bạn thân thiết của hàng ngàn hộ nông dân trong Huyện, bởi nó hợp lòng dân, hơn nữa góp phần không nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất và sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả. Có được thành quả như trên, một phần cũng nhờ vào sự nỗ lực của các nhân viên trong ngân hàng, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Cuối cùng đã đem lại cho ngân hàng một kết quả kinh doanh đáng khích lệ thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh mà em đã có dịp đề cập ở phần trước.
Tài liệu tham khảo
+ Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng (Lê Văn Tư)
+ Giáo tr.nh Ngân hàng thương mại, quản trị và nghiệp vụ Đại học KTQD (Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo)
+ Giáo tr.nh Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hưng)
+Thời báo Ngân hàng
+ Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng
+ Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ
+ Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính (Frederic S.Minskin)
+ Ngân hàng thương mại (Edward Hardwick)
+ Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại (David cox)
+ Báo cáo tổng kết hoạt động của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.